Lue keskustelun säännöt.
Vuokralla asuja heittää rahaa hukkaan. Onko näin oikeasti?
21.01.2021 |
Usein täälläkin on esitetty väite, jonka mukaan vuokralla asuminen on rahan hukkaamista ja omistusasuminen tulee pidemmän päälle selvästi edullisemmaksi. Rupesin vähän laskeskelemaan, onko näin oikeasti, jos omistusasunnon ostamisen sijaan sijoittaakin rahat pörssiosakkeisiin.
Jotta asiaan tulisi jotain konkretiaa, laskin, paljonko olen puolisoni kanssa käyttänyt rahaa nykyiseen omistusasuntooni vuosien varrella (säästöt, lainojen lyhennykset ja korot, suuremmat korjaukset ja sellaiset menot, jotka vuokralla asuessa yleisesti kuuluvat asunnon vuokraan - esim. lämmitys). Vähensin tästä summasta sen, paljonko olisimme vuosittain maksaneet vuokraa samankokoisesta asunnosta. Vuokran arvioimiseen käytin Tilastokeskuksen tilastoja siitä, mikä on ollut keskimääräinen vapaarahoitteisten asuntojen neliövuokra pääkaupunkiseudulla. Tilastokeskuksen tilasto alkaa vuodesta vasta 1990, joten käytin sitä hintaa myös vuosille 1985-1989. Tältä osin laskelmani on siinä mielessä teoreettinen, että vuokra-asuntoja oli 1980-luvulla todella huonosti saatavissa, jos ei kuulunut johonkin erikoisryhmään (esim. opiskelijoihin).
Puolisoni osti ensiasunnokseen kaksion hyvästä espoolaislähiöstä vuonna 1985 ja maksoi siitä 300 000 mk. Minä tulin kuvioihin pari vuotta myöhemmin. Vuonna 1990 myimme kaksion ja hankimme sen tilalle lähistöltä rivitalokolmion. Vuonna 1998 hankimme espoolaiselta (hyvin joukkoliikenneyhteyksien varrella olevalta) omakotitaloalueelta tontin, johon rakennutimme omakotitalon. Se valmistui 2001. Myimme rivitalokolmion ja muutimme omakotitaloon, jossa asumme edelleen. Rahoitimme omakotitalon osin säästöillä ja osin lainalla, jonka maksoimme loppuun vuonna 2006.
Laskin tosiaan vuosi vuodelta, paljonko käytimme vuosittain rahaa näihin asuntoihin vuoteen 2006 asti. Vähensin siitä, paljonko olisimme maksaneet vuokraa samankokoisesta asunnosta vuosittain. Tutkin sitten, mikä olisi nykyinen (vuoden 2020 lopun) sijoituksen arvo, jos vuosina 1985-2006 olisimme sijoittaneet saman rahasumman vuosittain hyvin hajautetusti suomalaisiin pörssiosakkeisiin ja pitäneet sijoituksen tähän asti. Vuosilta 1985-1997 en valitettavasti löytänyt tarkkoja lukuja, joten arvioin vuosituotoksi 6 %. Indeksien perusteella tämä on selvästi alakanttiin, mutta indekseistä on vaikea päätellä tarkkaa vuosituottoa, koska ilmeisesti HEX-yleisindeksissä Nokian paino on ollut näinä vuosina suuri.
Vuosilta 1998-2020 löytyi hyvin helppo tapa arvioidan tuottoa: Seligsonin Suomi-indeksirahaston, joka nimenomaan sisältää hyvin hajautetun salkun suomalaisten pörssiyhtiöiden osakkeita, keskimääräinen vuosituotto on tänä aikana ollut 8,21 %. Niinpä käytin näiltä vuosilta vuosituottoarviona 8 %.
Laskelmani lopputulos: jos olisimme omistusasunnon hankkimisen sijaan asuneet vuokralla, sijoittaneet suomalaisiin pörssiosakkeisiin ja pitäneet nämä osakkeet tähän asti, osakesalkun arvo olisi nyt vähän päälle miljoona euroa. Siitä tulevilla osingoilla maksaisi jo aika mukavan vuokra-asunnon vuokraa.
Toki meillä on edelleen se omakotitalo, mutta sen arvo on vähän alle puoli miljoonaa, siis selvästi vähemmän kuin mitä osakesalkun arvo olisi.
