Lue keskustelun säännöt.
Miten saa asuntolainan?
23.07.2026 |
Olen viime viikkoina kysellyt asuntolainaa muutamasta pankista, ja koko homma tuntuu yllättävän hankalalta. Katselen noin 268 000 euroa maksavaa asuntoa. Säästöjä on reilut 28 000 euroa, vakituinen työ löytyy eikä minulla ole kulutusluottoja tai muita isompia velkoja.
Nykyiseen vuokraan ja asumiskuluihin menee noin 1 180 euroa kuukaudessa, ja siitä olen selvinnyt ongelmitta jo vuosia. Silti yhdestä pankista tarjottu lainasumma jäi selvästi alle tarpeen. Toisessa sanottiin, että pitäisi olla enemmän omia säästöjä tai lisävakuutta.
Ilmeisesti säännölliset tulot ja hoidettu talous eivät yksinään vielä kerro pankille riittävästi. Miten te muut olette saaneet asuntolainan? Ratkaisiko kohdallanne suurempi käsiraha, lisävakuus, toinen hakija vai edullisempi asunto? Jouduitteko kiertämään monta pankkia ennen sopivan tarjouksen löytymistä?
Kommentit (41)
Vierailija kirjoitti:
Säästösumma ainakin on varsin pieni verrattuna havittelemasi asunnon hintaan. Käytännössä säästöt menevät jokseenkin asunnon käsirahaan.
En tiedä nykykäytäntöjä mutta ainakin viime vuosina käytäntö on ilmeisesti ollut, että sadan prosentin lainoitusta ei saa.
Myös asunnon vakuusarvoa pankki vertaa aiottuun lainasummaan. Eli vakuusarvo on se, mitä asunnosta arvioidaan saatavan myymällä, jos et pysty hoitamaan lainaa. Maaseudun kiinteistön vakuusarvo esim. voi olla ihan olematon eikä pankit välttämättä myönnä lainaa sellaisiin ollenkaan.
Pankki myös tekee ns. stressitestin eli laskee, minkä verran pystyt tuloillasi hoitamaan lainakuluja, kun myös normaaleihin elinkustannuksiin on jäätävä riittävästi.
Kun olimme hakemassa noin 15 vuotta sitten lainaa, pyysi pankki käytännössä laskemaan normaalit kk-menomme. Yhteiset vuositulomme puolison kanssa olivat noin 100 000 euroa. Ostimme noin 230 000 euron asunnon, josta osan kattoi entisen asunnon myynti. Lainaa taisi jäädä maksettavaksi reilut 100 000.
Yleensä lainaa kannattaa hakea vakipankista. Pyydä pankkia laskemaan, millaisen lainan se on sinulle valmis myöntämään ja sovita asuntoaikeet siihen.
Jos haet lainaa jostakin muusta kuin omasta pankista, laina varmaan edellyttää asiakkuuden siirtoa.
Kulujen puolesta kannattaa miettiä myös, mitkä ovat uuden asunnon menot, kuten kerrostaloasunnossa taloyhtiön hoitovastike ja mahdollinen pääomavastike (jolla siis lyhennetään taloyhtiön lainaa).
Uudehkossa tai uudessa kerrostaloasunnossahan käytännössä lyhennät kahta lainaa, omaa ja sitä, joka taloyhtiön rakentamiseen otetusta lainasta kohdistuu asuntoosi. Kaikki kannattaa laskea.
Huh huh pitkä teksti. Saisko saman TikTok tanssina? Tänks
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Tuolta voi katsoa, miten asuntolainan kuukausierä jakautuu varsinaiseen lyhennykseen ja korkoon sekä millaisia eroja eri pankkien tarjouksissa voi olla: https://lainaopas.com/asuntolaina/asuntolainan-kilpailutus/ Kannattaa vertailla myös marginaalia ja muita kuluja, sillä pelkkä kuukausierä ei kerro lainan koko hintaa.
Kiitos tuo oli hyvä resurssi :)
90% laina-aste asunnossa on kyllä hurjan suuri. 50% lainarahaa on paljon turvallisempi vaihtoehto.
