Lue keskustelun säännöt.
Miten hankitte ensiasunnon ilman takaajia
03.04.2014 |
Miten siis hankitte ensiasunnon jos teillä ei ollut tai ette pyytäneet takaajian. Asunnon myyntihinnasta 70% kelpaa vakuudeksi ja 15% on mahdollista saada valtiontakausta mutta loppu 15% pitäisi rahoittaa muuten.
Miten teillä toimitaan tai toimitte?
Kauanko ja minkälaisia summia säästitte kuukaudessa ja jne.
Toivottavasti saan asiallisia vastauksia enkä luokkaa: "Säästettiin vuodessa 150 000e ja otettiin lainaa toiset 150 000e joka maksettiin pois 2 vuodessa."
Kommentit (239)
Jos minä olisin ap:n kaltaisessa tilanteessa ainoa lapsena (oliko näin?) niin minä kiristäisin takauksen jäädyttämällä välejä. Lapsenlapset oiva siihen oiva väline jos niitä on vain yksi kokosuvussa niin aina parempi. Vanhemmat ymmärtävät ennemmin tai myöhemmin sen että mikä on tärkeää ja jos eivät niin mitä menetät? Eihän vanhempiesi tarvitse taata kuin 15% asunnonhinnasta? Se ei ole paljon.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ap, tietävätkö vanhempasi, että ei sitä lainaa kokonaan taata, vaan ainoastaan Se 15%? Ja jos sen jakaa useammalle, esim. miehen vanhemmille???, niin summat eivät ole kovin suuria per naama.
Asuin halvassa vuokrakämpässä, kävin aika keskipalkkaisessa työssä, elelin normaalisti mutta nuukasti ja säästin 60 000 e kuudessa vuodessa. Sitten vielä valtiontakaus. En halunnut pyytää takaajia eikä vanhemmilla olisi antaa rahaakaan. Tietty asuntojen hinnannousu olisi hyödyttänyt jos olisin heti aiemmin päässyt ostamaan oman. Mutta näin, nyt oon tyytyväinen. Ei ne suuret tulot vaan ne pienet menot.
Meillä on myös tilanne jossa ei ole vanhemmilla takaus haluja. Meidän filosofiana onkin se että jos joku muu haluaa tai toivoo jotain niin maksakoon sitten. Esimerkiksi mentiin naimisiin maistraatissa koska ei ollut varaa (halua tuhlata) häihin. Äitini kauhistui asiasta mutta kun sanoin suoraan että meillä ei ole varaa mutta pidetään jos TE maksatte, asiasta ei ole senkoomin puhuttu. Jos vanhemmat haluavat nähdä meitä niin tulevat meille (en maksa bensoja, kahvin tarjoaminen halvempaa), joululahjoja emme osta vanhemmille joilla kaikkea. Terveellä itsekyydellä pärjää hyvin jos vanhemmat eivät mahdollisuudesta huolimatta halua auttaa.
AP:lle katso ja vahdi mihin rahat menevät niin huomaat mistä kaikesta voisi säästää. Tarkka tilikirjan pitäminen auttaa varmasti.
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:22"]
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:14"]
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:01"]
Siitä kaksiosta voi hyvin aloittaa ja laittaa sen vaikka vuokralle, jos siihen ei itse mahdu asumaan. Siinä tapauksessa vuokralainen lyhentää velkaa ja jos itse vielä laittaa rahaa sivuun ylimääräisiin lainanlyhennyksiin, niin se laina on nopeasti maksettu ja sitten onkin jo ihan mukavasti säästöjä sen perheasunnon ostamiseen. Jos kerralla pitää saada iso perheasunto, niin varmasti tekeekin tiukkaa. Ja se valmistumisikäkin on osittain oma valinta, minä valmistuin 23 vuotiaana.
[/quote]
Hä? Ensin sun on pitänyt säästää kaksioon se käsiraha ja sitten sä asuisit vuokralla jossain neliössä ja vielä säästelisit ylimääräisiin lainan lyhennyksiin siihen kaksioon? Kyllä se helposti 15-20v ottaa kun saa lainatuloilla maksettua pois kaksion.
