Lue keskustelun säännöt.
Taloyhtiölainoista tuli hiirenloukku Nollakorkomaailma päättyi. Nyt alkaa tulla laskuja.
10.01.2023 |
Nollakorkoaikana Suomen lainamarkkinoille tuli ikäluokkia, jotka teoriassa varmasti ymmärsivät, ettei ilmaista rahaa ole. Osa ei ehkä kuitenkaan käytännössä tajunnut, kuinka suuria kustannuksia korot voivat tuoda.
Taloyhtiölainasta tuli nollakorkoaikana jonkinlainen kissanluukku uuteen asuntoon. Uudiskohteen asuntoon pääsi luikahtamaan pikkuisella myyntihinnalla. Asunnon hinnan loppupotti jopa 7080 prosenttia oli taloyhtiön velkaa, jonka takaisinmaksusta ostaja sai yleensä muutaman vuoden lyhennysvapaata. Tänä aikana hän maksoi vain korkoa, joka oli nollakorkomaailmassa lähellä nollaa. Lyhennyksien maksu siirtyi joskus hamassa tulevaisuudessa alkavaksi pitkäksi prosessiksi, joka uskottiin hoituvan rahoitusvastikkeen kautta.
Aika monelta ostajalta jäi todennäköisesti ymmärtämättä pari perusasiaa. Taloyhtiölainakin on lopulta omaa lainaa. Samalla se on yritysluottoa, jonka ehdot marginaaleja myöten voivat muuttua nopeammin kuin henkilökohtaisissa asuntolainoissa. Taloyhtiöissä maksuvaikeuksiin joutuneiden osakkaiden velkoja voi tulla muille osakkaille maksettaviksi. Henkilökohtaiset asuntolainat ovat yleensä kaikin puolin joustavampia.
Taloyhtiölainojen suhde käytettävissä oleviin tuloihin lähti jyrkkään nousuun vuoden 2010 tienoilla, kun uudiskohteissa yhtiölainaosuus kasvoi. Näiden lainojen kokonaiskannasta iso osa kohdistui kalliiden asuntojen Uudellemaalle. Vain harvoissa viime vuosina otetuissa taloyhtiölainoissa oli korkosuojaus. Suomalaiset kotitaloudet velkaantuivat muutoinkin nopeasti.
Suomen Pankki varoitteli monen vuoden ajan tämän olevan riskialtista kehitystä. Järjestelmään rakennettu, asuntosijoittamiseen yllyttävä veroetu vauhditti riskien kasvua. Rahoitusvastikkeiden lyhennysosuuksia sai tietyillä ehdoilla vähentää verotuksessa. Rakennusyhtiöiden riskit pienenivät, ja sijoittajien sekä kotitalouksien riskit kasvoivat.
Riskit realisoituvat nyt niille, joiden lyhennysvapaa päättyy samaan aikaan kuin nollakorkomaailmakin. Yhtiölainat ovat jatkuvasti kasvaneet, ja nyt ovat loppumassa lyhennysvapaat ajalta, jolloin otettiin jo todella isoja lainoja. Omat asumiskulut saattavat yhtäkkiä jopa moninkertaistua, ja se voi tulla asunto-osakeyhtiöiden kevään kokouksissa osakkaille yllätyksenä. Rahoitusvastikkeen lisäksi hoitovastikekin voi nousta. Kunnossapitopalvelujen, energian sekä huollossa tarvittavien tarvikkeiden hinnat ovat nousseet.
Helsingin Sanomat kertoi 8.1. Kalasatamassa olevasta taloyhtiöstä, joka kokee nollakorkoajan ja lyhennysvapaan yhtäaikaisen päättymisen. Rahoitus- ja hoitovastikkeiden yhteenlaskettu määrä noin kymmenkertaistuu reilun vuoden aikana. Sadan neliön suuruisen asunnon omistajalle se tarkoittaa kulujen nousua alle 200 eurosta yli 1700 euroon kuukaudessa.
Taloyhtiölainat saattoivat olla petollisimpia nollakorkoajan rahoitustuotteita ne ovat eräänlainen uusi versio subprime-lainoista, jotka ajoivat takavuosina maailmaa finanssikriisiin. Taloyhtiölainat loihtivat kangastuksen: asunto halvalla kasvukeskuksesta.
Jos jokin on liian hyvää ollakseen totta, se ei ole totta. Totuus on ikävä kyllä se, että ainakaan taloyhtiölainojen luvatussa kaupungissa Helsingissä ei pääse halpaan asuntoon minkään kissanluukun kautta. Taloyhtiölainasta tulikin hiirenloukku, jossa ilmaisena juustona oli alun lyhennysvapaa jakso.
Kommentit (176)
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Monikohan hakenut halpaa asumista uusissa asunnoissa? 2-3 vuotta pelkkiä korkoja ja sitten asunto myyntin, ehkä jopa voitolla ja itse muuttaa uuteen asuntoon. Toki jos korot nousee ja asunnot ei menekään kaupaksi, niin kuvioon tulee ongelmia.
