Paljonkohan tällä hetkellä saa 2800 euron netolla asuntolainaa?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Pari kuukautta sitten nostin yksin 270'000 euron asuntolainan suurin piirtein samalla nettotulolla (n. 3000 eur /kk). Minulla on jokunen pörssiosake mutta ne eivät kiinnostaneet pankkia millään tavalla eivätkä niitä mitenkään taidettu huomioida lainan yhteydessä.

Kuinka iso kuukausilyhennys? Maksuaika?

Itse en koskaan uskaltaisi.

Jos sanon että tililtä lähtee noin 850 eur/kk niin se on aika lähellä. Ei tämä nyt kauheasti hermostuta kun minullakin on niitä vakuuksia.

Ai lähtee? Oletko varma? Se ei riitä edes korkoihin.

Jos maksat 2.5% korkoja, lyhennys on 1200 josta korot tuo 850

Jos korot 4%, maksat 1500, josta korot yli 900

Laina-aika on 25v

20v tuo ei taivu mitenkään

Sinulla ei ole varaa eikä mahdollisuutta mitenkään noin isoon lainaan

Miksi valehtelet?

Kuka pissi sinun iltamakkaraan ja miksi oletat että korko on 2.5%?

Laina on otettu ihan pankista eikä mistään "jännästä" paikasta joten korko on kaikkineen huomattavasti vähemmän.

Toi sun 270t lainaa olisi uskottava, jos kertoisit realiteetit edes oikein

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Pari kuukautta sitten nostin yksin 270'000 euron asuntolainan suurin piirtein samalla nettotulolla (n. 3000 eur /kk). Minulla on jokunen pörssiosake mutta ne eivät kiinnostaneet pankkia millään tavalla eivätkä niitä mitenkään taidettu huomioida lainan yhteydessä.

Kuinka iso kuukausilyhennys? Maksuaika?

Itse en koskaan uskaltaisi.

Jos sanon että tililtä lähtee noin 850 eur/kk niin se on aika lähellä. Ei tämä nyt kauheasti hermostuta kun minullakin on niitä vakuuksia.

Ai lähtee? Oletko varma? Se ei riitä edes korkoihin.

Jos maksat 2.5% korkoja, lyhennys on 1200 josta korot tuo 850

Jos korot 4%, maksat 1500, josta korot yli 900

Laina-aika on 25v

20v tuo ei taivu mitenkään

Sinulla ei ole varaa eikä mahdollisuutta mitenkään noin isoon lainaan

Miksi valehtelet?

Tuo "Se ei riitä edes korkoihin." on ihan kauhea lause. Kannattaa muistaa että vuodessa on 12 kuukautta joten tuo 850 ei ole yhden vuoden lyhennys vaan 12*vuodessa tapahtuva tapahtuma.

Mistä tuo korko-% tuli ja mistä tuo 20v on kotoisin?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Pari kuukautta sitten nostin yksin 270'000 euron asuntolainan suurin piirtein samalla nettotulolla (n. 3000 eur /kk). Minulla on jokunen pörssiosake mutta ne eivät kiinnostaneet pankkia millään tavalla eivätkä niitä mitenkään taidettu huomioida lainan yhteydessä.

Kuinka iso kuukausilyhennys? Maksuaika?

Itse en koskaan uskaltaisi.

Jos sanon että tililtä lähtee noin 850 eur/kk niin se on aika lähellä. Ei tämä nyt kauheasti hermostuta kun minullakin on niitä vakuuksia.

Ai lähtee? Oletko varma? Se ei riitä edes korkoihin.

Jos maksat 2.5% korkoja, lyhennys on 1200 josta korot tuo 850

Jos korot 4%, maksat 1500, josta korot yli 900

Laina-aika on 25v

20v tuo ei taivu mitenkään

Sinulla ei ole varaa eikä mahdollisuutta mitenkään noin isoon lainaan

Miksi valehtelet?