[/quote]itse asiassa se kaksio maksettiin velattomaksi vajaassa viidessä vuodessa ja pienessä, edullisessa kolmiossa asuimme sen ajan. Kaksiosta jäi verojen jälkeen käteen vähän yli 145000€, joten isompaa ostaessa ei kauhean isoa lainaa tarvittu.
[/quote]
:D selevä. Eli kuukaudessa makselitte varmaan 2500€ sis oma vuokra?
0% korolla 100 000€ maksaminen 50kk:ssa tekee 2000€/kk josta 500€ saa vuokratulosta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 10:41"]Hyvä, jos teillä menee noin. Pankissa töissä oleva ystäväni on kuitenkin kertonut, että todella usein tulee vastaan näitä tapauksia, jossa takaajana olevat vanhemmat joutuvat maksumiehiksi ja pahimmillaan heillä menee siinä omakin asunto alta. Minä ymmärrän täysin,että monet vanhemmat eivät halua ryhtyä takaajaksi ja mielestäni aikuisten ihmisten pitää pystyä vähän säästämään, jos aikovat ostaa oman asunnon.
[/quote]
Outoa. Meillä vanhempieni asunto (oikeammin vain osa siitä) oli vakuutena lainassani sille osuudelle, jota ostamani asunto ei kattanut, käytännössä noin 30 000 euroa oli tuo osuus. Kuitenkin jo kahdessa vuodessa olin lyhentänyt lainaa jonkin verran ja asuntoni arvo oli lisäksi noussut, ja asuntoni riittikin sitten jo yksinään vakuudeksi. Vanhempien osuus vakuuksista vapautui.
Onko siis oikeasti paljon perheitä, joissa lapsille tulee pahoja maksuvaikeuksia jo parin ensimmäisen vuoden aikana? Tekee mieli väittää, että tuollaisissa lapsissa tai heidän kasvatuksessaan on jo sitten jotain oikeasti vialla. Lainan hoitamiseen ja asumiseen + elämiseen liittyvät menothan lasketaan tarkasti ennen lainan ottamista. Ensimmäisinä vuosina taloudenpidon pitäisi olla hyvin helppoa, kun suuria muutoksia niihin laskelmiin ei ole ehtinyt vielä tulla.
Systeemin siis pitäisi olla todella riskitön ja oikeastaan ainoa riski on siinä, että lainan ottanut lapsi on jotenkin vain niin pihalla, ettei viitsikään maksella niitä lyhennyksiään vaikka varaa olisi.
Nykyäänhän pankit eivät mielellään ota henkilötakauksia vastaan, vaan mieluummin kiinnitetään esim kiinteistö lainan (tässä tapauksessa 15 prosentin osuuden) vakuudeksi. Tähän vakuudelliseen lainanosaan voi ottaa vielä vakuutuksen, joka takaa sen, että odottamattoman sattuessa tämä vakuuden kohteena oleva kiinteä omaisuus (esim. ap:n vanhempien mökki/talo/osake tms) ei menisi realisoitavaksi.
Jos olisin ap, ottaisin yksityiskohdista tarkoin selvää, esittäisin asian vanhemmille niin, että ymmärtäisivät että kyseessä on heille riskitön juttu, mutta ap:lle merkittävä helpotus. Jos vastaus olisi nihkeä, muistuttaisin rakentavassa hengessä, mitä he ovat omilta vanhemmiltaan saaneet. Jos edelleen kanittaisi, miettisin muuta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tästä aikaa jo pari vuotta. Saatiin Danskelta lainaa vajaa 160 000 € ilman säästöjä. Takaus ostettiin pankin kautta Garantialta, maksoi reilu 2 000 €.
Nettotulot n. 4 000 €/kk. Lainalyhennys korkoineen 1100 €/kk.
