Lue keskustelun säännöt.
Alue: Aihe vapaa
Kommentoikaa suunnitelmaani, jolla pyrin saamaan velat maksettua!
14.04.2015 |
Tilanne on sellainen, että minulla on asuntolainaa maksamatta noin 37 000 euroa. Lainan maksuerä on sovittu aina samaksi. Viimeinen maksupäivä on vuoden 2022 lopussa, ja tuon erän koko muuttuu korkojen noustessa. Aiemmin oli sovittu sellainen lyhennystapa, jossa laina-aika piteni korkojen noustessa, mutta jossakin vaiheessa korot nousivat niin paljon, että laina-aika olisi karannut käsistä ja silloin tehtiin tuo muutos. No nyt sitten havaitsin, että sen viimeisen maksuerän koko on tällä hetkellä 14 600 euroa!
Olen jäänyt paljon pienituloisemmaksi kuin lainaa ottaessani kuvittelin. Lainan maksuerä on ollut 270 e/kk, jonka pystyn maksamaan luotettavasti, mutta en uskalla vaihtaa sitä suuremmaksi koska tuloni ovat epäsäännölliset ja epäluotettavat. Lisäksi lyhennän kahta eri opintolainaa, joiden saldot ovat tällä hetkellä 2100 e ja 1600 e. Suuremmassa opintolainassa on myös kaikista lainoistani suurin korko, 2,2% tällä hetkellä. Asuntolainassa korko on 1,15% ja pienemmässä opintolainassa 1%.
Laskin, että tämänhetkiset säästöni huomioon ottaen minulla olisi vuoden lopussa noin 2400 euroa ylimääräistä tilillä. Kun tuloistani vähennetään menot vuositasolla, jään noin 780 euroa plussan puolelle, siis vuodessa. Oletan suunnitelmassani, että tilanne pysyy samana ja pidän oletusta realistisena, koska vähintään tuon verran on jäänyt joka vuosi, joinakin vuosina enemmän.
Suunnitelmani on seuraava:
- maksan tämän vuoden lopussa tuosta tilillä olevasta summasta isomman opintolainan pois, jolloin vuonna 2016 minulle jää sen lainan lyhennyserän verran enemmän kuussa rahaa käteen, yhteensä noin 240 e
- talouteni jää siis vuodesta 2016 alkaen noin 1020 euroa plussalle (780 + 240)
- laitan jokaisen vuoden lopussa lainatilille ylimääräisen tuhannen euron lyhennyksen, yhteensä 7 kertaa = 7000 euroa
- viimeinen lyhennyserä on tämän jälkeen 7000 euroa vähemmän, eli 7600 euroa
Tässäkin suunnitelmassa edelleen ongelmaksi jää tuon viimeisen lyhennyserän koko, mutta saisin sen tällä tavalla sentään puolitettua. Keksittekö jonkin vielä paremman tavan saada näitä lainoja hoidettua? Mitä mahtaa tapahtua jos tarvitsen pankilta lisää lainaa tuon loppuerän hoitamiseen? Tuleeko siihen ihan hirmuinen korko?
En ole kovin hyvä suunnittelemaan talouttani, ja tiedän tässäkin mallissa olevan se ongelma, että minulle ei jää käytännössä lainkaan säästöjä. Olen ajatellut niin, että kun toivottavasti joinakin vuosina saan tätä minimimäärää enemmän tuloja, niin laitan niistä säästöön kaiken minkä voin.
Olen kiitollinen kaikista neuvoista ja kommenteista.
Kommentit (55)
Vararahaston suuruus rippuu menoista ja kuinka varautunut halua olla. Hyvä olisi olla ainakin yhden kk juoksevat menot ja 3kk olisi jo puskurina isommallekin katkokselle.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="15.04.2015 klo 10:55"]
Pissi tulee pöksyyn.
[/quote]
Jos olet nainen niin anna tulla <3 Se on kiihottavaa.
Kuten joku jo sanoi, seitsemän vuotta on pitkä aika. Maksa mitä pystyt ja katso tilannetta uudelleen vaikka viiden vuoden kuluttua. Asuntolainan, ja varsinkin noin pienen, voi aina järjestellä uudelleen.
