Apua.. asuntolainan korkojen nousu! :(

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Miten te olette voineet laskea alun alkaen taloutenne noin päin prinkkalaa? Kai nyt kaikki tietää, että heti kun on vähänkään ilmassa sodan tai muiden asioiden ilmaantumista niin kaikki lähtee raketin lailla nousuun? Olette ylimitoittaneet kulunne menoihin suhteutettuna ja olette ottaneet liikaa lainaa. Pankkia on ihan turha syyttää siitä, että olette itse ottaneet tuloihin nähden liikaa lainaa. Tottakai pankki nostaa heti korkonsa kun vain saa mahdollisuuden siihen. Nyt otat vaikka excelin eteesi ja kirjaat tulot, menot ja kaiken muun. Teidän asumiskulut (laina, korot, vedet, sähköt ja vakuutukset) saisi olla maksimissaan yksi kolmannes eli 33 prosenttia teidän nettotuloista. Muut kulut 20 tai 30 prosenttia (eli ruoka, autot, suoratoistopalvelut, kännykät, netit, lasten harrastukset, teidän harrastukset, ja näin päin pois) ja sen jälkeen 10 prosenttia tuloista säästöön ja sijoitukseen. Loput käytetään muihin elämän asioihin, jotka ovat vapaaehtoisia, kuten vaatteet ja kosmetiikka ja terveyspalvelut. Eli teillä nyt pitää laittaa kulurakenne kuntoon.

Sitten kun yhteenlasketut nettotulot on noin 8000 euroa + mahdolliset osinkotuotot tai muut tulot niin voi ottaa maksimissaan 200 000 euron lainan. Ei fiksu ihminen tätä enempää lainaa ota asukoon missä vain. Mulla on nettotulot yksin noin 5000 euroa kuussa ja asuntolainaa olen ottanut 100 000 euroa, koska olen laskenut ettei tällä taloudella ole yksinkertaisesti varaa sitten kun kaikki nousee ja nehän nousi. Lisäksi pitää ottaa huomioon jos jään työttömäksi tai sairauslomalle. Silloinkin joudun luultavasti tekemään muutoksia, esimerkiksi myymään asunnon. Miesystävälläni on lainaa noin 200 000 euroa ja hänen nettotulonsa kaikesta lähentelee 10 000 euroa kuukaudessa.

Tää laskukaava ei toimi keskituloisella pääkaupunkiseutulaisella, ellei ole aiempaa varallisuutta. Tai jos sen mukaan toimii, jää asunto hankkimatta. Mun tulot on 2500€/kk (käteen) ja mulla on 135 000€ omaa lainaa, miehellä vähän isommat tulot ja saman verran lainaa. Ihan hyvin tässä selvitään, itse sijoitan tuon 10% tuloistani kuussa. Yhtiövastike ja lainan lyhennys + korot on jo yksinään 35 % mun kuluista, päälle vielä vesi, sähkö, vakuutukset jne. Työttömyyteen ja sairaslomaa oon varautunut puskurilla ja sijoituksilla, mut eihän niillä pitkälle pötkitä, jos huonosti kävisi. Mut ilman pientä riskinottoa meillä ei olisi omistusasumiseen mahdollisuutta.

No mutta eikö se ole merkki juuri siitä, että silloin ei osteta sitä asuntoa? Sulla on aivan järkyttävät asumiskulut, jos sun tuloista menee tuon verran asuntoon pelkästään. Jos te saisitte siellä päänne sen verran selkeiksi, että vain lakkaatte ostamasta niitä ylihinnoiteltuja kämppiä niin ne hinnat tulee alas ja silloin on myös keskituloisella varaa ostaa se asunto. Eihän tuossa ole yhtään mitään järkeä.

Ja kyllä, mun nettotulot on 5000 euroa kuukaudessa. Miksi mä tekisin hyvän yliopiston käyneenä heikommalla palkalla töitä ja kannan vastuun mun töistä? Kukaan ei tosin sanonut, että mä Suomessa asun tai olisin Suomessa kouluttautunut. Mua ei Suomesta kiinnosta kuin teidän kokonaiskuva ja se kuinka hitokseen voi maan ihmiset saada asiat ihan päin honkia kun aletaan elämään tasa-arvoista elämää vaikkei siihen rahkeita ole. Kaikilla ei kuulu olla oikeutta omistusasuntoon, ne rahat voi laittaa kasvamaan ihan oikeasti jos haluaa.

