Lue keskustelun säännöt.
Taloyhtiölainoista tuli hiirenloukku Nollakorkomaailma päättyi. Nyt alkaa tulla laskuja.
10.01.2023 |
Nollakorkoaikana Suomen lainamarkkinoille tuli ikäluokkia, jotka teoriassa varmasti ymmärsivät, ettei ilmaista rahaa ole. Osa ei ehkä kuitenkaan käytännössä tajunnut, kuinka suuria kustannuksia korot voivat tuoda.
Taloyhtiölainasta tuli nollakorkoaikana jonkinlainen kissanluukku uuteen asuntoon. Uudiskohteen asuntoon pääsi luikahtamaan pikkuisella myyntihinnalla. Asunnon hinnan loppupotti jopa 7080 prosenttia oli taloyhtiön velkaa, jonka takaisinmaksusta ostaja sai yleensä muutaman vuoden lyhennysvapaata. Tänä aikana hän maksoi vain korkoa, joka oli nollakorkomaailmassa lähellä nollaa. Lyhennyksien maksu siirtyi joskus hamassa tulevaisuudessa alkavaksi pitkäksi prosessiksi, joka uskottiin hoituvan rahoitusvastikkeen kautta.
Aika monelta ostajalta jäi todennäköisesti ymmärtämättä pari perusasiaa. Taloyhtiölainakin on lopulta omaa lainaa. Samalla se on yritysluottoa, jonka ehdot marginaaleja myöten voivat muuttua nopeammin kuin henkilökohtaisissa asuntolainoissa. Taloyhtiöissä maksuvaikeuksiin joutuneiden osakkaiden velkoja voi tulla muille osakkaille maksettaviksi. Henkilökohtaiset asuntolainat ovat yleensä kaikin puolin joustavampia.
Taloyhtiölainojen suhde käytettävissä oleviin tuloihin lähti jyrkkään nousuun vuoden 2010 tienoilla, kun uudiskohteissa yhtiölainaosuus kasvoi. Näiden lainojen kokonaiskannasta iso osa kohdistui kalliiden asuntojen Uudellemaalle. Vain harvoissa viime vuosina otetuissa taloyhtiölainoissa oli korkosuojaus. Suomalaiset kotitaloudet velkaantuivat muutoinkin nopeasti.
Suomen Pankki varoitteli monen vuoden ajan tämän olevan riskialtista kehitystä. Järjestelmään rakennettu, asuntosijoittamiseen yllyttävä veroetu vauhditti riskien kasvua. Rahoitusvastikkeiden lyhennysosuuksia sai tietyillä ehdoilla vähentää verotuksessa. Rakennusyhtiöiden riskit pienenivät, ja sijoittajien sekä kotitalouksien riskit kasvoivat.
Riskit realisoituvat nyt niille, joiden lyhennysvapaa päättyy samaan aikaan kuin nollakorkomaailmakin. Yhtiölainat ovat jatkuvasti kasvaneet, ja nyt ovat loppumassa lyhennysvapaat ajalta, jolloin otettiin jo todella isoja lainoja. Omat asumiskulut saattavat yhtäkkiä jopa moninkertaistua, ja se voi tulla asunto-osakeyhtiöiden kevään kokouksissa osakkaille yllätyksenä. Rahoitusvastikkeen lisäksi hoitovastikekin voi nousta. Kunnossapitopalvelujen, energian sekä huollossa tarvittavien tarvikkeiden hinnat ovat nousseet.
Helsingin Sanomat kertoi 8.1. Kalasatamassa olevasta taloyhtiöstä, joka kokee nollakorkoajan ja lyhennysvapaan yhtäaikaisen päättymisen. Rahoitus- ja hoitovastikkeiden yhteenlaskettu määrä noin kymmenkertaistuu reilun vuoden aikana. Sadan neliön suuruisen asunnon omistajalle se tarkoittaa kulujen nousua alle 200 eurosta yli 1700 euroon kuukaudessa.
