Asuntolaina asiaa: Mitä en tajua?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tästä päätellen, en ole ainoa, joka ei tajua. Itse sentään en ole ottanut mitään lainaa enkä ole ottamassa ennen kuin ymmärrän täysin minkälaista riskiä olen jokaisessa vaihtoehdossa ottamassa. Ap

https://www.is.fi/viihde/art-2000011002352.html

Saarinen kertoo podcastissa, ettei ymmärtänyt täysin asuntolainojen lyhennyskonseptia ottaessaan asuntolainan. Hän kertoo maksavansa huomattavan isoa korkoa kuukausittain.

-En nyt suoraan sano, paljon mä lyhennän, mutta sanotaan nyt, että jos mä lyhennän mun lainaa 2000 euroa kuukaudessa, ne korot on siellä tyyliin 1500, toisin sanoen mun laina lyhenee 500 euroa kuukaudessa, Saarinen toteaa podcastissa.

-Kun seuraan sitä tiliä, se tuntuu aivan järjettömältä, hän päivittelee.

Samassa jutussa Saarinen kehuu, että hänellä on niin paljon rahaa pankkitilillä, että pankki soittelee jo perään. Miksi hän ei sitten maksa sitä asuntolainaansa pois, vai eikö niin saa tehdä? Pakko maksaa sovittuja korkoja loppuun saakka?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Laskelmissa on hyvä huomioida, että noin pitkän laina-ajan aikana korot tulevat kohtuullisen suurella todennäköisyydellä nousemaan jossain kohtaa. Toki jos lainapääomaa on silloin jo lyhennetty, vaikutus ei välttämättä ole dramaattinen.

Siksi tasalyhenteinen kannattaakin, vaikka alussa kirpaisee suurimmilla erillä noin 10v tasalyhenteinen ja annuiteetti on kuukausieriltään samansuuruinen ja siitä eteenpäin tasalyhenteinen painuu vain alaspäin kohti nollaa euroa (viimeinen erä), kun taas annuiteetissä erä on loppuun saakka korkea vaikka alussa maksoikin  jonkun satasen erissä vähemmän. Pankit kauppavat annuiteettiä, koska saavat siitä huomattavat voitot. 

Lainan lyhennystavan valintaan vaikuttaa moni muukin asia kuin absoluuttinen korkokuluissa säästö. Ihan jo vaikka vertaiskustannuksen näkökulmasta, jos pystyt pienemmän lainaerän turvin säästämään ja sijoittamaan lainan maksun ohessa heti alkumetreillä, voit tienata pitkässä juoksussa paljon enemmän kuin maksamalla lainasta absoluutisesti vähemmän korkoja mutta niin ettet alkuvuosina pysty säästämään/sijoittamaan yhtään. Lisäksi säästetty varallisuus toimii hyvänä puskurina jos tulotasossa tapahtuu hetkellisiä notkahduksia. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ylimääräisiä lyhennyksiä ei kannata tehdä käytännössä koskaan 

Ehkä ei silloin, jos vaihtoehtona on sijoittaa hyvällä tuotolla summa, joka muuten menisi ylimääräiseen lyhennykseen. Jos taas vaihtoehtona on tuhlata sama summa johinkin turhaan, joka ei tuota iloa kuin vain lyhyen aikaa, niin ylimääräinen lyhennys kannattaa.

Niistä ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu kuitenkin maksamaan kuluja, joten ihan pienen summan takia tai kovin usein sitä ei kannata tehdä. Ennemmin säästää jonkun aikaa ja maksaa vasta sitten isomman lyhennyserän.

Nordean joustolainassa ei mennyt mitään ylimääräisiä kuluja. Muokkasin vain summaa ennen maksupäivää. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Laskelmissa on hyvä huomioida, että noin pitkän laina-ajan aikana korot tulevat kohtuullisen suurella todennäköisyydellä nousemaan jossain kohtaa. Toki jos lainapääomaa on silloin jo lyhennetty, vaikutus ei välttämättä ole dramaattinen.

Siksi tasalyhenteinen kannattaakin, vaikka alussa kirpaisee suurimmilla erillä noin 10v tasalyhenteinen ja annuiteetti on kuukausieriltään samansuuruinen ja siitä eteenpäin tasalyhenteinen painuu vain alaspäin kohti nollaa euroa (viimeinen erä), kun taas annuiteetissä erä on loppuun saakka korkea vaikka alussa maksoikin  jonkun satasen erissä vähemmän. Pankit kauppavat annuiteettiä, koska saavat siitä huomattavat voitot. 

Lainan lyhennystavan valintaan vaikuttaa moni muukin asia kuin absoluuttinen korkokuluissa säästö. Ihan jo vaikka vertaiskustannuksen näkök

Korkokulut ovat olleet jo pitkään 4 prosenttia tai ylikin joten järkevää maksaa lainaa pois, jollei tiedä saavansa jostain varmasti yli 4% tuottoa (+verot). 

