Lue keskustelun säännöt.
Minua varoitettiin käytännössä jo keväällä 2020, että lainaa ei pidä enää omata isosti tai ottaa ilman korkosuojausta
22.10.2022 |
Ihmettelen, että niin moni ei reagoinut. Itse otin lainan vain korkokatolla. Se suojaus todellakin kannatti.
Kommentit (139)
Naurattaa nuo koronnousupelot.
Ollaan msksettu 16 % parhaimmillaan ja paljon pienimmistä palkoista.
Sitten teillä on varaa ottaa pikavippejä, joita en ole koskaan kyennyt ottamaan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kannattaa lukea pankkien lainojen sopimusehdot tarkasti. Pankit eivät tee itselleen tappiollisia sopimuksia, mikä on toki hyvä pankkien kaikille asiakkaille.
12kk euribor on tällä hetkellä 2,7%. Maksan korkoputkeni ansiosta max 1,99% vielä 9 vuotta, vaikka korot tuosta nousisivat huomattavasti.
AI ihanko vuonna 2020 sinua varoitettiin siitä että lainaa ei pidä omata yli oman maksukyvyn? Mun mielestä tuo on ollut itsensäänselvyys jokaiselle joka omaa maalaisjärjen ja hyvät rahanhallintataidot.
Ongelma on se että niin isolle osalle ihmisistä tulee jotenkin yllätyksenä että laina pitää maksaa takaisin ja vieläpä korkojen kera. Nyt sitä sitten ollaan kakat housuissa.
En ymmärrä asiasta hölkäsen pöläystäkään. Sen tiedän, että korkokattoa meillä ei ole, mutta en muista, mikä on korkoprosentti. Aika alhanen se silloin oli, tyyliin alle 1%. Toki nyt varmaan noussut. Pitääkin asiaa selvitellä :D
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Meillä oli asuntolainaa vuosina 2000-2010. Emme ottaneet korkokattoa, koska laskimme kestävämme myös koron nousun. Työkaveri otti, koska heillä oli talous muutenkin tiukilla. Korot eivät nousseet yli korkokaton rajan.
Pankkien kanssa keskustellessa pitää ymmärtää oma taloustilanne ja toisaalta osata laskea mitä pankin ehdottamat vaihtoehdot tarkoittavat.
Kiinteä korko oli meille parempi valinta, kuin korkokatto, josta joutuu maksamaan erikseen:) Maksamme marginaalin kanssa alle 1%:a lainakuluja:)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tuohan riippuu Ap täysin ihmisen omasta tilanteesta. Me ollaan muutettu viimeksi elokuussa 2020, eikä otettu korkokattoa. Maksetaan vielä ensi elokuuhun (2023) selvästi pienempää lyhennyserää kuin jos olisi ollut korkokatto. Tämän jälkeen maksetaan enemmän, mutta ei mitään tietoa siitä miten kauan (korothan voivat taas vaikka laskea muutaman vuoden sisällä). Pohjalla on joka tapauksessa kolme vuotta, kun ollaan maksettu pienempää korkoa ja täten siis saatu säästettyä enemmän alkuun. Mieluummin näin päin, itsekin palaan hoitovapaalta töihin kun seuraava korontarkistus koittaa niin on taas enemmän tulojakin millä maksaa. Olennaista tässä on se että onko taloudella varaa ottaa riskiä korkotason noususta. Meillä oli, kun asuntolaina on mitoitettu siten että pärjätään pelkästään toisen puolison tuloilla (myös tarvittaessa minun tuloillani). Riskin odotusarvo on kuitenkin negatiivinen, eli todennäköisesti maksat pitkässä juoksussa vähemmän korkoja ilman korkokattoa kun korkokaton kanssa. Muutenhan tuote ei olisi pankille kannattava. Korkokatto on eräänlainen ylimääräinen vakuutus, ja harvoin vakuutus tuottaa ottajalleen. Mutta jos talouden kk-menot on tosi tiukasti mitoitettu, silloin korkokatto on järkevä valinta.
