Hei kaikki tasaerälainan ottaneet ilman korkosuojaa! Kun korot nousevat, ette ole suojassa

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Jaa'a, korot nousevat, ai maltillisesti ihan EKP:n ennusteen mukaan vuonna 2024 jo lähelle 1%:a. Kuulostaa tosi kovalle, etenkin kun 90-luvulla korko oli ylimmillään 18%:ssa.

Niinpä ja silloin ei ollut 20- vuoden laina- aikoja. Oli ihan normaalia että vyötä kiristettiin ja maksettiin alle 10- vuodessa pois. Talot olivat silloin halvempia, mutta palkatkin olivat pienempiä. Jos korkojen nousu huolettaa, niin aina voi maksaa suurempaa kuukausierää silloin kun tilanne antaa myöden.

Tämäkin on totta. Meidän ensimmäinen laina otettiin vuonna 2000 ja ei vielä silloinkin pisin myönnettävä laina oli 15 vuotta. Nykyisin on hyvin tavallista ottaa 25 vuoden laina-aika ja nuoret saattavat ottaa pidemmänkin, Nordeasta saa jopa 35 vuoden laina-ajan. Toki yli 25 vuoden menevät laina-ajat eivät sitä kuukausierää paljonkaan pienennä, mutta jos ottaa asuntolainan vaikkapa opintojen loppuvaiheessa tehdessään osa-aikatyötä, niin antaahan tuo pidempi maksuaika enemmän pelivaraa. 

Suurimmat lainat, joissa se korkojen nousu eniten tuntuu, taitavat kuitenkin olla suurituloisilla. Keskituloisilla on ehkä 300000€ lainoja, joista on nyt makseltu korkoa ehkä 200€/kk kun viitekorko on ollut miinuksella (laskettu 0,8% marginaalilla, joka on ehkä hieman yläkanttiin). Jos viitekorko nousee kahteen prosenttiin, niin tuolla lainamäärälle se kuukausikorko olisi sitten 700€/kk. Onhan se reipas korotus nykyiseen ja jos tuo ei mene olankohautuksella, niin kannattaa siihen jollain tapaa valmistautua.

Ylimääräiset lyhennykset ovat kauhean huono keino korkojennousua vastaan. Tuossa ylläolevassa 150000€:n ylimääräiset lyhennykset pienentäisivät korkomenojen nousua 500€ -> 250€. Jos pystyy tuollaiset lyhennykset parissa vuodessa rykäisemään, niin tuskin se 500€ korkomenon nousu on ongelma. Ja kääntäen, jos 500€ korkomenon nousu on ongelma, niin tuskin niitä ylimääräisiä lyhennyksiä pystyy tekemään niin paljon, että ne mitään lämmittäisivät.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

AP puhuu ilmeisesti sellaisesta tilanteesta, jossa lainan korko on yli 20%.

Sellaiseen jos päädytään, on ihan jokainen lainansa kanssa vaikeuksissa. Tasaerän maksajat saisivat käytännössä lyhennysvapaata tai maksaisivat hyvin pieniä lyhennyksiä.

Muilla olisi vaikeampaa kun lainakulut nousisivat valtavaksi.

Sellaisesta ollaan kuitenkin vielä kaukana. Tämä nykyinen nollakorkojen aika on poikkeuksellisen, vaikka onkin jatkunut pitkään.

Millälailla ”muilla olisi vaikeampaa”? Yhtälaillahan tasaerälainassa olisi mukana ne sairaat korot. Ja siis ei niillä, joilla on korkokatto olisi tuossakaan tilanteessa yhtään nykyistä vaikeampaa, tai ei ainakaan nykyistä juurikaan isompaa korkoa. Itselläni on nyt 1,7% kokonaiskorko (kulutusluotto kyseessä, ei asuntolaina) ja se voi nousta max. 2,1%:iin. Toki 14 vuoden ajan, sen jälkeen olisi laina hyvä olla aika pienenä, jos korkoympäristö on tuota luokkaa.

Miten ei olisi vaikeampaa jos yhtäkkiä lainan maksut nousisivat satoja euroja? Aika harvalla on kovin paljon mahdollisuutta joustaa kuukausikuluissaan.

En usko hetkeäkään että edes mikään korkokatto pitää jos korot nousevat merkittävästi. Pankit ovat ennenkin muuttaneet sopimuksia yksipuolisesti.

Tekevät sen varmasti asuntolainojenkin kanssa jos kokevat sen tarpeellisiksi. Lähettävät vaan asiakkaille kirjeet, joissa ilmoitetaan että syistä x, y ja z korkokattoa nostetaan n prosenttiyksikköä ylöspäin.