Niin siis saako sen lainan kerralla maksaa pois, jos vaikka saa perinnön tms? Ja miten korot siinä tilanteessa määräytyy?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Laskelmissa on hyvä huomioida, että noin pitkän laina-ajan aikana korot tulevat kohtuullisen suurella todennäköisyydellä nousemaan jossain kohtaa. Toki jos lainapääomaa on silloin jo lyhennetty, vaikutus ei välttämättä ole dramaattinen.

Siksi tasalyhenteinen kannattaakin, vaikka alussa kirpaisee suurimmilla erillä noin 10v tasalyhenteinen ja annuiteetti on kuukausieriltään samansuuruinen ja siitä eteenpäin tasalyhenteinen painuu vain alaspäin kohti nollaa euroa (viimeinen erä), kun taas annuiteetissä erä on loppuun saakka korkea vaikka alussa maksoikin  jonkun satasen erissä vähemmän. Pankit kauppavat annuiteettiä, koska saavat siitä huomattavat voitot. 

Lainan lyhennystavan valintaan vaikuttaa moni muukin asia kuin absoluuttinen korkokuluissa säästö. Ihan jo vaikka vertaiskustannuksen näkök

Siksi sijoitankin samalla kun maksan lainaa 4,5% kokonaiskorolla maksan mieluusti lainaa pois ja ylimääräisen sijoitan samassa ajassa sijoitusten arvo on kuitenkin ollut 3%, joten periaatteessa ylimääräisillä lyhennyksillä säästäisin enemmön ja erotuksen voisi laittaa sijoituksiin 

Vierailija kirjoitti:

Niin siis saako sen lainan kerralla maksaa pois, jos vaikka saa perinnön tms? Ja miten korot siinä tilanteessa määräytyy?

Riippuu siitä sun sopimuksesta. Normilainat, vaihtuvat korot yleensä saa kiinteistär maksat ns sakkoa

Vierailija kirjoitti:

Niin siis saako sen lainan kerralla maksaa pois, jos vaikka saa perinnön tms? Ja miten korot siinä tilanteessa määräytyy?

Riippuu lainaehdoista.

Vierailija kirjoitti:

Korkokulut ovat olleet jo pitkään 4 prosenttia tai ylikin joten järkevää maksaa lainaa pois, jollei tiedä saavansa jostain varmasti yli 4% tuottoa (+verot). 

Pitkään? Minusta ne ovat olleet 4% ihan vain pari vuotta..

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Korkokulut ovat olleet jo pitkään 4 prosenttia tai ylikin joten järkevää maksaa lainaa pois, jollei tiedä saavansa jostain varmasti yli 4% tuottoa (+verot). 

Pitkään? Minusta ne ovat olleet 4% ihan vain pari vuotta..

 

Mikä kullekin on pitkä aika

Olet nyt YMMÄRTÄNYT että lainalla on myös takaisinmaksuhinta. Esimerkissäsi on aivan kohtuuton laina-aika. Toisin sanoen asunto on liian kallis sinulle. Kyllä asunto pitää saada maksettua 15 vuodessa. Se pankin lainalaskuri on hyvä kun se kertoo totuuden lainan kustannuksista. Siellähän on rivi: Arvioitu lainan kokonaiskustannus. Tarkkaa tietoa ei ole kellään, se on arvio. Katsoin pankin laskurilla Sanna Marinin lainan 720 000e. Sen takaisinmaksuhinta näytti olevan noin 1 300 000e. No Sannulilla on rahaa, ja tuskin hän kahta asuntoa ikuisesti tarvitsee.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tasalyhennyksessä maksat vähiten korkoja koko laina-ajalla. Siinä alussa lyhennys+korko tekee suuren summan, mutta koron määrä pienenee.nopeammin kuin muissa lyhennystavoissa. Meillä on toine asuntolaina menossa ja tottakai valittiin tasalyhennys. Maksetaan nyt 1000 euroa lyhennystä plus korot.

Oletteko laskeneet, kuinka paljon maksatte korkoina koko lainan lyhennyksen ajalta?

Tuohan tulee aina esiin, kun nostat lainaa. Omaa hölmöyttä, jos ei tuota tajua katsoa.

Vierailija kirjoitti:

Olet nyt YMMÄRTÄNYT että lainalla on myös takaisinmaksuhinta. Esimerkissäsi on aivan kohtuuton laina-aika. Toisin sanoen asunto on liian kallis sinulle. Kyllä asunto pitää saada maksettua 15 vuodessa. Se pankin lainalaskuri on hyvä kun se kertoo totuuden lainan kustannuksista. Siellähän on rivi: Arvioitu lainan kokonaiskustannus. 

390 000 euroa 25 vuodeksi tai 285 000 euroa 15 vuodeksi. Molemmissa tapauksissa kuukausieräksi vajaa 2200 euroa. Lainan kokonaiskustannuksissa on selvä eroa. Tässähän on laina-asioiden hauska puoli. Pikavipeissä tehdään numeroa korkeasta laskennallisesta vuosikorosta, mutta asuntolainoissa koron summan suhdetta lainattuun pääomaan voisi korostaa. 