Kommentit (228)
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Miksi lopetit laskelman vuoteen 2006?
Omistusasunnon edut alkavat näkyä kunnolla vasta sitten, kun laina on maksettu loppuun.
Itse asiassa laskin kyllä muitakin skenaarioita, mutta aloitusviestistäni olisi tullut liian pitkä, jos olisin selittänyt ne kaikki. Laskin mm., että jos olisimme omistusasunnon sijaan asuneet vuokralla ja sijoittaneet rahat suomalaisiin pörssiosakkeisiin, niin osakesalkun arvo olisi vuonna 2006 ollut jo yli puoli miljoonaa euroa. Siitä olisi verojen jälkeenkin tullut osinkoja selvästi yli tonnin kuukaudessa. Tällä olisi voinut maksaa ison osan vuokrasta. Mutta toki tällöin osakesalkun arvo ei olisi kasvanut yhtä nopeasti vuoden 2006 jälkeen.
Ap
Mitkä rahat? asunnot ostetaan yleensä velkarahalla, ja sijoituksiin ET saa velkaa yhtä halvalla kuin omistusasuntoon.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Espoosta ei saa omakotitaloa vuokralle alle parin tonnin - ainakaan sellaista missä itse voisin asua. Parilla tonnilla lyhentelee kyllä lainaa jo aika kivasti (se mokoma tosiaan lyhenee, eli loppuu aikanaan) ja yhtä paljon voi pistää suomalaisiin pörssiosakkeisiin kuin sekin, joka pistää saman summan kuussa vuokraan. Outo laskelma ap:lla.
Vierailija kirjoitti:
Asun vuokralla, viime aikoina on alkanut ärsyttää naapurit ja astianpesukone tuntuu reistailevan. Lisäksi wc:ssä näyttäisi olevan mahdollinen kosteusvaurio, erään kyläilleen vieraan mukaan. Ajattelin ilmoittaa nämä viat vuokraisännälle ja nostaa vaan kytkintä sen sijaan, että jäisin selvittämään kaikenlaisia ongelmia.
Tuossa tiivistettynä syy, miksi vuokra-asuminen voi olla merkittävästi omistusasumista halvempaa, vaikka kuukausittainen asumiskulu olisi isompi. Wc-remontin hinnalla maksaa aika monen kuukauden vuokrat.
Vierailija kirjoitti:
Jossitellaan, että ostat 70000 € asunnon. Maksat sen pois kymmenessä vuodessa. Korkoa maksat siitä yhteensä ehkä 20000€
Korot on jotain puolen prosentin luokkaa marginaaleineen. Kymmenessä vuodessa maksat tuosta summasta ehkä noin 2000 € korkoja.
Kukaan omistusasujista ei varmaan mieti paljonko remontit tulevat kaikkinensa maksamaan, halvemmista aina vaikka putkiremonttiin. Siinä tärvääntyy monen vuoden vuokrat saman tien.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Jossitellaan, että ostat 70000 € asunnon. Maksat sen pois kymmenessä vuodessa. Korkoa maksat siitä yhteensä ehkä 20000€ ja asuntosi lopullinen hinta on 90 tuhatta. Tuona aikaan olet maksanut vuokraa 600€ vastaavasta asunnosta ja kymmenessä vuodessa olet maksanut vuokraa 72000€. Koska kymmenessä vuodessa asuntoosi ei ole tullut korjaustarpeita suuremmin rahaa ei ole mennyt kuin lämmitykseen ja vesimaksuun. Noita rahoja, joita olet maksanut vuokraan, et ole tietenkään voinut sijoittaa, joten sijoitettavaa rahaa on lopulta ollut käytössä 18 000€. Joista tietenkin osan olet voinut sijoittaa aivan vähän aikaa sitten. Sitä mukaa kun niitä olet tienannut. En usko, että olet kymmenessä vuodessa saanut tuottoja tai sijoituksesi noussut kymmenien tuhansien edestä, ellet osunut bitcoiniin, Amazonin tai Appleen juuri oikealla hetkellä.
Joten asunnon ostajalla on asuntojen arvon myötä ehkä 90 tuhannen asunto, jonka hän voi myydä ja vuokralla olevalla on 18tuhatta osakkeita tai ehkä enemmän tai vähemmän. Riippuen tuurista ja tietenkin osinkoa on saanut paljon tai ehkei yhtään.