Vierailija kirjoitti:
Kiinteä korko oli meille parempi valinta, kuin korkokatto, josta joutuu maksamaan erikseen:) Maksamme marginaalin kanssa alle 1%:a lainakuluja:)
Höpöhöpö :D
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ei korkokatto ole järkevä nykyisillä matalilla koroilla.
Aihaa? Kumpi on sinusta pienempi marginaaliprosentti: 0,8% (korkokaton ottaneella) VAI 2,7% (ilman korkokattoa olevat)?
ApOnko sinulla oikessti 0.8% korkokatto? Marginaali on varmaan sitten aika iso. Vai mikä pankki on antanut alle 1% korkokaton.
monikin pankki. Minulla on 10 vuoden kiinteä hintaan 0,60% SISÄLTÄEN marginaalin. Astiasta nostettu 2021 alussa. OP tarjosi 25 vuodeksi hintaan 1,20%, sitäkin harkitsin.
Tietysti tällaistakaan sopimuksia ei saanut jos ei osannut vaatia. Onneksi itse osasin, kun suomen kuunnelluimmassa talouspodcastissa rahapodissa kerrottiin 2021 alussa että nyt on monet saaneet alle prosentilla kiinteää.
Siis asuntolainana? Kysyin kiinteää korkoakin, mutta oli kalliimpi kuin tuo. Plus itselle se oli ongelma, ettei lainaa saa maksaa kuluitta pois aikaisemmin.
Ap
Vierailija kirjoitti:
AI ihanko vuonna 2020 sinua varoitettiin siitä että lainaa ei pidä omata yli oman maksukyvyn? Mun mielestä tuo on ollut itsensäänselvyys jokaiselle joka omaa maalaisjärjen ja hyvät rahanhallintataidot.
Ongelma on se että niin isolle osalle ihmisistä tulee jotenkin yllätyksenä että laina pitää maksaa takaisin ja vieläpä korkojen kera. Nyt sitä sitten ollaan kakat housuissa.
Tarkoitin sanoa, että "lainaa ei pidä vanhastaan olla isosti ilman korkosuojausta" SEKÄ "uutta lainaa ei pidä ottaa enää minkään kokoisena ilman korkosuojausta".
Ne vain menivät samaan lauseeseen, mutta siis tarkoitus ei ollut varoittaa ihmisiä ottamasta paljon lainaa. Tietysti voi ottaa. Sehän riippuu täysin omasta varallisuudesta, maksukyvystä jne.
Ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
En ymmärrä asiasta hölkäsen pöläystäkään. Sen tiedän, että korkokattoa meillä ei ole, mutta en muista, mikä on korkoprosentti. Aika alhanen se silloin oli, tyyliin alle 1%. Toki nyt varmaan noussut. Pitääkin asiaa selvitellä :D
Kokonaiskorko muodostuu asiakaskohtaisesta ns korkomarginaalista, jonka pankki katsoo asiakkaan varallisuuden yms seikkojen perusteella.
Lisäksi korossa on ns. viitekorko, jonka suuruuteen ei voi asiakas eikä pankkivirkailija vaikuttaa. Se on yleisemmin 12kk euribor. Se on nyt se, minkä uutisoidaan nousevan. Ja oli jo 2,7%, kun se oli vielä vuosi sitten jotain -0,5%. Muutama vuosi sitten uusien ASUNTOlainojen viitekorko oli aina vähintään 0%, ei miinusmerkkinen, vaikka se siis olisi ollutkin 12kk euribor.
Kulutusluotoissa viitekorko on koko ajan miinustanut. Esim. Jos marginaali oli 1% ja viitekorko -0,5%, kokonaiskorko oli (kulutus)luoton ottajalla 0,5%.
Korkosuojauksia on esim. kiinteä korko, jolloin korko on sama koko laina-ajan.