Koska omaa rahoitusta ei ollut, lainasta pitää olla maksettu reilu 35 000 €, että saisimme oikeuden hakea lyhennysvapaata. Jos muistan ehdot oikein :)
[quote author="Vierailija" time="03.04.2014 klo 13:08"]
Joskus sitä miettii että voisihan se elämä helpompaakin olla ja vanhemmat hieman myötämielisempiä. Emme ole edes kysyneet vanhempiamme takaajiksi. Tosin jo ennen kuin muutin pois kotoa 10v sitten äitini kertoi etteivät he sitten tule takaamaan yhtään mitään. Olen siinä uskossa että samassa tilanteessa ollaan edelleen. Asiassa minua korpee se että aikanaan kun vanhempani ostavat ensi- ja sitä seuraavat asunnot niin heitä avustivat heidän vanhempansa ja isovanhempansa (mm takamaalla lainoja sekä lahjoittamalla tontin ja lahjoittamalla + maksamalla rakennusmateriaaleja). Nyytemmin vanhemmistani edeltavät sukupolvet ovat kuolleet ja vanhempani ovat heidät perineet. Eli meillä ei ole mitään mummoja yms jotka voisivat jelpata. Vanhemmillani olisi varaa vaikka ostaa meille asunto.
Eniten minua ihmettyyttä se että eivätkö vanhempani ymmärrä sitä että tulen joskus heidät perimään mutta nyt olisi se hetki joilloin tarvitsisimme oikeasti jelppiä, tuskin enää vuosien päästä joilloin heitä ei enää ole.
Olemme siis erittäin hyvässä väleissä näemme soittelemme useita kertaja viikossa yms.
Erityisen tärkeä heille on heidän ensimmäinen ja ainoa lapsenlapsesa.
Piru joskus kasvattaa sarvia päähäni ja olenkin sanonut että pitäisikö hieman etääntyä ja siten saada heidät näkemään tilanne hieman uudessa valossa. Kun tilanne minusta tuntuu siltä että he ottavat vastaan kaiken ilon ja avun mitä tarjotaan mutta itse eivät ole valmiita auttamaan.
ap
[/quote]
Miksi vanhempien pitäisi maksaa asuntonne? Minusta tuossa iässä pitää katkaista napanuora ja ymmärtää, että jos haluaa jotain, se pitää itse maksaa. Ei se äiti aina pääse apuun, kun sinulla pissa lirahtaa housuun tai jää laina saamatta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
51 jatkaa
Mieti mihin kaikkialle levität rahasi, kuinka paljon ostat kaikein maailman lahjoja mitä kukaan ei oikeasti tarvitse tai halua, lähetätkö joulukortteja ihmisille joita et näe koskaan näihin helposti yli 1000e vuodessa? Paljonko käytette alkoholia 20e viikossa on ja reilu 1000e vuodessa. Poltatko? 5e päivässä on vajaa 2000e vuodessa. Paljonko käytät autoa? karkeasti 0,2e/km, maitotölkin hakeminen 5km päästä maksaa jo lähes vitosen. Tässä vain muutama miettimisen aihe.
Olen varma että jokainen työssä käyvä pari pääsee kiinni omaan asuntoon vaikka maksaisikin pääkaupunkiseudun kiskurivuokria. Pitää vain ymmärtää minkälaisia pieniä puroja pitkin rahat maailmalle leviävät, purot pitää padota ja ei mene kuin hetki kun huomaa että rahaa alkaa kerääntymään tilille.
Me säästimme sen tarvittavan 15% ja ostimme heti kerrostalo-asunnon yhtiöstä jossa liikehuoneistoja jotta vastike olisi pieni. Nyt maksamme asunnon pika pika pois, myymme asunnon ja rakennamme omakotitalon. Kyllä sen 15 pinnan säästäminen ottaa koville mutta kannattaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Uskomattomia ehdotuksia näiltä vanhempien kiristäjiltä, ja myös AP:ltä. Eiköhän olisi jo aika itsenäistyä taloudellisesti, aikuiset ihmiset? Kaikki apu mitä vanhemmilta saa olisi joo plussaa, mutta kyllä heilläkin on oikeus päättää omista rahoistaan ja autoistaan. Tuntisin itseni aivan naurettavaksi jos vielä (oon 36 v, mies 40 v) kinuttais äidiltä ja isiltä rahaa. Tollaisiako haluatte omista lapsistanne kasvattaa? Sijoittakaa, kouluttautukaa, menkää töihin, muuttakaa parempien hommien perässä muualle. Käsi pois toisten taskuista. Parempi myös ettette laske sen perinnön varaan, mistä sitä tietää kenelle menee ja mitä.