Asumiskuluthan eivät saisi viedä kuin max. 1/3 nettotuloista ja tuossa viestissä johon vastasit, mennään jo nyt yli sen riskirajan. Koska korot tulevat vielä nousemaan jo toukokuussa ja kesäkuussa sekä uudestaan syksyllä., niin tuossa asumiskulut paukkuvat reilusti yli riskirajan. Todella riskialtis tilanne. Tuossa jos tulee sairautta, työttömyyttä, tms. niin ollaan tosi pulassa.

Suomessa on ihan liian suuri obsessio omistusasumiseen. Tuo yhdistettynä siihen, että sen omistusasunnon pitää vielä olla iso ja kalleimmalla paikalla, sekä nollakorkoajan sekoittamaan talouteen ja lainanottoon, niin pahalta näyttää. Kai se on se, että nyt näitä aivan ylimitoitettuja lainoja ovat ottaneet ihmiset, joilla ei ole kunnon muistikuvia 90-luvusta ja jotka ovat tottuneet koko aikuiselämänsä nollakorkoihin, eivätkä ole suostuneet tajuamaan, kaikista varoituksista huolimatta, että nollakorot eivät kestä ikuisesti vaan että kyseessä oli täysin epänormaali tilanne. Juuri tämän takia nollakorot ovat niin haitallisia taloudelle, että ne johtavat aivan vääristyneeseen ja liialliseen taloudelliseen riskinottoon.

Katsotaan tilannetta kymmenen vuoden päästä. Meillä on ihan realistinen käsitys taloudesta eikä todellakaan olla laskettu nollakorkojen varaan. Omistusasuminen Helsingissä on tähän asti kannattanut emmekä näe tilanteen tällä postinumeroalueella muuttuvan. Näinä hintojen laskun aikana alueemme isot perheasunnot ovat edelleen aivan hinnoissaan.

Minun korvaan puolestaan kuulostaa, että siellä ei olla ihan kartalla pääkaupunkiseudun todellisuudesta. Tällaisella lainalla kuin meillä ei todellakaan ole iso asunto eikä kalleimmilta paikoilta, niihin tarvittaisiin todella paljon enemmän varallisuutta & meidän tapauksessa lainaa.

Hmm.. miten olisi jos muuttaisi edullisempaan asuntoon.

Tai jos muuttaisi maalle.

Tai äänestäisi puoluetta joka palauttaisi hyvät suhteet naapurimaihin niin voitaisiin saada edullisempaa energiaa jne kustannukset halpenisivat. Jäisi rahaa taas kaikkeen mukavaan.

Tai mistäs minä tiedän kunhan tässä kirjoittelen.

Lunta on maassa ja ihmettelet paprika maksaa 9 e kg

Vierailija kirjoitti:

Aloin itse säästämään viime kesänä, kun korot alkoivat nousta. Olen myös laittanut kaikki kuukausittaiset kuluni ylös ja karsinut turhat.

Kilpailutin pankit, vakuutukset. Aloin syömään kotona tehdyn ruuan linjastolounaan sijaan. Pakastan ruoka-annoksia, ostan tarjouksia enkä heitä mitään roskiin. Nahistuneista vihanneksista saa vaikka vihannespastan tomaattipyreen ja valkosipulin kera.

Lainaan tehtäviä muutoksia kysyisin pankilta itseltään.

Miksi olet noin tyhmä, etkä ottanut korkosuojaa 2021?

Miksi olette ottaneet ylisuuren lainan, ETTEKÄ varautuneet. Teillä on ollut vähintään yksi vuosi tehdä järjestelyitä että selviäisitte uudesta erästä. Tuon ajan euriborit ovat olleet nousussa ja näin uusi erä ei tässä vaiheessa enää voi tulla yllätyksenä.

Minä olin fiksu ja maksoin viime vuoden aikana 270 000 € edestä lainoja pois kun näin että ne korot kääntyvät nousuun. Eli koronnousu ei vaikuttanut mitenkään meidän talouteen.

Vierailija kirjoitti:

Ei tietysti teitä enää lohduta mutta ihmettelen miksi niin harva on ottanut tasaerälainaa. Siinähän kuukausittainen maksu pysyy samana mutta laina-aika elää korkotason mukaan.

