Lue keskustelun säännöt.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Alue: Aihe vapaa
ÄLKÄÄ ottako korkokattoa! Jos korkokatto olisi pankin asiakkaalle hyödyllinen, pankit eivät tietenkään myisi niitä. Korkokatto on tapa rahastaa asiakkaita, kun asiakas on ensin houkuteltu laina-asiakkaaksi pienellä marginaalilla.
Rahoitusalaa tunteva
22.11.2022 |
Korkokaton saa vain lyhyeksi ajaksi, koska muuten pankilla olisi riski, että korko nousee yli katon ja pankki joutuu maksamaan erotuksen. Ehkä pisimmän suoja-ajan lopussa korko voisi ehkä nousta hieman yli katon, mutta asiakas saisi hyötyä vain lyhyen ajan ja vain erotuksen verran - ja samalla edelleen maksaisi korkokatosta hintaa.
Korkokaton kokonaiskustannus on niin suuri, että korkokaton ottamisen sijaan kannattaa sekin raha jemmata sivuun. Sillä maksaa noussutta korkoa aika kivasti ja summalle saa korkoa korkojen noustessa.
Jos korkokatto olisi pankin asiakkaalle kannattava, pankit eivät myisi niitä.
Kommentit (128)
Vierailija kirjoitti:
Vuosi tai pari sitten olisi tosiaan kannattanut ottaa. Nyt se on liian myöhäistä ja sitä ennen se olisi ollut turhaa. Aika epätodennäköistä että sen saa juuri oikeaan aikaan. Mielestäni markkinahinta korkokatoille olisi ollut meidän asuntokaupoilla v.2011 n. 10 000€ (asunnon hinta n.200 000€). Tästä korkokatosta emme olisi hyötyneet luonnollisesti lainkaan. Myös silloin oli puhetta siitä, että korot ovat historiallisen matalalla. Keskimäärin paras ratkaisu on rehellinen Euribor laina - ilman mitään korkokattoja.
Palstan talousnerot vauhdissa.
Aina on oikea aika ostaa oma, koska vuokralla et vaurastu.
Eiku just nyt ei kannata ostaa, että vuokralla asuminen tulee sittenkin halvemmaksi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Nämä on näitä "mielensärauhoittajia" jotka ottavat puhelimeensakin jonkun lisäturvan joka kattaa kaiken ja maksaa vain saman verran kuin uusi puhelin. :D
Vierailija kirjoitti:
Sehän on vakuutus. Yhtälailla ap voisi huudella että älkää ottako sairaskuluvakuutusta, eläinlääkärivakuutusta, matkatavaravakuutusta...
Jokainen voi itse laskea kannattaako mikäkin vakuutus vai maksaako vahingon sattuessa itse kaiken.
Harvemmin ne vakuutuksen kannattavat. Sitten joskus vaikka heidän pitäisi maksaa niin yrittävät vetkutella siitä irti.
Vierailija kirjoitti:
Sain koko laina-ajalle kiinteän koron ja siitä ei tarvinnut maksaa ylimääräistä, kuten korkokatosta olisi täytynyt. Korko ja marginaali yhteensä 0,xx%, joten voin hymyillä:)
Mä kanssa vähän hymyilin tolle lihavoidulle osalle. Yleensä se kiinteö korko on sen verran korkea että pankin korkoriskin maksavat kuitenkin lainanottajat. Toki nyt kun korot ovat jossainmäärin yllättäen nousseet niin löytyy lainanottajapuoleltakin varmasti voittajia, mutta keskimäärin kiinteässä korossa maksetaan pankille siinä missä korkoputkessakin.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Mulla on 2020 otetussa lainassa korkokatto, joka päättyy vuonna 2034. Maksan lyhennystä ja korkoa nyt noin 520 €/kk ja ilman tuota suojaa olisin maksanut noin 490 €/kk. Ei tuo nyt minusta ihan mahdottoman suuri maksu omasta mielenrauhastani ole.
Siis maksat 30 €/kk eli 5040 € ylimääräistä korkokaton takia! No eihän tuo ole kuin pyöreät 30 000 mummonmarkkaa ylimääräistä. Mitäs sitä pikkusummista, vaikka oma talous muka onkin tärkeä.
Itse otin lainan vuonna 2010 ja en ole käytännössä maksanut juuri yhtään korkoa (marginaali 0,3%).
