Lue keskustelun säännöt.
Omistusasunnon kustannukset, lasketaanpa!
20.04.2014 |
Aloitan, täydentäkää mitä en itse tajua heti tähän laittaa. Toimikoon myös apuna nuorille jotka omasta haaveilevat, että osataan suunnitella oikein.
Laina (korot, kulut, lyhennys
Kiinteistövero
Kiinteistövakuutus
Kotivakuutus (myös vuokralla asuessa)
Lämmityskustannukset (saattaa olla erikseen myös vuokralla)
Lämmitysjärjestelmien huolto/uusiminen
Jätemaksut
Remontit (julkisivu, kph, keittiö, tapetoinnit, parkettilattian hionta&vahaus, laminaatin/muovin vaihto, ikkunaremontit tarvittaessa, kattoremontti, piharemontti, lasten leikkikalusteet mm hiekkalaatikon hiekat, laudat, leikkimökki, keinut...)
Jatkakaa! :)
Kommentit (92)
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 10:45"]
Mä lasken näin:
- vuokralla kustannuksina:
vuokra
sähköt
vakuutus
mahdollisesti vesi, jos ei sisälly vuokraan
- omistusasunnossa kustannuksina:
lainanhoitokustannukset tai jos lainaa ei ole 100%, niin sen oman omistusosuuden verran pääoman tuoton puuttuminen
- yhtiövastike
- remontit sekä itse asunnossa että taloyhtiössä
- vesi
- sähkö
- vakuutukset
Alkuperäisen lista ei kuulostanut asunnon vaan kiinteistön kuluilta.
Tässä jotain vanhoja laskelmiani:
http://akamelba.blogspot.fi/2010/01/oma-aso-vai-vuokra.html
Niin ja mainittakoon, että suurin osa omassa asuvista ei laske tuon vaihtoehtoisen pääoman tuottoa ollenkaan ja siksi nuo laskelmat näyttää aika positiivisilta omassa asuvalle.
[/quote]
Eihän tässä sivussa ole pienintä järjen häivää. Jotta vertailussa olisi jotain mieltä se pitäisi tehdä jollekin järjelliselle ajanjaksolle. Esim jos Leppävaarasta ostaisi asunnon vs. vuokraisi ja asuisi niissä 15 vuotta. Tällöin:
-Kerrostalon remonttikustannuksisi 2000-luvun talossa ei todellakaan tule 3-3,5 euroa neliö ensimmäisen 15 asutun vuoden aikana. Tämähän esimerkkikämpän kohdalla tekisi lähes 50 000 euroa remontteihin. Mihin ne menisivät näin uudessa kämpässä?
-15 vuoden päästä omistusasunnon ostajalla on valtaosa lainasta maksettuna
-15 vuoden päästä valtaosalla vuokralaisista ei ole sukanvarressa juuri mitään, koska säästäminen on monelle mahdotonta korkean vuokran takia.
-5 % keskikorko lainalle on tuulesta temmaistu, ainakin jos katsoo viimeisen 15 vuoden aikaväliä.
Miten vertautuu vuokralaisen ja omistusasujan varallisuus 15 vuoden asumisen jälkeen?
Toki laskelmia voi tehdä aina niin kuin ne itselleen parhaiten sopii, kuten tässäkin blogissa on tehty. Omia valintoja puolustellessaan harva osaa olla objektiivinen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Laina (korot, kulut, lyhennys 1280€/kk (koron osuus 250€)
Kiinteistövero 600€
Kiinteistövakuutus 100€/kk (? kaikki vakuutukset samassa yht 180€/kk)
Kotivakuutus (myös vuokralla asuessa) sis ed.
Lämmityskustannukset, jäte, vesi, käyttösähkö 360€/kk (osan ap unohti listasta)
Remontit - mies osti eilen öljyä terasseille 100€, siinäpä nuo tämän vuoden rempat.
Kaikkineen alle 1700€/kk
n 250m2 uudehko kivitalo.
