Lue keskustelun säännöt.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Alue: Aihe vapaa
Kommentoikaa suunnitelmaani, jolla pyrin saamaan velat maksettua!
14.04.2015 |
Tilanne on sellainen, että minulla on asuntolainaa maksamatta noin 37 000 euroa. Lainan maksuerä on sovittu aina samaksi. Viimeinen maksupäivä on vuoden 2022 lopussa, ja tuon erän koko muuttuu korkojen noustessa. Aiemmin oli sovittu sellainen lyhennystapa, jossa laina-aika piteni korkojen noustessa, mutta jossakin vaiheessa korot nousivat niin paljon, että laina-aika olisi karannut käsistä ja silloin tehtiin tuo muutos. No nyt sitten havaitsin, että sen viimeisen maksuerän koko on tällä hetkellä 14 600 euroa!
Olen jäänyt paljon pienituloisemmaksi kuin lainaa ottaessani kuvittelin. Lainan maksuerä on ollut 270 e/kk, jonka pystyn maksamaan luotettavasti, mutta en uskalla vaihtaa sitä suuremmaksi koska tuloni ovat epäsäännölliset ja epäluotettavat. Lisäksi lyhennän kahta eri opintolainaa, joiden saldot ovat tällä hetkellä 2100 e ja 1600 e. Suuremmassa opintolainassa on myös kaikista lainoistani suurin korko, 2,2% tällä hetkellä. Asuntolainassa korko on 1,15% ja pienemmässä opintolainassa 1%.
Laskin, että tämänhetkiset säästöni huomioon ottaen minulla olisi vuoden lopussa noin 2400 euroa ylimääräistä tilillä. Kun tuloistani vähennetään menot vuositasolla, jään noin 780 euroa plussan puolelle, siis vuodessa. Oletan suunnitelmassani, että tilanne pysyy samana ja pidän oletusta realistisena, koska vähintään tuon verran on jäänyt joka vuosi, joinakin vuosina enemmän.
Suunnitelmani on seuraava:
- maksan tämän vuoden lopussa tuosta tilillä olevasta summasta isomman opintolainan pois, jolloin vuonna 2016 minulle jää sen lainan lyhennyserän verran enemmän kuussa rahaa käteen, yhteensä noin 240 e
- talouteni jää siis vuodesta 2016 alkaen noin 1020 euroa plussalle (780 + 240)
- laitan jokaisen vuoden lopussa lainatilille ylimääräisen tuhannen euron lyhennyksen, yhteensä 7 kertaa = 7000 euroa
- viimeinen lyhennyserä on tämän jälkeen 7000 euroa vähemmän, eli 7600 euroa
Tässäkin suunnitelmassa edelleen ongelmaksi jää tuon viimeisen lyhennyserän koko, mutta saisin sen tällä tavalla sentään puolitettua. Keksittekö jonkin vielä paremman tavan saada näitä lainoja hoidettua? Mitä mahtaa tapahtua jos tarvitsen pankilta lisää lainaa tuon loppuerän hoitamiseen? Tuleeko siihen ihan hirmuinen korko?
En ole kovin hyvä suunnittelemaan talouttani, ja tiedän tässäkin mallissa olevan se ongelma, että minulle ei jää käytännössä lainkaan säästöjä. Olen ajatellut niin, että kun toivottavasti joinakin vuosina saan tätä minimimäärää enemmän tuloja, niin laitan niistä säästöön kaiken minkä voin.
Olen kiitollinen kaikista neuvoista ja kommenteista.
Kommentit (55)
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:10"]
katoa viideksi vuodeksi niin että sinuun ei saa yhteyttä. sitten viiden vuoden kuluttua velkasi unohdetaan laillisesti
[/quote]
No ei käy, ei todellakaan!
Sitä paitsi asuntonihan siirtyy pankille, jos en maksa velkaani. Se on lainan vakuutena.
ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Myy asunto ja osta halvempi tilalle? Myynnistä jäävillä rahoilla kuittaat opintolainatkin pois.
Sinuna kävisin pankissa neuvottelemassa tilanteestasi ja kysymässä neuvoa, mikä lyhennystapa tällä hetkellä olisi sinulle paras.
Tuo 14600€ kuulostaa todella oudolta, kun se on melkein 40% koko velasta, olisiko siinä joku laskuvirhe? Millaisset lyhennyserät sinulla on ja kuinka usein?
Mutta eikö olisi parempi siirtää opintolainan maksua, siinä kun on niin paljon pienempi korko? Tai väliaikaisesti sopia vaikka niin, että maksaa opintolainasta vain korot?
