Asuntolaina asiaa: Mitä en tajua?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ylimääräisiä lyhennyksiä ei kannata tehdä käytännössä koskaan 

Ehkä ei silloin, jos vaihtoehtona on sijoittaa hyvällä tuotolla summa, joka muuten menisi ylimääräiseen lyhennykseen. Jos taas vaihtoehtona on tuhlata sama summa johinkin turhaan, joka ei tuota iloa kuin vain lyhyen aikaa, niin ylimääräinen lyhennys kannattaa.

Niistä ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu kuitenkin maksamaan kuluja, joten ihan pienen summan takia tai kovin usein sitä ei kannata tehdä. Ennemmin säästää jonkun aikaa ja maksaa vasta sitten isomman lyhennyserän.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksat vuokraa nyt? 

Noin 1400€/kk ja olen usein kuullut kommenttia, että samalla rahalla lyhentäisi omaa. Mutta ei kyllä lyhennä, ainakaan tätä asuntoa. Tästä taloyhtiöstä myytiin vastaava asunto tuolla n 390 000€. Siksi laitoin sen laskureihin. Ap

Et ota huomioon sitä ajattelussasi, että se asunnon velanlyhennys ei mene kuluihin, vaan kasvattaa omaisuuttasi. Korkokulut ovat kuluja ja todennäköisesti se asunnon arvo on ihan muuta 25v päässä elimolet saanut velallesi tuottoakin. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ylimääräisiä lyhennyksiä ei kannata tehdä käytännössä koskaan 

Ehkä ei silloin, jos vaihtoehtona on sijoittaa hyvällä tuotolla summa, joka muuten menisi ylimääräiseen lyhennykseen. Jos taas vaihtoehtona on tuhlata sama summa johinkin turhaan, joka ei tuota iloa kuin vain lyhyen aikaa, niin ylimääräinen lyhennys kannattaa.

Niistä ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu kuitenkin maksamaan kuluja, joten ihan pienen summan takia tai kovin usein sitä ei kannata tehdä. Ennemmin säästää jonkun aikaa ja maksaa vasta sitten isomman lyhennyserän.

No, minun pankkilainassasi saa kyllä lyhentää ihan niin usein kuin hakuaa ilman kuluja. 

Tasalyhenteinen tulee aina kaikista edullisimmaksi, mutta siinä on kovat korot aluksi. Tasalyhenteinen siis on eri asia kuin tasaerä.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ylimääräisiä lyhennyksiä ei kannata tehdä käytännössä koskaan 

Ehkä ei silloin, jos vaihtoehtona on sijoittaa hyvällä tuotolla summa, joka muuten menisi ylimääräiseen lyhennykseen. Jos taas vaihtoehtona on tuhlata sama summa johinkin turhaan, joka ei tuota iloa kuin vain lyhyen aikaa, niin ylimääräinen lyhennys kannattaa.

Käytännössä tämä on totta. Mutta hyvin usein erittäin huonoa taloudenpitoa. Asuntolaina on aina halvin laina.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksat vuokraa nyt? 

Noin 1400€/kk ja olen usein kuullut kommenttia, että samalla rahalla lyhentäisi omaa. Mutta ei kyllä lyhennä, ainakaan tätä asuntoa. Tästä taloyhtiöstä myytiin vastaava asunto tuolla n 390 000€. Siksi laitoin sen laskureihin. Ap

Et ota huomioon sitä ajattelussasi, että se asunnon velanlyhennys ei mene kuluihin, vaan kasvattaa omaisuuttasi. Korkokulut ovat kuluja ja todennäköisesti se asunnon arvo on ihan muuta 25v päässä elimolet saanut velallesi tuottoakin. 

Otin tuohonkin kantaa ketjussa ja ihan suoraan sanottuna en usko ja oikeastaan toivon, ettei asunnon hinta ole tulevaisuudessa ketjussa mainittu 630 000€. Siis yli puoli miljoonaa kaksiosta.

 

Tämä velka/korko himmeli luo kohtuutonta painetta nostaa asuntojen hintoja, koska jokainen haluaa omansa pois plus tehdä voittoa. Samalla kohtuuhintaisista asunnoista on pulaa ja palkat ei nouse samaa tahtia. Itsekin joudun nyt todella miettimään, mihin on varaa ja mitä kannattaa tehdä, vaikka on korkeakoulututkinto ja ihan hyvä työpaikka. Ap

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksat vuokraa nyt? 