Pankinjohtaja kiittää ja kumartaa sinulle. :D Toivottavasti edelleen on rauhallinen mieli sulla. :D
Pölvästi, meinaat, että korkotaso pysyy samana vuoteen 2034 saakka? Seuraatko uutisia ollenkaan?! Ja kuka puhuu mummonmarkoista enää?!!
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vuosi tai pari sitten olisi tosiaan kannattanut ottaa. Nyt se on liian myöhäistä ja sitä ennen se olisi ollut turhaa. Aika epätodennäköistä että sen saa juuri oikeaan aikaan. Mielestäni markkinahinta korkokatoille olisi ollut meidän asuntokaupoilla v.2011 n. 10 000€ (asunnon hinta n.200 000€). Tästä korkokatosta emme olisi hyötyneet luonnollisesti lainkaan. Myös silloin oli puhetta siitä, että korot ovat historiallisen matalalla. Keskimäärin paras ratkaisu on rehellinen Euribor laina - ilman mitään korkokattoja.
Palstan talousnerot vauhdissa.
Aina on oikea aika ostaa oma, koska vuokralla et vaurastu.
Eiku just nyt ei kannata ostaa, että vuokralla asuminen tulee sittenkin halvemmaksi.
Jos ei ole riittäviä tuloja, niin ei omistusasuminen kannata. Näkee omassakin taloyhtiössä, että erillistalon omistaja vaihtunut melko tiuhaan, kun pitäisi maksaa suhteellisen suurta hoitovastiketta neliömäärän vuoksi ja lyhentää asuntolainaa.
Vierailija kirjoitti:
Nämä on näitä "mielensärauhoittajia" jotka ottavat puhelimeensakin jonkun lisäturvan joka kattaa kaiken ja maksaa vain saman verran kuin uusi puhelin. :D
Kyllä se lisäturva kannattaa jos jollakin on tapana usein rikkoa puhelin tai läppäri.
Mutta silloin kyseessä on siitä että itsellä on enemmän tietoa kuin mitä vakuutuksen tarjoajalla.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Jos korkokatto tuntuu tarpeelliselta, niin olette ottaneet liian suuren lainan vakituisiin tuloihin nähden. Asiakkaan näkökulmasta kyseessä on sama kuin löisi vetoa kasinoa vastaan.
Mitä? Itse olen ottanut lainalyhennyksen niin pienenä kuin pankki ko. lainalle salli (eli myös laina-aika pisin mitä sai sen kokoiseen lainaan) eli siinä on huomioitu se, että laina on otettu aikana, jolloin korot olivat miinuksella ja taloudessa meni kovaa. Nyt tuo riski on realisoitunut mutta lyhennys korkojen nousun takia ei ole noussut mahdottomaksi hoitaa ja korkokatto vielä varmistaa sen, että niin ei pääse tapahtumaankaan. Tällaista tilannetta ei silloin olisi voinut kuvitellakaan, toki se että korot jossain vaiheessa nousevat maltillisesti oli otettu huomioon, mutta tällaista korkojen nousua ei. Lainaa on reilu kymmenen vuotta vielä jäljellä. Kiitos korkokaton niin sen maksuun ei tule häiriötä edes tällaisessaa poikkeuksellisessa tilanteessa.
Vähän sama asia, kuin määräaikainen sähkösopimus. Aina kalliimpi otettaessa, kuin toistaiseksi voimassa oleva. Eihän se voi missään nimessä kannattaa?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Jos korkokatto tuntuu tarpeelliselta, niin olette ottaneet liian suuren lainan vakituisiin tuloihin nähden. Asiakkaan näkökulmasta kyseessä on sama kuin löisi vetoa kasinoa vastaan.
Mitä? Itse olen ottanut lainalyhennyksen niin pienenä kuin pankki ko. lainalle salli (eli myös laina-aika pisin mitä sai sen kokoiseen lainaan) eli siinä on huomioitu se, että laina on otettu aikana, jolloin korot olivat miinuksella ja taloudessa meni kovaa. Nyt tuo riski on realisoitunut mutta lyhennys korkojen nousun takia ei ole noussut mahdottomaksi hoitaa ja korkokatto vielä varmistaa sen, että niin ei pääse tapahtumaankaan. Tällaista tilannetta ei silloin olisi voinut kuvitellakaan, toki se että korot jossain vaiheessa nousevat maltillisesti oli otettu huomioon, mutta tällaista korkojen nousua ei. Lainaa on reilu kymmenen vuotta vielä jäljellä. Kiitos korkokaton niin sen maksuun ei tule häiriötä edes tällaisessaa poikkeuksellisessa tilanteessa.