Vierailija kirjoitti:
Koko järjestelmässä on jotain nurinkurista. Vuokranantajalle saa maksaa 1200€ kuukaudessa vuosikaudet, mutta omaa asuntoa varten pankki saattaa päättää, ettei sama ihminen selviä tonnin lainanhoidosta. Kuka niitä asuntoja lopulta ostaa jos tavallinen palkansaaja ei kelpaa?
Mutta vuokrantajalle kyllä tukia maksetaan:
Vuokranantajana voit vähentää vuokratulosta kaikki tulonhankkimisesta aiheutuneet kulut, kuten hoitovastikkeet, asuntolainan korot, vuokravälityspalkkiot, vakuutusmaksut ja remonttikulut. Vähennykset pienentävät suoraan maksamaasi pääomatuloveroa.
Vierailija kirjoitti:
Koko järjestelmässä on jotain nurinkurista. Vuokranantajalle saa maksaa 1200€ kuukaudessa vuosikaudet, mutta omaa asuntoa varten pankki saattaa päättää, ettei sama ihminen selviä tonnin lainanhoidosta. Kuka niitä asuntoja lopulta ostaa jos tavallinen palkansaaja ei kelpaa?
Tavallinen palkansaaja ei ostakaan yksin asuntoa, joka maksaa yli 260 000€. Luojan kiitos, pankki ei luotota riskiluottoja.
Ap- säästä tuplasti omaa rahaa tai hanki edullisempi asunto. Jo muutama vuosi edullisemmassa asunnossa sen luottoa lyhentäen mahdollistaa tuon haluamasi velkamäärän.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Valitettavasti sillä, että olet kymmeniä vuosia maksanut vaikka vuokraa 2000€/kk moitteetta, ei ole mitään merkitystä kun haet lainaa jossa maksuerä vaikka tonnin kuussa. Ihmettelin aikoinaan tätä samaa.
Pankkia ei kaada se, että vuokralainen pysty maksamaan vuokraansa. Silloin tulee tilalle uusi maksukykyinen vuokralainen. Mutta jos talon/osakkeen omistaja ei pysty maksamaan velkaansa pankilla alkaa melkoinen työ. Ja todennäköisesti asunto myydään edullisemnalla hinnalla mitä siitä on velkaa. Siitä kärsii pankki ja asiakas. Pankit noudattavat luotonantosäännöstöä syystä. Jos sitä kevennetään tulee riski pankkien kaatumiselle, joka vaikuttaa Suomen talouteen.
Vierailija kirjoitti:
Ihme luksuslukaalia olet ostamassa. Täällä saa kaksion alle kymppitonnin
Kaikki ei halua/pysty asumaan jossain syrjäseudulla, missä hinnat ovat tuota luokkaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Koko järjestelmässä on jotain nurinkurista. Vuokranantajalle saa maksaa 1200€ kuukaudessa vuosikaudet, mutta omaa asuntoa varten pankki saattaa päättää, ettei sama ihminen selviä tonnin lainanhoidosta. Kuka niitä asuntoja lopulta ostaa jos tavallinen palkansaaja ei kelpaa?
Jos on maksanut 1200 euron vuokraa, ei välttämättä silti selviä tonnin lainakuluista. Riippuu siitä, millaisen asunnon ostaa. Jos ostat uuden kerrostaloasunnon, maksat myös taloyhtiön hoitovastikkeen lisäksi pääomavastikkeen taloyhtiön lainan lyhennyksiin. OK-talossa maksat kaikki käyttömenot ja vakuutukset. Kerrostalokämpän irtaimiston kotivakuutus on ihan muuta kuin omakotitalon kiinteistövskuutukset. Kerrostalon vuokralaisena maksat käyttösähkön ja veden, ok-talossa myös lämmityksen, jos talo ei ole kaukolämmössä. Sähkölasku voi olla talvella esim. 500 euroa kk kun se kerrostalossa on ehkä kymppejä.
Elämisen kustannusrakenne on kerrostalo-ja rivitaloasumisessa toinen kuin ok-talossa. Taloyhtiössä kustannukset jakautuu, ok-talossa maksajia on tasan yksi. Plus ne lainat päälle.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Säästösumma ainakin on varsin pieni verrattuna havittelemasi asunnon hintaan. Käytännössä säästöt menevät jokseenkin asunnon käsirahaan.