Noin 1400€/kk ja olen usein kuullut kommenttia, että samalla rahalla lyhentäisi omaa. Mutta ei kyllä lyhennä, ainakaan tätä asuntoa. Tästä taloyhtiöstä myytiin vastaava asunto tuolla n 390 000€. Siksi laitoin sen laskureihin. Ap

Et ota huomioon sitä ajattelussasi, että se asunnon velanlyhennys ei mene kuluihin, vaan kasvattaa omaisuuttasi. Korkokulut ovat kuluja ja todennäköisesti se asunnon arvo on ihan muuta 25v päässä elimolet saanut velallesi tuottoakin. 

Otin tuohonkin kantaa ketjussa ja ihan suoraan sanottuna en usko ja oikeastaan toivon, ettei asunnon hinta ole tulevaisuudessa ketjussa mainittu 630 000€. Siis yli puoli miljoonaa kaksiosta.

 

Tämä velka/korko himme

Eihän nyt kukaan laske asunnon ostohinta + korot ja voitto on uusi hinta kun myy. 

Vierailija kirjoitti:

Niistä ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu kuitenkin maksamaan kuluja, joten ihan pienen summan takia tai kovin usein sitä ei kannata tehdä. Ennemmin säästää jonkun aikaa ja maksaa vasta sitten isomman lyhennyserän.

Missä pankissa ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu maksamaan kuluja? Oma asuntolainani oli Nordeassa. Tein useita kertoja ylimääräisiä lyhennyksiä, enkä maksanut niistä yhdestäkään senttiäkään kuluja.

Nordeassa ylimääräinen lyhennys ei vaatinut edes yhteydenottoa pankkiin. Tein vain normaalin tilisiirron lainatilille.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksat vuokraa nyt? 

Noin 1400€/kk ja olen usein kuullut kommenttia, että samalla rahalla lyhentäisi omaa. Mutta ei kyllä lyhennä, ainakaan tätä asuntoa. Tästä taloyhtiöstä myytiin vastaava asunto tuolla n 390 000€. Siksi laitoin sen laskureihin. Ap

Et ota huomioon sitä ajattelussasi, että se asunnon velanlyhennys ei mene kuluihin, vaan kasvattaa omaisuuttasi. Korkokulut ovat kuluja ja todennäköisesti se asunnon arvo on ihan muuta 25v päässä elimolet saanut velallesi tuottoakin. 

Otin tuohonkin kantaa ketjussa ja ihan suoraan sanottuna en usko ja oikeastaan toivon, ettei asunnon hinta ole tulevaisuudessa ketjussa mainittu 630 000€. Siis yli puoli miljoonaa kaksiosta.

 

Tämä velka/korko himme

Niin ja tämä laina, jonka keskuspankki on alunperin lainannut liikepankille on käytännössä arvotonta. Ja sitten siitä maksetaan korkoa eli rikastuvat tyhjästä kun muut köyhtyvät.

Siksi naureskelen ihmisille jotka uskovat Trumpin tmv. olevan oikea vastavoima millekään kun pankkiirit pitävät valtaa. Eli käytännössä tietyt juutalaissuvut.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti: Asia olisi selvinnyt, jos olisit viitsinyt sen verran nähdä vaivaa, että olisit kliksutelut auki sen laskurin lisätiedot molemmilla vaihtoehdoilla.

Joo, mutta vaikka olisi valinnut ne edullisimmat vaihtoehdot, eli kk lyhennys on noin 2100€, niin se on silti todella paljon enemmän kuin 1300€. Siis pohdin lähinnä sitä, kun esim täällä palstalla usein kommentoidaan vuokria siten, että esim 1000€ vuokralla lyhentäisi jo asuntolainaa, mutta sitten asunnon, jonka kk vuokra olisi esim 1400€, lainalyhennys on edullisimmillaan 2100€.

Ja laskurit tarjoavat myös 30v laina-aikaa, eli 25v ei ollut edes pisin. 

Et siis ymmärrä mikä korko on? Eihän se hyvänen aika riitä että maksat pelkän pääoman takaisin pankille vaan nimenomaan kuukausittain maksat koron JA lyhennyksen. Jos lyhennys on 1300 niin totta helvetissä alussa lainan ollessa suurimmillana päälle tulee vielä roima kasa korkoja. Ja lyhennystavasta sitten riippuu se että paljonko missäkin erässä maksat korkoja ja paljonko varsinaista lyhennystä.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksat vuokraa nyt? 

Noin 1400€/kk ja olen usein kuullut kommenttia, että samalla rahalla lyhentäisi omaa. Mutta ei kyllä lyhennä, ainakaan tätä asuntoa. Tästä taloyhtiöstä myytiin vastaava asunto tuolla n 390 000€. Siksi laitoin sen laskureihin. Ap

Et ota huomioon sitä ajattelussasi, että se asunnon velanlyhennys ei mene kuluihin, vaan kasvattaa omaisuuttasi. Korkokulut ovat kuluja ja todennäköisesti se asunnon arvo on ihan muuta 25v päässä elimolet saanut velallesi tuottoakin. 

