Lue keskustelun säännöt.
Ylimääräisiä lyhennyksiä tekevät! (Asuntolainaan)
02.11.2007 |
Pitääkö tämä teksti teillä paikkansa?
Se, miten ylimääräiset lyhennykset vaikuttavat kuukausierään, riippuu valitsemastanne lyhennystavasta. Ainoastaan tasaeräisessä lainassa kk-erä pysyy automaattisesti samana ylimääräisistä lyhennyksistä huolimatta ja laina-aika lyhenee. Kaikissa muissa lyhennystavoissa ylimääräiset lyhennykset pienentävät automaattisesti kk-erää ja jos haluaa kk-erän pysyvän samana ja maksuajan lyhenevän, pitää ylimääräisen lyhennyksen yhteydessä tehdä erikseen myös muutos maksusuunnitelmaan.
Kommentit (21)
ylimääräisen lyhennyksen ja kohdistat sen lainan loppuun. Jos taas maksat tulevaa kuukausierää etukäteen vaikka 50, niin seuraava erä on tän 50 pienempi ja sitten jatkuu taas ihan normaalisti. Jos taas on tasalyhenteinen laina, johon tulee korot päälle ja teet siihen ylimääräisen lyhennyksen ja kohdistat sen taas lainan LOPPUUN on tulevat erät tietysti pienempiä, koska korko lasketaan aina pääomasta ja tässä olet ylimääräisellä lyhennyksellä pienentänyt pääomaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Maksan siis joka kuukausi tietyn summan. Alussa koron osuus summasta oli suurin ja lainan lyhennys pienin. Mulla on vuoden euribor ja kerran kuukaudessa summa tarkistetaan. Jos korot on noussut, nousee summa ja jos korot on laskenut, niin laskee summa.
Olen tehnyt lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä ja laina-aika on lyhentynyt. Summa pysyy koko ajan samaan. Voin tehdä lyhennyksiä kun haluan, mutta niitä tehdessä täytyy aina muistaa sanoa, että kyse on ylimääräisestä lainanlyhennyksestä (joka kohdistuu lainasummaan, ei korkoihin). Muuten voi käydä niin, etten maksa lainaa seuraavaan pariin kuukauteen, mutta laina-aika pysyy samana (vaikka sen pitäisi lyhentyä).
Näin siis annuiteettilainan kanssa, kiinteästä ei ole tietoa. Voi olla, että kiinteän kanssa ei ole yhtä helppoa.
ja samalla muutettu eli nostettu lyhennystä. Viimeinen erä menee muuten joulukuussa :) Tasaerissä ei ole maksettu vaan lyhennys on ollut sama ja korko aina pienentynyt, jonka vuoksi ylimääräisten lyhennysten jälkeen on jouduttu aina muuttaa kuukausierää.
Annuiteetti on muuten velalliselle kallis systeemi, mutta pankille tuottoisa. Mielestäni otettu laina on liian suuri jos joutuu turvautumaan siihen.
Oon seiskan kanssa eri mieltä. Annuiteetilla oman lainan korkoja tulee 200 euroa enemmän kuin tasalyhenteissä. Kun tuon jakaa kuudelle vuodelle ja miettii verovähennykset, niin eroa ei juuri ole. Jännä väittämä, että laina olisi liian suuri :)
ja siinä kysytään että maksetaanko seuraavaa erää etukäteen vai tehdäänkö ylimääräinen lyhennys.
Minusta on tosi kätevää että voi heittää irtonaisen rahan suoraan lainan pääomaa lyhentämään...kun laskee korkovaikutuksen, niin tonnin lyhennys pienentää vuosien saatossa korkoja niin paljon, että hyöty on vähintäänkin kolminkertainen, eikä kyse ole edes mistään jättilainasta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kuulostaa hyvältä systeemiltä, meidän pankissa ei onnistu.
Edullisinta on aina maksaa laina mahdollisimman pian pois, riippumatta maksutavasta.