Me myös asumme vuokralla, 4h+k+s+parveke, 90m2 ja alueella vastaavat kt-asunnot väh. 500 000e. Meillä sijoituksia yhteensä 12 000e ja kuukausittain juoksee lisää 300e.
Ei aikeissa ostaa omaa milloinkaan. Vuokra 1000e ja kaupunki vuokraa.
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:07"][quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 10:50"]
Jos asuisimme omassa vastaavassa asunnossa, niin omassa asuminen maksaisi noin 500 e enemmän kuussa ja jos vuokralla ollessa sijoittaisi esim. osakkeisiin sen 500 e ja saisi siitä vaikka 9% tuoton, niin se tekisi 334 000 euroa.
Meillä tilanne myös, että olemme joskus asuneet omistusasunnossa ja ne rahat ovat nyt pörssissä. Monesta pörssiosakkeesta saa nyt 4% osinkoja.
[/quote]
Ja osakekaupassako saa aina tasaisesti noin paljon tuottoa? Eikä riskejä ollenkaan?
Meillä asumiskustannukset ovat nyt ok-talossa n. 100 euroa enemmän kuin vuokralla olisi tällä hetkellä, tosin vuokrat nousevat tasaiseen tahtiin ja ero olisi kurottu umpeen parissa vuodessa.
21
- 15 v päästä ei ole paljon lainaa, jos korot pysyvät matalana - entä jos eivät pysykään?
- kuka sanoo, ettei vuokralla ollessa voisi säästää/sijoittaa? jos jonkun itsekuri ei siihen taivu, niin silloin toki omassa asuminen tosi isolla kuukausierällä voi olla paras ratkaisu
- varallisuuden arviointi on tosi vaikeaa 15 v tähtäimellä, jos kyseessä on muuttovoittoalue ja asunto on edelleen uudehkossa kerrostalossa tai rivitalossa, voi olla, että hinnat ovat edelleen hyvät, sen sijaan jossain muuttotappialueella olevan remontoitavan omakotitalon arvo voi olla aika nolla (tähän perustaa mm. pankit eli eivät anna esim vanhuksille käänteistä asuntolainaa syrjäseudun omakotitaloihin)
- nykyisellä korkotasolla tosiaan tuo 5% tuntuu tosi kovalta. Sellaista ei ole ollut nyt muutamaan vuoteen. Se, ettei sitä voisi tulla, jos ottaa vaikka 300 000 euron lainan, niin kyllä se tavallisella ihmisellä luultavasti siihen lainanmaksuaikaan mahtuisi. Lisäksi, kuten jo yllä maintsinkin, niin esim. osakkeista saa nyt 4% osinkotuottoja, joten se on sitä vaihtoehtoista pääomankustannusta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 11:11"]Me myös asumme vuokralla, 4h+k+s+parveke, 90m2 ja alueella vastaavat kt-asunnot väh. 500 000e. Meillä sijoituksia yhteensä 12 000e ja kuukausittain juoksee lisää 300e.
Ei aikeissa ostaa omaa milloinkaan. Vuokra 1000e ja kaupunki vuokraa.
[/quote]
Ja pari vuotta sijoitettu, summa 80-300. Nyt vakiintunut tuo 300e/kk.
Kerran, pari vuodessa tarkistetaan tuotto, muuten annetaan olla ihan. Korkealla riskillä rahastosijoitusta. Aloittelijoita ollaan mutta hyvin pyyhkii?;)
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 11:16"]
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:07"][quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 10:50"]
Jos asuisimme omassa vastaavassa asunnossa, niin omassa asuminen maksaisi noin 500 e enemmän kuussa ja jos vuokralla ollessa sijoittaisi esim. osakkeisiin sen 500 e ja saisi siitä vaikka 9% tuoton, niin se tekisi 334 000 euroa.