Korot ovat vielä niin matalat, että pitäisin ylimääräisen säästötilillä varmuuden vuoksi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Hyvä olisi olla puskurirahastossa tuo 3kk summa, millä pystyt maksamaan kaikki elämisen kulut, jos tuloja ei tule mistään.
Voi että särkee aivoja lukea näitä vastauksia. Miten pihalla ihmiset onkaan!!! Tässä muutama järkikommentti sulle ap:
Tällä hetkellä tuo kuukaudessa maksamasi summa on niin pieni, ettei laina lyhene juuri ollenkaan ja kun laina ei lyhene, maksat koko ajan älyttömästi korkoja.
Lainaa on hei 37 000 euroa, ja korko 1.15%. Korkokuluja tulee siis vuodessa noin 425 euroa. Kuukautta kohden 35 euroa. Kun maksuerä on 270e, niin kyllä siitä ihan lainan lyhentämiseen menee 235 euroa kuussa. Ei kovin älyttömät korot siis.
Lyhennykset kannattaa tehdä aina juuri ennen korontarkistuspäivää, jotta pääoma on mahdollisimman pieni kun korko lasketaan uudelleen. Eli jos sinulla on esim 3kk euribor niin tee lyhennykset 3kk välein.
Ja mikäs logiikka tuossa on? Jep, korko määräytyy 3kk välein. Mutta silti se lasketaan joka päivä pääomasta. Ei koronmääräytymispäivällä ole siis mitään merkitystä siihen, milloin lyhennyksiä tekee. Jos sen lyhennyksen tekee päivän myöhemmin, niin maksaa yhden päivän ajan enemmän korkoja siitä lyhennyksen määrästä. Korkoa ei siis missään nimessä makseta koko kolmen kuukauden ajan siitä summasta, mikä pääomaa on jäljellä koronmääräytymispäivänä :D!
Sinun kohdalla olisi varmaan järkevintä mennä pankkiin sopimaan tasamaksuerää, jossa koron maksu heittelee. Eli joinain kuukausina maksat enemmän korkoa, vähemmän pääomaa ja joskus korko on pienempi, kuin pääoma. Näin ei koronmaksu kasvaisi kohtuumaksi loppua kohden. Korkojen maksusta kun joutuu maksamaan vielä lisää korkoa.
Häh :D?? Kuten jo todettu, korko lasketaan joka päivä jäljellä olevasta pääomasta. Korkoa ei pääomiteta, eli korkoa ei ikinä makseta korolle. Koronmaksu ei ikinä kasva loppua kohti, koska pääoma pienenee koko ajan. Kun pääomaa on 37 tonnia maksetaan korkoa sille summalle, ja kun pääomaa on 10 tonnia, maksetaan korkoa kymmenelle tonnille. Ei se korko mitenkään "keräänny".
Ap: kerää ensin järkevän kokoinen pesämuna yllätyksiä varten. Yleensä sopiva summa on noin 3 kuukauden menoja vastaava summa. Sen jälkeen tee joka kuukausi ylimääräinen lyhennys asuntolainaan. Lyhennys kannattaa tehdä aina heti kun mahdollista, niin pääoma ja sitä myöten korkokin pienenee heti. Lisälyhennysten teko on lainkin mukaan ilmaista, kunhan et ole sitonut lainaasi 3v tai pidempään kiinteään korkoon.
Lisälyhennyksillä lainan loppuerä todnäk jää kovin pieneksi. Jos sitä on vielä jäljellä, voit sopia lopun maksusta kyllä pankin kanssa uuden maksusuunnitelman.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
No niin, kiitoksia järjen äänestä numerolle 52. :)
Suunnitelma taitaa nyt olla niin valmis kuin siitä voi tulla, joten siirryn toteutusvaiheeseen! Kiitos myös muille kommentoineille.
ap
Pakko tunnustaa, ap vaikuttaa mielenkiintoiselta, olisi mukava tutustua :-)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
"Voisikohan noita opintolainoja yhdistellä,varmaan tuolle kokonaislainasummalle saisi pienemmän koron,mitä noilla nyt erikseen on."
