Lue keskustelun säännöt.
Miten saa asuntolainan?
23.07.2026 |
Olen viime viikkoina kysellyt asuntolainaa muutamasta pankista, ja koko homma tuntuu yllättävän hankalalta. Katselen noin 268 000 euroa maksavaa asuntoa. Säästöjä on reilut 28 000 euroa, vakituinen työ löytyy eikä minulla ole kulutusluottoja tai muita isompia velkoja.
Nykyiseen vuokraan ja asumiskuluihin menee noin 1 180 euroa kuukaudessa, ja siitä olen selvinnyt ongelmitta jo vuosia. Silti yhdestä pankista tarjottu lainasumma jäi selvästi alle tarpeen. Toisessa sanottiin, että pitäisi olla enemmän omia säästöjä tai lisävakuutta.
Ilmeisesti säännölliset tulot ja hoidettu talous eivät yksinään vielä kerro pankille riittävästi. Miten te muut olette saaneet asuntolainan? Ratkaisiko kohdallanne suurempi käsiraha, lisävakuus, toinen hakija vai edullisempi asunto? Jouduitteko kiertämään monta pankkia ennen sopivan tarjouksen löytymistä?
Kommentit (107)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Meillä täällä Nilsiässä olisi kerrostalokaksio tarjolla hintaan 20000 euroa.
Ei voi muuttaa oikeaksi rahaksi, eikä elämä Kehä III ulkopuolella ole ihmisarvon arvoista elämistä.
Kehä 3.. eli jossain Kirkkonummen perämettässä tai Vantaan jätteenpolttolaitoksen nurkalla elo on sitä ihanuutta 🤣🤣🤣
Vierailija kirjoitti:
Säästösumma ainakin on varsin pieni verrattuna havittelemasi asunnon hintaan. Käytännössä säästöt menevät jokseenkin asunnon käsirahaan.
En tiedä nykykäytäntöjä mutta ainakin viime vuosina käytäntö on ilmeisesti ollut, että sadan prosentin lainoitusta ei saa.
Myös asunnon vakuusarvoa pankki vertaa aiottuun lainasummaan. Eli vakuusarvo on se, mitä asunnosta arvioidaan saatavan myymällä, jos et pysty hoitamaan lainaa. Maaseudun kiinteistön vakuusarvo esim. voi olla ihan olematon eikä pankit välttämättä myönnä lainaa sellaisiin ollenkaan.
Pankki myös tekee ns. stressitestin eli laskee, minkä verran pystyt tuloillasi hoitamaan lainakuluja, kun myös normaaleihin elinkustannuksiin on jäätävä riittävästi.
Kun olimme hakemassa noin 15 vuotta sitten lainaa, pyysi pankki käytännössä laskemaan normaalit kk-menomme. Yhteiset vuositulomme puolison kanssa olivat noin 100 000 euroa. Ostimme noin 230 000 euron asunnon, josta osan kattoi entisen asunnon myynti. Lainaa taisi jäädä maksettavaksi reilut 100 000.
Yleensä lainaa kannattaa hakea vakipankista. Pyydä pankkia laskemaan, millaisen lainan se on sinulle valmis myöntämään ja sovita asuntoaikeet siihen.
Jos haet lainaa jostakin muusta kuin omasta pankista, laina varmaan edellyttää asiakkuuden siirtoa.
Kulujen puolesta kannattaa miettiä myös, mitkä ovat uuden asunnon menot, kuten kerrostaloasunnossa taloyhtiön hoitovastike ja mahdollinen pääomavastike (jolla siis lyhennetään taloyhtiön lainaa).
Uudehkossa tai uudessa kerrostaloasunnossahan käytännössä lyhennät kahta lainaa, omaa ja sitä, joka taloyhtiön rakentamiseen otetusta lainasta kohdistuu asuntoosi. Kaikki kannattaa laskea.
Joskus on mahdollista ottaa asuntolainaa myös taloyhtiön lainaan. Ostettiin aikoinaan kerrostalokämppä jossa oli putkiremontti juuri tehty, sen osuus 75000€. Taloyhtiön lainalla siinä oli korko 3%, mutta kun saimme sen rahan asuntolainaa niin maksoimme sen pois ja korko oli 1%
Vierailija kirjoitti:
90% laina-aste asunnossa on kyllä hurjan suuri. 50% lainarahaa on paljon turvallisempi vaihtoehto.
Vielä varmempaa kun 100% maksaa heti pois.
T. Rahoitusalan ammattilainen
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ihme luksuslukaalia olet ostamassa. Täällä saa kaksion alle kymppitonnin
Kaikki ei halua/pysty asumaan jossain syrjäseudulla, missä hinnat ovat tuota luokkaa.
Minäkin ostin Ferrarin, vaikkei mulla todellakaan ole varaa siihen. Koska en halua ajaa millään muulla.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Koko järjestelmässä on jotain nurinkurista. Vuokranantajalle saa maksaa 1200€ kuukaudessa vuosikaudet, mutta omaa asuntoa varten pankki saattaa päättää, ettei sama ihminen selviä tonnin lainanhoidosta. Kuka niitä asuntoja lopulta ostaa jos tavallinen palkansaaja ei kelpaa?
