Asuntolaina asiaa: Mitä en tajua?

Vierailija kirjoitti:

Omistusasunto kannattaa ostaa ajoissa. Mekin saimme lyhentää lainan pois ilman korkojen maksamista vuosina 2010-2022. Korkoon yms. kuluihin meni jotain 10 euroa kuukaudessa ja lainaa oli kuitenkin 250 000 € silloin alkuvaiheessa.

Nyt samasta asunnosta saisi maksaa selvästi enemmän ja korkoa aivan järjettömän paljon enemmän. Onneksi ei vetkuteltu asunnon ja lainan kanssa silloin. Kyllä tuossa ajoissa liikkeellä olleet säästivät muutaman sata tonttua. :)

Juu odotas pieni hetki, niin aikamatkustan vuoteen 2012.

Ap siis kuvitteli, että se korko menee lainasummasta vain yhden kerran. Eli 390 000 kertaa 0,045 , eli siitä tulee jotain 17 tonttua. Mutta oikeasti korkoa maksetaan vähintään tuo 17 tonttua joka vuosi koko lainan ajalta ja kertyyhän siitä iso potti. Ehkä juuri 290 000€.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti: Asia olisi selvinnyt, jos olisit viitsinyt sen verran nähdä vaivaa, että olisit kliksutelut auki sen laskurin lisätiedot molemmilla vaihtoehdoilla.

Joo, mutta vaikka olisi valinnut ne edullisimmat vaihtoehdot, eli kk lyhennys on noin 2100€, niin se on silti todella paljon enemmän kuin 1300€. Siis pohdin lähinnä sitä, kun esim täällä palstalla usein kommentoidaan vuokria siten, että esim 1000€ vuokralla lyhentäisi jo asuntolainaa, mutta sitten asunnon, jonka kk vuokra olisi esim 1400€, lainalyhennys on edullisimmillaan 2100€.

Ja laskurit tarjoavat myös 30v laina-aikaa, eli 25v ei ollut edes pisin. 

Vähän kyllä veikkaan että et löydä lähes 400.000€ arvoista asuntoa vuokralle 1400€ kuukausivuokralla. Eiköhän se vuokra tuollaisesta asunnosta ole myös yli 2000€.

No eipä pidä paikkansa! Sehän tässä juuri onkin. Vuokralla on mahdollista asua väljemmin ja paremmassa asunnossa kuin omassa pikkukopperossa, johon saisi lainaa ja sitten maksat sen kopin melkein tuplana korkoina pankille muutenkin.

Osta asunto ajoissa tyypille: asunto ostetaan silloin kun se tarvitaan. Te ette voineet etukäteen tietää, että korko pysyy 10v nollassa. Se oli täysin poikkeus jakso. Meillä on ollut asuntolainaa vuosina 1998-2024. Korko nousi noin viiteen vuonna 2007 kunnes Lehman brothersien sotkujen vuoksi putosi rajusti. Sitten oli taas normiaikaa kunnes 2000 luvulla tuli nollakorkojen aika ja sitten 2023 taas korkeamman koron aika. Ne korot nyt vaan elää omaa elämäänsä.

Vierailija kirjoitti:

Omistusasunto kannattaa ostaa ajoissa. Mekin saimme lyhentää lainan pois ilman korkojen maksamista vuosina 2010-2022. Korkoon yms. kuluihin meni jotain 10 euroa kuukaudessa ja lainaa oli kuitenkin 250 000 € silloin alkuvaiheessa.

Nyt samasta asunnosta saisi maksaa selvästi enemmän ja korkoa aivan järjettömän paljon enemmän. Onneksi ei vetkuteltu asunnon ja lainan kanssa silloin. Kyllä tuossa ajoissa liikkeellä olleet säästivät muutaman sata tonttua. :)

Mieti kun olisit sijoittanut nyt sulla olis 2x kämppää

Annuiteetissä ei kyllä laina-aika muutu. Annuiteetissä maksetaan aluksi korkoja, joten pääoma ei lyhene.. "

Tottakai laina-aika lyhenee, kun korkotaso laskee. Se annueteetti on laskettu x koron mukaan ja kun korot laskee, myös laina-aika lyhenee, kun maksettava summa on aina sama. Eikä missään lainassa makseta aluksi pelkkiä korkoja.

Vierailija kirjoitti:

Annuiteetissä ei kyllä laina-aika muutu. Annuiteetissä maksetaan aluksi korkoja, joten pääoma ei lyhene.. "

 

Tottakai laina-aika lyhenee, kun korkotaso laskee. Se annueteetti on laskettu x koron mukaan ja kun korot laskee, myös laina-aika lyhenee, kun maksettava summa on aina sama. Eikä missään lainassa makseta aluksi pelkkiä korkoja.