Ei, asioissa kannattaa nojata faktoihin. Minä kysyin finessä toimivilta juristeilta, että voiko pankki tehdä noin? He sanoivat, että ei, kun se asia kerran sopimuspaperissa lukee. Eli vaikka asia sitten pitäisi riitauttaa oikeuden kautta, niin asiakas tulisi voittamaan. Näin minulle sanoi finanssivalvonta eli taho, joka asioista jotain tietää.

Kaikilla ei ole ehkä ”varaa” odotella ratkaisua oikeudesta, mulla on. Mutta siis en usko, että kyseistä sopimusta pankki voi irtisanoa, siihen ei lainan ehdoissa ollut perusteita.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Yleensähän lainoihin (paitsi kiinteäkorkoisiin) voi ihan vapaasti ja kuluitta tehdä lisälyhennyksiä, jos alkaa tuntua siltä, että maksuaika on liian pitkä.

No tätähän nämä kiinteän tasaerän muka fiksuuksissaan valinneet haluavat viimeiseen asti välttää.

Mistä niin päättelet?

Ainakin kun lukee luotonantajien sivuja, joissa kuvaillaan eri lainamalleja, niin tuo on se pääsyy tarjota jollekin kiinteää tasaerää. Nyt tarkoitan siis nimenomaan kiinteää tasaerää.

Ap

Tasaerässä on vaan se hyvä puoli, että voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Sinun suosimaan ei voi.

Eri

Kyllä mä voin tehdä. Kyllä korkokatolliseen annuiteettilainaan saa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Sen voi vaikka maksaa ennakkoon pois ilman mitään kuluja ennenaikaisesta poismaksusta.

Ap

Vierailija kirjoitti:

Parempi tuokin kuin ylihinnoiteltu korkokatto sen varalta että korot vielä joskus nousevat nollan yläpuolelle.

Et taida tajuta, ettei korkokatto ole nykyisin ylihinnoiteltu? Eikä varsinkaan ollut viime kesänä, kun fiksut sen hankkivat?

Huhtikuussa olisi tasaeräisen asuntolainan viimeinen maksu. Antaa korkojen nousta vaan.

Vierailija kirjoitti:

Oma tasaeräni pysyy samankokoisena vaikka korot nousisivatkin. Siksi sitä kutsutaan tasaeräksi.

No mitä sitten? Mikä etu se on? Sinä siinä häviät. Maksat vain kauheasti korkoja. Ota korkokatto, niin erä pysyy samankokoisena ja niin pysyy lainan lyheneminenkin. Siis eihän noi korkokatot näilläkoroilla ole kuin kymmenyksiä ja laina on siihen lukittu parhaimmillaan seuraaviksi 14 vuodeksi!

Lyhensimme viime vuonna lainaa melkein viiden vuoden edestä. Ei paljon koron nousu huoleta.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Oma tasaeräni pysyy samankokoisena vaikka korot nousisivatkin. Siksi sitä kutsutaan tasaeräksi.

No mitä sitten? Mikä etu se on? Sinä siinä häviät. Maksat vain kauheasti korkoja. Ota korkokatto, niin erä pysyy samankokoisena ja niin pysyy lainan lyheneminenkin. Siis eihän noi korkokatot näilläkoroilla ole kuin kymmenyksiä ja laina on siihen lukittu parhaimmillaan seuraaviksi 14 vuodeksi!

Kuvitteletko korkokaton olevan joku ilmainen lahja pankilta? Olet pahasti erehtynyt! Niitä markkinoidaan aggressiivisesti juuri sen takia, että ne on pankille hyvä bisnes. Kyllä ne osaa laskea jäävänsä voitolle.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Jaa'a, korot nousevat, ai maltillisesti ihan EKP:n ennusteen mukaan vuonna 2024 jo lähelle 1%:a. Kuulostaa tosi kovalle, etenkin kun 90-luvulla korko oli ylimmillään 18%:ssa.

Niinpä ja silloin ei ollut 20- vuoden laina- aikoja. Oli ihan normaalia että vyötä kiristettiin ja maksettiin alle 10- vuodessa pois. Talot olivat silloin halvempia, mutta palkatkin olivat pienempiä. Jos korkojen nousu huolettaa, niin aina voi maksaa suurempaa kuukausierää silloin kun tilanne antaa myöden.

Tämäkin on totta. Meidän ensimmäinen laina otettiin vuonna 2000 ja ei vielä silloinkin pisin myönnettävä laina oli 15 vuotta. Nykyisin on hyvin tavallista ottaa 25 vuoden laina-aika ja nuoret saattavat ottaa pidemmänkin, Nordeasta saa jopa 35 vuoden laina-ajan. Toki yli 25 vuoden menevät laina-ajat eivät sitä kuukausierää paljonkaan pienennä, mutta jos ottaa asuntolainan vaikkapa opintojen loppuvaiheessa tehdessään osa-aikatyötä, niin antaahan tuo pidempi maksuaika enemmän pelivaraa. 