Yleensä ihmisillä ratkaiseva tekijä on ensimmäisten vuosien maksuerän suuruus, ei maksettava kokonaissumma. Inflaation, palkankorotusten yms. vuoksi yleensä loppua kohden on helpompi maksaa suurempia eriä.
Esimerkki: Lainan lyhennykseen on alussa käytettävissä 1000 ¿/kk ja lainaa 150 000 ¿.
- Tasalyhennys: Laina-aika 33 v 4 kk, korot laina-ajalta 125 312,50 ¿ (Tässä siis alussa 1000 ¿ maksuerä, joka pienenee korkojen pienentyessä. Lyhennyksen suuruus pysyy koko ajan samana.)
- Annuiteetti: Laina-aika 19 v 8 kk, korot laina-ajalta 85 934,74 ¿. (Maksetaan koko ajan 1000 ¿, josta alussa suurempi osa korkoja.)
Jos tasalyhennyksellä haluaisi päästä samaan laina-aikaan kuin annuiteetilla, pitäisi alussa maksaa 1260,59 ¿/kk. Mutta jos idea oli minimoida korot, ja jos jo alussa on vara maksaakin noin paljon, niin miksi ihmeessä kannattaisi pienentää maksettavaa summaa vuosien mittaan? Kun yleensä myöhemmin olisi varaa maksaa enemmän, ei vähemmän, kuin alussa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Meillä annuiteetti, ja ylimääräiset lyhennykset lyhentävät laina-aikaa. Eli eivät vaikuta kuukausierän suuruuteen. (Toki lyhennyksen osuus erästä suurenee ja koron pienenee ylimääräisen lyhennyksen jälkeen, mutta tililtä siis lähtee sama summa.)
Menot kasvavat, kun lapset kasvavat. Siinä selitys miksi valittiin näin. Kyllähän se nyt kirpaisee kun otettiin lainaa n. 150 000 ja maksuaikaa " vain" 15 vuotta. Mutta summa vähenee, hitaasti mutta varmasti. Vielä jäljellä 130 000, joten maksettavaa riittää...
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Annuiteettilainalla maksat helposti pitkällä laina-ajalla useita tuhansia, jopa toistakymmentätuhatta euroa " turhia" korkokuluja lainan suuruudesta ja laina-ajasta riippuen. Korkoja tulee siis keskimäärin joka vuosi tuo 200 euroa ylimääräistä (alussa tietysti rutkasti enemmän, koska pääoma alkaa lyhentyä annuiteettilainalla reippaammin vasta, kun laina-ajasta on mennyt n. kolmannes).
Vierailija:
Oon seiskan kanssa eri mieltä. Annuiteetilla oman lainan korkoja tulee 200 euroa enemmän kuin tasalyhenteissä. Kun tuon jakaa kuudelle vuodelle ja miettii verovähennykset, niin eroa ei juuri ole. Jännä väittämä, että laina olisi liian suuri :)
Teemme ylimääräisiä lyhennyksiä muutaman kerran vuodessa. Ja ne tietysti lyhentävät lainan pääomaa eli korkojen osuus lyhennyksessä pienenee, vaikka lyhennyssumma pysyy samana.
Tasaerälainassa lyhennys on aina sama summa. Annuiteettilainassa korontarkistuksen yhteydessä maksettava summa muuttuu. Eli kun prime-korko muuttuu tai vuoden euriboriin sidotussa lainassa kerran vuodessa.
Tasalyhenteisen idea on siinä, että aluksi lainaa lyhennetään nopeammin. Monessa pikkulapsiperheessä tämä on hankalaa, joten tasaerä tai annuiteetti sopii paremmin.
