Hei kaikki tasaerälainan ottaneet ilman korkosuojaa! Kun korot nousevat, ette ole suojassa

Vierailija kirjoitti:

Mikä ongelma siinä on niin kauan kun inflaatio syö velan? Ja sitähän se 5% tekee.

Eikö siinä ole se ongelma, että jos tulot eivät nouse samaa tahtia, on vaikeampi joka tapauksessa maksaa lainaa?

Vierailija kirjoitti:

Jaa'a, korot nousevat, ai maltillisesti ihan EKP:n ennusteen mukaan vuonna 2024 jo lähelle 1%:a. Kuulostaa tosi kovalle, etenkin kun 90-luvulla korko oli ylimmillään 18%:ssa.

Niinpä ja silloin ei ollut 20- vuoden laina- aikoja. Oli ihan normaalia että vyötä kiristettiin ja maksettiin alle 10- vuodessa pois. Talot olivat silloin halvempia, mutta palkatkin olivat pienempiä. Jos korkojen nousu huolettaa, niin aina voi maksaa suurempaa kuukausierää silloin kun tilanne antaa myöden.

Nähtävissä olevassa tulevaisuudessa korot voi nousta 0%->2%. Jos tämä romuttaa jonkun talouden niin virhe tehtiin jo lainanotossa. Jatko on näpertelyä.

Pari asiaa. Sen lainan pystyy kyllä muuttamaan annuiteetiksi, eikä marginaali siitä välttämättä edes muutu, riippuu lainasopimuksesta. Jos muuttuu, niin marginaali saattaa nousta vaikka 0,5 => 1,5 eikä maailma siihen kaadu kellään. Ja jos peruskorot, esim euribor nousee, niin usein sillon saa parempia marginaalitarjouksia. Lainan voi kesken kaiken myös aina kilpailuttaa.

Ja toiseksi, yleinen korkotason nousu. Talousviisaat on puhuneet että tämän vuoden aikana saattaa euriborit nousta nollaan, tai jopa ehkä hieman plussalle. Mutta inflaatiosta riippuen voi olla ettei vielä nouse. Useamman vuoden päästä voidaan olla tilanteessa jossa peruskorot on luokkaa 3-5% mikä oli normaalia vielä joskus vuonna 2006. Yleensä pankit lainoja myöntäessään tekevät asiakkaalle stressitestiä juuri tolla 5% korolla. Niihin aikoihin marginaalit olivat luokkaa 0,3-0,5%.

Eli ihan turhaa pelottelet ja oikeestaan sun teksti kertoo vaan siitä, että et oikein ymmärrä näitä asioita. Todennänöisesti asustelet vuokralla ja olet asunnonomistajille kateellinen, ja kuvittelet nyt että jotain kauheaa tapahtuu. Ei tapahdu.

Äitimamma kirjoitti:

Joo, saattaa nousta mutta tuosta kovasti varoiteltiin pankissa jo kymmenen vuotta sitten kun otin lainaa, piti olla ihan juuri nousemassa.

No tietenkin varoiteltiin, koska jos taloutta olisi hoidettu normaalilla tavalla, miten siihen saakka oli hoidettu, niin olisi tehtykin, eli nostettu korkoja.

Mutta keskuspankkien talousratkaisuthan ovat menneet ihan uusiksi niiden koittaessa välttää markkinatalouden aika-ajoin ilmeneviä normaaleja seurauksia, eli konkursseja. Myös pankkien konkursseja. Tähän asti ne ovat onnistuneet pitämään pallon ilmassa, mutta eivät ne siihen ikuisesti kykene. Markkinatalous eivät ole niiden hallinnassa kokonaan.

Vierailija kirjoitti:

Tasaerä on ihan hyvä ratkaisu. Sitä lainaa vain maksetaan pidempään. Tuossa sitaatissa on mainittu täysin teoreettinen vaihtoehto, että laina ei supistuisi vaan lavenisi. Siihen tuskin heti mennään.

Kyllä tuosta jo vuosia sitten varoiteltiin.

Ihmisillä on niin tiukalle mitoitettuja tasaerälainoja, että ne lakkaavat lyhenemästä, jos korko merkittävästi nousee.

Näin siis, kun laina on maksusuunnitwlman alkuvuosissa, jossa koron osuus on suuri.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mulle on ihan sama vaikka maksaisin kuolemaani saakka tuota lainaa. Jotain asuminen maksaa aina.

Ja tätä taloa ei myydä. Sen olen havainnut tosin vasta pitkästi 5vuoden asumisen jälkeen.