Tuo "Se ei riitä edes korkoihin." on ihan kauhea lause. Kannattaa muistaa että vuodessa on 12 kuukautta joten tuo 850 ei ole yhden vuoden lyhennys vaan 12*vuodessa tapahtuva tapahtuma.

Mistä tuo korko-% tuli ja mistä tuo 20v on kotoisin?

Mitä hittoa nyt? Asuntolainan yleisimmät takaisinmaksuajat ovat 20 vuotta ja 25 vuotta. Täysin korotonta asuntolainaa tai mitään muutakaan lainaa ei ole (nykyisin), koska pankki haluaa tehdä voittoa ja varmistaa voittonsa marginaalilla. Todellinen korko on aina vähintään luokkaa 0,9, vaikka Euribor olisi miinuksella.

Jos henkilöllä on lainaa 270 000 euroa ja jos tämän lainan maksuaika olisi 25 vuotta eikä korkoa tarvitsi maksaa ollenkaan, olisi kuukausierä 900 euroa. 270 000 euroa / 25 vuotta = 10 800 euroa/vuosi. Ja 10 800 euroa / 12 kk = 900 euroa/kk. Pienemmällä summalla lainaa ei voisi mitenkään lyhentää ilman, että laina-aika pitenisi. Kun tuohon tulee vielä korko päälle, on maksettava kuukausisumma yli 900 euroa. Käytännössä vuosikorko on yleensä suurempi kuin 1 %, ja useimmat pankit laskevat asiakkaan maksukyvyn pahimman korkoskenaarion eli kuuden prosentin mukaan.

Jos korko olisi vain yhden prosentin, se olisi yksinkertaistettuna 2700 euroa vuodessa eli 225 euroa kuukaudessa. Tällöin lainan kuukausilyhennys olisi 900 euroa + 225 euroa = 1125 euroa.

On täyttä potaskaa, että 270 000 euron asuntolainaa voisi maksaa takaisin alle 900 euron kuukausierissä. Sitten juu, jos sulla on 30 vuoden laina-aika ja lähes olematon 0,5 prosentin todellinen vuosikorko, mikä kyllä on ihan helvatan poikkeuksellista, sanoisin jopa mahdotonta.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Kyllä tuolla netolla varmasti saa yli 200 000.

Ei varmasti saa. Uskon että viimeisestä tarjouksesta lainamäärä pienentynyt.

Ihan hyvin pystyisi maksamaan 200t€ lainan tuolla netolla 20 vuodessa. Jos korko olisi 0%, olisi lyhennys 833€/kk. Tuohon kun lasketaan korkokulut päälle niin summa on edelleen alle tonnin tai ehkä juuri ja juuri sen. Muuhun elämiseen jää 1800 euroa + tuet ja se riittää oikein hyvin.

Mistä te arvotte noita "korkoja", Ne voi ihan laskea. Minulla on 300 000 € lainaa ja korkoihin menee noin 130 euroa kuussa. Eli jos 177€ korkokulut 200 000 lainassa tällä hetkellä niin se on aivan liikaa.

Vierailija kirjoitti:

Mitä hittoa nyt? Asuntolainan yleisimmät takaisinmaksuajat ovat 20 vuotta ja 25 vuotta. Täysin korotonta asuntolainaa tai mitään muutakaan lainaa ei ole (nykyisin), koska pankki haluaa tehdä voittoa ja varmistaa voittonsa marginaalilla. Todellinen korko on aina vähintään luokkaa 0,9, vaikka Euribor olisi miinuksella.

Jos henkilöllä on lainaa 270 000 euroa ja jos tämän lainan maksuaika olisi 25 vuotta eikä korkoa tarvitsi maksaa ollenkaan, olisi kuukausierä 900 euroa. 270 000 euroa / 25 vuotta = 10 800 euroa/vuosi. Ja 10 800 euroa / 12 kk = 900 euroa/kk. Pienemmällä summalla lainaa ei voisi mitenkään lyhentää ilman, että laina-aika pitenisi. Kun tuohon tulee vielä korko päälle, on maksettava kuukausisumma yli 900 euroa. Käytännössä vuosikorko on yleensä suurempi kuin 1 %, ja useimmat pankit laskevat asiakkaan maksukyvyn pahimman korkoskenaarion eli kuuden prosentin mukaan.