Vierailija kirjoitti:

Olet nyt YMMÄRTÄNYT että lainalla on myös takaisinmaksuhinta. Esimerkissäsi on aivan kohtuuton laina-aika. Toisin sanoen asunto on liian kallis sinulle. Kyllä asunto pitää saada maksettua 15 vuodessa. Se pankin lainalaskuri on hyvä kun se kertoo totuuden lainan kustannuksista. Siellähän on rivi: Arvioitu lainan kokonaiskustannus. Tarkkaa tietoa ei ole kellään, se on arvio. Katsoin pankin laskurilla Sanna Marinin lainan 720 000e. Sen takaisinmaksuhinta näytti olevan noin 1 300 000e. No Sannulilla on rahaa, ja tuskin hän kahta asuntoa ikuisesti tarvitsee.

😂🤣😂

Hanki elämä.

Potkulaki tulee voimaan keväällä. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti: Asia olisi selvinnyt, jos olisit viitsinyt sen verran nähdä vaivaa, että olisit kliksutelut auki sen laskurin lisätiedot molemmilla vaihtoehdoilla.

Joo, mutta vaikka olisi valinnut ne edullisimmat vaihtoehdot, eli kk lyhennys on noin 2100€, niin se on silti todella paljon enemmän kuin 1300€. Siis pohdin lähinnä sitä, kun esim täällä palstalla usein kommentoidaan vuokria siten, että esim 1000€ vuokralla lyhentäisi jo asuntolainaa, mutta sitten asunnon, jonka kk vuokra olisi esim 1400€, lainalyhennys on edullisimmillaan 2100€.

Ja laskurit tarjoavat myös 30v laina-aikaa, eli 25v ei ollut edes pisin. 

Vähän kyllä veikkaan että et löydä lähes 400.000€ arvoista asuntoa vuokralle 1400€ kuukausivuokralla. Eiköhän se vuokra tuollaisesta asunnosta ole myös yli 2000€.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti: Asia olisi selvinnyt, jos olisit viitsinyt sen verran nähdä vaivaa, että olisit kliksutelut auki sen laskurin lisätiedot molemmilla vaihtoehdoilla.

Joo, mutta vaikka olisi valinnut ne edullisimmat vaihtoehdot, eli kk lyhennys on noin 2100€, niin se on silti todella paljon enemmän kuin 1300€. Siis pohdin lähinnä sitä, kun esim täällä palstalla usein kommentoidaan vuokria siten, että esim 1000€ vuokralla lyhentäisi jo asuntolainaa, mutta sitten asunnon, jonka kk vuokra olisi esim 1400€, lainalyhennys on edullisimmillaan 2100€.

Ja laskurit tarjoavat myös 30v laina-aikaa, eli 25v ei ollut edes pisin. 

Vähän kyllä veikkaan että et löydä lähes 400.000€ arvoista asuntoa vuokralle 1400€ kuukausivuokralla. Eiköhän se vuokra tuollaisesta asunnosta ole myös yli 2000€.

Riippuu millaisen asunnon vuokraa ja mistä.

-eri-

Olis mielenkiintoista tietää, kuinka paljon olen korkoa maksanut. 

22 vuotta sitten ostin asunnon hintaan 67250€ ja remppasin reilu tonnilla. Sen jälkeen olen myynyt ja ostanut 5 asuntoa ja asunut kussakin aina sen yli 2 vuotta. Nyt asun uudessa 81 neliöisessä erillistalossa. Juuri sain velattomaksi tämän talon, noin 240 000€. On huojentavaa ajatella, että loppuelämän maksan vain kulut, noin 150-200€/kk. Halpaa ja helppoa.

Vierailija kirjoitti:

Olis mielenkiintoista tietää, kuinka paljon olen korkoa maksanut. 

22 vuotta sitten ostin asunnon hintaan 67250€ ja remppasin reilu tonnilla. Sen jälkeen olen myynyt ja ostanut 5 asuntoa ja asunut kussakin aina sen yli 2 vuotta. Nyt asun uudessa 81 neliöisessä erillistalossa. Juuri sain velattomaksi tämän talon, noin 240 000€. On huojentavaa ajatella, että loppuelämän maksan vain kulut, noin 150-200€/kk. Halpaa ja helppoa.

Minäkin maksoin äsken pois viimeisen sijoitusasunnon pankkilainan, nyt 3 velatonta asuntoa. Mukavan levollinen olo ja säästöön alkaa jäämään rahaa hyvää vauhtia, koska oman asunnon asumiskulut vain 300€ kuussa ja nettotulot 4000€ luokkaa.

"Tasalyhennyksessä maksat vähiten korkoja koko laina-ajalla. "

Ei sitä voi etukäteen tietää. Riippuu ihan siitä miten korot kehittyvät ja muuttuvat laina-aikana.