Kyllähän yleensä tehdään se ns stressitesti eli lasketaan mitä se lyhennys tulisi olemaan esim 5% korolla ja sekä pankki että asiakas tahoillaan miettivät että pärjääkö asiakas sen kanssa. Ihan siellä ei vielä olla, joten on kyllä nykytilanteen kaltaista ja suurempaakin korkojen nousu on ihan kuviteltavissa oltu ja lainaa annettaessa mietitty. Toki on mahdollista että et olisi lainaa ilman korkokattoa edes saanut mikäli se on niin tiukast mitoitettu että maksukykysi muutaman prosentin korolla on epävarma. Pankki on silloin ottanut kanssasi vähän riskiä ja toisaalta maksattanut osan koroista sinulla jo etukäteen korkokaton kuluina.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Jos korkokatto tuntuu tarpeelliselta, niin olette ottaneet liian suuren lainan vakituisiin tuloihin nähden. Asiakkaan näkökulmasta kyseessä on sama kuin löisi vetoa kasinoa vastaan.
Mitä? Itse olen ottanut lainalyhennyksen niin pienenä kuin pankki ko. lainalle salli (eli myös laina-aika pisin mitä sai sen kokoiseen lainaan) eli siinä on huomioitu se, että laina on otettu aikana, jolloin korot olivat miinuksella ja taloudessa meni kovaa. Nyt tuo riski on realisoitunut mutta lyhennys korkojen nousun takia ei ole noussut mahdottomaksi hoitaa ja korkokatto vielä varmistaa sen, että niin ei pääse tapahtumaankaan. Tällaista tilannetta ei silloin olisi voinut kuvitellakaan, toki se että korot jossain vaiheessa nousevat maltillisesti oli otettu huomioon, mutta tällaista korkojen nousua ei. Lainaa on reilu kymmenen vuotta vielä jäljellä. Kiitos korkokaton niin sen maksuun ei tule häiriötä edes tällaisessaa poikkeuksellisessa tilanteessa.
Kyllä me olemme laskeneet aikanaan, että korko voi nousta vaikka kymmeneen ja puoliso jäädä työttömäksi ja silti taloutemme ei kaadu. Selkein uhkakuva olisi ero, jos asunnon haluaisi silti pitää. Toisin sanoen lainamme on pieni. Korkokatto on pelkkää spekulaatiota tulevaisuudesta asiantuntijoita vastaan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
No meillä pysähtyi korko nyt korkokattoon, yhteen prosenttiin.
Meillä myös. Ja se on voimassa 6v.
Vierailija kirjoitti:
Vähän sama asia, kuin määräaikainen sähkösopimus. Aina kalliimpi otettaessa, kuin toistaiseksi voimassa oleva. Eihän se voi missään nimessä kannattaa?
Minun määräaikainen on seuraavat 1,5v 12,40snt. Huomattavasti halvemmalla pääsen nyt ja olen päässyt monta edellistä kuukautta, kun vertaa, että olisin mennyt toistaiseksi voimassa olevalla.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vähän sama asia, kuin määräaikainen sähkösopimus. Aina kalliimpi otettaessa, kuin toistaiseksi voimassa oleva. Eihän se voi missään nimessä kannattaa?
No tämä 😁
Korkokatto maksaa. Kannattavinta on lyhentää lainaa ylimääräisillä maksuilla. Vähenee koron aiheuttama maksunmärä kun koko lainamäärä on pienempi. Korkoon ei voi vaikuttaa lainamäärään voi. Jännä ettei pankit neuvo lainamäärää vähentämään.
Vierailija kirjoitti:
Korkokatto maksaa. Kannattavinta on lyhentää lainaa ylimääräisillä maksuilla. Vähenee koron aiheuttama maksunmärä kun koko lainamäärä on pienempi. Korkoon ei voi vaikuttaa lainamäärään voi. Jännä ettei pankit neuvo lainamäärää vähentämään.