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:30"]
Myy asunto ja osta halvempi tilalle? Myynnistä jäävillä rahoilla kuittaat opintolainatkin pois.
Sinuna kävisin pankissa neuvottelemassa tilanteestasi ja kysymässä neuvoa, mikä lyhennystapa tällä hetkellä olisi sinulle paras.
[/quote]
Kiitos neuvosta, mutta tätä en tee missään tapauksessa. Myyn ennemmin vaikka itseäni, että ei tarvitse ko. asunnosta luopua. ;) Kyseessä on erittäin hyvällä paikalla sijaitseva, itse kauniiksi remontoimani asunto, joka on hyvin hoidetussa taloyhtiössä ja jonka arvo todennäköisesti ei laske, vaikka asuntojen hinnat keskimäärin laskisivat paljonkin. Toisin sanoen erinomaisen turvallinen sijoituskohde rahoille, joita tarvitsen sitten eläkeiässä kun muuta eläkettä tuskin tulen koskaan saamaan.
Tuo 7600 euron velka on kärpäsen kakka asunnon nykyarvoon nähden, mutta jollakin tavalla sekin täytyy kuitenkin maksaa. Pankki ei takuulla anna minulle nykyisenkaltaisia ehtoja uuteen lainaan, koska olen todella huono asiakas heille. Tuon nykyisen lainani sain, koska he uskoivat urakehitykseni olevan nousujohteinen, kuten uskoin itsekin. Vaan aivan toisin kävi.
En ole varmaan ihan hirmuisessa pulassa, koska saan varmasti joillakin (huonoilla) ehdoilla lainan tuolle loppusummallekin ko. asuntoa vastaan. Mietin tässä vain, miten saisin sen summan mahdollisimman pieneksi, että en tulisi makselleeksi pankille kovia korkoja vielä vuosia tuon 2022 jälkeen.
ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:36"]
Tuo 14600€ kuulostaa todella oudolta, kun se on melkein 40% koko velasta, olisiko siinä joku laskuvirhe? Millaisset lyhennyserät sinulla on ja kuinka usein?
[/quote]
270 e/kk, sis. korko ja lyhennys. Ei ole laskuvirhettä.
ap
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:36"]
Mutta eikö olisi parempi siirtää opintolainan maksua, siinä kun on niin paljon pienempi korko? Tai väliaikaisesti sopia vaikka niin, että maksaa opintolainasta vain korot?
[/quote]
Tuossa suuremmassa opintolainassani on suurempi korko kuin asuntolainassa. Siksi haluan maksaa sen pois heti kun pystyn. Toisessa opintolainassa on hieman pienempi korko kuin asuntolainassa. Ehdotatko siis, että pyytäisin siihen lyhennysvapaata joksikin aikaa (kuinka pitkäksi ajaksi?) ja maksaisin sillä lyhennyksellä asuntolainaa pois? Ko. lainan kuukausierä on vain 16,48, josta lyhennystä 15 euroa, eli 180 euroa vuositasolla.
ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:36"]Tuo 14600€ kuulostaa todella oudolta, kun se on melkein 40% koko velasta, olisiko siinä joku laskuvirhe? Millaisset lyhennyserät sinulla on ja kuinka usein?
[/quote]
Tässä on selkeä virhe. Mene pankin lainalaskuriin. Syötä siihen summat ja tarkista tilanne
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:46"][quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:36"]Tuo 14600€ kuulostaa todella oudolta, kun se on melkein 40% koko velasta, olisiko siinä joku laskuvirhe? Millaisset lyhennyserät sinulla on ja kuinka usein?
[/quote]
Tässä on selkeä virhe. Mene pankin lainalaskuriin. Syötä siihen summat ja tarkista tilanne
[/quote]
Ja muuta kuukausierä sopivaksi
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:43"]
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:36"]
Mutta eikö olisi parempi siirtää opintolainan maksua, siinä kun on niin paljon pienempi korko? Tai väliaikaisesti sopia vaikka niin, että maksaa opintolainasta vain korot?
[/quote]
Tuossa suuremmassa opintolainassani on suurempi korko kuin asuntolainassa. Siksi haluan maksaa sen pois heti kun pystyn. Toisessa opintolainassa on hieman pienempi korko kuin asuntolainassa. Ehdotatko siis, että pyytäisin siihen lyhennysvapaata joksikin aikaa (kuinka pitkäksi ajaksi?) ja maksaisin sillä lyhennyksellä asuntolainaa pois? Ko. lainan kuukausierä on vain 16,48, josta lyhennystä 15 euroa, eli 180 euroa vuositasolla.
ap
[/quote]
Aa, okei. Luulin, että maksat opintolainaa isommilla maksuilla pois. Ei se tuommoisissa summissa hyödytä mtään. En osaa valitettavasti auttaa. Paitsi, että sinun asuntolainasi korot on ihan pirun pienet, jos ne alittaa opintolainan korot mennen tullen. Opintolaina, kun on tarkoituksella halpaa lainaa.