[quote author="Vierailija" time="03.04.2014 klo 14:37"]
[quote author="Vierailija" time="03.04.2014 klo 13:08"]
Joskus sitä miettii että voisihan se elämä helpompaakin olla ja vanhemmat hieman myötämielisempiä. Emme ole edes kysyneet vanhempiamme takaajiksi. Tosin jo ennen kuin muutin pois kotoa 10v sitten äitini kertoi etteivät he sitten tule takaamaan yhtään mitään. Olen siinä uskossa että samassa tilanteessa ollaan edelleen. Asiassa minua korpee se että aikanaan kun vanhempani ostavat ensi- ja sitä seuraavat asunnot niin heitä avustivat heidän vanhempansa ja isovanhempansa (mm takamaalla lainoja sekä lahjoittamalla tontin ja lahjoittamalla + maksamalla rakennusmateriaaleja). Nyytemmin vanhemmistani edeltavät sukupolvet ovat kuolleet ja vanhempani ovat heidät perineet. Eli meillä ei ole mitään mummoja yms jotka voisivat jelpata. Vanhemmillani olisi varaa vaikka ostaa meille asunto.
Eniten minua ihmettyyttä se että eivätkö vanhempani ymmärrä sitä että tulen joskus heidät perimään mutta nyt olisi se hetki joilloin tarvitsisimme oikeasti jelppiä, tuskin enää vuosien päästä joilloin heitä ei enää ole.
Olemme siis erittäin hyvässä väleissä näemme soittelemme useita kertaja viikossa yms.
Erityisen tärkeä heille on heidän ensimmäinen ja ainoa lapsenlapsesa.
Piru joskus kasvattaa sarvia päähäni ja olenkin sanonut että pitäisikö hieman etääntyä ja siten saada heidät näkemään tilanne hieman uudessa valossa. Kun tilanne minusta tuntuu siltä että he ottavat vastaan kaiken ilon ja avun mitä tarjotaan mutta itse eivät ole valmiita auttamaan.
ap
[/quote]
Miksi vanhempien pitäisi maksaa asuntonne? Minusta tuossa iässä pitää katkaista napanuora ja ymmärtää, että jos haluaa jotain, se pitää itse maksaa. Ei se äiti aina pääse apuun, kun sinulla pissa lirahtaa housuun tai jää laina saamatta.
[/quote]
Kannattaa lukea ketju tarkemmin!!! AP ei ole toivonut kuin että vanhemmat tulisivat takaamaan jotta hänen ei tarvitsisi maksaa kallista vuokraa samalla kun säästää omaa asuntoaan varten. Tästä ei tule AP:n vanhemmille mitään kustannuksia.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ensiasunto (reilu 20v vanha yksiö) maksoi 68 tonnia. Maksoin siitä 13 tuhatta säästöillä, ja lopun takausvajeen noin 7000e otin pankin takauksena. Maksoi muistaakseni satasen tai kaksi. Ei ollut mahdollisuutta takaajiin joten mielestäni tuo oli ihan hyvä vaihtoehto. Seuraavan asunnon takausvajeen rahoitin sitten edellisen myynnillä.
Ja ne säästöt oli kerätty vuosien mittaan, osa jo opiskeluaikoina kun pääsin oman alan töihin viimeisenä opiskeluvuonna. Vaikea sanoa kuinka pitkään meni yhteensä, kun niitä säästöjä kuitenkin joutui käyttämään välillä muuhunkin.