Harvoinpa noin halpoja asuntoja on myynnissä. Ja jos on, ne on jossain perähikiällä, mistä et saa myytyä sitä pois. Tutuilla ainakin on velkaa parisataa tuhatta, kun ovat ostaneet asunnon. Sitä ei kymmenessä vuodessa maksa.
Vierailija kirjoitti:
Asun vuokralla, viime aikoina on alkanut ärsyttää naapurit ja astianpesukone tuntuu reistailevan. Lisäksi wc:ssä näyttäisi olevan mahdollinen kosteusvaurio, erään kyläilleen vieraan mukaan. Ajattelin ilmoittaa nämä viat vuokraisännälle ja nostaa vaan kytkintä sen sijaan, että jäisin selvittämään kaikenlaisia ongelmia.
Omistusasumisessa noita häiriöitäkin on vähemmän. Asuin hetken (6kk) vuokralla edellisen asunnonvaihdon yhteydessä. Ajattelin ensin että katselen rauhassa asuntotarjontaa että mielenen löytyy kun sattumalta asunto oli ihan ok, minkä sain vuokrattua. No meni 4 kk ja naapurit vaihtui. Talon parkkipaikka muuttui autojen pesupaikaksi /myyntipisteeksi, pyykkitupa oli jatkuvasti varattuna. Älämölö lisääntyi valtavasti.. Kummasti alkoi vaatimustaso asunnolle vauhdilla laskea ja kuukaudessa löysin riittävän hyvän asunnon, tosin yhden huoneen isomman kuin tarpeeni oli ja muutin siihen sitten kaikessa rauhassa 1 kk vuokran irtisanomisajalla. Täällä ei sitten yhtään häiriötä ole ollut...
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
kyllä. Vuokralla asuja maksaa sen asunnon kaikki kustannukset (kuten omistusasujakin) ja sen päälle vuokralordin tuoton. Omistusasuja ainoastaan asunnon kustannukset (- vuokralordin tuotto-odotus).
Maksan oikein mielelläni lordille siitä, että saan täyden vapauden muuttaa pois milloin haluan ilman kaupustelusäätöä.
Minulla ei ole tuohon "kaupustelusäätöön" koskaan mennyt yhtään enempää aikaa kuin olisi mennyt uuden kämpän vuokraamiseen ja vanhan asunnon irtisanomiseen. Eli alle 2 kk olen aina saanut vanhan kämpän myytyä ja uuden ostettua sekä muuton järjestettyä. muuton sopiminenkin on ollut joustavampaa kuin joskus vuorkalla ollessa on ollut.
Kivat sulle. Suurimmalla osalla ei mene noin kivuttomasti. Moni kiroaa ja pahasti, kun perinnöksi räpsähtää omistusasunto Pihtiputaan perämetsästä. Sitä ei tuosta vaan kaupaksi saada.
Erityisen kiva, jos siinä perintökämpässä ei ole tehty mitään remontteja, eli siellä saattaa olla piilevää vikaa tai kosteusongelmaa.
Vierailija kirjoitti:
Kukaan omistusasujista ei varmaan mieti paljonko remontit tulevat kaikkinensa maksamaan, halvemmista aina vaikka putkiremonttiin. Siinä tärvääntyy monen vuoden vuokrat saman tien.
Aina voi muuttaa hyvissä ajoissa uudempaan / sellaiseen jossa rempat on jo tehty.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Minulle omistusasuminen olisi ollut rahan hukkaan heittämistä koska olisin joutunut jo moneen kertaan myymään asuntoni ja en usko että olisin saanut edes omiani pois. Vuokra on täälläpäin aika lailla sama kuin vastikke ja lainan lyhennys olisivat ja erona on lähinnä se että lainan lyhenykseen ei saisi samalla tavalla tukia joita ainakin itse olen tarvinnut elämässäni useammankin kerran.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Miksi lopetit laskelman vuoteen 2006?
Omistusasunnon edut alkavat näkyä kunnolla vasta sitten, kun laina on maksettu loppuun.