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:46"]
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:36"]Tuo 14600€ kuulostaa todella oudolta, kun se on melkein 40% koko velasta, olisiko siinä joku laskuvirhe? Millaisset lyhennyserät sinulla on ja kuinka usein? [/quote] Tässä on selkeä virhe. Mene pankin lainalaskuriin. Syötä siihen summat ja tarkista tilanne
[/quote]
Ei ole virhettä.
OP:n sivuilla oleva laskuri antaa tiedoillani kuukausieräksi 459 e. Tuon verran sen siis pitäisi olla, että saisin lyhennettyä tuohon viimeiseen maksupäivään mennessä koko lainan. Kuitenkin erä on tällä hetkellä 270 e/kk, enkä uskalla nostaa sitä syistä, jotka selitin aloitusviestissä. Siksi viimeisen erän suuruus on tuo 14 600,-, kun loppulaina erääntyy sitten kerralla maksettavaksi sinä viimeisenä maksupäivänä.
ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sinuna kyllä menisin pankkiin neuvottelemaan. Pankkia ei kiinnosta urakehityksesi, ainoastaan työsuhteesi laatu (vakituinen vs. määräaikainen) ja tulosi. Mikäli olet jo lainaa paljon maksanut, olet itseasiassa pankille unelma-asiakas, kun sinulla on mahdollisuus tarjota lähes velatonta asuntoa lainan vakuudeksi.
Ainakin muuten Nordealla on mahdollisuus ottaa palvelu käyttöön, jossa voi itse nettipankissa muuttaa lainanlyhennystä, ts. hyvänä kuukautena maksaa enemmän ja huonona vaikka vain pelkät korot. Sopisiko tämä sinulle, voisit pitää isompaa lyhennystä ja sitten tarvittaessa vähemmän.
No ensinnäkin: sinä et tarvitse pankilta uutta lainaa vanhan lainan poismaksuun vaan uuden maksusopimuksen jolla hoidat sen lopun pois. Ei pankkikaan ihan joustamaton ole, että joutuisit toisella luotolla toisen hoitamaan.
Toisekseen: se viimeinen erä on noin suuri, koska olet sopinut tietyn mittaisen maksuohjelman. Sinun kannattaisi nyt jo mennä pankkiin ja tehdä uusi ohjelma, jossa ensinnäkin korotat vähän kuukausierää ja toisekseen pidennät maksuaikaa. Tällä hetkellä tuo kuukaudessa maksamasi summa on niin pieni, ettei laina lyhene juuri ollenkaan ja kun laina ei lyhene, maksat koko ajan älyttömästi korkoja. Korkohan lasketaan sille jäljellä olevalle pääomalle ja kun se ei pienene, et saa lainaasi "ikinä" pois. Eli hopihopi pankkiin puhumaan asiasta. Sen maksuerän noston ei tarvitse edes olla kovin suuri kun se jo auttaa pidemmän päälle noissa korkokuluissa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:40"]
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:36"]
Tuo 14600€ kuulostaa todella oudolta, kun se on melkein 40% koko velasta, olisiko siinä joku laskuvirhe? Millaisset lyhennyserät sinulla on ja kuinka usein?
[/quote]
270 e/kk, sis. korko ja lyhennys. Ei ole laskuvirhettä.
ap
[/quote]
ok, jonkinlainen fiba lainan uudelleenjärjestelyssä on tapahtunut, kun kuukausierää on laskettu, senhän pitäisi olla sama joka kuulle koko laina-ajalle. Muuten laskelmasi vaikuttaa järkevältä.
Kävisin pankissa puhumassa uudelleenjärjestelystä, jossa lainalle lasketaan uusi kesto ja lyhennys, niin kauan kun maksat pankille aina ajallaan, et ole todellakaan mikään huono asiakas, vaan asiakas, joka tuottaa. Se että mietit ja suunnittelet asioita etukäteen, kertoo, että olet tavallista parempi asiakas.
Minun pankistani ainakin saisit lainaa, jos minulla sellainen olisi :-)
Kuten sanoit, tuolle 7600 eurolle saat varmasti lisälainan.
