Lue keskustelun säännöt.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Ostan asunnon, rahat riittäisivät ilman lainaa - pankkikirjailija sanoi, että pieni laina kannattaa silti ottaa asp-tilin kaveriksi?
04.01.2024 |
Olen säästellyt asp-tilille rahaa jo pidempään. Nyt olisin ostamassa asuntoa, ja asp-tilillä + toisella säästötilillä jo sen verran rahaa, että saisin oman osuuteni asunnosta ostettua ilman lainaa (suurin osa kuluista menisi asp-tililtä, ja puuttuva summa toiselta säästötililtä).
Pankista kuitenkin sanoivat, että asp-tilin etujen takia kannattavampaa käyttää asp-tilin rahat kokonaan + ottaa pieni laina (eli en käyttäisikään rahoja toiselta säästötililtä, vaan ottaisin pienen lainan). Pankkina op.
Liittyy jotenkin tuon asp-tilin ehtoihin ja etuihin tuo, että laina kannattavampi kuin ilman lainaa.
Olen huomenna vielä pankkiin yhteydessä, mutta olisiko kolmansilla osapuolilla eli av-mammoilla jotain kommenttia asiaan?
Kuulostaa kummalliselta, että lainan ottaminen olisi kannattavampaa kuin asunnon maksaminen omasta pussista kerralla pois, ja pohdinkin, pyrkiikö pankki kuseksimaan päälleni.
Kommentit (29)
Lisäkorko tosiaan tulee vasta asp lainan ottaessa ja lasketaan taaksepäin.
En tiedä minkähintaista lainaa saa mutta varmaan rahat esim Nordean osakkeissa tuottaisi enemmän mitä lainan korko esim seuraavalle 5v tulee olemaan.
Muista 3kk eurobor ja jos menee yli 0,5 pankin osuus pitää pankki vaihtaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Varmaan tuon lisäkoron vuoksi kannattaa ottaa asp-laina. Kuinka pitkä laina-aika, riippuu siitä, kuinka ison tuoton saat säästöillesi.
Vierailija kirjoitti:
Lisäkorko tosiaan tulee vasta asp lainan ottaessa ja lasketaan taaksepäin.
En tiedä minkähintaista lainaa saa mutta varmaan rahat esim Nordean osakkeissa tuottaisi enemmän mitä lainan korko esim seuraavalle 5v tulee olemaan.
Muista 3kk eurobor ja jos menee yli 0,5 pankin osuus pitää pankki vaihtaa.
Tällä hetkellä 3kk euribor on kaikista korkein.
Lisäkorolle on eri laskentaperusteita. Jotkut antavat 5 ensimmäiseltä vuodelta, jotkut 4% kauppahinnasta, jotkut laskevat sen 10 % kauppahinnasta. Kannattaa pyytää muista pankeista perusasuntolainaa. Joskus kun vertailin, aspeissa oli korkeampi marginaali. Jos tulee edullisemmaksi, asp voi purkaa. Riskit ja laskelmat kannattaa tehdä huolella. Menee useita tunteja, mutta sillä voi säästää tonneja.
Oletetaan esim. että olet säästänyt 5000 € vuodessa viiden vuoden ajan eli yhteensä 25 000 € ja pankissasi lisäkorko on 4 % (tämä voi vaihdella pankin mukaan). Karkeasti laskien (en ole ottanut huomioon, mihin aikaan vuodesta talletus on tehty, vaan oletan koko vuosisumman talletetuksi vuoden puolivälissä) saat ensimmäisen vuoden talletukselle lisäkorkoa 0,18 * 5000 = 900 €, toisen vuoden talletukselle 700 €, kolmannen vuoden talletukselle 500 €, neljännen vuoden 300 € ja viimeisen vuoden 100 €. Yhteensä siis saisit lisäkorkoa 2500 €.
Toisaalta pitää sitten laskea, mitä kustannuksia lainasta sinulle tulee.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Mulla olisi saunallinen katetulle parvekkeella yksiö kaupan Kouvola suunilla temppaik@gmail.com
Ai hitto kun repesin tuolle pankkikirjailijalle 🤣 taidan olla vähän väsynyt
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
OP:n sivuilta: ASP-tilille maksetaan vuosittaisen 1 %:n verottoman talletuskoron lisäksi 4 %:n veroton lisäkorko tallettamisen aloitusvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta. Lisäkorko maksetaan, kun ASP-sopimuksen ehdot täyttyvät ja nostat ASP-lainan oman kodin hankkimista varten.
Jep, lisäkorko on 4 % veroton ja sen saa käytännössä vasta kun nostat ASP-lainan. Moni tekee niin, että ottaa mahdollisimman pienen lainan, nostaa lisäkoron ja kuittaa lainan heti pois säästöillä. Järkevyys riippuu suoraan siitä, paljonko lisäkorkoa kertyy euroina vs. mitä maksat korkoa ja palkkioita (järjestely + tilinhoito + se pieni korkojakso). Jos talletuksia on kertynyt useammalta vuodelta, lisäkorko on helposti tonniluokkaa, kun taas pienen lainan kulut jää usein satoihin mut luvut ratkaisee.
Muista myös se vuokrausrajoitus ASP-lainassa, se on voimassa kunnes laina on maksettu pois. Marginaalin ja kulujen haarukointiin voi kurkata nopeasti esim. Lainaaheti.fi:n, Sortterin ja Omalainan kautta rinnakkain, saa vähän tuntumaa mitä pankit pyytää. Ja jos haluut vain laskea, paljonko korkoa palaisi vs. lisäkorko, heitä luvut johonkin yksinkertaiseen laskuriin, esim. https://lainanyt.fi nopeempi kuin excel.
Ihan varma. Pankista ja lainaehdoista riippuen siitä voi tulla lisäkuluja, mutta täysin sallittua se on.