Lue keskustelun säännöt.
Kielteinen lainapäätös
02.05.2019 |
Oletteko saaneet kielteisen lainapäätöksen ja mistä uskotte sen johtuvan?
Hain remonttilainaa, sillä haluaisin nopeuttaa remontin etenemistä (yritämme vauvaa ja talo ei ole tällä hetkellä asumiskuntoinen, sillä lattiaa pitäisi uusia ja myös pintaremppaa tehdä eli esim. tapetit ja maalausta). Talo maksoi pari vuotta sitten 140t ja lainaa on jäljellä 100t. Kun hain asuntolainaa, se myönnettiin minulle helposti. Olen yksityisyrittäjä ja muistan, kun lainaneuvotteluissa kyseltiin tulojani ja sanoin nettotuloiksi 2000€. Virkailija teki laskelmia ja ilmoitti ettei se riitä. Sanoin sitten, että ehkä 2200€ ja se kuulemma kävi. Mitään ei siis tarkisteltu vaan sain itse määritellä tuloni (virallista palkkaahan en nosta vaan ne ovat nimellä yksityisotto ja niiden määrän voin päättää itse). Silloin minulle tyrkytettiin myös remonttilainaa, mutta en silloin sitä halunnut. Nyt tuloni ovat nousseet (yksityisotot keskimäärin 2500€/kk, parhaimpina kuukausina 4000€), myös yritykseni liikevaihto on noussut reilusti siitä kun asuntolainaa hain. Olen maksanut tunnollisesti lainanlyhennyksen ajallaan, välillä jopa enemmän kuin olisi ollut pakko. Sijoitan myös kuukausittain pienen summan. Mutta nyt sain kielteisen remonttilainapäätöksen! Elän erittäin säästeliäästi ja rahaa jää säästöön yleensä 1000€/kk. Luottotiedot toki olleet aina kunnossa. Silti Nordea ei myönnä 200€/kk lisälainaa. Onkohan heillä laskelmat menneet ihan oikein? Olisiko täällä pankkityöntekijöitä, jotka voisi valaista päätöstä? Tai kohtalotovereita? Haitko lainaa toisesta pankista, saitko?
Kommentit (78)
Miksi ihmeessä vuokralaiset haluaisivat maksaa puolen vuoden vuokran etukäteen?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vakuusarvo on keskimäärin 80% eli tässä tapauksessa ei pitäisi olla ongelmaa
Yleisesti se on ollut 70%, eli tuo sata tonnia lainaa oli jo ihan maksimi.
Toisekseen, jos siellä on rahapulassa aloitettu remontti, niin paikkojen aukirepimisen jälkeen arvo ei ole enää 140 tonnia jos tulisi pakkohuutokauppatilanne ja kämppä ei ole muuttokunnossa. Jos on tiedossa että on tulossa perhevapaita, niin ne voivat näkyä maksukyvyn alenemisena.
Eikun paikat oli revitty auki jo edellisen omistajan toimesta. Me ollaan rempattu taloa asuttavampaan kuntoon ja välittäjän arvion mukaan talon arvo on noussut. Toki todellinen arvo voi olla vähemmän tai enemmän, arvio on aina arvio. Mutta siis asuttavammassa kunnossa talo nykyisin on kuin ostettaessa.
Kyselin tietävämmiltä jo tuolla aiemmin, että saisiko sijoitusasuntoon helpommin remonttilainaa? Eräs pariskunta olisi siis kiinnostunut vuokraamaan ja kuulemma voisi maksaa puolen vuoden vuokrat etukäteen, tarkistin yhteydenottonsa niin vuokraa voisivat maksaa 1500€/kk. Mutta siis remontti pitäisi saada ensin valmiiksi eli talo asuttavaksi. Eli pienen lainan ottamalla voisimme alkaa asuntosijoittajiksi (itse voisimme muuttaa miehen sukulaisen tyhjillään olevaan talviasuttavaan mökkiin ainakin vähäksi aikaa). Eikös sijoitusasuntojen ostamiseen anneta isojakin lainoja ihan taviskansalaisille? Luulisi, että remonttiin nyt liikenisi pieni summa.
AP
Tuota. Kysy nyt vaan toisesta pankista sitä lainaa.
Sain pari vuotta sitten 40 000€ lainaa 0.3:n marginaalilla 170 000€:n kerrostalokolmioon, vaikka olin työtön. Meillä oli toki tuo loppu kauppasummasta itsellämme jo valmiina.
Ehkä pikkusummia sitten helpompi saada?
Aloittajalle: Jos pystyt säästämään 1000 €/kk, niin eikö kannattaisi lykätä lapsen hankkimista, koska esim 10 kk kertyy jo 10 000 € säästöön.