Aika jännä ajatus, kun kuitenkin ottamalla annukteettilainaan korkosuojauksen noin ei todellakaan tarvitsisi käydä vaikka korot nousisivatkin ja lisäksi maksaisit pankille paljon vähemmän, kuin jos korot nousevat. Miten sä eläkkeestäs maksat saman suuruisia menoja asumisesta, kuin nyt?

Saat sen kuulostamaan siltä kuin vaihtoehtosi ei maksaisi mitään. Korot sahaavat aina, aika näyttää kula voittaa.

Pankki tarjosi 600 tuhatta lainaa ja sanoi, että voin hyvin ostaa arvokkkaamman asunnon, ostin kuitenkin sellaisen johon säästöni riittivät, enkä ottanut senttiäkään lainaa.

Ei menny vuottakaan kun hyvätuloinen varma ja vakituinen työpaikka vaihtu työttömyyteen ja työttömyys matalapalkkaiseen työhön, onneksi olin kaukaa viisas, tätä mallia suosittelen muillekin, loppuu ne maksuhäiriöt.

ps eikä tullut sitä kuuluisaa avioeroakaan vaikka työt lähti ja tulot tippuivat, siinäkin monelle opittavaa

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Yleensähän lainoihin (paitsi kiinteäkorkoisiin) voi ihan vapaasti ja kuluitta tehdä lisälyhennyksiä, jos alkaa tuntua siltä, että maksuaika on liian pitkä.

No tätähän nämä kiinteän tasaerän muka fiksuuksissaan valinneet haluavat viimeiseen asti välttää.

Väärä tieto. Olen tehnyt tasaisesti ylimääräisiä maksuja ja lainaa enää jäljellä 4000eur ja tuo on syksyyn mennessä maksettu. Alkuperäisen suunnitelman mukaan maksaisin lainaa vielä monta vuotta.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Parempi vaihtoehto kuin että lainan kustannukset nousevat sietämättömän korkeiksi. Jos ne korot ampaisevat tästä kattoon, ei se tilanne ikuisesti kestä. 

Sen sietämättömän korkean kustannuksen voi hei estää korkosuojauksella. Varsinkin nyt viime aikoina korkosuojaus on ollut superhalpaa, koska korotkin ovat olleet tosi matalalla.

Ja siis mikä saa sinut luulemaan, että koronnousu olisi hetkellistä? Jos korpt reippaasti nousisivat, se olisi todennäköisimmin merkki muuttuneesta taloustilanteesta, eivätkä sellaiset muutokset ole mitään väliaikaisia, joissa varsinkaan palattaisiin nykyiseen. Paljon todennäköisempää olisi vuosien ajan kestävä uusi tilanne ja miten siitä eteenpäin voi olla ihan toista kuin se, mihin nyt on päädytty.

Todennäköisesti Euro-alueen talous jatkaa raahustamistaan vuosikymmeniä kriisistä kriisiin johtaen lopulta Euron purkamiseen.

Mutta koronnousuun varauduin jo yli kymmenen vuotta sitten, laskin lainan takaisinmaksun 7,5% keskikorolle ja 15% vuoden mittaiselle korkopiikille.

Vierailija kirjoitti:

Pari asiaa. Sen lainan pystyy kyllä muuttamaan annuiteetiksi, eikä marginaali siitä välttämättä edes muutu, riippuu lainasopimuksesta. Jos muuttuu, niin marginaali saattaa nousta vaikka 0,5 => 1,5 eikä maailma siihen kaadu kellään. Ja jos peruskorot, esim euribor nousee, niin usein sillon saa parempia marginaalitarjouksia. Lainan voi kesken kaiken myös aina kilpailuttaa.

Ja toiseksi, yleinen korkotason nousu. Talousviisaat on puhuneet että tämän vuoden aikana saattaa euriborit nousta nollaan, tai jopa ehkä hieman plussalle. Mutta inflaatiosta riippuen voi olla ettei vielä nouse. Useamman vuoden päästä voidaan olla tilanteessa jossa peruskorot on luokkaa 3-5% mikä oli normaalia vielä joskus vuonna 2006. Yleensä pankit lainoja myöntäessään tekevät asiakkaalle stressitestiä juuri tolla 5% korolla. Niihin aikoihin marginaalit olivat luokkaa 0,3-0,5%.

Eli ihan turhaa pelottelet ja oikeestaan sun teksti kertoo vaan siitä, että et oikein ymmärrä näitä asioita. Todennänöisesti asustelet vuokralla ja olet asunnonomistajille kateellinen, ja kuvittelet nyt että jotain kauheaa tapahtuu. Ei tapahdu.

