Asuntolaina asiaa: Mitä en tajua?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Aloitat 100 000 euron omistusasunnosta ja katsot miten selviät.

 

Eipä koko paikkakunnalla ole noin edullisia asuntoja tarjolla ja jos on hinta edes yhtään tuota lähellä, niin asunto on täysi pommi, jossa ollut esim tulipalo ja/tai vesivahinko, joka täytyy remontoida kokonaan plus putkiremontti juuri alkamassa ja talossa julkisivurempat, ikkunat kaikki muutkin isot remontit tulossa, eli siitä osakkaalle kivat remonttilainat lyhenneltäväksi nekin korkoineen. Ap

Halvin pienikokoisin uudiskohde sitten,paljonko teillä maksaa?

120000e Tampere uudiskohde.

Oletko jutellut pankissa yhtään asiasta?

Tasaerä, joka kuukausi sama summa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Aloitat 100 000 euron omistusasunnosta ja katsot miten selviät.

 

Eipä koko paikkakunnalla ole noin edullisia asuntoja tarjolla ja jos on hinta edes yhtään tuota lähellä, niin asunto on täysi pommi, jossa ollut esim tulipalo ja/tai vesivahinko, joka täytyy remontoida kokonaan plus putkiremontti juuri alkamassa ja talossa julkisivurempat, ikkunat kaikki muutkin isot remontit tulossa, eli siitä osakkaalle kivat remonttilainat lyhenneltäväksi nekin korkoineen. Ap

Halvin pienikokoisin uudiskohde sitten,paljonko teillä maksaa?

120000e Tampere uudiskohde.

Uudiskohteet tuppaa olemaan nykyään vuokratonteilla ja niissä on kalliit rakennuslainat päällä, jotka ostaja joutuu ottamaan vastuulleen. Plus riski siitä, jos uudiskohteen muut asunnot eivät mene kaupaksi. 

Omistusasunnot 25vuodessa:

44m2, vuodessa voittoa

77m2 7 vuodessa voittoa

88m2, 15 vuodessa voittoa

Nyt 122m2

Ekana vuonna noin 1400 per kk korkoja eli laina lyhentyy huonosti 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Aloitat 100 000 euron omistusasunnosta ja katsot miten selviät.

 

Eipä koko paikkakunnalla ole noin edullisia asuntoja tarjolla ja jos on hinta edes yhtään tuota lähellä, niin asunto on täysi pommi, jossa ollut esim tulipalo ja/tai vesivahinko, joka täytyy remontoida kokonaan plus putkiremontti juuri alkamassa ja talossa julkisivurempat, ikkunat kaikki muutkin isot remontit tulossa, eli siitä osakkaalle kivat remonttilainat lyhenneltäväksi nekin korkoineen. Ap

Halvin pienikokoisin uudiskohde sitten,paljonko teillä maksaa?

120000e Tampere uudiskohde.

Uudiskohteet tuppaa olemaan nykyään vuokratonteilla ja niissä on kalliit rakennuslainat päällä, jotka ostaja joutuu ottamaan vastuulleen. Plus riski siitä, jos uudisk

Joku niitäkin ostaa eikä pelkää.

Vierailija kirjoitti:

Oletko jutellut pankissa yhtään asiasta?

En ehkä selventänyt tätä asiaa riittävästi. Olen vasta ihan aivan alussa kartoittamassa ja harkitsemassa tätä asiaa. Olen viimeksi vuosikausia sitten lukion matematiikan tunnilla laskenut korkojen määräytymisiä eri lainoissa, en muista niitä enää ulkoa. Siksi kirjoitin, että olen leikkinyt eri lainalaskureilla.

 

Asun nyt vuokralla asunnossa, joka vastaa lähinnä aloituksessa kuvailtua ja mietin, mitä teen tulevien vuosien aikana, jatkanko vuokralla, vai pyrinkö ostamaan oman asunnon. Ap

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Aloitat 100 000 euron omistusasunnosta ja katsot miten selviät.

