Miksi ihmiset ei maksa luottokorttejaan pois kun saavat palkan? Sama pääoma siellä on käytettävissä jos tarvii. Korkojen maksu hauskaa?

Mulla on 5000 € luottorajalla oleva Visa. Käytän Visaa vain poikkeustapauksissa, lähinnä lentolippuja ostaessa ja ulkomaan matkoilla. Erääntyvä lasku lähtee aina automaattisesti eräpäivänä tililtäni.

Mää makselen ennakkoon eli voin sitte tehä ostoksia ilman että tulee laskua. Kivaa.

Vierailija kirjoitti:

Jos on käytössä luottokortista vaikaa 3000 euroa, niin kk korko on noin 25e. En tiedä mistä te revitte satoja euroja? 

25 euroa kuukaudessa tekee 300 euroa vuodessa. Lisäksi tällä hetkellä luottokorttien korko on usein tätä korkeampi.

Ei ole velkaa,ei omaisuutta.Ei myöskään luottokorttia. Ei kiinosta ajatella onko ihmisillä luotto kortit vai ei?

Vierailija kirjoitti:

Jos on palkkapäivänä vara maksaa luottokortti nollille, niin miksi käyttää luottokorttia lainkaan, kun voi käyttää omia rahojaan.

Tämä. Ehdottomasti tämä. Se jolla on rahaa muutenkin, tuskin kannattaa käyttää korttien velkarahaa. Poislukien esim. matkat tai lentoliput mahdollisten perumisien takia. 

Mulle ei tule luottokorttivelkaa kuin lennoista, matkavarauksista ja nettiostoista jos ei saa klarnalaskua. Maksan aina heti pois kun olen saanut tuotteen tai matkoissa heti esim seuraavana päivänä koska olen säästänyt nuo matkarahat etukäteen. Ikinä ei ehdi muodostua laskua.

Jos nyt miettii pankin kannalta asiaa, niin parhaita asiakkaita ovat nämä hitaasti maksavat ;) 

Itse käytän luottokorttia maksuaikakorttina, jolla hoidetaan matkoihin liittyvät kulut ja mahdolliset suuremmat menot, kuten eläinlääkärikäynnit. Itselläni on kyllä puskuria sen verran, että säästötilillä olisi jatkuvasti riittävästi rahaa omiin menoihin, mutta mieluummin annan niiden kasvaa korkoa ja hyödynnän korotonta ja kulutonta maksuaikaa.

Ymmärrän kyllä, ettei kaikilla ole mahdollisuutta maksaa luottokorttivelkaa pois kerralla. Jos on pienet tulot eikä säästöön jää mitään ja joutuu käyttämään luottokorttia yllättävään menoon, on kierre syntynyt. Joka kuukausi saa sen minimin maksettua, mikä menee korkoihin ja tilinhoitomaksuun eikä luotto käytännössä lyhene ollenkaan.

Tässä varmaan puhutaankin juuri niistä ihmisistä joilla olisi sen verran rahaa että voisivat maksaa sen laskun nolliin, mutta eivät sitä tee.

Hmm.. joka kuukausi käyttää 1000 e luottokorttia ja sitten maksaa ne heti pois seuraavasta pakkasta? Eli vingutat visaa 12 000 e vuodessa? Samaan aikaan se toinen ehkä lyhentää jotain 900 e pesukonetta joka kuukausi, eikä vingutat visaa muuhun tarkoitukseen.  Kumpi siis tuhlaa enemmän🤔 

Vierailija kirjoitti:

Hmm.. joka kuukausi käyttää 1000 e luottokorttia ja sitten maksaa ne heti pois seuraavasta pakkasta? Eli vingutat visaa 12 000 e vuodessa? Samaan aikaan se toinen ehkä lyhentää jotain 900 e pesukonetta joka kuukausi, eikä vingutat visaa muuhun tarkoitukseen.  Kumpi siis tuhlaa enemmän🤔 

Se joka lyhentää 900e pesukonetta joka kuukausi on se, joka maksaa korkoja eli tyhjää ja ilmaa.

12 000 käyttävä ei maksa korkoja ja tyhjää ja ilmaa.

Ihmiset ei maksa luottokorttivelkojaan pois samasta syystä kuin köyhät eivät syö nälkäänsä leivoksia.

Luottokorteista puhuessa on hyvä ymmärtää että luottokortti on tuote siinä missä litran maitopurkkikin. Ero on vain siinä, että maitolitran kohdalla sen hinta on helposti nähtävissä hyllyn reunasta, mutta luottokortin todellisten kustannusten selvittäminen vaatii vähän vaivannäköä. 