Itse asiassa laskin kyllä muitakin skenaarioita, mutta aloitusviestistäni olisi tullut liian pitkä, jos olisin selittänyt ne kaikki. Laskin mm., että jos olisimme omistusasunnon sijaan asuneet vuokralla ja sijoittaneet rahat suomalaisiin pörssiosakkeisiin, niin osakesalkun arvo olisi vuonna 2006 ollut jo yli puoli miljoonaa euroa. Siitä olisi verojen jälkeenkin tullut osinkoja selvästi yli tonnin kuukaudessa. Tällä olisi voinut maksaa ison osan vuokrasta. Mutta toki tällöin osakesalkun arvo ei olisi kasvanut yhtä nopeasti vuoden 2006 jälkeen.
Ap
Mitkä rahat? asunnot ostetaan yleensä velkarahalla, ja sijoituksiin ET saa velkaa yhtä halvalla kuin omistusasuntoon.
Juuri näin. Lasketaan, että molemmilla on kakistuhatta euroa kädessä ja palkkaa saa 3000€ kuussa. Sinulla on siis joka kuukausi otettava siitä palkasta joko 1000€ vuokraan tai lainaan. Vuokraaja laittaa nuo alku rahat takuuvuokraan ja asunnon ostaja sijoituksiin.
Jäljelle jää siis molemmilta 2000€ elämiseen ja sijoittamiseen. Kumpikin sijoittaa. Kymmenen vuoden päästä vuokralla olijalla ei ole maksettua asuntoa, mutta omistusasuntoasujalla on maksettu 120 tuhatta lainaa ja ehkä koko asunto maksettuna. Jonka jälkeen hän voi niillä rahoilla ostaa lisää osakkeita, mitkä jää yli asumiskustannusten jälkeen. Vuokralla olija jatkaa vieläkin sitä 1000€ vuokran maksamista, paitsi, että nyt on vuokrankorotuksen aika. Eikä vuokra ole enää 1000€ vaan 1200€.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Asun vuokralla, viime aikoina on alkanut ärsyttää naapurit ja astianpesukone tuntuu reistailevan. Lisäksi wc:ssä näyttäisi olevan mahdollinen kosteusvaurio, erään kyläilleen vieraan mukaan. Ajattelin ilmoittaa nämä viat vuokraisännälle ja nostaa vaan kytkintä sen sijaan, että jäisin selvittämään kaikenlaisia ongelmia.
Omistusasumisessa noita häiriöitäkin on vähemmän. Asuin hetken (6kk) vuokralla edellisen asunnonvaihdon yhteydessä. Ajattelin ensin että katselen rauhassa asuntotarjontaa että mielenen löytyy kun sattumalta asunto oli ihan ok, minkä sain vuokrattua. No meni 4 kk ja naapurit vaihtui. Talon parkkipaikka muuttui autojen pesupaikaksi /myyntipisteeksi, pyykkitupa oli jatkuvasti varattuna. Älämölö lisääntyi valtavasti.. Kummasti alkoi vaatimustaso asunnolle vauhdilla laskea ja kuukaudessa löysin riittävän hyvän asunnon, tosin yhden huoneen isomman kuin tarpeeni oli ja muutin siihen sitten kaikessa rauhassa 1 kk vuokran irtisanomisajalla. Täällä ei sitten yhtään häiriötä ole ollut...
Hölpöti hölpöti. Ei asunnon omistaminen tee ihmisestä automaattisesti hiljaista ja rauhallista naapuria. Niin kuin ei vuokralla asuminenkaan tee kenestäkään häirikkönaapuria.
Vierailija kirjoitti:
Minulle omistusasuminen olisi ollut rahan hukkaan heittämistä koska olisin joutunut jo moneen kertaan myymään asuntoni ja en usko että olisin saanut edes omiani pois. Vuokra on täälläpäin aika lailla sama kuin vastikke ja lainan lyhennys olisivat ja erona on lähinnä se että lainan lyhenykseen ei saisi samalla tavalla tukia joita ainakin itse olen tarvinnut elämässäni useammankin kerran.
No monestako vuokra-asunnosta olet saanut?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Meillä on tarkoitus muuttaa vuokralle muutaman vuoden päästä. Omakotitalo käy liian suureksi meille kahdelle ja kulutkin on aika isot.