Taloyhtiölainat saattoivat olla petollisimpia nollakorkoajan rahoitustuotteita ne ovat eräänlainen uusi versio subprime-lainoista, jotka ajoivat takavuosina maailmaa finanssikriisiin. Taloyhtiölainat loihtivat kangastuksen: asunto halvalla kasvukeskuksesta.
Jos jokin on liian hyvää ollakseen totta, se ei ole totta. Totuus on ikävä kyllä se, että ainakaan taloyhtiölainojen luvatussa kaupungissa Helsingissä ei pääse halpaan asuntoon minkään kissanluukun kautta. Taloyhtiölainasta tulikin hiirenloukku, jossa ilmaisena juustona oli alun lyhennysvapaa jakso.
Kommentit (176)
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Miten vaikea on ymmärtää, että laina on lainaa riippumatta siitä onko lainanottaja taloyhtiö vai yksityishenkilö? Ei se ole ihme, että maailma menee päin helvettiä, jos ei näin yksinkertaisia asioita ymmärretä.
Onhan nämä nollakorkovuodet iso osa huutanut jatkuvasti miten lainoja ei tarvitse maksaa takaisin ja ne ovat ilmaista rahaa. Kuten olivatkin ilmaista rahaa niin kauan kuin nollakorkoaika kesti. Monet taisivat tottua siihen nollakorkoaikaan ja olettivat, että se jatkuu ikuisesti.
Kun halutaan elää täysillä tässä ja nyt eikä ikävällä tavalla miettiä tulevaisuutta tai tehdä laskelmia elinkustannuksista. Carpe diem hei sullekin vaan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Helsingin seudulla alkoivat ostajan markkinat – Katso oman alueesi hintapyyntöjen muutos
Lauttasaaressa ja Myyrmäessä yksiöiden ja kaksioiden hintapyynnöt ovat laskeneet vähintään kymmenen prosenttia. HS:n hakukone näyttää, miten asuntokauppa kehittyy alueellasi.
Asuntokaupan hyytyminen on johtanut siihen, että nyt ostajilla on mistä valita. Asuntoja oli pääkaupunkiseudulla viime vuoden lopulla tarjolla ennätysmäärä.
Esimerkiksi marraskuussa pääkaupunkiseudulla oli kaupan liki 8700 vanhaa asuntoa. Se on enemmän kuin kertaakaan vuodelle 2019 ulottuvien tilastojen aikana.
Vierailija kirjoitti:
Olen tässä vuosien varrella ihmetellyt, miten alle kolmekymppisillä pariskunnilla on varaa ostaa noita 700 000-1000000€ kämppiä uusista taloista. Jos ei ole isoa perintöä saatu, niin onhan selvää, että työuralla ei vielä kovin paljoa säästöjä ole, eivätkä kaikki voi olla mitään it-miljonäärejäkään vaan ihan tavallisia työssäkäyviä nuoria pareja. Näitä on Jätkäsaari, Kalasatama ja Lauttasaari täynnä. Taitaa olla kylmää kyyti nyt, kun asumisen lisäksi kaikki muukin nousee.
Ja tämä kaikki hintojen nousu on tahalleen tehtyä, meidänkin päättäjien suostumuksella. : (
Vierailija kirjoitti:
Kannattaa sen sijaan asua vuokralla. Silloin vuorenvarmasti häviää aina.
Putkiremppa 75 tonnia, julkisivu 40 tonnia, salaojituksista tuli noin 15 tonnia, parvekkeet 10 tonnia, hissit 5 tonnia ja taisi noita olla tuossa joitain muitakin...tuolla maksaisi aika pitkään vuokraa.
Vierailija kirjoitti:
Omakotitalo ja omalla maalla, ja ihan kohta kokonaan maksettu. Ei nappaa.
Paljonko sähkölasku?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Kannattaa sen sijaan asua vuokralla. Silloin vuorenvarmasti häviää aina.