Meillä tilanne myös, että olemme joskus asuneet omistusasunnossa ja ne rahat ovat nyt pörssissä. Monesta pörssiosakkeesta saa nyt 4% osinkoja.
[/quote]
Ja osakekaupassako saa aina tasaisesti noin paljon tuottoa? Eikä riskejä ollenkaan?
Meillä asumiskustannukset ovat nyt ok-talossa n. 100 euroa enemmän kuin vuokralla olisi tällä hetkellä, tosin vuokrat nousevat tasaiseen tahtiin ja ero olisi kurottu umpeen parissa vuodessa.
[/quote]
Tasaisesti ei saa tuollaisia tuottoja. Tuo on keskiarvo. Jonain vuonna tulee miinusta ja jonain toisena vuotena plussaa enemmän. Esimerkiksi omien osakkeiden arvo nousi viime vuonna noin 20% osinkoineen, mutta en tietenkään käyttänyt laskelmassa tuollaista prosenttilukua pitkässä juoksussa. Riskit ja tuotot käyvät käsikädessä, mutta onko sillä mitään merkitystä, että onko osakesalkkuni välillä +20% ja välillä vaikka -30%? Mitä mä niillä rahoila tekisin, kun vuokralla asun kuitenkin? Osinkoja virtaa kutienkin joka kevät (ja vähän ripotellenkin joistain jenkkifirmoista).
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:17"]21
- kuka sanoo, ettei vuokralla ollessa voisi säästää/sijoittaa? jos jonkun itsekuri ei siihen taivu, niin silloin toki omassa asuminen tosi isolla kuukausierällä voi olla paras ratkaisu.
[/quote]
On alueita, joissa vuokrataso on niin kova että omassa asuminen on samanhintaista. Jos rahaa jää säästettäväksi, niin saman summan saa säästettyä omassakin asuessa.
T. 24
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 11:24"]
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:17"]21
- kuka sanoo, ettei vuokralla ollessa voisi säästää/sijoittaa? jos jonkun itsekuri ei siihen taivu, niin silloin toki omassa asuminen tosi isolla kuukausierällä voi olla paras ratkaisu.
[/quote]
On alueita, joissa vuokrataso on niin kova että omassa asuminen on samanhintaista. Jos rahaa jää säästettäväksi, niin saman summan saa säästettyä omassakin asuessa.
T. 24
[/quote]
Tuo pitää paikkansa, kannattaa laskea tarkkaan, että mikä kannattaa, jos nyt ylipäätään näillä raha-asioilla on merkitysta asumismuodon valinnassa. Keskiverrosti pienessä asunnossa kannattaa asua omassa ja isossa asunnossa vuokralla, mutta poikkeuksia voi olla esim. paikkakuntakohtaisestikin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 11:24"][quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:17"]21
- kuka sanoo, ettei vuokralla ollessa voisi säästää/sijoittaa? jos jonkun itsekuri ei siihen taivu, niin silloin toki omassa asuminen tosi isolla kuukausierällä voi olla paras ratkaisu.
[/quote]
On alueita, joissa vuokrataso on niin kova että omassa asuminen on samanhintaista. Jos rahaa jää säästettäväksi, niin saman summan saa säästettyä omassakin asuessa.
T. 24
[/quote]
26 asuu kalliilla alueella, yksityisellä vastaava vuokra-asunto olisi 2500e/kk pahimmillaan.
Kuka viittasi omakotitalon putkiremonttiin, niin se nyt on PAAALJON halvempi per neliö kuin kerrostalon putkiremontti. Kerrostalossa tuntuisi 500-700 Euroa/m2 olevan ihan vakio putkiremontista, joten normaalista perheasunnosta, vaikka 90m2, remontti maksaisi 45 000-63000 Euroa.Siihen hintaan ei tule uusia pintoja juurikaan muuta kuin kylppäri. Sen sijaan omakotitalon putkiremontin + pinnat uusii kepeästi 50 000 Eurolla. Ja sen jälkeen on tosiaan keittiöt ja kaikki laitettu. Ja omakotitalo on yleensä vähintään 120-130m2 eli tilaakin enemmän.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:22"]
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 11:16"]
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:07"][quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 10:50"]
Jos asuisimme omassa vastaavassa asunnossa, niin omassa asuminen maksaisi noin 500 e enemmän kuussa ja jos vuokralla ollessa sijoittaisi esim. osakkeisiin sen 500 e ja saisi siitä vaikka 9% tuoton, niin se tekisi 334 000 euroa.