 

Annuiteetissa on kiinteä laina-aika eli korkojen muutos vaikuttaa maksuerän suuruuteen. Tasaerässä puolestaan erän suuruus on aina sama, joten korkojen muutos vaikuttaa laina-aikaan. Ja jos lainaerä on tarpeeksi pieni, niin laina ei välttämättä lyhene ollenkaan. Nämä lainat ovat varmaan jo vanhempia. 

Meillä oli 290 000 euron laina ja maksettiin siitä 38 000 euroa korkoja 15 vuodessa. Oli kiinteä laina, eli tiedettiin mitä maksetaan ja kuinka kauan. Minkään muunlaista lainaaen ottaisi.

Vierailija kirjoitti:

Ei liity varsinaisesti aiheeseen, mutta tietääkö joku tasaerälainasta, että voiko siinä laina-aika pidentyä loputtomiin vai onko niissä maksimi aika, jonka jälkeen koronnousu alkaa vaikuttaa erään eli laina muuttuu annuiteettilainaksi? Muistelen, että joskus tasaerälainoja ei asuntolainana myönnetty sen vuoksi, että korot olivat nousussa ja vaikutus laina-aikaan olisi ollut kohtuuttoman pitkä. Toki saatan muistaa väärin tai kyseessä saattaa olla yksittäisen pankin päätös.

Ei voi pidentyä loputtomiin, vaan asiakas maksaa aina vähintään korot.Lainaerä lähtee nousemaan, jotta korot tulee maksettua. Minulla oli 7% korko , joka nousi 15%iin v.1992.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei liity varsinaisesti aiheeseen, mutta tietääkö joku tasaerälainasta, että voiko siinä laina-aika pidentyä loputtomiin vai onko niissä maksimi aika, jonka jälkeen koronnousu alkaa vaikuttaa erään eli laina muuttuu annuiteettilainaksi? Muistelen, että joskus tasaerälainoja ei asuntolainana myönnetty sen vuoksi, että korot olivat nousussa ja vaikutus laina-aikaan olisi ollut kohtuuttoman pitkä. Toki saatan muistaa väärin tai kyseessä saattaa olla yksittäisen pankin päätös.

Ei voi pidentyä loputtomiin, vaan asiakas maksaa aina vähintään korot.Lainaerä lähtee nousemaan, jotta korot tulee maksettua. Minulla oli 7% korko , joka nousi 15%iin v.1992.

Väärin, tasaerälaina voi olla ns.ikuinen laina. Uusia ei myönnetä näin mutta vanhemmassa lainakannassa näitä löytyy.

Vierailija kirjoitti:

Annuiteetissä ei kyllä laina-aika muutu. Annuiteetissä maksetaan aluksi korkoja, joten pääoma ei lyhene.. "

 

Tottakai laina-aika lyhenee, kun korkotaso laskee. Se annueteetti on laskettu x koron mukaan ja kun korot laskee, myös laina-aika lyhenee, kun maksettava summa on aina sama. Eikä missään lainassa makseta aluksi pelkkiä korkoja.

 

Puhut nyt tasaerälainasta, et annuiteetista. Annuiteetissa laina-aika ei muutu, vaan kuukausierä muuttuu, jos korko muuttuu.

Tosin tässä termistöä hämmentää se, että jokin pankkiryhmä nimittää tasaerää annuiteetiksi ja annuiteettia muuttuvaksi annuiteetiksi.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Annuiteetissä ei kyllä laina-aika muutu. Annuiteetissä maksetaan aluksi korkoja, joten pääoma ei lyhene.. "

 

Tottakai laina-aika lyhenee, kun korkotaso laskee. Se annueteetti on laskettu x koron mukaan ja kun korot laskee, myös laina-aika lyhenee, kun maksettava summa on aina sama. Eikä missään lainassa makseta aluksi pelkkiä korkoja.

 

Puhut nyt tasaerälainasta, et annuiteetista. Annuiteetissa laina-aika ei muutu, vaan kuukausierä muuttuu, jos korko muuttuu.

Tosin tässä termistöä hämmentää se, että jokin pankkiryhmä nimittää tasaerää annuiteetiksi ja annuiteettia muuttuvaksi annuiteetiksi.

Kieltämättä näitä eri takaisinmaksutapoja nimetään vähän eri lailla. Mutta käytännössä on 2 tapaa maksaa lainaa takaisin, tasalyhennus ja annuiteetti. Annuiteetissa puolestaan se muuttuva tekijä on joko aika- jolloin puhutaan tasaerälainasta tai kiinteä tasaerä tai maksuerä- jolloin puhutaan annuiteetista tai muuttuvasta annuiteetista.

Mutta matemaattisesti on vain 2 tapaa maksaa lainaa takaisin.