Mitä siitä marginaalista, pointti on se, että jos ihmisen pitää neuvotella laina uusiksi, kun viitekorot ovat 7-10% tai enemmän, niin mistä saa siihen nykyisen hintaisen korkokaton, joka on max 2%??????? Ei mistään. Nyt saisi.

Toiseksi korkojen nousu voi tapahtua hallitsemattomasta talousromahduksesta johtuen, eivät nämä talouskriisit tule kysellen velallisilta, että sopisiko teille?

Älä sko pankkien puheita, heidän pitää pitää markkinat rauhallisina, etteivät markkinoilla olijat ymmärtäisi suojata itseään, koska se haittaisi heitä, jotka nyt istuvat rahakakkujen päällä.

Ja ei, en asu vuokralla, vaan itselläni on peritty miljoonavarallisuus, sijoitusasuntoja, kultaa, kryptoja, osakkeita ja lainaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Yleensähän lainoihin (paitsi kiinteäkorkoisiin) voi ihan vapaasti ja kuluitta tehdä lisälyhennyksiä, jos alkaa tuntua siltä, että maksuaika on liian pitkä.

No tätähän nämä kiinteän tasaerän muka fiksuuksissaan valinneet haluavat viimeiseen asti välttää.

Mistä niin päättelet?

Korothan nousee, milloin ja millä tahdilla on vielä epävarmaan, mutta melko varmaa on, että tulevat jäämään nykytasoon verrattuna korkeiksi ja melko pitkäksi aikaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mulle on ihan sama vaikka maksaisin kuolemaani saakka tuota lainaa. Jotain asuminen maksaa aina.

Ja tätä taloa ei myydä. Sen olen havainnut tosin vasta pitkästi 5vuoden asumisen jälkeen.

Aika jännä ajatus, kun kuitenkin ottamalla annukteettilainaan korkosuojauksen noin ei todellakaan tarvitsisi käydä vaikka korot nousisivatkin ja lisäksi maksaisit pankille paljon vähemmän, kuin jos korot nousevat. Miten sä eläkkeestäs maksat saman suuruisia menoja asumisesta, kuin nyt?

Saat sen kuulostamaan siltä kuin vaihtoehtosi ei maksaisi mitään. Korot sahaavat aina, aika näyttää kula voittaa.

No ei se nyt paljon mitään maksakaan! Vieläkin saisi 200 000€:n kokoiseen lainaan korkosuojauksen noin 70-80€:lla kuussa! Mikähän siinä on korkokattona, itselläni on 2,1% kun viime kesänä otin 14 vuodeksi ja lisäksi silloin korkosuojauksen hinta tuli 41€/kk.

Ja siis pointtini oli, että ei kiinteä tasaerä ole mikään suojautuminen koronnousuilta! Kun niin moni kirjoitti sen perusteluksi sille, ettei ole huolissaan korkojen noususta!

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mulle on ihan sama vaikka maksaisin kuolemaani saakka tuota lainaa. Jotain asuminen maksaa aina.

Ja tätä taloa ei myydä. Sen olen havainnut tosin vasta pitkästi 5vuoden asumisen jälkeen.

Aika jännä ajatus, kun kuitenkin ottamalla annukteettilainaan korkosuojauksen noin ei todellakaan tarvitsisi käydä vaikka korot nousisivatkin ja lisäksi maksaisit pankille paljon vähemmän, kuin jos korot nousevat. Miten sä eläkkeestäs maksat saman suuruisia menoja asumisesta, kuin nyt?

Saat sen kuulostamaan siltä kuin vaihtoehtosi ei maksaisi mitään. Korot sahaavat aina, aika näyttää kula voittaa.

Ei kuule, kyllä ne kaikki tarjolla olevat vaihtoehdot on huolellisesti laskettu niin, että pankki voittaa. Aina.

Rahoitus ei oikeasti ole uhkapeliä. Ei pankeille. Eikä sen pitäisi olla tavallisillekaan ihmisille. Se on matematiikkaa. Ja tavallinen ihminen ei voi siinä voittaa pankkia, mutta omat muut vaihtoehtoinsa kyllä.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Yleensähän lainoihin (paitsi kiinteäkorkoisiin) voi ihan vapaasti ja kuluitta tehdä lisälyhennyksiä, jos alkaa tuntua siltä, että maksuaika on liian pitkä.

No tätähän nämä kiinteän tasaerän muka fiksuuksissaan valinneet haluavat viimeiseen asti välttää.

Mistä niin päättelet?