 

Eipä koko paikkakunnalla ole noin edullisia asuntoja tarjolla ja jos on hinta edes yhtään tuota lähellä, niin asunto on täysi pommi, jossa ollut esim tulipalo ja/tai vesivahinko, joka täytyy remontoida kokonaan plus putkiremontti juuri alkamassa ja talossa julkisivurempat, ikkunat kaikki muutkin isot remontit tulossa, eli siitä osakkaalle kivat remonttilainat lyhenneltäväksi nekin korkoineen. Ap

Halvin pienikokoisin uudiskohde sitten,paljonko teillä maksaa?

120000e Tampere uudiskohde.

Uudiskohteet tuppaa olemaan nykyään vuokratonteilla ja niissä on kalliit rakennuslainat päällä, jotka ostaja joutuu

 

Minusta he tekevät huonot kaupat. Sitten itketään lehdissä asumisen kallistumista, kun tontin vuokra nousee, tai taloyhtiön asunnot on tyhjillään eikä mene kaupaksi! 

Ap, ymmärrän, että tilanne voi tuntua epäselvältä

1. Lainan kokonaiskustannukset: Kun lasket lyhennystä laskimella, lasket vain pääoman lyhennystä ilman korkoja. Esimerkissänne 1300€/kk on tosiaan pelkkä pääoman lyhennys.

2. Korkojen vaikutus:Korko lisää merkittävästi kuukausimaksuihin. Kun korko on 4,5%, lyhennykseen lisätään koron osuus, joka lasketaan lainapääomasta. Alkuvaiheessa korko on suuri, koska se lasketaan koko lainapääomasta. Kuukausierä sisältää tällöin sekä korkoja että pääoman lyhennystä.

3. Annuiteettilaina: Tämäntyyppisessä lainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta koron osuus pienenee ja pääoman osuus kasvaa ajan myötä. Tämä voi johtaa siihen, että maksat suurimman osan koroista laina-ajan alussa.

4. Eri tyyppiset kuukausierät: Eri pankit voivat tarjota erilaisia lainatyyppejä. Annuitettilainan lisäksi voit törmätä tasaerälainoihin tai tasalyhennyslainoihin, joiden kuukausierät käyttäytyvät eri tavoin. Annuitettilainassa kuukausimaksu pysyy vakiona, mutta lainan maksun alkuaikoina suuri osa maksetaan korkoina. Tasalyhennyslainan kuukausilyhennys pienenee laina-ajan kuluessa.

Kuukausierän laskeminen sisältää siis korkokulut, jotka voivat alussa olla suuret, mutta pienenevät ajan myötä. Tämä on syynä siihen, miksi pankkien laskelmat näyttävät suuremmilta summilta kuin pelkän pääoman lyhennys.

Vierailija kirjoitti:

Ap, ymmärrän, että tilanne voi tuntua epäselvältä

1. Lainan kokonaiskustannukset: Kun lasket lyhennystä laskimella, lasket vain pääoman lyhennystä ilman korkoja. Esimerkissänne 1300€/kk on tosiaan pelkkä pääoman lyhennys.

2. Korkojen vaikutus:Korko lisää merkittävästi kuukausimaksuihin. Kun korko on 4,5%, lyhennykseen lisätään koron osuus, joka lasketaan lainapääomasta. Alkuvaiheessa korko on suuri, koska se lasketaan koko lainapääomasta. Kuukausierä sisältää tällöin sekä korkoja että pääoman lyhennystä.

3. Annuiteettilaina: Tämäntyyppisessä lainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta koron osuus pienenee ja pääoman osuus kasvaa ajan myötä. Tämä voi johtaa siihen, että maksat suurimman osan koroista laina-ajan alussa.

4. Eri tyyppiset kuukausierät: Eri pankit voivat tarjota erilaisia lainatyyppejä. Annuitettilainan lisäksi voit törmätä tasaerälainoihin tai tasalyhennyslainoih

Kyllä, juuri näin. Luulin aloituksessa kirjoittaneeni ihan selvästi, että tuo kohta 1 tässä vastauksessasi nimenomaan on ilman pankin korkoja ja kuluja ja ymmärrän, että ne tulee siihen päälle. 