Lainamäärän vähentäminen ja maksuaikataulun lyhentäminen vähentää pankin tuloja. ;)
"Jos korkokatto olisi pankin asiakkaalle kannattava, pankit eivät myisi niitä."
Avaus kiteytyy tuohon ajatukseen. Se on sekä epälooginen, että harhainen. Avaaja kärsinee epäluuloisesta persoonallisuushäiriöstä tai jostain psykoottisesta sairaudesta, joissa harhakuvitelmat tuohon tyyliin ovat tavallisia.
Lainattu avainväite laajennettuine versioineen avausviestissä nimittäin sellaisenaan sopii kaikkeen liiketoimintaan.
- jos laina olisi pankin asiakkaalle kannattava, pankit eivät myisi niitä
- jos auto olisi asiakkaalle kannattava, autokauppias ei myisi sitä
. jos bensa olisi asiakkaalle kannattavaa, huoltoasemaketju ei myisi sitä
Mutta kappas; Tane taksiyrittäjä menee pankkiin, ottaa lainaa, menee autokauppaan, ostaa uuden Mersun ja ajelee Nesteelle tankkaamaan sen. Sen jälkeen hän tahkoaa rahaa näillä kannattavilla investoinneillaan niin että saa perheen ruokittua ja vielä jää säästöönkin. Tietenkin hän otti lainalleen korkokaton, jotta nyt epävakaassa maailmantilanteessa ei joudu konkurssiin räjähtävien lainanhoitokulujen vuoksi ja pakolla lopettamaan elinkeinoaan myymällä Mersun ja virkapuvun.
Yleensä ottaen kaikki kaupankäynti perustuu siihen, että myyjällä on jotakin jolle asiakkaalla on TARVE. Sen jälkeen on kysymys vain hinnasta sopimisesta. Molemmilla on sille omat reunaehtonsa ja jos löytyy yhteinen alue, kaupat syntyvät. Silloin kauppa kannattaa kummallekin. Sellaisia kauppoja ei juuri tapahdu, joka ei kannattaisi kummallekin. Olkoon kyse vaikka S-marketista ostetusta kaljalaatikosta ja uunilenkistä. Rahaa vastaan asiakas saa kaivatun hyödykkeen ja myyjä kattaa kulut sekä tekee voittoa rahalla.
Vierailija kirjoitti:
Kyllä korkokatto voi hyvinkin olla asiakkaalle edullinen. Jos sen ottaa aikana, kun korot ovat alhaalla, ja korot nousevat 1-2 %-yksikköä, niin aletaan olla jo omillaan, ellei jo tehdä voittoa. Asiakas siis.
Itse otin 2021 14 vuoden korkokaton ja tienaan 204,24€/kk sillä, että otin korkokaton.
Ensimmäisen vuoden maksoin 131,25€/kk siitä, että otin korkokaton.
Olen huhtikuussa 2023 voiton puolella (maksanut nolla euroa katosta) ja tietysti tienaan sillä siitä eteenpäin.
Siis miten niin tienaat korkokatolla?
Sinähän vai maksat korkoa vähemmän kuin katoton asiakas.
Älä osta mitään koska jos joku myy jotain se on myyjälle edullista?
Alue: Aihe vapaa
Mä en laske summia mummon markoissa, elän nykypäivässä. Laina-aikani on sen verran pitkä, että tässä ehtii taloudessa tapahtua vielä monen moista seuraavan 12 vuoden aikana. Nyt 2 vuotta olen maksanut 30 €/kk ylimääräistä, tilannehan saattaa muuttua jo ensi vuonna.
Mulla on koti- lemmikki- ja oma terveysvakuutukset noin 50 €/kk. Kyllä minä niitäkin maksan sen kummemmin miettimättä, vaikka en onnekseni ole joutunut minkään onnettomuuden, rikoksen, sairastumisen tms. kohteeksi.
On siis edelleen todellakin rauhallinen mieli ja joka kuukausi lainan lyhennyksen lähtiessä tililtäni, taputan itseäni selkään, että otin suojan, enkä uskonut niitä, jotka sanoivat, että säästä sama summa tilille. En usko hetkeäkään, että ihmisillä oikeasti olisi jollain erillisellä tilillä säästettynä jotain korkosuojia. Eiköhän ne ole käytetty jo moneen kertaan tässä vaiheessa, kun kaikki eläminen on kallistunut.