Koittakaa nyt ymmärtää, että asuntolainan kuukausierä PYSYY SAMANA vuodesta toiseen, jos on ottanut tasaerälyhennyksen!

Minulla menee joka kuukausi sama summa nyt jo kymmenen vuotta. Tämä oli minulle tärkeää, että kuukausikuluni ovat olleet koko ajan täysin ennustettavissa, koska olen ollut yksinhuoltaja joka on omakotitalo.

Nollakorolla se oli melkein pelkkää lyhennystä, joten laina lyheni ajateltua nopeammin. Nyt on enemmän korkoa, joten kestää kauemmin maksaa pois. Minua ei haittaa, koska en eläkkeelle jäädessä kuitenkaan olisi pystynyt pitämään omakotitaloa yksin pitkää aikaa. Eläkkeeseen on kuitenkin vielä kymmenen vuotta aikaa, joten elelen tässä mukavasti, ja katson sitten jonkun kivan rivarin. Pankilla ei ole tietysti mitään kiirettä, koska he saavat koko ajan hyvää tuloa, ja lainan vakuutena on uudehko talo hyvältä alueelta.

Eli minulla ei ole mitään tarvetta myydä taloa vain koska korot nousivat.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Suurin osa ottaa lainaansa maksimipituuden heti nostovaiheessa. Tällöin pankit ei myönnä tasalyhennystä, koska ei sitä lainaa nyt voi viittäkymmentä vuotta maksella.

Ei tasalyhennyksellä laina-aika pitene...

Jos ja kun korko nousee niin kyllähän se pidentyy. Mutta on hyvä ja selvä kun kk maksu ei muutu.

Ota selvää ennenkuin pädet:

"Tasalyhennys on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerä sisältää pelkän lyhennyksen. Lyhennys pysyy samana. Lyhennyksen lisäksi maksetaan korko, jonka määrä vaihtelee jäljellä olevan lainamäärän ja korkotason mukaan."

Kaksi asuntolainaa olen maksanut loppuun tasaerinä ja kuukausierä oli markalleen/sentilleen sama.

Ei ole tasaerä jos korko maksetaan erikseen. Koron noustessa laina-aika pitenee.

Mitä sitten? Puhe oli tasalyhennyksestä.

TASAERÄSTÄ ap kertoi jo otsikossa. Itse sotket asian.

Lue ne edeltävät viestit urpo :)

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Suurin osa ottaa lainaansa maksimipituuden heti nostovaiheessa. Tällöin pankit ei myönnä tasalyhennystä, koska ei sitä lainaa nyt voi viittäkymmentä vuotta maksella.

Ei tasalyhennyksellä laina-aika pitene...

Jos ja kun korko nousee niin kyllähän se pidentyy. Mutta on hyvä ja selvä kun kk maksu ei muutu.

Ota selvää ennenkuin pädet:

"Tasalyhennys on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerä sisältää pelkän lyhennyksen. Lyhennys pysyy samana. Lyhennyksen lisäksi maksetaan korko, jonka määrä vaihtelee jäljellä olevan lainamäärän ja korkotason mukaan."

Kaksi asuntolainaa olen maksanut loppuun tasaerinä ja kuukausierä oli markalleen/sentilleen sama.

Ei ole tasaerä jos korko maksetaan erikseen. Koron noustessa laina-aika pitenee.

Mitä sitten? Puhe oli tasalyhennyksestä.

tasalyhennys on eri asia kuin tasaerä

Niin? Tässä puhutaan nyt juuri tasaERÄ lyhennyksestä. Lue vaikka aloitus uudelleen jos jäi epäselväksi. Maksuerä EI muutu. Ainoastaan aika.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mitö nyt maksuaika pitenee.

Mutta ei vaikuta kk-budjettiin mitenkään. Samalla tavalla maksoin itse lainani, välillä näytti maksuaika pitenevän ja välillä lyhenevän korkojen muuttuessa. Lopputulos oli se, että laina kuittaantui noin vuotta ennen alkuperäistä aikataulua.

Meillä sama, laina-aika oli 20 vuotta, mutta loppuikin jo vuotta aiemmin 😊

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Noinhan se menee, nyt vain lyhennys pienempi kun koron osuus kasvoi. Nyt nousi vaan niin reilusti että se laina ei sillä samalla erällä juuri lyhene.Ja miten käy jos se koron osuus meni yli sen kk-erän?

Toi on käytännössä mahdotonta näillä nykyisillä koroilla, todellinen vuosikorko on asuntolainoissa jotain 4%-6% välillä. En usko, että mikään pankki olisi myöntänyt satojen tonnien lainaa, jossa lyhennys olisi vain kymppejä kuussa...