Yksi vaihtoehto on sijoitaa raha määräaikaiselle talletustilille, jolla on isompi korko kuin tuo 1,15%, muta noilla summilla tuottoero on aika pieni. Muistaakseni OP:lla on 5v määräaikaistili, jolle takuu 3,5% korko, mutta jos laitat sinne esim. 2000€, niin vuosituotto on 70€ ja sinulla menee 10kk, että saat sen 2000€. Minimaalinen hyöty siis.
Ja nro 15 lisää vielä: et ole pankille tällä hetkellä huono asiakas vaan nimenomaan hyvä, koska maksat älyttömän summan korkoja!
Paljonko siitä 270 eurosta on tällä hetkellä lyhennystä ja paljonko korkoa?
niin, ja jos teet ylimääräisiä lyhennyksiä, tee ne joka kuukausi, sen sijaan, että teet vuoden lopussa, näin koronalainen pääoma vähenee mahdollisimman nopeasti (olettaen, että lyhennyksistä ei mene maksuja).
16
Sulla on liian pienet maksuerät noissa! Ymmärrän toki, jos ei palkasta pysty maksamaan enempää, mutta ei tuossa oikein ole järkeä. Joku tässä kyllä mättää, jos maksat asuntolainaa 270€/kk, toista opintolainaa 16,48€/kk ja toista opintolainaa oletettavasti jonkun samanlaisen pienen summan.
Sulla menee siis ehkä maksimissaan 350€/kk lainoihin, mikä on sun palkka ja mihin kaikki loput rahat menee? Kuinka iso on vastikkeesi.
Mä en nyt oikein näe muuta ratkaisua kun teet jotain urakehityksellesi ja hankit vaikka toisen työn, jos ei muuta.
Olet pankille erittäin hyvä asiakas jos sinulla on velkaa jonka hoidat. Rohkeasti sinne pankkiin vaan, katsohan etteivät tarjoa sulle sitten uutta lainaa, jossa pankin marginaalia on nostettu, yritä saada lisäaikaa maksamiseen.
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 18:07"]
No ensinnäkin: sinä et tarvitse pankilta uutta lainaa vanhan lainan poismaksuun vaan uuden maksusopimuksen jolla hoidat sen lopun pois. Ei pankkikaan ihan joustamaton ole, että joutuisit toisella luotolla toisen hoitamaan. Toisekseen: se viimeinen erä on noin suuri, koska olet sopinut tietyn mittaisen maksuohjelman. Sinun kannattaisi nyt jo mennä pankkiin ja tehdä uusi ohjelma, jossa ensinnäkin korotat vähän kuukausierää ja toisekseen pidennät maksuaikaa. Tällä hetkellä tuo kuukaudessa maksamasi summa on niin pieni, ettei laina lyhene juuri ollenkaan ja kun laina ei lyhene, maksat koko ajan älyttömästi korkoja. Korkohan lasketaan sille jäljellä olevalle pääomalle ja kun se ei pienene, et saa lainaasi "ikinä" pois. Eli hopihopi pankkiin puhumaan asiasta. Sen maksuerän noston ei tarvitse edes olla kovin suuri kun se jo auttaa pidemmän päälle noissa korkokuluissa.
[/quote]
Kiitos vastauksestasi! En oikeasti halua mennä pankkiin neuvottelemaan, jos ei ole ihan pakko, koska ensimmäiseksi sieltä yritetään tietysti korottaa marginaaliani. Tällä hetkellä siis lainan kokonaiskorko on 1,15%! Minulla ei ole säännöllistä työsuhdetta/tuloja vaan olen erittäin huonosti toimeentuleva pienyrittäjä, joka en ole oikeutettu edes sosiaaliturvaan, kuten te turvaverkoilla siunatut tavalliset ihmiset olette.
Eikö siis saman asian (kk-erän korottaminen) aja se, että teen tuon ylimääräisen 1000 euron lyhennyksen vuosittain? Sen tiedän voivani tehdä ilman että tulee pankin puolelta mitään ylimääräisiä kuluja. Sehän vastaa kk-erän korottamista noin 83 eurolla, paitsi että jos joudunkin maksuvaikeuksiin niin tätä "korotusta" ei olekaan pakko maksaa. Tämäkin on tilanteessani etu. Toisaalta voin myös maksaa isommankin kertaerän, jos jonain vuonna olen sattumoisin tienannut enemmän.
ap
Alue: Aihe vapaa
katoa viideksi vuodeksi niin että sinuun ei saa yhteyttä. sitten viiden vuoden kuluttua velkasi unohdetaan laillisesti