Vierailija kirjoitti:
Sun tarina täällä ontuu ap niin pahasti että varmaan yhtä epäselvä on ollut selityksesi pankille. Jo muutaman sivun aikana
- tulosi ovat nousseet 2500 eurosta 5500 euroon
- yhtäkkiä asuntosi onkin mahdollisesti sijotusasunto ja saisit vuokraa 1200 ja seuraavalla sivulla 1500. Onko joku random tyyppi siis lähettänyt viestin että haluaisi vuokrata asuntonne ( joka ei ole omien sanojesi mukaan edes asumiskelpoisessa kunnossa tällä hetkellä)
- ensin sait 1000 e kk säästöön ja nyt selvisi, että säästöjä ei ole ollenkaan kun on ollut muita menoja. Samalla tavalla et voi vakuuttaa pankkiakaan, että elelisit keskivertokansalaista säästeliämmin, jos et kerran oikeasti elä.Tässä nyt joitakin huomioita.
-Tiedätkö mitä eroa on nettopalkalla ja bruttopalkalla? Eivät siis ole sama asia. Ensin mainitsemani luku on nettopalkka ja toinen bruttopalkka.
-Muistin vuokran ensin väärin.
AP
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Onko teidän mielestä 2500-4000€ NETTOtulot vähän??
No jos pankki tajuaa (ap on kertonut) että lapsi on yrityksen alla niin tajuaahan pankki myös, että yksityisyrittäjän tulot katoavat saman tien vaivan myötä - eikö niiden asiakkaiden takaisin tulemisesta vaivalloinen jälkeen ole mitään takuuta.
Ap, mikä on miehen tilanne, eikö hänen tulonsa auta asiaan laisinkaan?
Miksi ihmeessä menisin pankille kertomaan, että meille ehkä on jossain vaiheessa tulevaisuudessa tulossa vauva sitten kun tärppää? Nyt jo ollaan yli vuosi yritetty, että ei voi tietää tuleeko sitä vauvaa ollenkaan. Eli mitä meidän yritys pankille nyt kuuluu... Ja aion kyllä työskennellä myös äitiyslomalla (sunnuntaisin saa työskennellä ja se riittää pitämään yllä nykyiset tuloni).
Miehen tulot ei varmaan vaikuta, jos minä haen lainaa yksin? Vai olenko ymmärtänyt jotain väärin?
APHerramunisä! Mitä sä teet työksesi kun äippälomalla pelkästään sunnuntaityötä tekemällä pystyt ansaitsemaan tuon kertomasi 5500€ /kk?????
Mä haluun kans!
Teen töitä nyt siis noin 10h/vko eli voisin äitiyslomalla tehdä kaikki työt sunnuntain aikana. Olen nettikauppayrittäjä.
AP
Vierailija kirjoitti:
Olenko ainoa jonka mielestä ap:n laskelma kuukausittaisista kuluista on alakanttiin?
Pankin laskelmat ovat esimerkkejä keskiarvoista. Ap laskee kuluja olevan todella vähän koska ei huomio mitään epäsäännöllisiä menoja. Etkö osta koskaan vaatteita tai kenkiä, käy kampaajalla, osta lääkkeitä tai maksa mitään terveydenhuoltokuluja? Miten huonekalut, kodinkoneet, elektroniikka? Vapaa-ajan harrastukset, lomat (sinulla palkattomia), saikut, matkat, leffat, baarit, ravintolat jne? Ostatko joululahjoja, syntymäpäivälahjoja, vietkö tuparilahjoja tai vietä juhlapyhiä vähän paremmalla ruualla? Väittäisin että sen lisäksi että vakuutesi ei riitä, pankki ei luota siihen miten osaat suunnitella talouttasi.
Kaikkiin vastauksena: EI, en osta mitään noista. Olen kotona viihtyvää sorttia. Harrastan luonnossa kävelyä (uudet lenkkarit täytyy siksi ostaa parin vuoden välein, viimeksi löysin kirpparilta 2 eurolla). Toinen harrastukseni on lukeminen ja kirjat lainaan kirjastosta ilmaiseksi. En meikkaa, en käytä edes shampoota. Baarit, ravintolat, leffat, matkat, en käy. En vietä mitään juhlapyhiä. Enkä osta kenellekään lahjoja. Ehkä sitten olen harvinaisen epänormaali, mutta tuo laskemani menoarvio pitää täysin paikkaansa, ja oli siis itseasiassa vähän yläkanttiin laksettu.
AP
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Miksi ihmeessä vuokralaiset haluaisivat maksaa puolen vuoden vuokran etukäteen?
Vaikeaa sanoa, en kysynyt. Ilmeisesti ovat etsineet jo pitkään tällaista paikkaa vuokralle ja haluavat näin osoittaa maksukykynsä vuokralaisina.