Suurimmat lainat, joissa se korkojen nousu eniten tuntuu, taitavat kuitenkin olla suurituloisilla. Keskituloisilla on ehkä 300000€ lainoja, joista on nyt makseltu korkoa ehkä 200€/kk kun viitekorko on ollut miinuksella (laskettu 0,8% marginaalilla, joka on ehkä hieman yläkanttiin). Jos viitekorko nousee kahteen prosenttiin, niin tuolla lainamäärälle se kuukausikorko olisi sitten 700€/kk. Onhan se reipas korotus nykyiseen ja jos tuo ei mene olankohautuksella, niin kannattaa siihen jollain tapaa valmistautua.

Ylimääräiset lyhennykset ovat kauhean huono keino korkojennousua vastaan. Tuossa ylläolevassa 150000€:n ylimääräiset lyhennykset pienentäisivät korkomenojen nousua 500€ -> 250€. Jos pystyy tuollaiset lyhennykset parissa vuodessa rykäisemään, niin tuskin se 500€ korkomenon nousu on ongelma. Ja kääntäen, jos 500€ korkomenon nousu on ongelma, niin tuskin niitä ylimääräisiä lyhennyksiä pystyy tekemään niin paljon, että ne mitään lämmittäisivät.

Mitä mieltä olet ylimääräisestä kertaluontoisesta 10 000€:n lyhennyksestä tuoreeseen 230 000€:n korkosuojalliseen annuiteettilainaan?

Korkojen osuus on siinä alussa isompi, sikäli ajattelin pistää osingot lainanmaksuun. Ei noilla nyt viitsi osakkeitakaan ostaa, enkä oikein tiedä mitä muutakaan, kun verkot on vesillä jo vähän jokaisessa assettiluokassa itsellä muutenkin.

Lisäksi tarvoite olisi maksaa 20 vuoden laina-ajalle otettu laina 14 vuodessa. Maksella omaan tahtiin ylimääräisiä lyhennyksiä.

Mun toinen vaihtis ois pistää se 10 000 kultaan ja odottaa.

Vierailija kirjoitti:

Silloin kun ensimmäistä asuntolainaa hankimme, niin korot olivat 5% luokkaa. Nyt ollaan jo vuosia menty erittäin peinillä korkokuluilla. Aikanaan sovittiin ap kehuma tasaerälyhennys ja summa on 1100€ kuussa. Tällä hetkellä korkojen osuus tuosta on vajaa 40€, joten laina lyhenee erittäin mukavaa tahtia. 

Korot saavat nousta aika paljon ennen kuin alkaa ahdistamaan.

Itse olen maksanut ensimmäisistä asuntolainoistani 13% ja 16% joten tuskin ihan heti ahdistun:) Nyt korko miinuksella

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Oma tasaeräni pysyy samankokoisena vaikka korot nousisivatkin. Siksi sitä kutsutaan tasaeräksi.

No mitä sitten? Mikä etu se on? Sinä siinä häviät. Maksat vain kauheasti korkoja. Ota korkokatto, niin erä pysyy samankokoisena ja niin pysyy lainan lyheneminenkin. Siis eihän noi korkokatot näilläkoroilla ole kuin kymmenyksiä ja laina on siihen lukittu parhaimmillaan seuraaviksi 14 vuodeksi!

Kuvitteletko korkokaton olevan joku ilmainen lahja pankilta? Olet pahasti erehtynyt! Niitä markkinoidaan aggressiivisesti juuri sen takia, että ne on pankille hyvä bisnes. Kyllä ne osaa laskea jäävänsä voitolle.

Miten niin? Ensinnäkin tätä ei markkinoitu minulle, en olisi ottanut lainaa ilman korkosuojausta. Ja siis kerro minulle, TIETÄÄKÖ SIIS PANKKI, että korot eivät seuraaviin 14 vuoteen nouse rajustikin?

Aika jännä, jos tietävät, kun kukaan muu talousviisas ei tiedä sitä.

Vierailija kirjoitti:

Mulle on ihan sama vaikka maksaisin kuolemaani saakka tuota lainaa. Jotain asuminen maksaa aina.

Ja tätä taloa ei myydä. Sen olen havainnut tosin vasta pitkästi 5vuoden asumisen jälkeen.

totta jossakin sitä on asuttava ja se maksaa.saan ilmeisesti myytyä ennen kesää maaseutu asumukseni.tahdon vuokralle kerrostaloon vailla huolia ja melkein saman se maksaa/kk kuin tämä lyhennyksineen ym

Äitimamma kirjoitti:

Iät ja ajat on hölisty tuosta korkojen noususta mutta ikinä ei ole mitään tapahtunut. Edelleen ovat miinuksella.