Meillä tilanne myös, että olemme joskus asuneet omistusasunnossa ja ne rahat ovat nyt pörssissä. Monesta pörssiosakkeesta saa nyt 4% osinkoja.
[/quote]
Ja osakekaupassako saa aina tasaisesti noin paljon tuottoa? Eikä riskejä ollenkaan?
Meillä asumiskustannukset ovat nyt ok-talossa n. 100 euroa enemmän kuin vuokralla olisi tällä hetkellä, tosin vuokrat nousevat tasaiseen tahtiin ja ero olisi kurottu umpeen parissa vuodessa.
[/quote]
Tasaisesti ei saa tuollaisia tuottoja. Tuo on keskiarvo. Jonain vuonna tulee miinusta ja jonain toisena vuotena plussaa enemmän. Esimerkiksi omien osakkeiden arvo nousi viime vuonna noin 20% osinkoineen, mutta en tietenkään käyttänyt laskelmassa tuollaista prosenttilukua pitkässä juoksussa. Riskit ja tuotot käyvät käsikädessä, mutta onko sillä mitään merkitystä, että onko osakesalkkuni välillä +20% ja välillä vaikka -30%? Mitä mä niillä rahoila tekisin, kun vuokralla asun kuitenkin? Osinkoja virtaa kutienkin joka kevät (ja vähän ripotellenkin joistain jenkkifirmoista).
[/quote]
tuotto on epätasaista mutta koskaan ei olla jääty miinukselle. Ei edes 90 luvun lamassa. Ensimmäinen okt maksoi tontteineen rakentaa 200k€ ja myimme sen 384k€ eli lähes tuplahinnalla. Korkomenoja asumisaikana oli 50000€ joten voittoa tuli 134k€/6 vuotta. Aika hyvä tuotto. En usko että millään muulla tavalla tuo panostus olisi antanut tuollaisen voiton....
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:07"]
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 10:50"]
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 10:45"]
Niin ja mainittakoon, että suurin osa omassa asuvista ei laske tuon vaihtoehtoisen pääoman tuottoa ollenkaan ja siksi nuo laskelmat näyttää aika positiivisilta omassa asuvalle.
[/quote]
No, jos olisi asunut vuokralla sen 20 vuotta kun on maksanut lainaa omasta, pääomaa ei olisi syntynyt ollenkaan koska sama raha olisi huvennut vuokranmaksuun. Eli on aivan mielikuvitusta tuollaiset menetetyt pääomat.
[/quote]
Jos asuisimme omassa vastaavassa asunnossa, niin omassa asuminen maksaisi noin 500 e enemmän kuussa ja jos vuokralla ollessa sijoittaisi esim. osakkeisiin sen 500 e ja saisi siitä vaikka 9% tuoton, niin se tekisi 334 000 euroa.
Meillä tilanne myös, että olemme joskus asuneet omistusasunnossa ja ne rahat ovat nyt pörssissä. Monesta pörssiosakkeesta saa nyt 4% osinkoja.
[/quote]
Oho, onpas rahan teko helppoa? 9% tasaiseen vuosituottoon 20 vuoden ajalta vaaditaan jo melkoisen tietämyksen lisäksi myös ihan puhdasta tuuria. Se että, olet muutaman vuoden ehkä moista tuottoa saanut ei tunnetusti ole tae tulevasta. Joka taupauksessa laskelmasi kaltaisiin voittoihin pääsee vain pieni murto-osa sijoittajista. Osingosta puhumattakaan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kustannukset unohtui?