Jos korko olisi vain yhden prosentin, se olisi yksinkertaistettuna 2700 euroa vuodessa eli 225 euroa kuukaudessa. Tällöin lainan kuukausilyhennys olisi 900 euroa + 225 euroa = 1125 euroa.

On täyttä potaskaa, että 270 000 euron asuntolainaa voisi maksaa takaisin alle 900 euron kuukausierissä. Sitten juu, jos sulla on 30 vuoden laina-aika ja lähes olematon 0,5 prosentin todellinen vuosikorko, mikä kyllä on ihan helvatan poikkeuksellista, sanoisin jopa mahdotonta.

Aijaa, meidän asuntolainan todellinen korko on puolet tuosta. Ja on otettu kuukausi sitten.

Eikö lainamäärä pitäisi ajatella sitä kautta mitä pystyy maksamaan, eikä mitä pankki ahneuksissaan myöntää?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Kyllä tuolla netolla varmasti saa yli 200 000.

Ei varmasti saa. Uskon että viimeisestä tarjouksesta lainamäärä pienentynyt.

Ihan hyvin pystyisi maksamaan 200t€ lainan tuolla netolla 20 vuodessa. Jos korko olisi 0%, olisi lyhennys 833€/kk. Tuohon kun lasketaan korkokulut päälle niin summa on edelleen alle tonnin tai ehkä juuri ja juuri sen. Muuhun elämiseen jää 1800 euroa + tuet ja se riittää oikein hyvin.

Mistä te arvotte noita "korkoja", Ne voi ihan laskea. Minulla on 300 000 € lainaa ja korkoihin menee noin 130 euroa kuussa. Eli jos 177€ korkokulut 200 000 lainassa tällä hetkellä niin se on aivan liikaa.

Jos on uusi laina, sen korkoihin ei vaikuta Euriborin miinuksella olo mitenkään, vaan viitekorko on aina vähintään 0%. Meillä on tuore vähän alle 300 000 euron laina erittäin edullisella 0,7 prosentin marginaalilla. Tuo sinun 130 euroa/kk korkoihin kuulostaa uskomattoman edulliselta, jos et ole maksanut lainaa vielä ihan hirveän paljon pois.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Kyllä tuolla netolla varmasti saa yli 200 000.

Ei varmasti saa. Uskon että viimeisestä tarjouksesta lainamäärä pienentynyt.

Ihan hyvin pystyisi maksamaan 200t€ lainan tuolla netolla 20 vuodessa. Jos korko olisi 0%, olisi lyhennys 833€/kk. Tuohon kun lasketaan korkokulut päälle niin summa on edelleen alle tonnin tai ehkä juuri ja juuri sen. Muuhun elämiseen jää 1800 euroa + tuet ja se riittää oikein hyvin.

Mistä te arvotte noita "korkoja", Ne voi ihan laskea. Minulla on 300 000 € lainaa ja korkoihin menee noin 130 euroa kuussa. Eli jos 177€ korkokulut 200 000 lainassa tällä hetkellä niin se on aivan liikaa.

Jos on uusi laina, sen korkoihin ei vaikuta Euriborin miinuksella olo mitenkään, vaan viitekorko on aina vähintään 0%. Meillä on tuore vähän alle 300 000 euron laina erittäin edullisella 0,7 prosentin marginaalilla. Tuo sinun 130 euroa/kk korkoihin kuulostaa uskomattoman edulliselta, jos et ole maksanut lainaa vielä ihan hirveän paljon pois.

Nimenomaan nykyisellä pääomalla joka on tuo 300 000.