"Tämä olisi parannus nykyiseen suunnitelmaan nähden vain siinä tapauksessa, että uusi korko olisi alle 1%, joka tuossa halvemmassa opintolainassani nyt on. Kalliimman lainan kun maksan ihan kohtapuoliin pois joka tapauksessa tämän suunnitelmani mukaan. Tai no, vuoden lopussa, mutta voisin maksaa sen vaikka nyt heti, jos uskaltaisin jättää tilille niin pienen summan rahaa."
Seitsemän vuotta on kovin pitkä aika tehdä noinkin tarkka suunnitelma, koska tuossa ajassa ehtii tapahtua paljon, niin hyvää kuin huonoakin;asioita jotka eivät ole näköpiirissä tällä hetkellä. Mielestäni sinun kannattaisikin tehdä tarkempi suunnitelma lyhyemmälle aikavälille ja pitää pidemmän aikavälin suunnittelu hahmotelmana.
Jos saisit yhdistettyä nuo opintolainasi, sinun ei välttämättä kannattaisi maksaa toista lainaa pois nyt, kun yritykselläsi menee huonommin. Silloin sinulla olisi jo hieman säästöjä tulevaisuuden varalle. Arvioit, että sinulla jää menojen jälkeen 780e vuodessa ylimääräistä. Voisit esimerkiksi aloittaa siitä, että jaat osan tuosta summasta seuraavan vuoden asuntolainasi lyhennyksiin ja nostat lyhennyserää sillä summalla. Seuraavana vuonna voit taas katsoa, että missä mennään ja lisätä mahdollisuuksien mukaan lyhennyserää. Näin pystyt ottamaan paremmin huomioon koroissa tapahtuvat muutokset ja muut yllättävät tapahtumat. Mielummin niin, että sinulla on suunnitelma siitä, että mitä teet vuoden aikana lyhentääksesi lainasummaasi, kuin niin, että stressaat koko vuoden, että saatko säästettyä jonkun tietyn summan vuoden aikana maksaaksesi ison loppuerän pois joskus tulevaisuudessa.
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 17:10"]
katoa viideksi vuodeksi niin että sinuun ei saa yhteyttä. sitten viiden vuoden kuluttua velkasi unohdetaan laillisesti
[/quote]
Pitää käytännössä kadota 6 vuodeksi. Se raukeaa vasta 5. vuoden lopussa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Oletko käynyt yritysneuvojalla lähiaikoina? Jos saisitkin sitä kautta sellaisia ideoita, joita et itse ole tullut ajatelleeksi. Voisitko esimerkiksi sisällyttää toimintaasi jotain muuta, vaikka se ei liittyisikään suoraan alaasi? Tai pystytkö säästämään muusta, elätkö jo niin vähällä kuin voit? Tai voitko pidentää lainojen maksuaikaa? Eiköhän tuo jollain tavalla ratkea, tuskinpa pankki oikeasti olettaa sinun maksavan tuollaista summaa kerralla. Viimeistään sitten lähempänä sen erääntymistä kannattaa käydä juttelemassa, nyt voit ehkä vielä jättää sen huomiotta. Kyllä ne asiat vielä selviävät :)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Olipa kyllä harvinaisen hyvä keskustelu! Paljon järkeviä hyvää tarkoittavia kommentteja ja ap vastaili aktiivisesti takaisin. Esimerkillistä! 6/5!
Alue: Aihe vapaa
[quote author="Vierailija" time="14.04.2015 klo 19:03"]
Pistä säästämäsi tonni pankin sijaan yrityksesi markkinointiin ja hanki uusia asiakkaita. Tienaa enemmän niin raha-asiat paranevat.
[/quote]
Olen laittanut yritykseen jo kiinni niin paljon rahaa, että enempää en laita. Suuri osa siitä rahasta on budjetoitu myyntiin ja markkinointiin. Paljon, paljon enemmän kuin tuo 7000 euroa jonka ajattelin laittaa ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.
ap