Toinen on korkoputki, jossa VIITEkorko on vähintään esim. 0,2% ja enintään esim. 1,2% ja lisäksi tämän suojauksen ottaminen maksaa viitekorossa esim. 1% korkeamman koron.
Marginaali pysyy laina-ajan samana, ellei lainaan asiakas halua tehdä joitain dramaattisia muutoksia, niin pankki saattaa vaatia marginaalin nostoa (jos korkot ovat sinä aikana nousseet).
Näin ollut ainakin minulla.
Ap
Vierailija kirjoitti:
Tuohan riippuu Ap täysin ihmisen omasta tilanteesta. Me ollaan muutettu viimeksi elokuussa 2020, eikä otettu korkokattoa. Maksetaan vielä ensi elokuuhun (2023) selvästi pienempää lyhennyserää kuin jos olisi ollut korkokatto. Tämän jälkeen maksetaan enemmän, mutta ei mitään tietoa siitä miten kauan (korothan voivat taas vaikka laskea muutaman vuoden sisällä). Pohjalla on joka tapauksessa kolme vuotta, kun ollaan maksettu pienempää korkoa ja täten siis saatu säästettyä enemmän alkuun. Mieluummin näin päin, itsekin palaan hoitovapaalta töihin kun seuraava korontarkistus koittaa niin on taas enemmän tulojakin millä maksaa. Olennaista tässä on se että onko taloudella varaa ottaa riskiä korkotason noususta. Meillä oli, kun asuntolaina on mitoitettu siten että pärjätään pelkästään toisen puolison tuloilla (myös tarvittaessa minun tuloillani). Riskin odotusarvo on kuitenkin negatiivinen, eli todennäköisesti maksat pitkässä juoksussa vähemmän korkoja ilman korkokattoa kun korkokaton kanssa. Muutenhan tuote ei olisi pankille kannattava. Korkokatto on eräänlainen ylimääräinen vakuutus, ja harvoin vakuutus tuottaa ottajalleen. Mutta jos talouden kk-menot on tosi tiukasti mitoitettu, silloin korkokatto on järkevä valinta.
Ei riipu. Tekin olisitte voineet ostaa lainaanne korkokaton kesken laina-ajan silloin kesällä 2021. Alkuun olisitte nauttineet matalista koroista luonnostaan ja sen jälkeen olisitte lukinneet itsellenne kyseisen tilanteen.
Moni ei ehkä tiedä, että korkosuojauksen voi ottaa myös olemassaolevaan lainaan.
Ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Tuohan riippuu Ap täysin ihmisen omasta tilanteesta. Me ollaan muutettu viimeksi elokuussa 2020, eikä otettu korkokattoa. Maksetaan vielä ensi elokuuhun (2023) selvästi pienempää lyhennyserää kuin jos olisi ollut korkokatto. Tämän jälkeen maksetaan enemmän, mutta ei mitään tietoa siitä miten kauan (korothan voivat taas vaikka laskea muutaman vuoden sisällä). Pohjalla on joka tapauksessa kolme vuotta, kun ollaan maksettu pienempää korkoa ja täten siis saatu säästettyä enemmän alkuun. Mieluummin näin päin, itsekin palaan hoitovapaalta töihin kun seuraava korontarkistus koittaa niin on taas enemmän tulojakin millä maksaa. Olennaista tässä on se että onko taloudella varaa ottaa riskiä korkotason noususta. Meillä oli, kun asuntolaina on mitoitettu siten että pärjätään pelkästään toisen puolison tuloilla (myös tarvittaessa minun tuloillani). Riskin odotusarvo on kuitenkin negatiivinen, eli todennäköisesti maksat pitkässä juoksussa vähemmän korkoja ilman korkokattoa kun korkokaton kanssa. Muutenhan tuote ei olisi pankille kannattava. Korkokatto on eräänlainen ylimääräinen vakuutus, ja harvoin vakuutus tuottaa ottajalleen. Mutta jos talouden kk-menot on tosi tiukasti mitoitettu, silloin korkokatto on järkevä valinta.