 

Kortista tulee kustannuksia:

- kk-maksusta (tämä on usein hämärrytetty osaksi jotain pankkiasioinnin palvelupakettia tai kanta-asiakasohjelmaa)

- korosta

- joka ostoksesta perittävistä palkkioista joita menee keskimäärin 1,5-3,5% joka ostoksesta. 



 

Katsotaan mitä tämä tekee käytännössä: 

Otetaan esimerkiksi suht normaali suomalainen, jolla on oman pankkinsa myöntämä visa tai mastercard kortti. Esim OP veloittaa visakortista 35€ vuodessa (usein tämä on piilotettu osaksi asuntolainan hintaa tms). Koska henkilömme pitää koko ajan saldoa kortilla ja haluaa paperilaskun niin hän maksaa 3,5€/kk tilinhoitomaksua ja 3€ laskutusmaksua. Yhteensä kortin vuosimaksu, tilinhoitomaksut ja laskutuspalkkio ovat 113€ vuodessa. 

Oletetaan että henkilömme pitää kortilla kokoajan noin 2000€ saldoa. Lisäksi hän ostaa kuukausittain (usein viimeisellä viikolla ennen palkkapäivää) noin 800€:lla jotka hän sitten maksaa aina palkan tullessa pois. Eli joka kk kortin kautta tehdään ja maksetaan noin 800€ mutta 2000€ saldo edellisen vuoden kesälomareissusta on koko ajan piikissä. Tämä on yllättävän yleinen tapa käyttää luottokorttia.

Korkoa menee 2000€ pääomasta tällä hetkellä 13%. Se tekee 260€. 

Yhteensä siis oman pankin tarjoaman ns halvan luottokortin käytöstä tulee suoria kuluja kortinhaltijalle 373€ vuodessa (113€ kortti ja tili hoitomaksuja ja 260€ korkoja). 

Suuri ja vielä korttimaksuakin paremmin piilotettu kulu on kuitenkin se, että pankki ja korttiyhtiö veloittavat myös tavaran tai tuotteen myyjältä joka ostoksesta noin 2%. Viime kädessä tämä kulu siirtyy hintoihin ja asiakkaan maksettavaksi. Esimerkkihenkilömme höylää korttia päivittäisasioinnissa noin kymppitonnin vuodessa, josta 2% tekee 200€. 

 

Kun lasketaan kaikki suorat (373€) ja hintoihin lopulta kumuloituvat välilliset kulut (200€) yhteen niin yksi tälläinen kortin käyttäjä ostaa luottokorttipalveluja (usein kunnolla tietämättä paljonko hän ja kauppias tästä maksavat) lähes kuudella sadalla eurolla. Noin 50€ /kk.

ja useimmissa talouksissa luottokortteja on enemmän kuin yksi. Meilläkin niitä on ainakin 4 kpl jos lasketaan myös firman kortit mukaan.  

 

Heti, kun sain ensimmäisen vakituisen työpaikan säästin kolmen kuukauden palkan verran säästötilille. Kun on tehtävä isompia hankintoja "lainaan itseltäni" ja maksan tilin saatuani pois. Enkä peri itseltäni korkoa. Miksi ihmeessä maksaisin korkoja, jos on säännölliset tulot? Toki luottokortti on hankittu ja sitä joutuu joskus käyttämään, mutta viisaasti.

Aika kylmäävät luvut, mutta näyttävät pitävän paikkansa kun vertaa pankin hinnastoon. 

Esimerkkihenkilö höylää siis korttiaan kymppitonnilla vuodessa ja maksaa siitä vaivaiset 6% pankille (ja Visa yhtiölle) 

Ostan aina kaiken luottokortilla ja maksan kerran kuukaudessa pois. Olen tehnyt näin 20 vuotta riippumatta siitä, onko käyttötilillä ollut ostoshetkellä rahaa vai ei. Kuluja minulle on tästä kaikesta tullut kaksi kertaa korkoa, jolloin oli niin huono tilanne, etten pystynyt maksamaan heti kaikkea pois. 

Ilman muuta kannattaa maksaa luottokorttivelka pois tai lyhentää sitä niin paljon, kuin mahdollista, ja käyttää sitten ostoksiin luottokorttia korottoman maksuajan puitteissa. Ainoa syy olla tekemättä näin on psykologinen, eli jos henkilöllä on vaikeuksia hallita luottokortin käyttöä, voi olla viisaampaa jättää kortti ns. pöytälaatikkoon ja keskittyä velan lyhentämiseen muuten, mutta laskennallisesti tämä ei ole järkevintä.