Kannattaa sen sijaan asua vuokralla. Silloin vuorenvarmasti häviää aina.
vanhassa taloyhtiössä ja laina kaukana niistä maksimeista mitä näillä tuloilla olisi saanut, niin ei ole hätäpäivää vaikka nousuja tulisikin
Tätä yritin työpaikan kahvipöydässäkin sanoa pari-kolme vuotta sitten kun kuuntelin eräiden asunnon hankintahuumaa. Monikaan ei tuntunut tajuavan mihin ryhtyi ostaessaan uudiskohteen kun ei ymmärtänyt edes tuota rahoitusvastikkeen lyhennysvapaan loppumisen merkitystä. Nyt sitten vielä oheen korkojen nousu... voi voi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Monikohan hakenut halpaa asumista uusissa asunnoissa? 2-3 vuotta pelkkiä korkoja ja sitten asunto myyntin, ehkä jopa voitolla ja itse muuttaa uuteen asuntoon. Toki jos korot nousee ja asunnot ei menekään kaupaksi, niin kuvioon tulee ongelmia.
Täällä näkee (suuri kaupunki) että juuri noita uudiskohteita myydään nyt paniikilla jopa ale-hintaan kun lyhennysvapaat ovat juuri loppumassa. Esim. tuossa naapuritalossa samasta talosta näyttää olevan eri omistajilta jopa 3-4 samanlaista asuntoa samaan aikaan myynnissä.
Vierailija kirjoitti:
Tätä yritin työpaikan kahvipöydässäkin sanoa pari-kolme vuotta sitten kun kuuntelin eräiden asunnon hankintahuumaa. Monikaan ei tuntunut tajuavan mihin ryhtyi ostaessaan uudiskohteen kun ei ymmärtänyt edes tuota rahoitusvastikkeen lyhennysvapaan loppumisen merkitystä. Nyt sitten vielä oheen korkojen nousu... voi voi.
Miksi maailmassa, pyydettiinkö neuvojasi? En siis ole haksahtanut mihinkään kerrostalovedätykseen, ihmettelen vaan millä kompetenssilla yrittää puuttua toisten raha-asioihin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.
Noita kokonaan maksettuja uudiskohteita on myöskin vaikea myydä kun sitä halvan myyntihinnan houkutinta ei ole.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Monikohan hakenut halpaa asumista uusissa asunnoissa? 2-3 vuotta pelkkiä korkoja ja sitten asunto myyntin, ehkä jopa voitolla ja itse muuttaa uuteen asuntoon. Toki jos korot nousee ja asunnot ei menekään kaupaksi, niin kuvioon tulee ongelmia.
Täällä näkee (suuri kaupunki) että juuri noita uudiskohteita myydään nyt paniikilla jopa ale-hintaan kun lyhennysvapaat ovat juuri loppumassa. Esim. tuossa naapuritalossa samasta talosta näyttää olevan eri omistajilta jopa 3-4 samanlaista asuntoa samaan aikaan myynnissä.
Kalasataman Majakasta on esimerkiksi todella paljon asuntoja myynnissä. Valmistui 2019, eli juuri nyt ovat lyhennysvapaat loppumassa. Talo on kuitenkin kastunut kauttaaltaan jo rakennusvaiheessa ja uudestaan viime kesänä, jolloin kävi ilmi, että hätätilanteessa myöskään hissit eivät toimi. Julkisivukaan ei ole valmis. Eipä taida mennä kaupaksi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.Noita kokonaan maksettuja uudiskohteita on myöskin vaikea myydä kun sitä halvan myyntihinnan houkutinta ei ole.
Niin ei välttämättä löydy vuokralaista tai ostajaa, mutta laina on maksettava ja kaikki osakkaat vastaavat siitä.
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.
Siinä on vain se vaikeus, että nykyisillä markkinoilla ainakaan Helsingissä ei niin vain vuokrata tai myydä pois. Koska niitä vuokralaisia tai ostajia ei niin vain löydy. Sekä myytävistä että vuokrattavista asunnoista on ylitarjontaa ja nyt on vuokralaisen ja ostajan markkinat. Ja tilanne on vain pahenemassa liikaa lainaa asuntoja varten ottaneille.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Monikohan hakenut halpaa asumista uusissa asunnoissa? 2-3 vuotta pelkkiä korkoja ja sitten asunto myyntin, ehkä jopa voitolla ja itse muuttaa uuteen asuntoon. Toki jos korot nousee ja asunnot ei menekään kaupaksi, niin kuvioon tulee ongelmia.
Varmaan noin on suunniteltu, että pääsee pienelle rahalla kiinni asuntoon, asuu vain sen aikaa kunnes taloyhtiön lainanlyhennykset alkavat ja myy sitten hyvällä voitolla.
Tämä vain ei toimi enää kun se myyminen ei enää onnistu.
Joo tämä on kyllä melkoinen pommi. Liian moni ei ole ymmärtänyt mihin on ryhtynyt ostaessaan uudiskohteen pienellä myyntihinnalla.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.
Entä jos omistajina onkin vivuutajia ja heillä jopa 80% omistus ASOy: osake kannasta (oletko tarkastanut isännöitsiältä oman ASOy: tilannetta, tietävät sijoitusasuntojen määrän)
Ei niitä saa välttämättä myytyä tai vuokrattua, tarjontaa on enempi, kuin ottajia.
