Lue keskustelun säännöt.
Asuntolainan lyhennysvapaa ja marginaali?
14.08.2013 |
Tää ei voi olla totta, mutta pankki on vaatimassa marginaalin nostoa lyhennysvapaan takia. Lainaa otettaessa 2007 virkailija sanoi, että asuntolainan aikana on mahdollista kaksi vuotta maksaa pelkkiä korkoja ja näin lukee alkuperäisessä sopimuksessa. Tästä käytin ensimmäisen vuoden 2009 ja nyt tarvisi toisen. Asuntolainaa on lyhennetty pienestä perinnöstä johtuen rivakammin eli tuosta lyhennysvapaasta ja tulevasta lyhennysvapaasta huolimatta vuoden päästä olisimme selvästi alkuperäistä ohjelmaa edellä. Alunperin lainaa oli 142 000, nyt sitä on 79 000 ja asunnon ostohinta silloin 2007 oli 247 000 eli vakuuksien "puutteesta" ei ole kyse. Pankin riski on pieni.
Miten tämä näin menee ja kannattaako tästä tapella? Kyseessä on Danske Bank.
Kommentit (17)
Eniten tässä risoo, että tein keväällä 20 000 euron lisälyhennyksen, jota ei olisi kannattanut tehdä. Sillä rahalla olisi maksellut tuon lyhennysvapaan erät ja kokonaisuudessaan olisi säästänyt koroissa.
Ymmärtääkseni marginaalin nostolle peruste on oleellinen muutos (lisäriski) pankin kannalta. Sitähän meidän tilanteessa ei ole, koska lainaa on lyhennetty maksuohjelmaa nopeammin ja laina on suhteellisen pieni vakuuteen nähden, vaikka asuntojen hinnat laskisikin. Mä olen muutenkin NIIN kurkkuani myöten täynnä tota pankkia. Viimeinen tempaus oli, kun siirsin säästötililtä rahaa, niin ne ottaa siitäkin jo 6 Euroa palvelumaksua. Ennen siirto oli ilmainen muutaman kerran vuodessa ja siitä eteenpäin 1,5 Euroa. Samoin, kun käyttötilin maksut nousee koko ajan jne. Siis 6 Euroa siitä, että itse verkkopankissa rahaa tililtä toiselle. Saako vielä muuten nostaa ilmaiseksi? Jos saa, niin tarvinnee kävellä tiskille, nostaa rahaa ja sitten tallettaa se toiselle.
No, katsotaan, miten tämä "oma virkailija" suhtautuu asiaan. Mulla on ollut asuntolainaa ko. pankissa vuodesta 2001, joten olen ikääni nähden aika vanha asiakaskin jo. Ja jos siitä nostosta ei luovuta, niin toivottavasti jää ainakin pieneksi, ettei suoraan tule 1,5-2,0%. Huvittavinta on sekin, että 2009 maksoi 50 Euroa lyhennysvapaa, nyt ne haluaa SIITÄKIN 100 Euroa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Me pidettiin Osuuspankissa vuosien vapaa ilman puuttumista marginaaliin joka meillä on 0,2. aina kun vuoden päästä haluttiin jatkaa vapaata niin ottivat siitä sata euroa mutta se meni onneksi bonuksista jota kertyy ihan vaan siitä että on lainaa, sillä bonuksella maksetaan myös ilmaiseksi muut pankkikulut sekä vakuutukset jotka Pohjolasta. Suosittelen Osuuspankkia.
Tästä on varmaan hetki aikaa? Tällä hetkellä tilanne on aika erilainen.
[quote author="Vierailija" time="14.08.2013 klo 07:51"]
Me pidettiin Osuuspankissa vuosien vapaa ilman puuttumista marginaaliin joka meillä on 0,2. aina kun vuoden päästä haluttiin jatkaa vapaata niin ottivat siitä sata euroa mutta se meni onneksi bonuksista jota kertyy ihan vaan siitä että on lainaa, sillä bonuksella maksetaan myös ilmaiseksi muut pankkikulut sekä vakuutukset jotka Pohjolasta. Suosittelen Osuuspankkia.