Vierailija kirjoitti:

Ei liity varsinaisesti aiheeseen, mutta tietääkö joku tasaerälainasta, että voiko siinä laina-aika pidentyä loputtomiin vai onko niissä maksimi aika, jonka jälkeen koronnousu alkaa vaikuttaa erään eli laina muuttuu annuiteettilainaksi? Muistelen, että joskus tasaerälainoja ei asuntolainana myönnetty sen vuoksi, että korot olivat nousussa ja vaikutus laina-aikaan olisi ollut kohtuuttoman pitkä. Toki saatan muistaa väärin tai kyseessä saattaa olla yksittäisen pankin päätös.

Mulla kiinteä tasaerä, jolle laskettiin tekemälläni lyhennyksellä 19 v. laina-aika, joka joustaa max 25 vuoteen. Sitten tehtiin selväksi, että lyhennyksiä voi  joutua maksamaan enemmän, jos tuo 25 v. uhkaa paukkuja rikki. 

Saan veloituksetta lyhentää enemmän kuin mitä on sovittu. Parasta on, että voin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä silloin kun itselle sopii. Olenkin niin tehnyt, sillä jos korot lähtee uudelleen nousuun, pysyy korkojen kokonaiskustannus kurissa. 

Kiinteä tasaerä siis tarkoittaa sitä, että maksan joka kuukausi vähintään saman summan. Siitä sitten lyhennyksen ja korkojen osuus vaihtelee korkotason ja lainan määrän mukaan. Kannattaa alussa maksaa enemmän, niin korkojen osuus pienenee. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei liity varsinaisesti aiheeseen, mutta tietääkö joku tasaerälainasta, että voiko siinä laina-aika pidentyä loputtomiin vai onko niissä maksimi aika, jonka jälkeen koronnousu alkaa vaikuttaa erään eli laina muuttuu annuiteettilainaksi? Muistelen, että joskus tasaerälainoja ei asuntolainana myönnetty sen vuoksi, että korot olivat nousussa ja vaikutus laina-aikaan olisi ollut kohtuuttoman pitkä. Toki saatan muistaa väärin tai kyseessä saattaa olla yksittäisen pankin päätös.

Ei voi pidentyä loputtomiin, vaan asiakas maksaa aina vähintään korot.Lainaerä lähtee nousemaan, jotta korot tulee maksettua. Minulla oli 7% korko , joka nousi 15%iin v.1992.

Väärin, tasaerälaina voi olla ns.ikuinen laina. Uusia ei myönnetä näin mutta vanhemmassa lainakannassa näitä löytyy.

Väärin, asiakas maksaa itse korkonsa. Lyhennysvapaan pankki ymmärsi. Pyysi lisävakuuksia tai takuumiehiä. Talon arvo romahti 600 000mk -> 420 000mk.

Pakko korjata muutamassa viestissä ollut väite, että pankki ei tarjoa tasalyhenteistä lainaa, koska ei saisi silloin maksimoitua korkokuluja.

Työskentelin vuosia pankissa ja kyllä ainakin meidän pankissa (op) kerrottiin ihan suoraan, että tasalyhenteinen laina on asiakkaalle edullisin vaihtoehto pitkässä juoksussa. Silti 95 % jättää tasalyhenteisen lainan valitsematta, koska korkokulut on alussa niin hirveät.

Jos ajatellaan, että lainamäärä 300 000, niin 3 %:n korolla laskettuna tasalyhenteinen laina tekee noin alussa 1700 euroa/kk kun muuttuvalla annuiteetilla 1400 e/kk. Moni valitsee mieluummin pienemmän kuukausierän, vaikka tietääkin maksavansa näin enemmän korkokuluja. Usein silloin kun otetaan iso laina, on kulutkin isot. On lapsia, harrastuksia, autoa ym. ja mieluummin käytetään muutama satanen muuhun kuin asuntolainan lyhennykseen. Ihan ymmärrettävää minusta. 

Tuossa oli ainakin ennen lainanhoitotili, jonne asiakas säästi kk erän. Pankki lyhensi lainaa 2 kertaa vuodessa.

Rikkaat ottaa lainaa ja sijoittaa asunnon hinnan muualle ja saavat lainan pienemmällä korolla.

Oletko kilpailuttanut lainaasi. Melko korkea korko 4,5 % marginaaleineen tänä päivänä. Marginaali, tosi tärkeä asia, neuvottelussa 0,4-0,5 % , ei enempää, neuvottelukysymys. Sehän on pankin voittoprosentti. Vaihda pankkia, jos ei alempi korko. Ja huomaa voit ottaa lainaa, asua vuokralla ja sijoittaa sen asuntoon, jonka vuokraat. Avot 20 vuoden päästä asuntosi on maksettu. 

Laskelmassa s-pankin lyhennyksessä on korot mukana, toisessa laskelmassa ei.

Tässä! https://www.is.fi/taloussanomat/art-2000011007315.html