Tietysti kotoutettavia voidaan ottaa lisää ja veronmaksajien avulla rahoitetaan kelan kautta Hki asunto pommi.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Taloyhtiön lainan voi maksaa pois ja ottaa tilalle oman pankkilainan.
Yleensä tehdään niin, että asunto, jota ei ostaja pysty maksamaan, otetaan taloyhtiön hallintaan, vuokrataan tai myydään pois.
Käytännössä muut asukkaat eivät joudu maksamaan toisten lainoja.
Myös taloyhtiöllä on mahdollisuus neuvotella pankin kanssa uusista ehdoista tai siirtää lainat toiseen pankkiin.Noita kokonaan maksettuja uudiskohteita on myöskin vaikea myydä kun sitä halvan myyntihinnan houkutinta ei ole.
Ja sen lisäksi, kuka hullu uskaltaisi ostaa noita kun tietää että riskit ovat valtavat että muiden osakkaiden maksamattomat lainat saattavat kaatua päälle.
Aika pitkän valituksen Igor jaksanut kääntää. Vai että hiirenloukkua se käännösohjelma tarjosi 😂
Ruotsissa asuntojen hinnat ovat pudonneet jo keskimäärin 17% viime keväästä. Suomessa on vielä enemmän vaihtuvakorkoisia asuntolainoja kuin Ruotsissa, joten täällä asuntojen hinnat tulevat todennäköisesti tippumaan vielä enemmän kuin Ruotsissa.
Asuntolainan ottajille tulee tänä keväänä tosi kurjat ajat. Ja tämä koskee tietysti myös taloyhtiölainoja.
Ei kai tätä välttämättä ole tehty ilman että olisi ymmärretty lyhennyksien tulevan maksettavaksi. Ajatus on ollut monella se että kun lyhennysvapaat alkaa niin sitten myydään joidenkin kymmenien tuhansien voitolla.
Siis jos ostohinta on ollut vaikka 70 000 ilman velkaa niin odotettu että voi myydä 90k ja jättää velka seuraavalle.
Ei se mahdoton skenaario ollut ennen kuin korot näin nousivat.
Nythän se vähän on.
Vierailija kirjoitti:
Aika pitkän valituksen Igor jaksanut kääntää. Vai että hiirenloukkua se käännösohjelma tarjosi 😂
Ai, en tiennytkään että Hesarin pääkirjoituksia kirjoittaa nykyään Igor.
Lehden mukaan niistä kyllä vastaa Hesarin pääkirjoitustoimitus.
Synkät varoitukset voivat toteutua: naapurin laina voi tulla pian sinun maksettavaksi
Toivottavasti jokainen taloyhtiölainaa ottanut on ymmärtänyt täysin, mihin on sitoutunut.
Erityisen mielenkiinnon kohteena ovat uudiskohteet. Niissä asunnon hinta voi koostua jopa 70-prosenttisesti yhtiölainasta. Varsin usein yhtiölainalle on vielä annettu alkuun muutamia vuosia lyhennysvapaata.
Niinpä edessä on tilanne, jossa lyhennysvapaan loppu ja korontarkistus voivat osua samaan aikaan. Se tarkoittaa helposti satojen eurojen, isoissa asunnoissa yli tuhannen euron lisäkuluja kuukaudessa.
Nyt sopii toivoa, että uudiskohteeseen muuttanut on huomioinut tilanteen omassa taloudessaan. Elimme niin pitkään nollakorkojen maailmassa, että tällainen näkymä saattoi tuntua epätodennäköiseltä.
Aivan oma ryhmänsä ovat asuntosijoittajat, jotka ovat tähän mennessä hyötyneet tilanteesta. Jos he joutuvat nyt vaikeuksiin, taloyhtiölainassa muut joutuvat maksumiehiksi. Markkinoilta alkaa vähitellen tulla viestejä siitä, että osa asuntosijoittajista ei selviydy tilanteesta enää kovin hyvin.
Taloyhtiölainojen vaaroista ovat pitkin matkaa varoitelleet niin Suomen Pankki, Finanssivalvonta kuin valtiovarainministeriökin. Suurin pelko on ollut siinä, ymmärtävätkö kaikki taloyhtiölainaan sitoutuneet, minkä verran heillä todellisuudessa on velkaa ja millaiseksi kuukausikustannukset kipuavat korkojen noustessa ja lyhennysvapaan loppuessa.
Tämä nähdään viimeistään keväällä.
Nollakorkojen aika saattoi tuudittaa yhden jos toisenkin liialliseen turvallisuudentunteeseen. Taloyhtiölainojen todellinen stressitesti alkaa olla lähellä. On syytä toivoa, että pankit ovat tehneet, kuten ovat sanoneet tekevänsä – tarkastelleet taloyhtiölainaa antaessaan taloyhtiön ostajien rakennetta. Se on nyt kriittinen tekijä. Muuten naapurin laina voi pian olla sinun lainasi.
https://www.is.fi/paakirjoitus/art-2000009160034.html