Täällä yksi onnellinen ASO asuja perhe. Säästämme joka kk 1000 €(eikä edes enää riitä kun korot on nousseet niin paljon) jos olisimme ostaneet vastaavanlaisen asunnon. 1000€*12=12 000€*25v= 300 000€ säästöön. Ei ole narkkareita naapureissa, vaan oikein rauhallinen talo suuren kaupungin keskustassa. Tottakai ottaisimme oman jos saisimme samaan hintaan mitä nyt maksamme. Kolme omistusasuntoa meillä ollut ja nyt nautimme kun ei tarvii stressata korkojen noususta, naapureista yms. Muutaman vuoden päästä vaihdamme pienempään Asoon kun lapset muuttaa pois kotoa. Tai ostamme oman jos hinnat tulee kunnolla alas.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Tätä yritin työpaikan kahvipöydässäkin sanoa pari-kolme vuotta sitten kun kuuntelin eräiden asunnon hankintahuumaa. Monikaan ei tuntunut tajuavan mihin ryhtyi ostaessaan uudiskohteen kun ei ymmärtänyt edes tuota rahoitusvastikkeen lyhennysvapaan loppumisen merkitystä. Nyt sitten vielä oheen korkojen nousu... voi voi.
Miksi maailmassa, pyydettiinkö neuvojasi? En siis ole haksahtanut mihinkään kerrostalovedätykseen, ihmettelen vaan millä kompetenssilla yrittää puuttua toisten raha-asioihin.
Moni viisas yritti varmaan työpaikoilla jakaa tällaisia ohjeita "ei raha-asioissa ihan niin viisaille", eihän niitä neuvoja tarvitse kuunnella, eikä moni kuunnellutkaan, mutta jos ottaa oppia viisammilta, siinä yleensä oppii itsekin viisaammaksi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.
Käytännössä asukkaat maksavat sen ajanjakson naapurinkin asunnosta kun siihen kysellään vuokralaista, kun sitä yritetään myydä, kun pankin kaa käydään neuvotteluita. Se asuntoyhtiö on lähes aina osakeyhtiö elikkä voipi tulla ns turpiin. Entä kun niihin asuntoihin haetaan jo useampaakin vuokralaista tai puolet yhtiön asunnoista yritetään myydä uudelleen? Entä kun ostajat tinkaa, pitääkö kulisseissa neuvotella paljonka jäljellä olevat asukkaat (lue loukussa pyristelevät) suostuvat maksamaan omiensa lisäksi ns hinnan alennusta?
Kyllä itsekin ihmettelin, miten valtavan kalliita nuo asunnot uusilla asuinalueilla Helsingissä olivat (Jätkäsaari, Kalasatama) ja kenellä oli niitä varaa ostaa. Itse en koskaan edes tutustunut kunnolla noihin alueisiin koska pidän niin paljon enemmän vanhasta kantakaupungista.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.Käytännössä asukkaat maksavat sen ajanjakson naapurinkin asunnosta kun siihen kysellään vuokralaista, kun sitä yritetään myydä, kun pankin kaa käydään neuvotteluita. Se asuntoyhtiö on lähes aina osakeyhtiö elikkä voipi tulla ns turpiin. Entä kun niihin asuntoihin haetaan jo useampaakin vuokralaista tai puolet yhtiön asunnoista yritetään myydä uudelleen? Entä kun ostajat tinkaa, pitääkö kulisseissa neuvotella paljonka jäljellä olevat asukkaat (lue loukussa pyristelevät) suostuvat maksamaan omiensa lisäksi ns hinnan alennusta?
Eniten ihmettelen vieläkin noita Kalasataman tornitaloja, kun niissä on kaikkien näiden muiden ongelmien lisäksi se, että siellä on jo pariin kertaan tapahtunut laajat kosteusvauriot koko rakennukselle. Ei tulisi mieleenkään ostaa tuollaista valtavan riskin asuntoa rakennuksesta, jossa saattaa olla ties mitä kosteusvaurioita ja lisää todennäköisesti tulossa. Ja viereen aiotaan rakentaa vielä lisää noita torneja, joten näköalatkin häviävät. Olisi aivan kauheaa olla jumissa tuollaisessa paikassa.