[/quote]
Rahoitustarkastus valvoo että työttömyyden, sairauden tai äitiysloman vuoksi voit tehdä muutokset, muuten pankilla on oikeus raiskata sinut. Älkää ihmiset ikinä luottako pankkiin, edes hyvinä aikoina. Vaarallista on myöskin pitää nopea lyhennyssuunnitelma, sitä kun sitten yritetään muuttaa...pankki nostaa taas korkoa.
Pankeissa pitäisi olla kamerat pankkiin päin, ei siellä asiakkaita pitäisi kuvata. Juuri Danske on lanseerannut verkkoneuvottelut, siinähän kuvataan myös pankin "markkinointilupaukset".
0,3 marginaalilla tappiota omalle pankille, Danskelle.
[quote author="Vierailija" time="14.08.2013 klo 07:54"]
Tästä on varmaan hetki aikaa? Tällä hetkellä tilanne on aika erilainen.
[quote author="Vierailija" time="14.08.2013 klo 07:51"]
Me pidettiin Osuuspankissa vuosien vapaa ilman puuttumista marginaaliin joka meillä on 0,2. aina kun vuoden päästä haluttiin jatkaa vapaata niin ottivat siitä sata euroa mutta se meni onneksi bonuksista jota kertyy ihan vaan siitä että on lainaa, sillä bonuksella maksetaan myös ilmaiseksi muut pankkikulut sekä vakuutukset jotka Pohjolasta. Suosittelen Osuuspankkia.
[/quote]
[/quote]Nyt just lopetettiin maksuvapaa, viimeiset kolme vai neljä vuotta pidettiin vapaata.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kiitos vastaajille ja erityisesti viimeiselle. Yritetaan pysyä tiukkana. Mä en edelleenkään käsitä, miten pankki voi hyvänä aikana dumpata kauhealla kilpailulla lainoja ja sitten alkaa yksipuoleisesti muuttaa sopimusta. Ja kuten aiemmin mainitsin, niin meillekin lyhennysvapaa on ollut kaikissa kolmessa asuntolainassa (siis vuoden 2001 jälkeen) jo neuvottelutilanteessa yhtenä ehtona. Kahdessa edellisessä sitä ei koskaan tarvittu, nyt on sitten ollut tarpeen. Eikä tosiaan ole puhuttu mistään lisäkuluista sen takia.
[quote author="Vierailija" time="14.08.2013 klo 09:53"]
Kiitos vastaajille ja erityisesti viimeiselle. Yritetaan pysyä tiukkana. Mä en edelleenkään käsitä, miten pankki voi hyvänä aikana dumpata kauhealla kilpailulla lainoja ja sitten alkaa yksipuoleisesti muuttaa sopimusta. Ja kuten aiemmin mainitsin, niin meillekin lyhennysvapaa on ollut kaikissa kolmessa asuntolainassa (siis vuoden 2001 jälkeen) jo neuvottelutilanteessa yhtenä ehtona. Kahdessa edellisessä sitä ei koskaan tarvittu, nyt on sitten ollut tarpeen. Eikä tosiaan ole puhuttu mistään lisäkuluista sen takia.
[/quote]
Eihän se pankki yksipuoleisesti muuta sopimusta. Sinäkin haluat muuttaa sopimusta maksuaikojen suhteen. Miten ihmeessä asia niin menisi, että sinä voit muuttaa sitä halutessasi, mutta pankki ei? Tottakai muutoksissa neuvotellaan AINA molempia osapuolia hyödyttävä kompromissi.
Jos sinä et haluaisi koskea maksuaikaan, pankilla ei olisi oikeutta yksipuolisesti ilmoittaa marginaalin noususta. Koska SINÄ olet nyt halunnut avata sopimuksen uudestaan neuvoteltavaksi, pankki voi ihan vapaasti neuvotella siitä muitakin osia uusiksi. Toki sinäkin voit sitä yrittää...