Itse en olisi muunlaista uskaltanut edes ottaa. Tietysti siinä on se huono puoli että sen alkuperäinen laina-aika ei voi olla lähellä maksimia joten silloin ei voi ottaa ihan niin isoa lainaa. Mutta on se niin paljon turvallisempi että minusta se on tavalliselle ihmiselle paras ratkaisu.

Ehkäpä siksi että se on se kaikista kallein laina elinkaarikustannuksiltaan. Ja millään muulla kustannuksella ei ole oikeasti merkitystä. Jos ei halvimmalla lainalla eli tasalyhennyslainalla lainaa maksaa pois niin laina on yksiselitteisesti liian suuri.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei tietysti teitä enää lohduta mutta ihmettelen miksi niin harva on ottanut tasaerälainaa. Siinähän kuukausittainen maksu pysyy samana mutta laina-aika elää korkotason mukaan.

Itse en olisi muunlaista uskaltanut edes ottaa. Tietysti siinä on se huono puoli että sen alkuperäinen laina-aika ei voi olla lähellä maksimia joten silloin ei voi ottaa ihan niin isoa lainaa. Mutta on se niin paljon turvallisempi että minusta se on tavalliselle ihmiselle paras ratkaisu.

Itse otan aina tasalyhenteisen koska se on elinkaarella halvin. Mitoitan kuukausierän sen verran pieneksi että on varaa korkojen nousulle ja maksan matalien korkojen aikana koko ajan ylimääräistä. Tämä on toiminut hyvin jokaisessa lainassa ja suhdanteessa minulle. Itse en ole annuiteetin enkä tasaerän ystävä ollenkaan niiden kustannusten takia.

Ja tuo se vasta typerää onkin. Ennemmin olisi ne ylimääräiset kannattanut sijoittaa tuottavasti ja KUN korot nousee niin ne tuotot saattavat kattaa koko nousun (jos nousu maltillinen) ja tarvittaessa sijoituksista voi ottaa rahat pois ja tehdä isomman kertalyhennyksen tai jopa maksaa lainan kokonaan pois

Vierailija kirjoitti:

Eikö teitä stressitestattu pankissa 6% korolla? Pankin moka.

Ei ole. Se on aina yksiselitteisesti lainanottajan moka. Eipä etsitä syyllisiä muualta.

Kuulostaa siltä että on liikaa lainaa tuloihin nähden. Vaikka ne pankissa muutamalla vuodella pidentää laina-aikaa myös sen ylikireä maksu jatkuu sitten sitä kauemmin. Eli 14pv työputket ja lapset jää ilman vanhempien kasvatusta. Sitä paitsi korot tulee nousemaan ainakin tuplana mitä ne nyt on, nehän etenkin inflaatioon nähden todella alhaiset. Syksyyn mennessä korot on jo yli 6%. Ihmetyttää miksi ne on pankissa noin paljon lainaa antaneet. Jos lainaa hakiessa on pimitetty osa veloista, niin tuskin se ainakaan parantaa asemaa uutta lainasopimusta hakiessa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei tietysti teitä enää lohduta mutta ihmettelen miksi niin harva on ottanut tasaerälainaa. Siinähän kuukausittainen maksu pysyy samana mutta laina-aika elää korkotason mukaan.

Itse en olisi muunlaista uskaltanut edes ottaa. Tietysti siinä on se huono puoli että sen alkuperäinen laina-aika ei voi olla lähellä maksimia joten silloin ei voi ottaa ihan niin isoa lainaa. Mutta on se niin paljon turvallisempi että minusta se on tavalliselle ihmiselle paras ratkaisu.

Itse otan aina tasalyhenteisen koska se on elinkaarella halvin. Mitoitan kuukausierän sen verran pieneksi että on varaa korkojen nousulle ja maksan matalien korkojen aikana koko ajan ylimääräistä. Tämä on toiminut hyvin jokaisessa lainassa ja suhdanteessa minulle. Itse en ole annuiteetin enkä tasaerän ystävä ollenkaan niiden kustannusten takia.

Ja tuo se vasta typerää onkin. Ennemmin olisi ne ylimääräiset kannattanut sijoittaa tuottavasti ja KUN korot nousee niin ne tuotot saattavat kattaa koko nousun (jos nousu maltillinen) ja tarvittaessa sijoituksista voi ottaa rahat pois ja tehdä isomman kertalyhennyksen tai jopa maksaa lainan kokonaan pois

Hölöhölö. Hyvin on sijoitukset tuottaneet kun monien osakkeiden arvot romahtaneet puoleen. Ainoa järkevä ja paras tuotoltaan on maksaa velkaa pois korkoa kasvamasta. Näin saa käänteisen korkotuoton rahoilleen, kun velka josta maksetaan pankille tuottoa on mahdollisimman pieni.