Ei kannata ap olla liian katkera, kyllä käsittääkseni suurin osa kuitenkin joutuu ihan itse asuntorahansa säästämään. Et ole mitenkään poikkeus. Mutta totuus on, että jos hankkii ensin lapset ( = tilantarpeen) niin se on oma valinta ja siitä luonnollisesti seuraa se, että "optimikokoisen" ensiasunnon hankkiminen on huomattavasti haastavampaa (=kalliimpaa) kuin meille jotka hankitaan se lapsettomina. Niin se vaan on, elämä on valintoja ja valinnoista on seurauksia.
[quote author="Vierailija" time="03.04.2014 klo 14:41"]
Uskomattomia ehdotuksia näiltä vanhempien kiristäjiltä, ja myös AP:ltä. Eiköhän olisi jo aika itsenäistyä taloudellisesti, aikuiset ihmiset? Kaikki apu mitä vanhemmilta saa olisi joo plussaa, mutta kyllä heilläkin on oikeus päättää omista rahoistaan ja autoistaan. Tuntisin itseni aivan naurettavaksi jos vielä (oon 36 v, mies 40 v) kinuttais äidiltä ja isiltä rahaa. Tollaisiako haluatte omista lapsistanne kasvattaa? Sijoittakaa, kouluttautukaa, menkää töihin, muuttakaa parempien hommien perässä muualle. Käsi pois toisten taskuista. Parempi myös ettette laske sen perinnön varaan, mistä sitä tietää kenelle menee ja mitä.
[/quote]
Mitä ihmeellistä siinä on jos toivoo että vanhemmat tulisivat takaamaan ensiasunnon ostoa? Ei siinä olla kenenkään taskulla silloin? Minä taas olen ymmärtänyt että AP on taloudellisesti hyvin itsenäinnen? Kirjoitusten perusteella vanhemmat eivät auta yhtään ja omilla tullaan toimeen.
Ymmärän tilanteen 44:n tavoin, kun maksat kallista vuokraa niin säästöön jäävä osuus jää varsin pieneksi.
[quote author="Vierailija" time="03.04.2014 klo 14:41"]
Uskomattomia ehdotuksia näiltä vanhempien kiristäjiltä, ja myös AP:ltä. Eiköhän olisi jo aika itsenäistyä taloudellisesti, aikuiset ihmiset? Kaikki apu mitä vanhemmilta saa olisi joo plussaa, mutta kyllä heilläkin on oikeus päättää omista rahoistaan ja autoistaan. Tuntisin itseni aivan naurettavaksi jos vielä (oon 36 v, mies 40 v) kinuttais äidiltä ja isiltä rahaa. Tollaisiako haluatte omista lapsistanne kasvattaa? Sijoittakaa, kouluttautukaa, menkää töihin, muuttakaa parempien hommien perässä muualle. Käsi pois toisten taskuista. Parempi myös ettette laske sen perinnön varaan, mistä sitä tietää kenelle menee ja mitä.
[/quote]
Tämä on yksi näkökulma. Toinen näkökulma on se, että kuinka itsekkäitä ovat ap:n vanhemmat, jotka ovat saaneet omilta vanhemmiltaan sen, mitä ap nyt tarvitsisi. Eikö voisi olettaa, että jos itse on saanut paljon, haluaisi laittaa hyvän kiertoon..
[quote author="Vierailija" time="03.04.2014 klo 14:26"]
Jos olisin ap, ottaisin yksityiskohdista tarkoin selvää, esittäisin asian vanhemmille niin, että ymmärtäisivät että kyseessä on heille riskitön juttu, mutta ap:lle merkittävä helpotus.
[/quote]
Jos takaus olisi täysin riskitön, olisi se pankille täysin merkityksetön eikä sitä vaadittaisi. Takaaja takaa lainan maksun. Kyllä siinä se riski on, että jos lainaaja jättää maksamatta niin sitten takaaja maksaa. Sehän se on nimenomaan takauksen idea. Lainaturva-vakuutukset ovat sitten eri asia, eivät nekään korvaa jos lainaaja jättää ns. tahallaan (esim. tulee peliriippuvaiseksi, alkoholisoituu jne jne) lainan maksamatta. Riski on aina takaajalla loppupeleissä.