Mulle tarjottiin samoilla tuloilla 165-175 000 lainaa ja se oli maksimi.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mitä hittoa nyt? Asuntolainan yleisimmät takaisinmaksuajat ovat 20 vuotta ja 25 vuotta. Täysin korotonta asuntolainaa tai mitään muutakaan lainaa ei ole (nykyisin), koska pankki haluaa tehdä voittoa ja varmistaa voittonsa marginaalilla. Todellinen korko on aina vähintään luokkaa 0,9, vaikka Euribor olisi miinuksella.

Jos henkilöllä on lainaa 270 000 euroa ja jos tämän lainan maksuaika olisi 25 vuotta eikä korkoa tarvitsi maksaa ollenkaan, olisi kuukausierä 900 euroa. 270 000 euroa / 25 vuotta = 10 800 euroa/vuosi. Ja 10 800 euroa / 12 kk = 900 euroa/kk. Pienemmällä summalla lainaa ei voisi mitenkään lyhentää ilman, että laina-aika pitenisi. Kun tuohon tulee vielä korko päälle, on maksettava kuukausisumma yli 900 euroa. Käytännössä vuosikorko on yleensä suurempi kuin 1 %, ja useimmat pankit laskevat asiakkaan maksukyvyn pahimman korkoskenaarion eli kuuden prosentin mukaan.

Jos korko olisi vain yhden prosentin, se olisi yksinkertaistettuna 2700 euroa vuodessa eli 225 euroa kuukaudessa. Tällöin lainan kuukausilyhennys olisi 900 euroa + 225 euroa = 1125 euroa.

On täyttä potaskaa, että 270 000 euron asuntolainaa voisi maksaa takaisin alle 900 euron kuukausierissä. Sitten juu, jos sulla on 30 vuoden laina-aika ja lähes olematon 0,5 prosentin todellinen vuosikorko, mikä kyllä on ihan helvatan poikkeuksellista, sanoisin jopa mahdotonta.

Aijaa, meidän asuntolainan todellinen korko on puolet tuosta. Ja on otettu kuukausi sitten.

Teillä on siis 0,5 prosentin marginaali? Plus lainanhoitokulut. Onpa kyllä sitten harvinaisen hyvä tarjous. Kilpailutimme keväällä 2017 useamman pankin, ja oma pankkimme tarjosi ylivoimaisesti edullisimman marginaalin, joka oli 0,7. Ehkä emme siis olleet kovin hyviä asiakkaita? Mutta näköjään totta tuo hullun halpa marginaalitilanne on ainakin tämän Talouselämän artikkelin mukaan:

https://www.talouselama.fi/uutiset/hypo-asuntolainojen-marginaalit-jo-0…

Joku 0,25 prosentin marginaali kuulostaa kyllä todella älyttömältä. Huh. Tällä hetkellä on näköjään sitten lainanottajan markkinat.

Mutta siis ihan oikeasti on todella typerää laskea maksukykyään nykyisen poikkeuksellisen huokean korkotilanteen mukaan. On arvioitu, että viitekorot lähtevät nousuun ensi vuoden lopulla. Niin hitaasti toki, että vaikutukset eivät muutamaan vuoteen näy vielä lainanottajille. Joka tapauksessa ei todellakaan pidä olettaa, että korot pysyisivät supermatalina seuraavat 20 vuotta. Korkojen heilahteluun tulee varautua.

Vierailija kirjoitti:

Eikö lainamäärä pitäisi ajatella sitä kautta mitä pystyy maksamaan, eikä mitä pankki ahneuksissaan myöntää?