Ei riipu. Tekin olisitte voineet ostaa lainaanne korkokaton kesken laina-ajan silloin kesällä 2021. Alkuun olisitte nauttineet matalista koroista luonnostaan ja sen jälkeen olisitte lukinneet itsellenne kyseisen tilanteen.
Moni ei ehkä tiedä, että korkosuojauksen voi ottaa myös olemassaolevaan lainaan.
Ap
Ja pankki kyllä varmistaa, että voittaa siinä. Oletko pankissa töissä?
Minua ei ole tarvinnut varoittaa koska ymmärrän ihan itsekin miten taloua toimii. Olen myös maksanut aiempaa lainaa aikana jolloin tämän hetken korot olivat aivan normaalit. Ihme mouhoamista korkotasosta joka on ihan normaali.
Jos korot laskisivatkin paljon, korkokatosta pääsee myös eroon käytännössä kilpailuttamalla lainansa toiseen pankkiin.
Siinähän voi samalla kysyä pankilta, että haluatteko, että lähden, vai pidetäänkö lainani teillä ja tipautetaan korkokatto vain helkkariin?
Ap
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Tuohan riippuu Ap täysin ihmisen omasta tilanteesta. Me ollaan muutettu viimeksi elokuussa 2020, eikä otettu korkokattoa. Maksetaan vielä ensi elokuuhun (2023) selvästi pienempää lyhennyserää kuin jos olisi ollut korkokatto. Tämän jälkeen maksetaan enemmän, mutta ei mitään tietoa siitä miten kauan (korothan voivat taas vaikka laskea muutaman vuoden sisällä). Pohjalla on joka tapauksessa kolme vuotta, kun ollaan maksettu pienempää korkoa ja täten siis saatu säästettyä enemmän alkuun. Mieluummin näin päin, itsekin palaan hoitovapaalta töihin kun seuraava korontarkistus koittaa niin on taas enemmän tulojakin millä maksaa. Olennaista tässä on se että onko taloudella varaa ottaa riskiä korkotason noususta. Meillä oli, kun asuntolaina on mitoitettu siten että pärjätään pelkästään toisen puolison tuloilla (myös tarvittaessa minun tuloillani). Riskin odotusarvo on kuitenkin negatiivinen, eli todennäköisesti maksat pitkässä juoksussa vähemmän korkoja ilman korkokattoa kun korkokaton kanssa. Muutenhan tuote ei olisi pankille kannattava. Korkokatto on eräänlainen ylimääräinen vakuutus, ja harvoin vakuutus tuottaa ottajalleen. Mutta jos talouden kk-menot on tosi tiukasti mitoitettu, silloin korkokatto on järkevä valinta.
Ei riipu. Tekin olisitte voineet ostaa lainaanne korkokaton kesken laina-ajan silloin kesällä 2021. Alkuun olisitte nauttineet matalista koroista luonnostaan ja sen jälkeen olisitte lukinneet itsellenne kyseisen tilanteen.
Moni ei ehkä tiedä, että korkosuojauksen voi ottaa myös olemassaolevaan lainaan.
Ap
Ja pankki kyllä varmistaa, että voittaa siinä. Oletko pankissa töissä?
Voittaa ehkä eläkeyhtiön, mutta ei minua. Joten aivan sama.
Ap
Lainan määrä oli tippunut alle 20 000 €n niin en viitsinyt maksaa korkokatosta. Teen ylimääräisen lyhennyksen vuodenvaihteen jälkeen.
Mitähän oikein höpötät? Korkokatto on välitystuote. Ei pankki jää tappiolle, vaikka asiakkaan korkokatto olisi kannattava. Pankki lainaa asiakkaalle tulevan lainan itse rahamarkkinalta ja pistää väliin marginaalin. Ihan sama minne korko menee, tuossa lainassa pankin korkokate on yhtä kuin marginaali. Näin pääsääntöisesti kaikkien asuntolainojen kohdalla