Täsmällen kaikesta joutuu maksamaan myös osakkeessa tai vuokralle, ne on vain niputettu hoitovastikkeeseen tai vuokraan. Paitsi että osakkeessa on lisäksi sellaisia kuluja joita ei ole omakotitalossa.
Meidän 200 neliön sähkölämmitteisen talon ylläpitokulut on keskimäärin 400€/kk.
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:26"]
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 11:24"]
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:17"]21
- kuka sanoo, ettei vuokralla ollessa voisi säästää/sijoittaa? jos jonkun itsekuri ei siihen taivu, niin silloin toki omassa asuminen tosi isolla kuukausierällä voi olla paras ratkaisu.
[/quote]
On alueita, joissa vuokrataso on niin kova että omassa asuminen on samanhintaista. Jos rahaa jää säästettäväksi, niin saman summan saa säästettyä omassakin asuessa.
T. 24
[/quote]
Tuo pitää paikkansa, kannattaa laskea tarkkaan, että mikä kannattaa, jos nyt ylipäätään näillä raha-asioilla on merkitysta asumismuodon valinnassa. Keskiverrosti pienessä asunnossa kannattaa asua omassa ja isossa asunnossa vuokralla, mutta poikkeuksia voi olla esim. paikkakuntakohtaisestikin.
[/quote]Omassa omassa on aina halvempaa asua kuin toisen omassa. Vain idootti edes yrittää väittää mitään muuta.
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:26"]
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 11:24"]
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 11:17"]21
- kuka sanoo, ettei vuokralla ollessa voisi säästää/sijoittaa? jos jonkun itsekuri ei siihen taivu, niin silloin toki omassa asuminen tosi isolla kuukausierällä voi olla paras ratkaisu.
[/quote]
On alueita, joissa vuokrataso on niin kova että omassa asuminen on samanhintaista. Jos rahaa jää säästettäväksi, niin saman summan saa säästettyä omassakin asuessa.
T. 24
[/quote]
Tuo pitää paikkansa, kannattaa laskea tarkkaan, että mikä kannattaa, jos nyt ylipäätään näillä raha-asioilla on merkitysta asumismuodon valinnassa. Keskiverrosti pienessä asunnossa kannattaa asua omassa ja isossa asunnossa vuokralla, mutta poikkeuksia voi olla esim. paikkakuntakohtaisestikin.
[/quote]
Täh? Keskiverrosti kannattaa asua isossa vuokralla? Pk-seudulla 5h+k kämpästä edes suht järkevällä alueella saa maksaa 1800-2200 euroa kuussa vuokraa. Vastaavan kämpän saa omaksi alle 400 000 eurolla.
Kun vuokrat nousee pilviin säästäminen tulee monelle mahdottomaksi ja juuri silloin oman asunnon lyhentäminen on aina kannattavampi vaihtoehto kun hiluja ei riitä enää osakesijoittamiseen.
Lisäksi oma asunto on usein turvallisempi valinta kuin vuokrakämppä esim työttömyyden sattuessa. Vuoden pari voi maksella korkoja hyvin ja lainaerästä voi sopia vaikka marginaali vähän nousisikin. Vuokralla tällaista joustoa ei ole, mikä voi olla katastrofaalinen tilanne juuri tällaisissa isoissa asunnoissa asuville lapsiperheille.
Laina (korot, kulut, lyhennys) -1200€/kk
Kiinteistövero -250€/vuosi
Kiinteistövakuutus -200€/vuosi
Kotivakuutus (myös vuokralla asuessa) - ei ole omisustasumisen kulu, myös vuokralaisilla on usein kotivakuutus, se on joskus jopa pakollinen, muuten ei pääse vuokralle.