En tiedä nykykäytäntöjä mutta ainakin viime vuosina käytäntö on ilmeisesti ollut, että sadan prosentin lainoitusta ei saa.
Myös asunnon vakuusarvoa pankki vertaa aiottuun lainasummaan. Eli vakuusarvo on se, mitä asunnosta arvioidaan saatavan myymällä, jos et pysty hoitamaan lainaa. Maaseudun kiinteistön vakuusarvo esim. voi olla ihan olematon eikä pankit välttämättä myönnä lainaa sellaisiin ollenkaan.
Pankki myös tekee ns. stressitestin eli laskee, minkä verran pystyt tuloillasi hoitamaan lainakuluja, kun myös normaaleihin elinkustannuksiin on jäätävä riittävästi.
Kun olimme hakemassa noin 15 vuotta sitten lainaa, pyysi pankki käytännössä laskemaan normaalit kk-menomme. Yhteiset vuositulomme puolison kanssa olivat noin 100 000 euroa. Ostimme noin 230 000 euron asunnon, josta osan kattoi entisen asunnon myynti. Lainaa taisi jäädä maksettavaksi reilut 100 000.
Yleensä lainaa kannattaa hakea vakipankista. Pyydä pankkia laskemaan, millaisen lainan se on sinulle valmis myöntämään ja sovita asuntoaikeet siihen.
Jos haet lainaa jostakin muusta kuin omasta pankista, laina varmaan edellyttää asiakkuuden siirtoa.
Kulujen puolesta kannattaa miettiä myös, mitkä ovat uuden asunnon menot, kuten kerrostaloasunnossa taloyhtiön hoitovastike ja mahdollinen pääomavastike (jolla siis lyhennetään taloyhtiön lainaa).
Uudehkossa tai uudessa kerrostaloasunnossahan käytännössä lyhennät kahta lainaa, omaa ja sitä, joka taloyhtiön rakentamiseen otetusta lainasta kohdistuu asuntoosi. Kaikki kannattaa laskea.
Huh huh pitkä teksti. Saisko saman TikTok tanssina? Tänks
Näin pitkän elämän aikana on ehtinyt asua kerrostalossa ja omakotitalossa ja lainaakin lyhentää. Jotakin kokemusta ja sitä mielellään jakaa, jos aloittajalla ei ole kokemusta omistusasumisesta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ikä vaikuttaa ja kertynyt varallisuus. Näyttää huonolta CV:ssä, jos on 30+ eikä omista mitään.
Jos hakee yksin, lainalla huonommat ehdot, koska isompi riski pankille; voi esim. sairastua, eikä kykene työhön.
Vierailija kirjoitti:
Melko hyvät tulot saa olla jos yksin tuon aikoo saada.
Me saatiin asuntolainaa max 280 tuhatta, kaksi maksajaa, vakityöt (ollut yli 15v tauotta), bruttopalkat yhteensä reilu 8000€/kk, omaa rahaa 50 000€
Me ollaan aina otettu lainaa minimimäärä. Nyt reilun miljoonan nettovarallisuus, eikä enää asuntolainaa nelikymppisenä.
Näin täällä Helsingissä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Saisithan sinä lainaa.
Useimmiten se kuvio menee niin että kysytään pankista paljonko on mahdollista saada lainaa ja sen mukaisesti aletaan katsella sopivan hintaisia asuntoja.
Danske bankissa ei ainakaan ole näin. Yritin useampaan otteeseen kysyä paljonko on maksimisumma mitä voimme saada? Eivät osanneet vastata, jankkasi vain että "laita linkki asuntoon mitä olet miettinyt niin katsotaan".
Itse tekisin ennemmin niin, että tietäisin paljonko voin saada lainaa eikä niin päin että linkkailen asuntoja joihin en ikinä saisi lainaa ja yhdessä sitten nauretaan niille..
Saatavan lainan määrä riippuu myös kohteesta. Kun pankki ottaa riskin, että saa varmasti rahansa takaisin, lainaa voidaan antaa 200 000 euroa kasvukaupunkiin, mutta 20 000 euroa böndelle samalle hakijalle. Pankille on tärkeää, että kohde on vakuusarvoltaan turvallinen ja hyvä sijoitusmielessä.