100 000 ja 6% vuosikorko tarkoittaa pelkkiä korkokustannuksia 500 euroa kuussa. Sellainen määrä kymppejä.

Vierailija kirjoitti:

Tasaerälaina sopii niille jotka eivät ymmärrä matematiikan ja talouden alkeita.

Kannattaa tässäkin tiedostaa, että tasaerälainassa takaisinmaksuerä on aina vähintään koron suuruinen. Eli riippuen lainanmäärästä ja vallitsevasta korkotasosta tasaerälainan kuukausierä ei välttämättä ole vakio vaan tässäkin on käytännössä taivas rajana. Ja tällöin et edes lyhennä lainaa vaan maksat vain korkoja.

Siis jos sinulla on paljon asuntolainaa ilman korkosuojaa ja korot nousevat, niin lainanottaja maksaa korkoa pankille. Tässä ei auta tasaerälaina tai muukaan tunneliajattelu.

Sopii myös niille, jotka haluavat lainakulujen olevan tietyn suuruiset, eli osataan tehdä myös kuukausibudjetti. Meillä toinen kaupallis-talouden alan töissä oikeina koulutuksien ja toisella insinöörikoulutus ja alan työ. Toki älyttiin myös ottaa budjettiin täysin sopiva laina, jäi palkoista jotakin elämiseenkin. Korkosuojaa ei edes haluttu ottaa eli pankkien ylimääräistä rahanahneutta.

Vierailija kirjoitti:

Kun korot nousevat, siitä seuraa, että velallisen pitää maksaa enemmän. Joko kuukausierä suurenee (lyhennys pysyy samana, mutta korkojen osuus kasvaa) tai laina-aika pitenee (lyhennyksen osuus pienenee, koron osuus kasvaa, mutta kuukaudessa maksettava erä pysyy samana).

1990-luvun lamassa joillekin tasaerälainan ottaneille kävi niin, että korkojen osuus kasvoi sovittua tasaerää suuremmaksi. Silloin lainan pääoma alkoi kasvamaan, ellei tehnyt uutta sopimusta, jossa kuukausierä olisi ollut isompi kuin aikaisemmin.

Jos lainaa on vähän jäljellä, tuskin on riskiä, että korot nousisivat lyhennyserää suuremmaksi.

Otin asuntolainani 1993 ja sain sen maksettua vuotta aiemmin kuin alkuperäinen aikataulu. En tarvinnut uusia sopimuksia.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Suurin osa ottaa lainaansa maksimipituuden heti nostovaiheessa. Tällöin pankit ei myönnä tasalyhennystä, koska ei sitä lainaa nyt voi viittäkymmentä vuotta maksella.

Ei tasalyhennyksellä laina-aika pitene...

Jos ja kun korko nousee niin kyllähän se pidentyy. Mutta on hyvä ja selvä kun kk maksu ei muutu.

Ota selvää ennenkuin pädet:

"Tasalyhennys on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerä sisältää pelkän lyhennyksen. Lyhennys pysyy samana. Lyhennyksen lisäksi maksetaan korko, jonka määrä vaihtelee jäljellä olevan lainamäärän ja korkotason mukaan."

Kaksi asuntolainaa olen maksanut loppuun tasaerinä ja kuukausierä oli markalleen/sentilleen sama.

Ei ole tasaerä jos korko maksetaan erikseen. Koron noustessa laina-aika pitenee.

Mitä sitten? Puhe oli tasalyhennyksestä.

tasalyhennys on eri asia kuin tasaerä

Niin? Tässä puhutaan nyt juuri tasaERÄ lyhennyksestä. Lue vaikka aloitus uudelleen jos jäi epäselväksi. Maksuerä EI muutu. Ainoastaan aika.

Joo, minä ymmärsin kyllä. Se, jolle kommentoin, puhu tasalyhennyslainasta, joka on eri asia ja jossa maksuerä (korko + lyhennys) on laina-ajan alussa suurempi kuin lopussa.

Ja AP:lla on siis tasaerälaina, jos kerran ovat jo vuosia maksaneet saman suuruista maksuerää.

NIIN SE ON, mutta 300000€ asunto tulee maksamaan sinulle lopulta 700000€. ONHAN SE HALPAA.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Suurin osa ottaa lainaansa maksimipituuden heti nostovaiheessa. Tällöin pankit ei myönnä tasalyhennystä, koska ei sitä lainaa nyt voi viittäkymmentä vuotta maksella.

Ei tasalyhennyksellä laina-aika pitene...