Jos on maksanut 1200 euron vuokraa, ei välttämättä silti selviä tonnin lainakuluista. Riippuu siitä, millaisen asunnon ostaa. Jos ostat uuden kerrostaloasunnon, maksat myös taloyhtiön hoitovastikkeen lisäksi pääomavastikkeen taloyhtiön lainan lyhennyksiin. OK-talossa maksat kaikki käyttömenot ja vakuutukset. Kerrostalokämpän irtaimiston kotivakuutus on ihan muuta kuin omakotitalon kiinteistövskuutukset. Kerrostalon vuokralaisena maksat käyttösähkön ja veden, ok-talossa myös lämmityksen, jos talo ei ole kaukolämmössä. Sähkölasku voi olla talvella esim. 500 euroa kk kun se kerrostalossa on ehkä kymppejä.
Elämisen kustannusrakenne on kerrostalo-ja rivitaloasumisessa toinen kuin ok-talossa. Taloyhtiössä kustannukset jakautuu, ok-talossa maksajia on tasan yksi. Plus ne lainat päälle.
Asuttiin ennen omistusosakkeessa kerrostalossa, muutettiin uuteen omakotitaloon. Lainamäärä pysyi samana.
Karkeasti sanottuna, jos kaikkine kuluineen lainoineen ym kerrostalossa meni 1200€/kk, niin omakotitalossa 1600€/kk. Eli stetsonista heittäen kannattaa varautua +50% kulujen nousuun.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Koko järjestelmässä on jotain nurinkurista. Vuokranantajalle saa maksaa 1200€ kuukaudessa vuosikaudet, mutta omaa asuntoa varten pankki saattaa päättää, ettei sama ihminen selviä tonnin lainanhoidosta. Kuka niitä asuntoja lopulta ostaa jos tavallinen palkansaaja ei kelpaa?
no jos olet vuokraa maksanut 1200 niin kyllä 1000 euron käyttö LAINANhoitoon on tiukkaa. Omasta asunnosta on MUUTAKIN kulua kuin pelkkä lainanhoito.
Ennen koronan aikoja oli ASP-tilille säästetty reipas kymppitonni parin vuoden aikana pienistä tuloista (osa-aikatyö). 50 tonnia lainaa olisin yhteen taloon pyytänyt - oma tonttikin - mutta silti oli tulot liian pienet pankin mielestä, vaikka enemmän olin jo maksanut joka kuukausi vuokraa ja kuukausittaisia säästöjä ASP-tilille, kuin mitä kuukausittaiset menot tulisivat siinä uudessa talossa olemaan.
Jatkoin vielä jonkun vuoden säästämistä ja sain onneksi sukulaiselta vielä jonkun tonnin lainattua korottomana muuttokustannuksiin ja kodinkonehankintoihin, niin ei tarvinnut sitten tähän kämppään pankilta lainoja kysellä. Eivät korkorahat heille kelvanneet, niin eipä sitten anneta.
Ei tuolla ASP-hommalla kyllä mitään pienituloisena tee, vaikka toisin antavat käsittää. Onneksi sieltäkin saa rahat pois, niitä lisäkorkoja ei tosin sitten makseta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Säästösumma ainakin on varsin pieni verrattuna havittelemasi asunnon hintaan. Käytännössä säästöt menevät jokseenkin asunnon käsirahaan.
En tiedä nykykäytäntöjä mutta ainakin viime vuosina käytäntö on ilmeisesti ollut, että sadan prosentin lainoitusta ei saa.
Myös asunnon vakuusarvoa pankki vertaa aiottuun lainasummaan. Eli vakuusarvo on se, mitä asunnosta arvioidaan saatavan myymällä, jos et pysty hoitamaan lainaa. Maaseudun kiinteistön vakuusarvo esim. voi olla ihan olematon eikä pankit välttämättä myönnä lainaa sellaisiin ollenkaan.
Pankki myös tekee ns. stressitestin eli laskee, minkä verran pystyt tuloillasi hoitamaan lainakuluja, kun myös normaaleihin elinkustannuksiin on jäätävä riittävästi.
Kun olimme hakemassa noin 15 vuotta sitten lainaa, pyysi pankki käytännössä laskemaan normaalit kk-menomme. Yhteiset vuositulomme puolison kanssa olivat noin 100 000 euroa. Ostimme noin 230 000 euron asunnon, josta osan kattoi entisen asunnon myynti. Lainaa taisi jäädä maksettavaksi reilut 100 000.
Yleensä lainaa kannattaa hakea vakipankista. Pyydä pankkia laskemaan, millaisen lainan se on sinulle valmis myöntämään ja sovita asuntoaikeet siihen.
Jos haet lainaa jostakin muusta kuin omasta pankista, laina varmaan edellyttää asiakkuuden siirtoa.