Asuntolainaa saa kun omaa rahoitusta on vähintään 20% asunnon ostohinnasta ja kun asumiskulut asunnossa (lainan lyhennys+korko+vastike) eivät ole enempää kuin 40% kuukausituloista..
Aapeellä ei kuvaamaansa kohteeseen ollut kuin kymmenkunta prosenttia onarahoitusta. Se on jo pankkisäädöstenkin mukaan liian vähän. Hän ei kerro lainkaan, millaisen osuuden hänen tuloistaan asumiskulut olisivat olleet, ainoastaan vertasi niitä ylikalliiseen vuokraan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Aloita halvammalla asunnolla. Maksa joku vuosi ja vaihda sitten. Pystyt samalla osoittamaan maksukykysi pankille.
Koska olen ns. premiumasiakas pankissani niin menen asiainhoitajani juttusille ja kerron hänelle lainatarpeeni ja hän ilmoittaa sitten, milloin lainani on nostettavissa ja mahdollisen korkoprosentin sekä maksuajan.
pankit oppivat 90 luvulla enää ei pantiksi kelpaa arvoton osake konkurssi kypsässä as oyssä. ihan sama miten kiinteistö kekkulit sen hinnoittelee. hyvä niin.
Lainan saaminen on matematiikkaa, tuollaista lainamäärää varten sinulla pitäisi olla maksuvaraa lainaa varten 1600 euroa kuussa sekä muut asumisen kulut päälle. Eli merkittävästi enemmän kuin tuo maksamasi vuokra.
Vierailija kirjoitti:
Ihme luksuslukaalia olet ostamassa. Täällä saa kaksion alle kymppitonnin
Ohis tässä se urinkurisuus osaksi myös on. Suomen polarisoktuminen "hyviin" ja "huonompiin" alueisiin.....
Sain lainan helposti, koska säästin pyydetyt 25 % asunnon hinnasta. Valitettavasti sinulla tuo ei toteudu.
Säästösumma ainakin on varsin pieni verrattuna havittelemasi asunnon hintaan. Käytännössä säästöt menevät jokseenkin asunnon käsirahaan.
En tiedä nykykäytäntöjä mutta ainakin viime vuosina käytäntö on ilmeisesti ollut, että sadan prosentin lainoitusta ei saa.
Myös asunnon vakuusarvoa pankki vertaa aiottuun lainasummaan. Eli vakuusarvo on se, mitä asunnosta arvioidaan saatavan myymällä, jos et pysty hoitamaan lainaa. Maaseudun kiinteistön vakuusarvo esim. voi olla ihan olematon eikä pankit välttämättä myönnä lainaa sellaisiin ollenkaan.
Pankki myös tekee ns. stressitestin eli laskee, minkä verran pystyt tuloillasi hoitamaan lainakuluja, kun myös normaaleihin elinkustannuksiin on jäätävä riittävästi.
Kun olimme hakemassa noin 15 vuotta sitten lainaa, pyysi pankki käytännössä laskemaan normaalit kk-menomme. Yhteiset vuositulomme puolison kanssa olivat noin 100 000 euroa. Ostimme noin 230 000 euron asunnon, josta osan kattoi entisen asunnon myynti. Lainaa taisi jäädä maksettavaksi reilut 100 000.
Yleensä lainaa kannattaa hakea vakipankista. Pyydä pankkia laskemaan, millaisen lainan se on sinulle valmis myöntämään ja sovita asuntoaikeet siihen.
Jos haet lainaa jostakin muusta kuin omasta pankista, laina varmaan edellyttää asiakkuuden siirtoa.
Kulujen puolesta kannattaa miettiä myös, mitkä ovat uuden asunnon menot, kuten kerrostaloasunnossa taloyhtiön hoitovastike ja mahdollinen pääomavastike (jolla siis lyhennetään taloyhtiön lainaa).
Uudehkossa tai uudessa kerrostaloasunnossahan käytännössä lyhennät kahta lainaa, omaa ja sitä, joka taloyhtiön rakentamiseen otetusta lainasta kohdistuu asuntoosi. Kaikki kannattaa laskea.