Täältä saa ison kaksion 600 eurolla kuussa. Sijoitamme omakotitalosta saamamme rahat osan osakkeisiin ja loput matkusteluun ja siihen, että eläkkeellä on hiukan muutakin saatavilla leivän päälle kuin ylähuuli. Mutta haluan loppuvuosiksi huoletonta asumista, missä maksan vain vuokran ja sähkön ja autopaikan. Jos jotain hajoaa, vuokranantaja hommaa uuden. Samoin maksaa remontit
Itse olen päätynyt asumaan vuokralla, vaikka rahaa olisi omaankin asuntoon, koska alallani työtilanne on kausittainen ja vaihdan 4-7 vuoden välein kaupunkia. Olen mielestäni "voittanut" vuokralla asumisessa vs oman asunnon ostolla, koska olen voinut siirtyä työtilanteiden mukaan kokonaan toiseen kaupunkiin tarvittaessa. Nyt jos olisin ostanut ensimmäisen asuntoni, jossa asuin vuokralla, olisin todennäköisesti ottanut takkiin, sillä aika nopeasti ko. kunta on muuttunut muuttotappiokunnaksi ison tehtaan - koko kylän työnantaja ns. - lopettamisen myötä. Pahimmillaan olisin jumissa edelleen ko. paikkakunnalla.
Ostan sen loppuelämän kodin sitten suoralla rahalla, kun alkaa varmistumaan, ettei tarvitse enää muuttaa.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Asun vuokralla, viime aikoina on alkanut ärsyttää naapurit ja astianpesukone tuntuu reistailevan. Lisäksi wc:ssä näyttäisi olevan mahdollinen kosteusvaurio, erään kyläilleen vieraan mukaan. Ajattelin ilmoittaa nämä viat vuokraisännälle ja nostaa vaan kytkintä sen sijaan, että jäisin selvittämään kaikenlaisia ongelmia.
Tuossa tiivistettynä syy, miksi vuokra-asuminen voi olla merkittävästi omistusasumista halvempaa, vaikka kuukausittainen asumiskulu olisi isompi. Wc-remontin hinnalla maksaa aika monen kuukauden vuokrat.
Kenen luulet maksavan vuokrakämpän rempat pitkällä aikavälillä? Tietenkin ne on pistetty vuokraan.
Vierailija kirjoitti:
Meillä on tarkoitus muuttaa vuokralle muutaman vuoden päästä. Omakotitalo käy liian suureksi meille kahdelle ja kulutkin on aika isot.
Täältä saa ison kaksion 600 eurolla kuussa. Sijoitamme omakotitalosta saamamme rahat osan osakkeisiin ja loput matkusteluun ja siihen, että eläkkeellä on hiukan muutakin saatavilla leivän päälle kuin ylähuuli. Mutta haluan loppuvuosiksi huoletonta asumista, missä maksan vain vuokran ja sähkön ja autopaikan. Jos jotain hajoaa, vuokranantaja hommaa uuden. Samoin maksaa remontit
Niin sen "halvimman paskan, karvalakkimallin". Minulle nuokin merkitsevät. Saan juuri sellaiset kodinkoneet kuin haluan. Minulla on kätevä jääkaappi-viinikaappi-pakastin yhdistelmä. Tällaista ei varmasti vuokraloordi ostelisi...
Maksat 30 vuotta lainaa, jotta saat asua halvalla eläkeiässä ja voit jättää lapsillesi perintöä. Omistusasuminen kannattaa
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Kukaan omistusasujista ei varmaan mieti paljonko remontit tulevat kaikkinensa maksamaan, halvemmista aina vaikka putkiremonttiin. Siinä tärvääntyy monen vuoden vuokrat saman tien.
Aina voi muuttaa hyvissä ajoissa uudempaan / sellaiseen jossa rempat on jo tehty.
Toki voi. Mutta se onkin sitten eri asia saako sitä pian remonttikohteeksi joutuvaa asuntoa kaupaksi. Yleensä ei kovin helposti ellei myy reilusti alle markkinahinnan.
En edelleenkään tajua, missä, miten ja millä rahalla olisitte asuneet kaikki nuo vuodet jos ette olisi ostaneet asuntoa. Minulla ei koskaan ole mennyt omassa asumiseen enempää rahaa kuukaudessa kuin vastaavan asunnon vuokra olisi ollut.