AP
Nordealla kesti melkein kolme viikkoa antaa lainapäätös. Laitoin eilen hakemuksen osuuspankkiin ja heti tänään tuli lainatarjous. Maanantaina jatketaan neuvotteluja, mutta hyvältä näyttää.
AP
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Onko talo vanha? (Ja/tai sijaitseeko "muuttotappioalueella")?
Luin äskettäin lehdestä kiinteistönvälitysalan ammattilaisen toteavan, että vanhoihin kohteisiin ei enää helposti anneta remonttilainaa.
Väärä logiikka tuossa, että muuttotappioalueelle ei myönnetä remonttilainaa. Silloin asukas joutuu muuttamaan pois, ei saa asuntoa kaupaksi ja pankille tulee luottotappiota, kun tuskin pystyy koko asuntolainaansa maksamaan pois. Jos remonttilainan ansiosta pystyisi asumaan siellä niin pitkään, että asuntolaina olisi maksettu, pankki olisi saanut omansa pois.
Kummallinen provo, mitä kukaan saa näin laimealla aiheella trollaamisesta?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ajattelin päivittää tilannetta nyt kun muistin tämän. Osuuspankki myönsi lainan! :) Vaihdoin samalla asuntolainan heille. Samalla poistui takaajat eli mitään lisävakuutta ei kummallekaan lainalle tarvinnut enää.
Vierailija kirjoitti:
Kokeile toisesta pankista. Juuri kilpailutettiin asuntolaina: yksi pankki ei antanut ollenkaan, toisessa marginaali 0,8 ja toisessa sit 0,45. Eroja on pnkeissa.
Minkä pankin marginaali, summa?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Pankkien lainapolitikka on välillä aika hauskaa - not.
Olin 15 v ollut Handelsbankin asiakas ja kaikki sujui hyvin. Ykskaks en saanutkaan uutta lainaa, kun maksukyky ei riitä. Ehkä Ruotsista tullut uudet säännöt, pankinjohtajakin oli vaihtunut.
Danske olisi myöntänyt lainan, mutta törkeä marginaali. Virkailija kertoi puhelinkeskustelussa, että ole 'riskiasiakas' - kun pyysin tarkentamaan mitä tämä tarkoitti, niin selitti jotain epämääräistä suuresta lainasummasta. Olikohan järjestelmästä tullut ruudulle pop-up-ikkuna ja vahingossa sanoi tämän ääneen?
Virolainen tuttavapariskunta ei saanut Nordeasta lainaa, koska eivät olleet asuneet Suomessa kahta vuotta. Nyt hakivat uudelleen eikä saaneet eri syystä.
Siispä siirryin Osuuspankkiin. Lainaa nyt vähän vaille 300 t. Vakuutuslaskut minimaalisia, joska suurin osa kuittautuu bonuksilla.
Vierailija kirjoitti:
Sain pari vuotta sitten 40 000€ lainaa 0.3:n marginaalilla 170 000€:n kerrostalokolmioon, vaikka olin työtön. Meillä oli toki tuo loppu kauppasummasta itsellämme jo valmiina.
Ehkä pikkusummia sitten helpompi saada?
Tänä päivänä ei taida olla mahdollista saada lainaa työttömänä, kun pätkätyöläisenäkin lainansaanti on vaikeaa.
Minulle ei myönnetä 15k lainaa asomaksuun, kun omia säästöjä olisin valmis käyttämään reilu 20k. Syynä määräaikainen, alle vuoden kestävä työsuhde epävarmalla alalla. Sillä ei ollut merkitystä, että hain lainaa niin pitkällä laina-ajalla, että selviäisin lyhennyksistä myös työmarkkinatuella. Pankit eivät myöskään huomioineet, että pystyn koulutuksellani halutessani työllistymään heti työvoimapulasta kärsivälle alalle.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vakuudet ei riitä.. Onko sun laina ollut lyhennysvapaalla lähiaikoina? Mitkä on ollu tulot viimeisimmässä verotuspäätöksessä?
Viimeinen vahvistettu verotus, eli vuoden 2017 tulot, ovat ne jotka pankki on tarkastanut ja jotka ovat tuorein kiistaton fakta. Yrittäjän itselleen kirjoittamat palkkatodistukset eivät ole pankille kovinkaan luotettavaa tietoa.
Viimeinen vahvistettu verotus ja 2 viimeistä tilinpäätöstä ovat olleet ne tulotiedot, jotka pankki on halunnut nähdä, kun olen lainaa hakenut.
Ap tekee yrityksessä töitä 10h/viikko ja voi nostaa 2000-4000€/kk yksityisnostona.
Aikahyvin menestyvä toiminimi....
Joo, ja jos firma, jossa työskentelet, menee konkurssiin, saat palkan 2 viikolta. Kaikilla ei myöskään ole 6 kk irtisanomisaikaa...