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:46"]
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:22"]
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:14"]
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:01"]
Siitä kaksiosta voi hyvin aloittaa ja laittaa sen vaikka vuokralle, jos siihen ei itse mahdu asumaan. Siinä tapauksessa vuokralainen lyhentää velkaa ja jos itse vielä laittaa rahaa sivuun ylimääräisiin lainanlyhennyksiin, niin se laina on nopeasti maksettu ja sitten onkin jo ihan mukavasti säästöjä sen perheasunnon ostamiseen. Jos kerralla pitää saada iso perheasunto, niin varmasti tekeekin tiukkaa. Ja se valmistumisikäkin on osittain oma valinta, minä valmistuin 23 vuotiaana.
[/quote]
Hä? Ensin sun on pitänyt säästää kaksioon se käsiraha ja sitten sä asuisit vuokralla jossain neliössä ja vielä säästelisit ylimääräisiin lainan lyhennyksiin siihen kaksioon? Kyllä se helposti 15-20v ottaa kun saa lainatuloilla maksettua pois kaksion.
[/quote]itse asiassa se kaksio maksettiin velattomaksi vajaassa viidessä vuodessa ja pienessä, edullisessa kolmiossa asuimme sen ajan. Kaksiosta jäi verojen jälkeen käteen vähän yli 145000€, joten isompaa ostaessa ei kauhean isoa lainaa tarvittu.
[/quote]
:D selevä. Eli kuukaudessa makselitte varmaan 2500€ sis oma vuokra?
0% korolla 100 000€ maksaminen 50kk:ssa tekee 2000€/kk josta 500€ saa vuokratulosta.
[/quote]No ei. Reilu käsiraha oli toki maksettu jo asuntoa ostaessa, asunnosta sai suhteellisen hyvää vuokraa, jonka puhdas tuotto meni suoraan lainan lyhennykseen ja asunnon arvokin nousi huomattavasti tuona aikana. Mieheni teki niihin aikoihin kahta työtä, josta toisen palkka meni suoraan lainan lyhennykseen, samoin minä pystyin irrottamaan useamman satasen kuukausittain (ne ylityöt...). Ihan täysin mahdollista se on, mutta ei se raha toki taivaalta (tai vanhempien tililtä) tippunut vaan sen eteen piti tehdä töitä.
Niin, kuka tässä nyt onkaan itsekäs? Vanhojen ihmisten kiristäminen takaajiksi onkin varsin tyylikästä. Ihan sama mitä he ovat omilta vanhemmiltaan saaneet. Ei se tähän liity. Ehkä ovat olleet säästäväisempiä ja vähemmän vaativia?
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:14"]
[quote author="Vierailija" time="04.04.2014 klo 11:01"]
Siitä kaksiosta voi hyvin aloittaa ja laittaa sen vaikka vuokralle, jos siihen ei itse mahdu asumaan. Siinä tapauksessa vuokralainen lyhentää velkaa ja jos itse vielä laittaa rahaa sivuun ylimääräisiin lainanlyhennyksiin, niin se laina on nopeasti maksettu ja sitten onkin jo ihan mukavasti säästöjä sen perheasunnon ostamiseen. Jos kerralla pitää saada iso perheasunto, niin varmasti tekeekin tiukkaa. Ja se valmistumisikäkin on osittain oma valinta, minä valmistuin 23 vuotiaana.
[/quote]
Hä? Ensin sun on pitänyt säästää kaksioon se käsiraha ja sitten sä asuisit vuokralla jossain neliössä ja vielä säästelisit ylimääräisiin lainan lyhennyksiin siihen kaksioon? Kyllä se helposti 15-20v ottaa kun saa lainatuloilla maksettua pois kaksion.
[/quote]itse asiassa se kaksio maksettiin velattomaksi vajaassa viidessä vuodessa ja pienessä, edullisessa kolmiossa asuimme sen ajan. Kaksiosta jäi verojen jälkeen käteen vähän yli 145000€, joten isompaa ostaessa ei kauhean isoa lainaa tarvittu.