Lämmityskustannukset (saattaa olla erikseen myös vuokralla) -säkkölämmitys, kaikki sähkö 2500€/vuosi, en viitsi alkaa arvioimaan taloussähiön ja lämmityssäkön osuutta
Lämmitysjärjestelmien huolto/uusiminen -palataan 20 vuoden päästä kun se on ajankohtaista
Jätemaksut - 200€/vuosi
Remontteja saa tehdeä just niin paljon kuin haluaa ja silloin kun itse haluaa
Listasta jäi pois kaiksi jotka vuokralla asujille ovat kynnyskysymyksiä omakotitaloasumisessa, ruohonleikkurin bensat 20€ kesässä ja nuohous 45€ vuodessa.
Lähes tulkoon aina näissä vertailuissa unohdetaan se työ, jota omistusasuja joutuu asuntonsa eteen ja kunnossapitämiseksi tekemään. Ja vuokralaisellahan näitä ylimääräisiä töitä ei ole ollenkaan. Siis kaikki lähtien vaikka siitä, että jos kodinkone hajoaa, vuokranantaja hoitaa paikalle uuden koneen: vertailee kaupoissa hintoja sekä hoitaa kuljetuksen ja asunnuksen. Vuokralainen ainoastaan odottaa että uusi kone on jälleen käyttökunnossa. Kaikki hallinnolliset asiat kuten yhtiökokoukset, verovähennykset ja ilmoitukset vuokratuloista...vuokralainen voi huoletta unohtaa. Ja puhumattakaan omakotiasumisesta, jossa työtä riittää aivan loputtomiin (pihan haravoiminen jne.) Jos omistusasuja tosiaan asuisi kuin vuokralainen ja teettäisi kaiken tämän työn ulkopuolisella, summa olisi melkoinen eikä se vuokralaisen maksama vuokra riittäisi tosiaankaan kattamaan kaikkea. Katsokaan vaikka isännöintipalvelujen hintoja. Itsetehtynä se on toki halvempaa, mutta vie aikaa.
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 11:31"]
Kuka viittasi omakotitalon putkiremonttiin, niin se nyt on PAAALJON halvempi per neliö kuin kerrostalon putkiremontti. Kerrostalossa tuntuisi 500-700 Euroa/m2 olevan ihan vakio putkiremontista, joten normaalista perheasunnosta, vaikka 90m2, remontti maksaisi 45 000-63000 Euroa.Siihen hintaan ei tule uusia pintoja juurikaan muuta kuin kylppäri. Sen sijaan omakotitalon putkiremontin + pinnat uusii kepeästi 50 000 Eurolla. Ja sen jälkeen on tosiaan keittiöt ja kaikki laitettu. Ja omakotitalo on yleensä vähintään 120-130m2 eli tilaakin enemmän.
[/quote]Vanhempien -75 rakennettu ok taloon putkiremontti maksoi 6000€ (tästä pois kaksi kotitalousvähennystä).
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 10:50"]
[quote author="melba" time="20.04.2014 klo 10:45"]
Niin ja mainittakoon, että suurin osa omassa asuvista ei laske tuon vaihtoehtoisen pääoman tuottoa ollenkaan ja siksi nuo laskelmat näyttää aika positiivisilta omassa asuvalle.
[/quote]
No, jos olisi asunut vuokralla sen 20 vuotta kun on maksanut lainaa omasta, pääomaa ei olisi syntynyt ollenkaan koska sama raha olisi huvennut vuokranmaksuun. Eli on aivan mielikuvitusta tuollaiset menetetyt pääomat.
[/quote]
Jos asuisimme omassa vastaavassa asunnossa, niin omassa asuminen maksaisi noin 500 e enemmän kuussa ja jos vuokralla ollessa sijoittaisi esim. osakkeisiin sen 500 e ja saisi siitä vaikka 9% tuoton, niin se tekisi 334 000 euroa.
Meillä tilanne myös, että olemme joskus asuneet omistusasunnossa ja ne rahat ovat nyt pörssissä. Monesta pörssiosakkeesta saa nyt 4% osinkoja.