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Juuri kyselin Tapiolasta lyhennysvapaan mahdollisuutta.
Marginaali olisi noussut 0,35%-yksikköä. Ei sitten.
Mä otin kesällä vanhaan Nordean lainaan lyhennysjouston, ei maksanut mitään eikä koskettu marginaaliin. En edes tarvi sitä nyt, mutta ajattelin että hyvä se on olemassa, jos joskus tarvii. Parempi neuvotteluasema pankin kanssa, kun ei ole missään pakkoraossa. Ja lyhennysjoustolla siis saa max 10% lainan arvosta lyhennysvapaita ilman eri hakemusta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vaihtoehdot ovat seuraavat, koska pankki pystyy marginaalin muuttamaan jos haluaa. Eli sinä voit joko
A) kysyä paljonko nousee, esittää paheksuntasi ja perustella miksi ei pitäisi nousta niin paljon yms. ja hyväksyä sitten sen mihin pankki suostuu.
B) Pyytää tarjousta toisesta pankista ja yrittää sieltä saada hyvä tarjous (silloinkin marginaali tietysti nousee), mutta jospa uusi pankki olisi parempi muuten
C) Kertoa pankillesi paremmasta tarjouksesta ja katsoa miten reagoivat.
Ihan heti ei kannata tuohon myöntyä. Ei nämä nyt ihan sanelupäätöksiä pankin taholta ole vaikka kuinka olisi "tämän ajan tapa". Meillä oli vastaava tilanne Danske Bankin kanssa muutama kuukausi sitten. Lyhennysvapaasta oli ollut etukäteen virkailijan puhetta ilman mitään mainintoja marginaalin nostosta, mutta myöntöhetkellä vaadittiinkin neuvotteluita marginaalin nostamiseksi.
Finanssivalvonta on antanut lausunnon aiheesta, siihen kannattaa tutustua ja käyttää tuota pohjana kun menee pankin kanssa asiasta neuvottelemaan. Löytyy osoitteesta
Etenkin kys. kirjeen liite on teidän tapauksessanne oleellinen.
Noiden avulla pankki vetäytyi meidän kohdalla vaatimuksistaan, eli marginaali pysyi ennallaan.
Tsemppiä!
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ålandsbanken yrittää myös samaa, kun kysyy parin kuukauden kyhennysvapaata. Lisäksi vaatii 150 e toimistomaksuja/laina. Kun asuntolainat ovat kertyneet vuosien saatossa, niitä on useita. Lyhennysvapaiden ottaminen vetäisi siis kuvion pahasti miinukselle.
Uskoisin että kun mainitset pankin vaihdon, niin marginaalille ei tapahdu yhtään mitään..
Ja kannattaisi varmaan kysellä lainatarjouksia muistakin pankeista.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
No just, ja vuosi oli 2013.
12/12
Ei meillä tullut muutosta marginaaliin.
[quote author="Vierailija" time="02.09.2014 klo 19:11"]Uskoisin että kun mainitset pankin vaihdon, niin marginaalille ei tapahdu yhtään mitään..
Ja kannattaisi varmaan kysellä lainatarjouksia muistakin pankeista.
[/quote]
Meillekin ensin sanottiin, että marginaalia pitää "tarkistaa" lyhennysvapaan yhteydessä, mutta kun sanoimme siinä tapauksessa kilpailuttavamme pankkipalvelumme, ei marginaalia korotettukaan. Näin v.2013 Nordeassa ja takana pitkä pankkisuhde (avainasiakkuua). Marginaali meillä edelleen vanha 0,3.
Pankkien kanssa voi ja kannattaa aina neuvotella. Ja on syytä selvittää, mitä alun perin lainaa ottaessa on sovittu.
Tilanne vain on tuo tällä hetkellä. Pankit haluavat nostaa vanhojen asiakkaidensa marginaaleja jos vain mahdollista.