Jos taloyhtiölainojen lyhennysvapaan päättyminen ja rahoitusvastikkeiden nousu tulee yllätyksenä, niin otsaan pitäisi tatuoida aasi-logo, jolla varoitetaan jatkossa ketään myöntämästä minkäänlaista lainaa tai luottoa kyseiselle yksilölle. Niin paljon tästä on varoiteltu jo vuosien ajan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Aika pitkän valituksen Igor jaksanut kääntää. Vai että hiirenloukkua se käännösohjelma tarjosi 😂
Ai, en tiennytkään että Hesarin pääkirjoituksia kirjoittaa nykyään Igor.
Lehden mukaan niistä kyllä vastaa Hesarin pääkirjoitustoimitus.
Igor hullu taas kerran vauhdissa sen mielestä kaikki Venäläiset on Igoreita ja osaa täydellistä Suomen kieltä.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.Käytännössä asukkaat maksavat sen ajanjakson naapurinkin asunnosta kun siihen kysellään vuokralaista, kun sitä yritetään myydä, kun pankin kaa käydään neuvotteluita. Se asuntoyhtiö on lähes aina osakeyhtiö elikkä voipi tulla ns turpiin. Entä kun niihin asuntoihin haetaan jo useampaakin vuokralaista tai puolet yhtiön asunnoista yritetään myydä uudelleen? Entä kun ostajat tinkaa, pitääkö kulisseissa neuvotella paljonka jäljellä olevat asukkaat (lue loukussa pyristelevät) suostuvat maksamaan omiensa lisäksi ns hinnan alennusta?
Ja jos on vaikka 100 neliön asunto, jonka pelkät taloyhtiölainan kustannukset nousevat sinne summaan 1700 eur, jonka päälle tulee vähintään hoitovastike ja todennäköisesti myös muita kuluja, niin vuokra ei riitä kattamaan asunnosta tulevia kuluja. Yli 2000 euron vuokraa on vaikea saada ja jos joku haluaa ja voi maksaa tuollaista vuokraa (kuten esimerkiksi joku suurlähetystö), niin tällaiselle vuokralaiselle on paljon vaihtoehtoja.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Kannattaa sen sijaan asua vuokralla. Silloin vuorenvarmasti häviää aina.
Putkiremppa 75 tonnia, julkisivu 40 tonnia, salaojituksista tuli noin 15 tonnia, parvekkeet 10 tonnia, hissit 5 tonnia ja taisi noita olla tuossa joitain muitakin...tuolla maksaisi aika pitkään vuokraa.
Ja paljonko jää käteen kun muutat vuokra-asunnosta vs. omistusasunnosta? Me muutettiin omistusasunnosta 2v sitten ja käteen jäi 145000€ (velkojen jälkeen siis) Ehdittiin asua tuossa asunnossa 12v ja kulut koko ajan pienemmät kuin vuokralla asuessa. Asuttiin 6kk vuokralla ja kun muutettiin niin käteen jäi takuuvuokra. Nyt jälleen asutaan omistusasunnossa.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.Käytännössä asukkaat maksavat sen ajanjakson naapurinkin asunnosta kun siihen kysellään vuokralaista, kun sitä yritetään myydä, kun pankin kaa käydään neuvotteluita. Se asuntoyhtiö on lähes aina osakeyhtiö elikkä voipi tulla ns turpiin. Entä kun niihin asuntoihin haetaan jo useampaakin vuokralaista tai puolet yhtiön asunnoista yritetään myydä uudelleen? Entä kun ostajat tinkaa, pitääkö kulisseissa neuvotella paljonka jäljellä olevat asukkaat (lue loukussa pyristelevät) suostuvat maksamaan omiensa lisäksi ns hinnan alennusta?
Eniten ihmettelen vieläkin noita Kalasataman tornitaloja, kun niissä on kaikkien näiden muiden ongelmien lisäksi se, että siellä on jo pariin kertaan tapahtunut laajat kosteusvauriot koko rakennukselle. Ei tulisi mieleenkään ostaa tuollaista valtavan riskin asuntoa rakennuksesta, jossa saattaa olla ties mitä kosteusvaurioita ja lisää todennäköisesti tulossa. Ja viereen aiotaan rakentaa vielä lisää noita torneja, joten näköalatkin häviävät. Olisi aivan kauheaa olla jumissa tuollaisessa paikassa.