Pitäisi. Eli laskisin itse nimenomaan jollain 4-5% korolla. Laina AINA tasalyhennyslaina. Pankit eivät tätä ekana koskaan tarjoa, ja harva itseasiassa ottaa, Koska se tuntuu alussa pahalta. Kokonaiskorkosumma näin tulee kuitenkin pienimmäksi. Laskee lainan ensimmäisen erän suuruuden minkä miellyttävästi maksaisi.  Esim 1000€/kk+ korot (4-5%) = olkoon nyt vaikka 800 = 1800.  Tämän asettaa sitten katoksi lainalle.  Näin lainan kooksi tulee noin 200 000.  KUN lainaa alkaa maksaan pois tasalyhennyslainana tällä hetkellä ensimmäisen kuun lyhennys korkoineen on pyöreästi 1000 euroa, eli reilusti alle tuon kipurajan. Mutta nyt tuleekin se pihvi mikä pitäisi tajuta tehdä. Tuota "säästettyä" 800 euroa ei käytetä kulutukseen vaan sijoituksiin.  Näin rakennat itse korkosuojausta korkojen nousun varalle. Ja jos vielä sijoitata tuottavasti vaikka osinko-osakkeisiin saat uutta rahavirtaa.  Joka ikinen kuukausi tasalyhennyslainalla menee hiukan enemmän sijoituksiin kuin aikaisempana kuuna.  Noin viiden vuoden päästä on jo tilanne että puskuria on reilusti, uutta rahavirtaa generoituu mukavasti ja lainapääomakin on pienentynyt. 

Tällä tavalla ei tule otettua liian isoa lainaa, ja sopeutuminen koronousuun on täysin kivuton. Pienentää vain sijoituksiin menevää summaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Kyllä tuolla netolla varmasti saa yli 200 000.

Ei varmasti saa. Uskon että viimeisestä tarjouksesta lainamäärä pienentynyt.

Ihan hyvin pystyisi maksamaan 200t€ lainan tuolla netolla 20 vuodessa. Jos korko olisi 0%, olisi lyhennys 833€/kk. Tuohon kun lasketaan korkokulut päälle niin summa on edelleen alle tonnin tai ehkä juuri ja juuri sen. Muuhun elämiseen jää 1800 euroa + tuet ja se riittää oikein hyvin.

Mistä te arvotte noita "korkoja", Ne voi ihan laskea. Minulla on 300 000 € lainaa ja korkoihin menee noin 130 euroa kuussa. Eli jos 177€ korkokulut 200 000 lainassa tällä hetkellä niin se on aivan liikaa.

Jos on uusi laina, sen korkoihin ei vaikuta Euriborin miinuksella olo mitenkään, vaan viitekorko on aina vähintään 0%. Meillä on tuore vähän alle 300 000 euron laina erittäin edullisella 0,7 prosentin marginaalilla. Tuo sinun 130 euroa/kk korkoihin kuulostaa uskomattoman edulliselta, jos et ole maksanut lainaa vielä ihan hirveän paljon pois.

Nimenomaan nykyisellä pääomalla joka on tuo 300 000.

Tällä hetkellä marginaalit ovat poikkeuksellisen alhaalla. Ne olivat vuosi sitten myös alle 1 % mutta alle 0,7 prosentin emme kyllä saaneet mistään, vaikka omaa osuutta oli hyvin säästettynä ja talous vakavarainen.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mitä hittoa nyt? Asuntolainan yleisimmät takaisinmaksuajat ovat 20 vuotta ja 25 vuotta. Täysin korotonta asuntolainaa tai mitään muutakaan lainaa ei ole (nykyisin), koska pankki haluaa tehdä voittoa ja varmistaa voittonsa marginaalilla. Todellinen korko on aina vähintään luokkaa 0,9, vaikka Euribor olisi miinuksella.

Jos henkilöllä on lainaa 270 000 euroa ja jos tämän lainan maksuaika olisi 25 vuotta eikä korkoa tarvitsi maksaa ollenkaan, olisi kuukausierä 900 euroa. 270 000 euroa / 25 vuotta = 10 800 euroa/vuosi. Ja 10 800 euroa / 12 kk = 900 euroa/kk. Pienemmällä summalla lainaa ei voisi mitenkään lyhentää ilman, että laina-aika pitenisi. Kun tuohon tulee vielä korko päälle, on maksettava kuukausisumma yli 900 euroa. Käytännössä vuosikorko on yleensä suurempi kuin 1 %, ja useimmat pankit laskevat asiakkaan maksukyvyn pahimman korkoskenaarion eli kuuden prosentin mukaan.