Lyhennystavalla ei ole paljoakaan merkitystä, jos yli jäävät rahat aktiivisesti käytetään ylimääräisiin lyhennyksiin. Lyhennystavasta riippumatta kokonaiskorko on tällöin pienin. Ylimääräiset lyhennykset kannattaa aina neuvotella ilmaisiksi. Itselle jää enemmän liikkumavaraa, jos lainan kuukausierä ei ole liian tiukka, mutta säästöön jäävän käyttää sitten ylimääräisiin lyhennyksiin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kyllä seiskalla on joko laskut tai käsitteet pielessä... Kokeilkaapa lainalaskurilla eri lyhennystapojen vaikutusta korkoihin. Esim 200 000 lainaa 20 vuodeksi:
tasaerä: korkojen osuus 110 187,00
muuttuva annuiteetti: korkojen osuus 110 187,00
tasalyhennys: korkojen osuus 95 395,00
Eli jos vaan mahdollista kannattaa AINA valita tuo tasalyhennys. Ja mikäli haluaa lyhentää ylimääräisillä summilla, muistaa aina mainita että kyseessä on ylimääräinen lyhennys, jolla siis lyhennetään vain lainaa. Ei korkoja
Laskin lainamäärääni laina-ajalla eli kuudella vuodella. Laskuri kertoo kokonaiskorot jokaisella eri lyhennystavalla ja lopputulos on, että eroa tuli se 200 euroa kuudessa vuodessa. Eipä ole kovin paljon. Suosittelen testaamaan ;)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Eli aina kun tulee isompi potti matkakorvauksia jne.
Annuiteetti pysyy samana ja myös sitä nostamme koronnousun tahdissa niin että lyhennys on aina suurempi kuin korko.
Laina-aika lyhenee ylimääräisten ansiosta. Meillä ylimäräinen yleensä sellaista 1.000-1.500 e - " puhtaana" lyhennyksenä se jo tuntuu.
Koska lyhennyksen määrä on aina vakio, mutta lainapääoma pienenee, lyhenee myös maksuaika ja korkojen osuus, jolloin kuukausieräkin on pienempi (tasalyhenteisessähän kuukausierä pienenee muutenkin koko ajan lainapääoman pienentyessä).
Vierailija:
Tyytyväinen annuiteettiin.
Oon seiskan kanssa eri mieltä. Annuiteetilla oman lainan korkoja tulee 200 euroa enemmän kuin tasalyhenteissä. Kun tuon jakaa kuudelle vuodelle ja miettii verovähennykset, niin eroa ei juuri ole. Jännä väittämä, että laina olisi liian suuri :)
Meille pankkivirkailija laittoi lyhennystavaksi annuiteetin, sanoi että aina näin suurin lainoihin laitetaan annuiteetti. Vähän sitä ihmettelin, ettei lyhennystapaa meiltä kysytty, mutta uskoin sitten selitykseen. Lainaa otimme 108000.
Huijasiko virkailija meitä laittamalla pankille parhaan lyhennystavan? Ainakin näiden vastausten perusteella tuntuu siltä.
Taidettiin olla " helppoja nakkeja" . Höh!
Vierailija:
Huijasiko virkailija meitä laittamalla pankille parhaan lyhennystavan? Ainakin näiden vastausten perusteella tuntuu siltä.
Taidettiin olla " helppoja nakkeja" . Höh!
että kuukausierä on alussa melkoisen suuri, kun korkojen osuus on niin suuri. Äkkiä se kuitenkin siitä lähtee pienenemään ja laina-ajan loppupuolella pystyykin jo elämään suht. normaalia elämää lainasta huolimatta.
Annuiteettilainassa alussa maksetaan vain pieni osa kuukausierästä lyhennystä, joten vasta monen vuoden jälkeen on lainapääoma pienetynyt merkittävästi.
Tai siis kyllä toi mun mielestä on ihan järkeenkäypää. Meillä tasaerälaina, mutta emme ole " ylimääräisiä" lyhennelleet. Mutta itse ainakin pidän siitä, että lyhennys joka kuukausi on ihan täsmälleen saman verran kuin edellisessäkin kuussa.