Jep. Meille pankki tarjosi kiinteää korkoa koronnousun suojaksi jo 8 v sitten. Korko olisi ollut 3%. 

Kyllä olisi veetuttanut, jos olisi suostuttu. Nyt lainaa jäljellä alle 3 v, ihan sama jos korot nousee.

Onkohan ap nyt itku kurkussa kun pankista ei myönnetty tasaerälainaa ja yrittää nyt raivoissaan haukkua tuota tapaa maksaa asuntolaina takaisin? Ihme vänkäilyä ja itkemistä havaittavissa.

Vierailija kirjoitti:

Äitimamma kirjoitti:

Iät ja ajat on hölisty tuosta korkojen noususta mutta ikinä ei ole mitään tapahtunut. Edelleen ovat miinuksella.

Jep. Meille pankki tarjosi kiinteää korkoa koronnousun suojaksi jo 8 v sitten. Korko olisi ollut 3%. 

Kyllä olisi veetuttanut, jos olisi suostuttu. Nyt lainaa jäljellä alle 3 v, ihan sama jos korot nousee.

Kiinteä korko on ongelmallisempi, kuin korkokatto tai -putki. Kiinteän koron kanssa lainaa ei voi maksaa etukäteen pois kuluitta ja kiinteä korko on aina kallein.

Mutta hei haloo, tilanne oli vähän toinen 8v. sitten. Korot eivät olleet silloin edes miinuksella vielä.

Minulle tarjoittin viime vuonna kiinteää 1,5%:n korkoa plus marginaali, joka oli aika iso, koska kulutusluotto (jolla sijoitin). En ottanut, koska en halua kustannuksia, jos maksan lainan ennen aikaisesti pois. Plus sen sai muistaakseni vain 10 vuoden ajalle.

Vierailija kirjoitti:

Onkohan ap nyt itku kurkussa kun pankista ei myönnetty tasaerälainaa ja yrittää nyt raivoissaan haukkua tuota tapaa maksaa asuntolaina takaisin? Ihme vänkäilyä ja itkemistä havaittavissa.

No ei, mua vaan ihmetyttää ihmisten tyhmyys! Siis se on eri asia, jos lainaa on jäljellä enää muutama hassu vuosi ja/tai kymppitonni, mutta jos joku ison, tuoreehkon lainan kanssa kuvittelee toimineensa järkevästi ottaessaan kiinteän tasaerän, joka olisi suoja koronnousultakin, niin sellainen ihminen ei tajua mitään talousasioista! Älä tule tänne palstalle ainakaan muille mainostamaan ratkaisuasi.

Ap

Voisiko joku korkokaton vastustaja selittää, mihin perustuu hänen uskonsa siitä, ettäpankilla on varma tieto siitä, että jää nyt myönnettävissä korkokatoissa voitolle? Ja että korot eivät siis nouse seuraaviin 14 vuoteen yli 2,1%, mikä on oman korkokattoni katto?

Ap

Vierailija kirjoitti:

Lyhensimme viime vuonna lainaa melkein viiden vuoden edestä. Ei paljon koron nousu huoleta.

Kannattaa todennäköisesti sijoittaa ennemmin ylimääräiset rahat kuin maksaa jotain lainaa pois, silloin se raha tuottaakin jotain mutta kukin tyylillään.

Vierailija kirjoitti:

Voisiko joku korkokaton vastustaja selittää, mihin perustuu hänen uskonsa siitä, ettäpankilla on varma tieto siitä, että jää nyt myönnettävissä korkokatoissa voitolle? Ja että korot eivät siis nouse seuraaviin 14 vuoteen yli 2,1%, mikä on oman korkokattoni katto?

Ap

Ja siis maksan itse 230 000€:n lanassa kymppejä siitä, että on se katto. Paljonkohan kuukausittaisena korkona prosenttiyksikköinä esim 40€ on tuon kokoisessa lainassa?

Äitimamma kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Lyhensimme viime vuonna lainaa melkein viiden vuoden edestä. Ei paljon koron nousu huoleta.

Kannattaa todennäköisesti sijoittaa ennemmin ylimääräiset rahat kuin maksaa jotain lainaa pois, silloin se raha tuottaakin jotain mutta kukin tyylillään.

Mihin ne kannattaa sinusta juuri nyt sijoittaa? Osakemarkkinoille povataan laskua, samoin rahastoihin. Kulta rommaa, jos korot nousevat. Krytot ovat epävarmoja. Korkopaperit ainakin toistaiseksi huono sijoitus.

?

Ap