Jos korko olisi vain yhden prosentin, se olisi yksinkertaistettuna 2700 euroa vuodessa eli 225 euroa kuukaudessa. Tällöin lainan kuukausilyhennys olisi 900 euroa + 225 euroa = 1125 euroa.

On täyttä potaskaa, että 270 000 euron asuntolainaa voisi maksaa takaisin alle 900 euron kuukausierissä. Sitten juu, jos sulla on 30 vuoden laina-aika ja lähes olematon 0,5 prosentin todellinen vuosikorko, mikä kyllä on ihan helvatan poikkeuksellista, sanoisin jopa mahdotonta.

Aijaa, meidän asuntolainan todellinen korko on puolet tuosta. Ja on otettu kuukausi sitten.

Teillä on siis 0,5 prosentin marginaali? Plus lainanhoitokulut. Onpa kyllä sitten harvinaisen hyvä tarjous. Kilpailutimme keväällä 2017 useamman pankin, ja oma pankkimme tarjosi ylivoimaisesti edullisimman marginaalin, joka oli 0,7. Ehkä emme siis olleet kovin hyviä asiakkaita? Mutta näköjään totta tuo hullun halpa marginaalitilanne on ainakin tämän Talouselämän artikkelin mukaan:

https://www.talouselama.fi/uutiset/hypo-asuntolainojen-marginaalit-jo-0…

Joku 0,25 prosentin marginaali kuulostaa kyllä todella älyttömältä. Huh. Tällä hetkellä on näköjään sitten lainanottajan markkinat.

Mutta siis ihan oikeasti on todella typerää laskea maksukykyään nykyisen poikkeuksellisen huokean korkotilanteen mukaan. On arvioitu, että viitekorot lähtevät nousuun ensi vuoden lopulla. Niin hitaasti toki, että vaikutukset eivät muutamaan vuoteen näy vielä lainanottajille. Joka tapauksessa ei todellakaan pidä olettaa, että korot pysyisivät supermatalina seuraavat 20 vuotta. Korkojen heilahteluun tulee varautua.

Kuka on väittänyt että olemme laskeneet. Sijoitamme joka kuukausi rahaa korkojen nousun varalta. Jo tällä hetkellä yksistään sijoitusten osinkotuotot hoitaisivat 2% marginaalin nousun, ilman että meidän tarvisi itse laittaa lisää rahaa lyhennyksiin, Lisäksi pääomilla tarvittaessa kuittaisimme leijonan osan lainasta pois, jos haluaisimme.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mitä hittoa nyt? Asuntolainan yleisimmät takaisinmaksuajat ovat 20 vuotta ja 25 vuotta. Täysin korotonta asuntolainaa tai mitään muutakaan lainaa ei ole (nykyisin), koska pankki haluaa tehdä voittoa ja varmistaa voittonsa marginaalilla. Todellinen korko on aina vähintään luokkaa 0,9, vaikka Euribor olisi miinuksella.

Jos henkilöllä on lainaa 270 000 euroa ja jos tämän lainan maksuaika olisi 25 vuotta eikä korkoa tarvitsi maksaa ollenkaan, olisi kuukausierä 900 euroa. 270 000 euroa / 25 vuotta = 10 800 euroa/vuosi. Ja 10 800 euroa / 12 kk = 900 euroa/kk. Pienemmällä summalla lainaa ei voisi mitenkään lyhentää ilman, että laina-aika pitenisi. Kun tuohon tulee vielä korko päälle, on maksettava kuukausisumma yli 900 euroa. Käytännössä vuosikorko on yleensä suurempi kuin 1 %, ja useimmat pankit laskevat asiakkaan maksukyvyn pahimman korkoskenaarion eli kuuden prosentin mukaan.

Jos korko olisi vain yhden prosentin, se olisi yksinkertaistettuna 2700 euroa vuodessa eli 225 euroa kuukaudessa. Tällöin lainan kuukausilyhennys olisi 900 euroa + 225 euroa = 1125 euroa.