Jos ja kun korko nousee niin kyllähän se pidentyy. Mutta on hyvä ja selvä kun kk maksu ei muutu.

Ota selvää ennenkuin pädet:

"Tasalyhennys on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerä sisältää pelkän lyhennyksen. Lyhennys pysyy samana. Lyhennyksen lisäksi maksetaan korko, jonka määrä vaihtelee jäljellä olevan lainamäärän ja korkotason mukaan."

Kaksi asuntolainaa olen maksanut loppuun tasaerinä ja kuukausierä oli markalleen/sentilleen sama.

Ei ole tasaerä jos korko maksetaan erikseen. Koron noustessa laina-aika pitenee.

Mitä sitten? Puhe oli tasalyhennyksestä.

TASAERÄSTÄ ap kertoi jo otsikossa. Itse sotket asian.

Lue ne edeltävät viestit urpo :)

LUE OTSIKKO, APINA.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tasaerälaina sopii niille jotka eivät ymmärrä matematiikan ja talouden alkeita.

Kannattaa tässäkin tiedostaa, että tasaerälainassa takaisinmaksuerä on aina vähintään koron suuruinen. Eli riippuen lainanmäärästä ja vallitsevasta korkotasosta tasaerälainan kuukausierä ei välttämättä ole vakio vaan tässäkin on käytännössä taivas rajana. Ja tällöin et edes lyhennä lainaa vaan maksat vain korkoja.

Siis jos sinulla on paljon asuntolainaa ilman korkosuojaa ja korot nousevat, niin lainanottaja maksaa korkoa pankille. Tässä ei auta tasaerälaina tai muukaan tunneliajattelu.

Ei pidä paikkaansa. Maksuerä pysyy samana. Ainoastaan lyhennyksen ja koron määrän suhde vaihtelee.

Niinkuin todettua, niin tämä malli  sopii niille jotka eivät osaa matematiikan perusteita. Jos asuntolainasi on tarpeeksi iso ja korko nousee yllättäen korkealle (niinkuin moni on tämän tilanteen yllätykseen kokenut), niin koron osuus voi olla suurempi kuin sovittu tasaerä. Tällöin ainakin Nordeassa unohdetaan tasaerä -ajattelu ja nostetaan kuukausierää korkojen mukana.

Ei tämä malli ole mitenkään immuuni korkojen nousuille. Jos korot jatkavat nousuaan, niin ne voittavat joilla korkomenot on suojattu tai rajoitettu jollain mekanismilla. Tässä tilanteessa tasaerämalli on kuin plasebo. Jos uskot että tämä on sinulle paras mekanismi niin mikäs siinä, jatka samaa lääkitystä.

Tässä vielä rautalankaesimerkkiä näistä:

Tasalyhennys

Lainan lyhennys on aina sama, sovittu summa, esim. 500 €. Siihen päälle kuukausierään lasketaan vielä koron osuus, joka vaihtelee. Näin ollen kuukaudessa pankille maksettava summa voi korkojen noustessa kasvaa todella suureksi. Ja toisaalta, korkojen laskiessa voi päästä hyvinkin edullisella erällä. Mutta aina kuitenkin pankille maksetaan vähintään se 500 €.

Tasaerä

Pankille maksetaan joka kuukausi sama, sovittu summa, esim. 1000 €. Korkojen vaihtelu vaikuttaa tämän maksuerän sisällä, esim. niin että jossain vaiheessa lyhennyksen osuus voi olla vaikka 800 € ja korkojen osuus 200 €, ja korkojen noustessa voi olla vaikka niin, että laina lyhenee 500 € kuussa ja korot vie toiset 500 €. Jos korot kovasti nousevat ja lyhennyksen määrä pienenee, lainan kokonaismaksuaika pitenee. Vastaavasti maksuaika lyhenee silloin, jos korot ovat alhaalla ja lyhennyksen osuus on suuri. 

Lisäksi pankit suosivat nykyään tätä:

Muuttuva annuiteetti

Se on ymmärtääkseni vähän niin kuin sekoitus molempia ylläolevia. Kuukausierä sovitaan aluksi tietyn suuruiseksi, mutta aina koron tarkistuksen yhteydessä se muuttuu. Jos korko tarkistetaan esim. kerran vuodessa, maksat ekan vuoden vaikkapa 1000 € maksuerää, jossa lyhennys on 800 € ja korko 200 € ja seuraavana vuonna voikin olla lyhennys 800 € ja korko 400 €, jolloin maksuerä onkin 1200 €/kk.