Otin tuohonkin kantaa ketjussa ja ihan suoraan sanottuna en usko ja oikeastaan toivon, ettei asunnon hinta ole tulevaisuudessa ketjussa mainittu 630 000€. Siis yli puoli miljoonaa kaksios

 

En tarkoittanut, että laskee, vaan että itse pitää laskea oman talouden kannalta. Jos lainan hinta on yli 200k, niin onhan sekin kallista. Ap

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksat vuokraa nyt? 

Noin 1400€/kk ja olen usein kuullut kommenttia, että samalla rahalla lyhentäisi omaa. Mutta ei kyllä lyhennä, ainakaan tätä asuntoa. Tästä taloyhtiöstä myytiin vastaava asunto tuolla n 390 000€. Siksi laitoin sen laskureihin. Ap

Et ota huomioon sitä ajattelussasi, että se asunnon velanlyhennys ei mene kuluihin, vaan kasvattaa omaisuuttasi. Korkokulut ovat kuluja ja todennäköisesti se asunnon arvo on ihan muuta 25v päässä elimolet saanut velallesi tuottoakin. 

Otin tuohonkin kantaa ketjussa ja ihan suoraan sanottuna en usko ja oikeastaan toivon, ettei asunnon hinta ole tulevaisuudessa ketjussa mainittu 630 000€. Siis yli puoli miljoonaa kaksiosta.

 

Tämä velka/korko himme

25v on niin pitkä aika, että voin vaikka vannoa niin palkat ovat nousseet merkittävästi, joka näkyy myös asuntojen hinnoissa ja vuokrissakin, kuten kaikessa muussakin. Oman koulutusasteeni palkat 2000 luvulta vuoteen 2025 ovat nousseet 42%. 

Tasalyhennyslainassa 390 000€/25 vuotta, kuukausilyhennys on tuo 1 300€/kk. Siihen päälle tulee muut kulut, kuten korko+marginaali, lyhennys ja kulut muodostavat kuukausierän, jonka maksat pankille. Esimerkiksi 1. kuukausierä, jos korko+marginaali on 4,5% on 1 300€+390 000€*4,5/100/12=2 762,50€. 2. kuukausierä on 1 300€+(390 000€-1 300€)*4,5/100/12=2 757,63€ jne. Erä siis pienenee kokoajan, jos korko+marginaali pysyvät samana.

Annuiteetti lainassa lasketaan kaavalla kuukausierä, jossa on siten lyhennystä ja kuluja, että laina tulee maksettua laina-ajassa, jos korko muuttuu, muuttuu kuukausierän.

Tasaerä on kuin annuteetti, mutta siinä kuukausierä pysyy vakiona ja laina-aika muuttuu, jos korko muuttuu.

Nästä johtuen kuukausierä on eri suuruinen eri vaihtoehdoissa,  vaikka korko+marginaali ovat samat.

Millaisilla tuloilla olet hakemassa lainaa? Tuo 390 000€ on aika iso laina, varsinkin jos on yksi maksaja. Paljonko sinulla on säästöjä ja mikä on asunnon/talon hinta, riittääkö se yksinään vakuudeksi pankille?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tasalyhennyksessä maksat vähiten korkoja koko laina-ajalla. Siinä alussa lyhennys+korko tekee suuren summan, mutta koron määrä pienenee.nopeammin kuin muissa lyhennystavoissa. Meillä on toine asuntolaina menossa ja tottakai valittiin tasalyhennys. Maksetaan nyt 1000 euroa lyhennystä plus korot.

Tasalyhennyksessä ottaa enemmän riskiä. Jos korot nousevat, niin kuukausisumma voi nousta liian isoksi maksukykyyn nähden. En ottaisi tasalyhennystä kuin kiinteän koron kanssa. Tasaerä on helpommin ennakoitava ja muuttuvien korkojen kanssa voi halutessaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Joten tasaerä mahdollisimman pienellä kuukausierällä plus itse päätetyt ylimääräiset lyhennykset. 

Alkuun kiinteäkorko ja kun pääoma pienempi niin sitten tilanteen mukaan uusi korko

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti: Asia olisi selvinnyt, jos olisit viitsinyt sen verran nähdä vaivaa, että olisit kliksutelut auki sen laskurin lisätiedot molemmilla vaihtoehdoilla.