On täyttä potaskaa, että 270 000 euron asuntolainaa voisi maksaa takaisin alle 900 euron kuukausierissä. Sitten juu, jos sulla on 30 vuoden laina-aika ja lähes olematon 0,5 prosentin todellinen vuosikorko, mikä kyllä on ihan helvatan poikkeuksellista, sanoisin jopa mahdotonta.

Aijaa, meidän asuntolainan todellinen korko on puolet tuosta. Ja on otettu kuukausi sitten.

No joo. Laskin tuon viime vuoden tietojen perusteella. Silloin pankkien tarjoama marginaali oli yleisesti 0,8 - 0,9. Omasta pankista hyvä asiakas saattoi saada halvemmallakin.

Se, että lainan todellinen vuosikorko olisi 0,45 (mikä se teillä ilmeisesti on?), on todella poikkeuksellista. Korot ovat nyt harvinaisen matalalla.

Edelleen pysyn kannassani, että vaikka todellinen vuosikorko ei nyt sitten aina ole ihan 0,9 prosenttia, ei omaa maksukykyä kannata ikinä arvioida alle yhden prosentin korkotason mukaan. Myöskään pankki ei näin tee myöntäessään lainaa, vaan laskee sen mukaan, että asiakkaan pitää selviytyä myös korkeammasta, esimerkiksi neljän prosentin, korosta.

Mitä tulee tuohon aiempaan kommentoijaan, joka väitti maksavansa 270 000 euron asuntolainasta alle 900 euroa kuukaudessa, se ei kyllä edelleenkään voi pitää paikkansa. Nollakorolla kuukausierä olisi 900 euroa ja esim. 0,3 prosentin huippuhalvalla marginaalilla yksinkertaistetusti 967,50 euroa.

T. Se joka väitti todellisen vuosikoron olevan luokkaa 0,9

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mitä hittoa nyt? Asuntolainan yleisimmät takaisinmaksuajat ovat 20 vuotta ja 25 vuotta. Täysin korotonta asuntolainaa tai mitään muutakaan lainaa ei ole (nykyisin), koska pankki haluaa tehdä voittoa ja varmistaa voittonsa marginaalilla. Todellinen korko on aina vähintään luokkaa 0,9, vaikka Euribor olisi miinuksella.

Jos henkilöllä on lainaa 270 000 euroa ja jos tämän lainan maksuaika olisi 25 vuotta eikä korkoa tarvitsi maksaa ollenkaan, olisi kuukausierä 900 euroa. 270 000 euroa / 25 vuotta = 10 800 euroa/vuosi. Ja 10 800 euroa / 12 kk = 900 euroa/kk. Pienemmällä summalla lainaa ei voisi mitenkään lyhentää ilman, että laina-aika pitenisi. Kun tuohon tulee vielä korko päälle, on maksettava kuukausisumma yli 900 euroa. Käytännössä vuosikorko on yleensä suurempi kuin 1 %, ja useimmat pankit laskevat asiakkaan maksukyvyn pahimman korkoskenaarion eli kuuden prosentin mukaan.

Jos korko olisi vain yhden prosentin, se olisi yksinkertaistettuna 2700 euroa vuodessa eli 225 euroa kuukaudessa. Tällöin lainan kuukausilyhennys olisi 900 euroa + 225 euroa = 1125 euroa.

On täyttä potaskaa, että 270 000 euron asuntolainaa voisi maksaa takaisin alle 900 euron kuukausierissä. Sitten juu, jos sulla on 30 vuoden laina-aika ja lähes olematon 0,5 prosentin todellinen vuosikorko, mikä kyllä on ihan helvatan poikkeuksellista, sanoisin jopa mahdotonta.

Aijaa, meidän asuntolainan todellinen korko on puolet tuosta. Ja on otettu kuukausi sitten.