Jep, ja yhdestä tornista on tulossa kokonaan kaupungin vuokratalo. Siinäpä sitten asustelet miljoonakämpässäsi kun ulko-ovesta astuessa edessä pyörii monenlaista sakkia.
Taloyhtiölainoihin saa Kelasta hakemalla asumistuen - sekä korkoihin että lyhennyksiin. Omakotitaloissa saa asumistuen vain korkoihin, mutta ei lyhennyksiin. Ehtona toki on se, että on riittävän pienituloinen. Mutta tuo on kyllä olennainen tuki korkojen noustessa monelle, jos vain asumistukeen oikeutetut tietävät siitä.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Kannattaa sen sijaan asua vuokralla. Silloin vuorenvarmasti häviää aina.
Putkiremppa 75 tonnia, julkisivu 40 tonnia, salaojituksista tuli noin 15 tonnia, parvekkeet 10 tonnia, hissit 5 tonnia ja taisi noita olla tuossa joitain muitakin...tuolla maksaisi aika pitkään vuokraa.
Ja paljonko jää käteen kun muutat vuokra-asunnosta vs. omistusasunnosta? Me muutettiin omistusasunnosta 2v sitten ja käteen jäi 145000€ (velkojen jälkeen siis) Ehdittiin asua tuossa asunnossa 12v ja kulut koko ajan pienemmät kuin vuokralla asuessa. Asuttiin 6kk vuokralla ja kun muutettiin niin käteen jäi takuuvuokra. Nyt jälleen asutaan omistusasunnossa.
Säästöön jää meillä joka kk 1000€ kun asumme ASO ssa vs. jos olisimme ostaneet oman. Eli säästöön jää 12v 144 000€. Eli saman verran.
miejo kirjoitti:
Taloyhtiölainoihin saa Kelasta hakemalla asumistuen - sekä korkoihin että lyhennyksiin. Omakotitaloissa saa asumistuen vain korkoihin, mutta ei lyhennyksiin. Ehtona toki on se, että on riittävän pienituloinen. Mutta tuo on kyllä olennainen tuki korkojen noustessa monelle, jos vain asumistukeen oikeutetut tietävät siitä.
Niin että oma tyhmyys siirretään yhteiskunnan maksettavaksi?
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Kannattaa sen sijaan asua vuokralla. Silloin vuorenvarmasti häviää aina.
Putkiremppa 75 tonnia, julkisivu 40 tonnia, salaojituksista tuli noin 15 tonnia, parvekkeet 10 tonnia, hissit 5 tonnia ja taisi noita olla tuossa joitain muitakin...tuolla maksaisi aika pitkään vuokraa.
Ja paljonko jää käteen kun muutat vuokra-asunnosta vs. omistusasunnosta? Me muutettiin omistusasunnosta 2v sitten ja käteen jäi 145000€ (velkojen jälkeen siis) Ehdittiin asua tuossa asunnossa 12v ja kulut koko ajan pienemmät kuin vuokralla asuessa. Asuttiin 6kk vuokralla ja kun muutettiin niin käteen jäi takuuvuokra. Nyt jälleen asutaan omistusasunnossa.
Itse asun vuokralla (tai oikeastaan asumisoikeusasunnossa) ja säästän / sijoitan 800-1000 e kuukaudessa. Säästössä joku 55 ke nyt, ja toki saan asumisoikeusmaksun indeksillä korotettuna, kun tästä muutan pois. Pk-seudun hinnoilla minulla ei olisi varaa ostaa samankokoista asuntoa tältä alueelta.
Ne ovat sitä sukupolvea, jonka nuoruus- ja aikuisuusaikana korot ovat olleet nollassa. Itse kun olen 90-luvulla maksanut takaisin opintolainaa, jonka korko oli yli 10%, muistaakseni 12%, niin ei ole voinut kuin ihmetellä tätä 0-korkojen aikaa. Ja kun joku kohta ihmettelee, miksi kukaan sellaisella korolla ottaa opintolainaa. Ei ollut vaihtoehtoja. Opintotukijärjestelmä oli erilainen ja opintoraha+asumistuki ei riittänyt mihinkään.