Kulujen puolesta kannattaa miettiä myös, mitkä ovat uuden asunnon menot, kuten kerrostaloasunnossa taloyhtiön hoitovastike ja mahdollinen pääomavastike (jolla siis lyhennetään taloyhtiön lainaa).
Uudehkossa tai uudessa kerrostaloasunnossahan käytännössä lyhennät kahta lainaa, omaa ja sitä, joka taloyhtiön rakentamiseen otetusta lainasta kohdistuu asuntoosi. Kaikki kannattaa laskea.
miksi menisi käsirahaan. Olen ostanut 8 huoneistoa enkä ole maksanut senttiäkään KÄSIrahaa.. Ostaa myyjältä joka ei sellaista vaadi.
Jos sulla olisi varaa noin kalliiseen asuntoon, sulla olisi säästössä enemmän varallisuutta. 100 tonnin laina vois olla järkevämpi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Toivotan sinulle päivää täynnä auringonpaistetta ja naurua!
Vierailija kirjoitti:
Ihme luksuslukaalia olet ostamassa. Täällä saa kaksion alle kymppitonnin
Mutta siihenkään et saa lainaa. Mutta jos haluat ostaa 50 000€ auton niin menet vaan liikkeeseen ja ostat sen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sata tuhatta neuvoteltava pois lainasta niin joku pankki suostuu. Tai sitten olet oikeasti hyvätuloinen ja "varma" työpaikka.
Vierailija kirjoitti:
Ennen koronan aikoja oli ASP-tilille säästetty reipas kymppitonni parin vuoden aikana pienistä tuloista (osa-aikatyö). 50 tonnia lainaa olisin yhteen taloon pyytänyt - oma tonttikin - mutta silti oli tulot liian pienet pankin mielestä, vaikka enemmän olin jo maksanut joka kuukausi vuokraa ja kuukausittaisia säästöjä ASP-tilille, kuin mitä kuukausittaiset menot tulisivat siinä uudessa talossa olemaan.
Jatkoin vielä jonkun vuoden säästämistä ja sain onneksi sukulaiselta vielä jonkun tonnin lainattua korottomana muuttokustannuksiin ja kodinkonehankintoihin, niin ei tarvinnut sitten tähän kämppään pankilta lainoja kysellä. Eivät korkorahat heille kelvanneet, niin eipä sitten anneta.
Ei tuolla ASP-hommalla kyllä mitään pienituloisena tee, vaikka toisin antavat käsittää. Onneksi sieltäkin saa rahat pois, niitä lisäkorkoja ei tosin sitten makseta.
Sun olisi kannattanut ottaa pankilta muutaman tonnin laina (sen olisit varmasti saanut lisäsäästöjen jälkeen), niin olisit saanut lisäkoron ASP-säästöillesi.
Käsiraha liittyy kaupantekoon. Mutta pankkiasioissa tuo omarahoitusosuus pitää olla nykyään suurempi. Kysy Osuuspankista. Siellä on ollut aika rento meininki.
Sekavaa selitystä mutta pointtini on että AV:lla vain arvaillaan millaisia olemme.
Jos maksaa lähes 1200 vuokraa niin ne näkee että on tyhmä eikä saa lainaa. Kyllä halvempiakin asuntoja on. Asuin 400 euron vuokralla 15 vuotta ja ostin sitten asunnon ilman lainaa. Palkkani oli 2400 euroa netto.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Säästin aikoinaan asp-tilille, koska silloin lainalle saa valtion takauksen, eikä asunnon vakuusarvolla ole samaa merkitystä. Se on edelleen mahdollista, vaikka suosio on korkojen laskettua pudonnut murto-osaan takavuosista.
Joku vuosi sitten kun pyysin asuntolainatarjousta ja sanoin että valtion takaus, muutama pankki joko kieltäytyi edes neuvottelemasta asiasta kokonaan tai laittoi niin hirmukoron, että tiesivät jo tarjotessa ettei asiakas tartu siihen.
Kun vakuudet oli muualta, ei laina saannissa ollut mitään ongelmaa.
Kannattaa selvittää jokaiselta pankilta, mikä kohta päätöksen pysäytti. Maksuvara, omarahoitusosuus ja vakuuksien riittävyys ovat eri asioita, vaikka ne menevät helposti sekaisin. Myös pankkien kilpailuttaminen kannattaa, sillä samat tiedot voivat johtaa erilaisiin tarjouksiin.
Mitä jos laittaa vakuudeksi kaverin ja sitten ei pystykkään maksaa lainaa itse? Kaveri saa velat niskoilleen? :D
Henkilötakausta ei enää nykyään käytetä. Kaverit ja sukulaiset on sen suhteen turvassa.
Lisävakuudet tosiaan tarvitset joka tapauksessa, pankki hyväksyy vakuudeksi max noin 70 % asunnon arvosta. Jossei muuta omaisuutta ole, niin joudut ostamaan ne, .