Täytyy myöntää, että en ihan täysin ole sisäistänyt miten tämä muuttuva annuiteetti todella eroaa tasalyhenteisestä, kun eikös tässäkin lyhennyksen osuus pysy aina samana ja kokonaismaksuaika samoin? 

Nollakorko aikana fiksut ihmiset lyhenti velkaansa pois normaalia enemmän ja nyt he eivät kärsi korkojen noususta.

Olin järkyttynyt kuinka tyhmiä ihmiset on, nollakorkoaikana monet puhui että velkaa ei tarvitse lyhentää eikä velkaa kannata lyhentää pois kun korot on alhaalla.

Itse lyhensi velkaani ahkeraa pois nollakorkoaikana, lyhensin silloin velkaa pois normaalia enemmän ja kaiken ylimääräisen laitoin velan lyhennykseen ja se kannatti koska velka lyheni äkkiä pois.

M32

Vierailija kirjoitti:

Nollakorko aikana fiksut ihmiset lyhenti velkaansa pois normaalia enemmän ja nyt he eivät kärsi korkojen noususta.

Olin järkyttynyt kuinka tyhmiä ihmiset on, nollakorkoaikana monet puhui että velkaa ei tarvitse lyhentää eikä velkaa kannata lyhentää pois kun korot on alhaalla.

Itse lyhensi velkaani ahkeraa pois nollakorkoaikana, lyhensin silloin velkaa pois normaalia enemmän ja kaiken ylimääräisen laitoin velan lyhennykseen ja se kannatti koska velka lyheni äkkiä pois.

M32

Minä tein onneksi samoin. Monet hassasivat tuolloin ylimääräiset rahat ja nyt ovat liemessä, kun korkokulut kasvavat. Jossain jutussa työssäkäyvä yh jopa kertoi, että oli "ilman syytä" käyttänyt asuntolainan lyhennysvapaat nollakorkoaikana ja nyt on kamalaa, kun kustannukset ovat kasvaneet niin suuriksi ja olisi pakko alkaa lyhentää lainaa. Tuo on aivan täysin omaa tyhmyyttä.

Nollakorkon aikaan ihmisille mainostettiin velkoja yms kulutusluottoja "ota edullista lainaa"... Mites oliko ne lainat nyt sittenkään edullisia? Pankit huijasivat teitä ja nollakorko aika ei ole normaalia aikaa vaan velalla on aina korkoa koska muuten kaikki ottaisi velkaa joka johtaa rahan arvon tippumiseen.

Asuntolainan lisäksihän maksetaan yhtiövastiketta ja sen suuruus voikin sitten vaihdella suurestikin. 

Vierailija kirjoitti:

Täytyy myöntää, että en ihan täysin ole sisäistänyt miten tämä muuttuva annuiteetti todella eroaa tasalyhenteisestä, kun eikös tässäkin lyhennyksen osuus pysy aina samana ja kokonaismaksuaika samoin? 

Annuiteetissa lyhennyksen suuruus ei ole vakio vaan alussa korkojen osuus on suurempi - takaisinmaksuerät taas ovat yhtäsuuria paitsi jos korko muuttuu. Tasalyhenteisessä lyhennyksen määrä on vakio ja takaisinmaksuerien koko pienenee jatkuvasti kun maksettavien korkojen määrä pienenee lainapääoman vähentyessä (ts. ensimmäiset erät ovat suurimpia minkä takia annuiteetti voi olla parempi valinta).

Vierailija kirjoitti:

Asuntolainan lisäksihän maksetaan yhtiövastiketta ja sen suuruus voikin sitten vaihdella suurestikin. 

Yhtiövastikkeen lisäksihän monet on ostaneet auton velaksi ja sen takaisin maksu voikin sitten vaihdella suurestikin.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Asuntolainan lisäksihän maksetaan yhtiövastiketta ja sen suuruus voikin sitten vaihdella suurestikin. 

Yhtiövastikkeen lisäksihän monet on ostaneet auton velaksi ja sen takaisin maksu voikin sitten vaihdella suurestikin.

Yhtiövastike ja asuntolaina =asumiskulut, sitä tuossa varmaan tarkoitetaan. Kun ap vertasi asuntolainan lyhennystä vuokran maksuun mutta unohti yhtiövastikkeen osuuden kokonaan. 

Tasaerälainoja ei ole saanut niin pitkällä laina-ajalla kuin annuiteettilainoja. Kun asuntojen hinnat ovat (osittain matalien korkojen vuoksi) olleet korkealla, ihmiset ovat joutuneet ottamaan (tai valinneet ottaa) suuria lainoja niin pitkällä maksuajalla, että se on väkisinkin ollut annuiteettilaina.