Mikä yllätti on koroista kertyvä summa ja vaihtelu eri lainojen välillä. En ollut tajunnut, kuinka kalliiksi tulee maksaa korkoja. Ap

Laske ihan ensin 390000 x 0,045. Jaa saatu summa 12 ja saat vuoden kk koron selville. Lyhennystavasta/euroborista  riippuen se muuttu. Lisää tämä summma (korko) lyhennettävään  määrään

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ap, ymmärrän, että tilanne voi tuntua epäselvältä

1. Lainan kokonaiskustannukset: Kun lasket lyhennystä laskimella, lasket vain pääoman lyhennystä ilman korkoja. Esimerkissänne 1300€/kk on tosiaan pelkkä pääoman lyhennys.

2. Korkojen vaikutus:Korko lisää merkittävästi kuukausimaksuihin. Kun korko on 4,5%, lyhennykseen lisätään koron osuus, joka lasketaan lainapääomasta. Alkuvaiheessa korko on suuri, koska se lasketaan koko lainapääomasta. Kuukausierä sisältää tällöin sekä korkoja että pääoman lyhennystä.

3. Annuiteettilaina: Tämäntyyppisessä lainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta koron osuus pienenee ja pääoman osuus kasvaa ajan myötä. Tämä voi johtaa siihen, että maksat suurimman osan koroista laina-ajan alussa.

4. Eri tyyppiset kuukausierät: Eri pankit voivat tarjota erilaisia lainatyyppejä. Annuitettilainan lisäksi voit

Se nyt on selvä että korkoa menee ja paljon. Jos haluat välttää koron maksua, ota laina 5 vuodeksi. 

Jos liian lyhyt, laina on liian iso. Eli tällöin joudut maksamaan kallista hintaa.

Sama pätee valtion velkaan, laina-ajat ovat pitkiä ja korot korkeita. Maksaa esimerkiksi Yhdysvalloille 1000 miljardia vuodessa, budjetin ollessa 5000 miljardia. Tulot on noin 3500 miljardia.

Laskelmissa on hyvä huomioida, että noin pitkän laina-ajan aikana korot tulevat kohtuullisen suurella todennäköisyydellä nousemaan jossain kohtaa. Toki jos lainapääomaa on silloin jo lyhennetty, vaikutus ei välttämättä ole dramaattinen.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tasalyhennyksessä maksat vähiten korkoja koko laina-ajalla. Siinä alussa lyhennys+korko tekee suuren summan, mutta koron määrä pienenee.nopeammin kuin muissa lyhennystavoissa. Meillä on toine asuntolaina menossa ja tottakai valittiin tasalyhennys. Maksetaan nyt 1000 euroa lyhennystä plus korot.

Tasalyhennyksessä ottaa enemmän riskiä. Jos korot nousevat, niin kuukausisumma voi nousta liian isoksi maksukykyyn nähden. En ottaisi tasalyhennystä kuin kiinteän koron kanssa. Tasaerä on helpommin ennakoitava ja muuttuvien korkojen kanssa voi halutessaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Joten tasaerä mahdollisimman pienellä kuukausierällä plus itse päätetyt ylimääräiset lyhennykset. 

Ylimääräisiä lyhennyksiä ei kannata tehdä käytännössä koskaan 

Paljonko maksat vuokraa nyt? 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ensinnäkin sanoit, että samat speksit ja kuitenkin s-pankin kohdalla sanot, että korko 4,5 prosenttia. Tällöin speksit eivät ole samat ja S-pankki antaa realistisemmat luvut maksusta. Lainat mitoitetaan yleensä 6 prosentin korolla. Siihen lisäksi tulee ottaa marginaali, inflaatio, pankin kustannukset ja muut. Siihen kun lisää elämiseen liittyvät inflaatiot, elämän muutokset ja vielä lisäksi asunnon vuosittainen arvonmenetys niin ollaan aika lähellä sitä todellista realiteettiä.   

luulin, että jokaiselle lainanottajalle on selvää tuo lainanotto ja korkomaksut. Kyllä, lainan kokonaissumma voi olla lähemmäs miljoonan jos lainattava summa on neljäsataatuhatta. Korko menee myös eksponentiaalisesti, tosin yleensä käänteisesti. Siinä on yksi syy, miksi olen ihmetellyt kun porukka sanoo, että oma kämppä kannattaa aina ostaa.

Muistaakseni laitoin Nordean laskur

Se on se lainan hinta.