Joo, mutta vaikka olisi valinnut ne edullisimmat vaihtoehdot, eli kk lyhennys on noin 2100€, niin se on silti todella paljon enemmän kuin 1300€. Siis pohdin lähinnä sitä, kun esim täällä palstalla usein kommentoidaan vuokria siten, että esim 1000€ vuokralla lyhentäisi jo asuntolainaa, mutta sitten asunnon, jonka kk vuokra olisi esim 1400€, lainalyhennys on edullisimmillaan 2100€.

Ja laskurit tarjoavat myös 30v laina-aikaa, eli 25v ei ollut edes pisin. 

Et siis ymmärrä mikä korko on? Eihän se hyvänen aika riitä että maksat pelkän pääoman takaisin pankille vaan nimenomaan kuukausittain maksat koron JA lyhennyksen. Jos lyhennys on 1300 niin totta helv

Miksi pitää kommentoida, jos ei ole lukenut aloitusta? Aloituksessa nimenomaan lukee, että tuo on ilman korkoja ja kuluja ja ne tietenkin tulee siihen päälle.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Niistä ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu kuitenkin maksamaan kuluja, joten ihan pienen summan takia tai kovin usein sitä ei kannata tehdä. Ennemmin säästää jonkun aikaa ja maksaa vasta sitten isomman lyhennyserän.

Missä pankissa ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu maksamaan kuluja? Oma asuntolainani oli Nordeassa. Tein useita kertoja ylimääräisiä lyhennyksiä, enkä maksanut niistä yhdestäkään senttiäkään kuluja.

Nordeassa ylimääräinen lyhennys ei vaatinut edes yhteydenottoa pankkiin. Tein vain normaalin tilisiirron lainatilille.

Veikkaan, että kiinteäkorkoisissa ja tasaerissä, koska pankki laskenut saavansa tietyn voiton kokonaislaina-ajalla ja jos siitä poiketaan, pankki häviää. Se kiinteäkorko on neuvoteltu sille laina-ajalle sen suuruisena. Vaihtuvissa koroissa on tilanne toinen, koska sille on mahdoton laskea mitään tiettyä voittoa kuin marginaali. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tasalyhennyksessä maksat vähiten korkoja koko laina-ajalla. Siinä alussa lyhennys+korko tekee suuren summan, mutta koron määrä pienenee.nopeammin kuin muissa lyhennystavoissa. Meillä on toine asuntolaina menossa ja tottakai valittiin tasalyhennys. Maksetaan nyt 1000 euroa lyhennystä plus korot.

Tasalyhennyksessä ottaa enemmän riskiä. Jos korot nousevat, niin kuukausisumma voi nousta liian isoksi maksukykyyn nähden. En ottaisi tasalyhennystä kuin kiinteän koron kanssa. Tasaerä on helpommin ennakoitava ja muuttuvien korkojen kanssa voi halutessaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Joten tasaerä mahdollisimman pienellä kuukausierällä plus itse päätetyt ylimääräiset lyhennykset. 

Vastaavasti tasaerässä vastaava riski on että et tiedä KOSKA lainasi on maksettu takaisin. Tasalyhennyslaina on AINA taloudellisesti halvin tapa maksaa lainaa ja laina muutenkin pitää mitoittaa siten että sitä voi hoitaa vaikka korot heittelisikin.

25 vuoden aikana tulee maksettua paljon korkoja. 

Varmaa ainakin on se, että venäjän sota loppuu lähivuosina, talous lähtee kasvuun sen myötä ja nyt kun rakentaminen on jäissä, on jääty vuokra-asunnoissa rakentamisessa jälkeen ja seuraavan 5 - 10v päästä on asunnoista huutava pula, mikä nostaa vuokria ja asuntojen hintoja. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Niistä ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu kuitenkin maksamaan kuluja, joten ihan pienen summan takia tai kovin usein sitä ei kannata tehdä. Ennemmin säästää jonkun aikaa ja maksaa vasta sitten isomman lyhennyserän.

Missä pankissa ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu maksamaan kuluja? Oma asuntolainani oli Nordeassa. Tein useita kertoja ylimääräisiä lyhennyksiä, enkä maksanut niistä yhdestäkään senttiäkään kuluja.

Nordeassa ylimääräinen lyhennys ei vaatinut edes yhteydenottoa pankkiin. Tein vain normaalin tilisiirron lainatilille.

Veikkaan, että kiinteäkorkoisissa ja tasaerissä, koska pankki laskenut saavansa tietyn voiton kokonaislaina-ajalla ja jos siitä poiketaan, pankki häviää. Se kiinteäkorko on neuvoteltu sille laina-ajalle sen suuruisena. Vaihtuvissa koroissa on tilanne toi

Marginaali ja viitekorko menevät pankille sellaisenaan. Sitten tilittävät lainasta keskuspankille korkoina joka on pienempi kuin se korkosuus josta sinä maksat.