Teillä on siis 0,5 prosentin marginaali? Plus lainanhoitokulut. Onpa kyllä sitten harvinaisen hyvä tarjous. Kilpailutimme keväällä 2017 useamman pankin, ja oma pankkimme tarjosi ylivoimaisesti edullisimman marginaalin, joka oli 0,7. Ehkä emme siis olleet kovin hyviä asiakkaita? Mutta näköjään totta tuo hullun halpa marginaalitilanne on ainakin tämän Talouselämän artikkelin mukaan:

https://www.talouselama.fi/uutiset/hypo-asuntolainojen-marginaalit-jo-0…

Joku 0,25 prosentin marginaali kuulostaa kyllä todella älyttömältä. Huh. Tällä hetkellä on näköjään sitten lainanottajan markkinat.

Mutta siis ihan oikeasti on todella typerää laskea maksukykyään nykyisen poikkeuksellisen huokean korkotilanteen mukaan. On arvioitu, että viitekorot lähtevät nousuun ensi vuoden lopulla. Niin hitaasti toki, että vaikutukset eivät muutamaan vuoteen näy vielä lainanottajille. Joka tapauksessa ei todellakaan pidä olettaa, että korot pysyisivät supermatalina seuraavat 20 vuotta. Korkojen heilahteluun tulee varautua.

Kuka on väittänyt että olemme laskeneet. Sijoitamme joka kuukausi rahaa korkojen nousun varalta. Jo tällä hetkellä yksistään sijoitusten osinkotuotot hoitaisivat 2% marginaalin nousun, ilman että meidän tarvisi itse laittaa lisää rahaa lyhennyksiin, Lisäksi pääomilla tarvittaessa kuittaisimme leijonan osan lainasta pois, jos haluaisimme.

En väittänyt, että te olette laskeneet maksukykynne halvan korkotilanteen mukaan. Tämä osa kommentistani koski tätä yleistä keskustelua, jossa pohditaan, kuinka paljon lainaa tietyillä tuloilla on mahdollista saada (ja kuinka paljon sitä kannattaa ottaa).

Pahoittelen epätarkkuuttani.

Se jolle vastasit

Ap:n talouden huomioon otetut nettotulot ovat noin puolet meidän kahden aikuisen talouden tuloista. Toisaalta Ap:n taloudessa menotkin ehkä korkeammat, kun on kaksi lasta. Minulla ei ole aivan tuoretta kokemusta tämän syksyn lainatilanteesta, mutta uskoisin, että maksimimäärä, joka Ap:n tuloilla myönnettäisiin ja olisi kannattavaa ottaa, on noin 100 000 - 120 000 euroa. Ehkä vähän enemmänkin saisi, mutta kannattaako ottaa, onkin eri asia.

Minulla on netto vajaa 3000, ja sain yksin lainaa 200 000. Se on katto, jonka voin saada. Mutta minulla on vakuutena parin sadan tuhannen asunto.

Vierailija kirjoitti:

Eikö lainamäärä pitäisi ajatella sitä kautta mitä pystyy maksamaan, eikä mitä pankki ahneuksissaan myöntää?

Toki, mutta yleisesti ottaen minun mielestäni pankit laskee nikn, että perheelle pitää jäädä meidän mittapuulla aika iso summa elämiseen, vaikka pienempikin riittäisi. Esimerkiksi Osuuspankki ei ole koskaan antanut meille lainaa, koska heidän taulukoiden mukaan meille pitäisi jäädä käteen melkein sama mitä edes tienataan. Ja kahta lainaa ollaan aiemmin lyhennetty, mutta silloin lainaa sai helpommin.

Vierailija kirjoitti:

Minulla on netto vajaa 3000, ja sain yksin lainaa 200 000. Se on katto, jonka voin saada. Mutta minulla on vakuutena parin sadan tuhannen asunto.

Aivan liian paljon

Se riippuu muusta kulurakenteestanne eli paljonko menee elämiseen, paljonko on velkoja, onko autoa jne. Pankki katsoo nuo kaikki.