Ainakin kun lukee luotonantajien sivuja, joissa kuvaillaan eri lainamalleja, niin tuo on se pääsyy tarjota jollekin kiinteää tasaerää. Nyt tarkoitan siis nimenomaan kiinteää tasaerää.

Ap

AP puhuu ilmeisesti sellaisesta tilanteesta, jossa lainan korko on yli 20%.

Sellaiseen jos päädytään, on ihan jokainen lainansa kanssa vaikeuksissa. Tasaerän maksajat saisivat käytännössä lyhennysvapaata tai maksaisivat hyvin pieniä lyhennyksiä.

Muilla olisi vaikeampaa kun lainakulut nousisivat valtavaksi.

Sellaisesta ollaan kuitenkin vielä kaukana. Tämä nykyinen nollakorkojen aika on poikkeuksellisen, vaikka onkin jatkunut pitkään.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mulle on ihan sama vaikka maksaisin kuolemaani saakka tuota lainaa. Jotain asuminen maksaa aina.

Ja tätä taloa ei myydä. Sen olen havainnut tosin vasta pitkästi 5vuoden asumisen jälkeen.

Aika jännä ajatus, kun kuitenkin ottamalla annukteettilainaan korkosuojauksen noin ei todellakaan tarvitsisi käydä vaikka korot nousisivatkin ja lisäksi maksaisit pankille paljon vähemmän, kuin jos korot nousevat. Miten sä eläkkeestäs maksat saman suuruisia menoja asumisesta, kuin nyt?

Saat sen kuulostamaan siltä kuin vaihtoehtosi ei maksaisi mitään. Korot sahaavat aina, aika näyttää kula voittaa.

No ei se nyt paljon mitään maksakaan! Vieläkin saisi 200 000€:n kokoiseen lainaan korkosuojauksen noin 70-80€:lla kuussa! Mikähän siinä on korkokattona, itselläni on 2,1% kun viime kesänä otin 14 vuodeksi ja lisäksi silloin korkosuojauksen hinta tuli 41€/kk.

Ja siis pointtini oli, että ei kiinteä tasaerä ole mikään suojautuminen koronnousuilta! Kun niin moni kirjoitti sen perusteluksi sille, ettei ole huolissaan korkojen noususta!

Luuletko että pankeissa ei huolella arvioida, millaiset korkojen nousut ovat todennäköisiä ja sitten vielä huolellisemmin lasketa korkokattojen hintoja niin, että pankin tappiolle joutuminen on käytännössä mahdotonta?

En jotenkin tajua logiikkaa että ”maksaa vaan pidempään eikä muuta tapahdu”

No tapahtuuhan. Maksaa ihan hemmetisti enemmän lainastaan, talostaan kuin kukaan muu. Maksaa rahaa ihan oikeaa ylimääräistä rahaa, ei aikaa.

Meidän ekassa asuntolainassa oli kiinteä tasaerä, kun ajattelin juuri että on kiva kun se maksuerä on aina sama. Meidän ensimmäinen laina oli 170000€ eikä meillä silloin ollut oikein säästöjä ja sijoituksia, oli vaan se asunto ja asuntolaina. 

Koskaan se tilanne ei mennyt siihen, että laina ei olisi lyhentynyt. Mutta kun 1000€:n kuukausierästä alkoi mennä 700€ korkoihin, niin tuli itselle vähän sellainen turhautuminen, että eihän tämä laina tällä lyhene. Sitten sovittiin pankin kanssa suuremmasta maksuerästä ja sillä hyvä. 

Tässä välissä on pankit ja lainat vaihtuneet ja asuntokin on vaihtunut kalliimpaan. Nykyinen laina on Nordeasta ja näissähän on kaikissa lyhennysjousto. Lainaerää voi säätää verkkopankissa joka kuukausi oman maun mukaan. Ollaan käytetty tätä molempiin suuntiin, välillä lyhennetty vähemmän ja välillä enemmän. Nyt lyhennellään taas vähemmän, kun laitetaan enemmän paukkuja mökkilainan lyhentämiseen. 

Saisi kyllä joka pankissa olla tämä sama systeemi. On ihan älytöntä, että joku lyhennysvapaa tai maksuohjelman muutos on tehty niin hankalaksi ja usein niistä taidetaan periä joku maksukin. Nordean lyhennysjoustolla voi jäädä alkuperäisestä maksuohjelmasta jälkeen summalla, joka on 10% alkuperäisestä lainasta. Meidän nykyinen laina oli alunperin 225000€ ja lyhennysjousto 22500€. Käytännössä tuo tarkoittaa, että voitaisiin pitää yli kaksi vuotta lyhennysvapaata ihan omalla päätöksellä.