Lainan maksuerät 390000 eurolle 3,5% kokonaiskorolla  (euribor + marginaali tällä hetkellä)

Annuiteetti

Korkoja yhteensä: 192288.98 €

Maksettavaa yhteensä: 582288.98 €

Eriä yhteensä: 300

Maksuerä: 1940.96 €

Tasalyhennys

Korkoja yhteensä: 168507.40 €

Maksettavaa yhteensä: 558507.40 €

Kiinteä tasalyhennys

Korkoja yhteensä: 192288.98 €

Maksettavaa yhteensä: 582288.98 €

Eriä yhteensä: 300

Tasaerä: 1940.96 €

Tasalyhennys on näistä velalliselle halvin, mutta korkojen noustessa nousee kuukausieräkin nopeasti, koska lyhennys pysyy koko ajan samana. Toisaalta loppua kohden korot pienenevät ja kuukausittain lyhennys pienenee merkittävästi kohti tasalyhennystä. Annuiteetissä maksat koko ajan samaa summaa, toki koron muutos vaikuttaa siihenkin ja alussa maksele enemmän korkoja ja koko laina-ajalla maksat krkoja enemmän. Kiinteässä tasaerässä maksat samansumman, mutta riippuen korosta erien lukumäärä vaihtuu. 

 

itselläni on tasalyhenteinen laina, koska haluan velan lyhenevän koko ajan riippuen miten korko muuttuu. Olen laskenut, ettei 6%:nkaan korko ole ylivoimainen kuukausilyhennys. Etenkin minusta velan alkuvaiheessa on tärkeää, että velka lyhenee eikä niin päin että eniten korkoja ja velka ei lyhene, koska jos korot nousee eikä velka ole lyhentynyt, maksellaan lisää korkoja 

Mitä tulee siihen, että tonnin vuokralla kannattaa jo lyhentää omaa Jos lasket, että asuntosi on ostettaessa 390 000 euroa ja 25v päästä olet maksanut 558 000 euroa, olet asumisestasi siis maksanut 170 000 korkoja eli 567 euroa kuukaudessa. Siihen päälle hoitovastike 300 euroa, maksat asumisesta kuukausittain 867 euroa. Empaljon vähemmän kuin tonnin vuokraa kuussa Ottaen huomioon sen, että jos asunto ei ole muuttotappiokunnassa, asuntosi arvo on todennäköisesti enemmän kuin ostettaessa.. Arvioisin siinä 500 000 euron paremmalla puolen, eli todellisuudessa olet maksanut asumisesta satatonnia vähemmän eli korkokuluja 70 000 eli 233 euroa kuussa ja hoitovastiketta 300 eli 533 euroa kuussa asumismenosi. 



kun asut tonnin vuokralla, joka ei enää ole tonnia 25v päästä, olet maksanut elämisestäsi vähintään 300000 (olettaen vuokrien nousevan 1,5% vuodessa oletkin maksanut jo huomattavasti enemmän. Jos vuokran nousu on vain 1,5% vuodessa, niin 25v päästä vuokrasi olisikin jo 1450 euroa ja maksanut vuokralukuja jo 350 000 euroa. 1,5% vuokrankorotus on pientä.)

Toki voi tull ydinsota ja maailma lamaantua ja asunnollasi ei olekaan samaa arvoa. Historiallisesti asuntojen arvot ovat pitkällä ajalla nousseet kaupungeissa, ei suinkaan laskeneet. Samoin kuin vuokratkin. 

 

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksat vuokraa nyt? 

Noin 1400€/kk ja olen usein kuullut kommenttia, että samalla rahalla lyhentäisi omaa. Mutta ei kyllä lyhennä, ainakaan tätä asuntoa. Tästä taloyhtiöstä myytiin vastaava asunto tuolla n 390 000€. Siksi laitoin sen laskureihin. Ap

Vierailija kirjoitti:

Ylimääräisiä lyhennyksiä ei kannata tehdä käytännössä koskaan 

Ehkä ei silloin, jos vaihtoehtona on sijoittaa hyvällä tuotolla summa, joka muuten menisi ylimääräiseen lyhennykseen. Jos taas vaihtoehtona on tuhlata sama summa johinkin turhaan, joka ei tuota iloa kuin vain lyhyen aikaa, niin ylimääräinen lyhennys kannattaa.