Vierailija kirjoitti:

Lunta on maassa ja ihmettelet paprika maksaa 9 e kg

Ei siellä mistä paprika tulee ole lunta unkarissa ja espanjassa. Miljonäärikauppias vedättää ruuan hinnalla.

Jos pelkät korkomenot nousee 650e/kk kun korko nousi 0% sinne 4% niin velkaa on oltava todella paljon. Mulla on velkaa jäljellä enää noin 40 000e ja korkomenot kasvoi alle muutamalla kympillä kun korkoni tarkistettiin helmikuun lopussa.

Korkokattoa ei mulla ole.

Paljon sulla ap asuntolainaa?

Miksi olet ottanut ylisuuren lainan tuloihisi nähden?

Meillä nousi vain 200€ eli satasen per naama. Siitä selviää ihan hyvin.

Meillä nousi vain reilu 80€/kk ja mainiosti selvitään. Vaikka korot nousisi 10% ei ole mitään ongelmaa.

Vierailija kirjoitti:

Jos pelkät korkomenot nousee 650e/kk kun korko nousi 0% sinne 4% niin velkaa on oltava todella paljon. Mulla on velkaa jäljellä enää noin 40 000e ja korkomenot kasvoi alle muutamalla kympillä kun korkoni tarkistettiin helmikuun lopussa.

Korkokattoa ei mulla ole.

Paljon sulla ap asuntolainaa?

Koron laskemiseen löytyy jostain syystä eri ohjeita. Olisiko tässä laskettu väärin? Osaatko laskea esimerkiksi muille, mitä korko olisi, jos annuiteettilainaa on jäljellä 150 000 ja korko 4 %? Tai löytyykö netistä joku hyvä laskuri?

Jos ihmettelet paprikoiden hintaa, on jo peli menetetty.

Asioihin puututaan ajoissa, ei silloin, kun maito on kaatunut.

Ottakaa heti yhteyttä pankkeihin.

Meillä on korkokatto ja lainaa jäljellä 6,5 v.

Ei ole hirveesti pitänyt mitään tehdä

Up

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Jos pelkät korkomenot nousee 650e/kk kun korko nousi 0% sinne 4% niin velkaa on oltava todella paljon. Mulla on velkaa jäljellä enää noin 40 000e ja korkomenot kasvoi alle muutamalla kympillä kun korkoni tarkistettiin helmikuun lopussa.

Korkokattoa ei mulla ole.

Paljon sulla ap asuntolainaa?

Koron laskemiseen löytyy jostain syystä eri ohjeita. Olisiko tässä laskettu väärin? Osaatko laskea esimerkiksi muille, mitä korko olisi, jos annuiteettilainaa on jäljellä 150 000 ja korko 4 %? Tai löytyykö netistä joku hyvä laskuri?

Onhan näitä erilaisia. Esim ylen https://yle.fi/a/3-12494791

Sit ihan googlaamalla löytyy monia, yleensä joka pankilla omansa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei tietysti teitä enää lohduta mutta ihmettelen miksi niin harva on ottanut tasaerälainaa. Siinähän kuukausittainen maksu pysyy samana mutta laina-aika elää korkotason mukaan.

Itse en olisi muunlaista uskaltanut edes ottaa. Tietysti siinä on se huono puoli että sen alkuperäinen laina-aika ei voi olla lähellä maksimia joten silloin ei voi ottaa ihan niin isoa lainaa. Mutta on se niin paljon turvallisempi että minusta se on tavalliselle ihmiselle paras ratkaisu.

Itse otan aina tasalyhenteisen koska se on elinkaarella halvin. Mitoitan kuukausierän sen verran pieneksi että on varaa korkojen nousulle ja maksan matalien korkojen aikana koko ajan ylimääräistä. Tämä on toiminut hyvin jokaisessa lainassa ja suhdanteessa minulle. Itse en ole annuiteetin enkä tasaerän ystävä ollenkaan niiden kustannusten takia.

Maksettavien korkojen yhteismäärään vaikuttaa ensisijaisesti laina-aika, ei niinkään lyhennystapa. Tarkkaanottaen tasalyhenteinen pienellä kuukausierällä tulisi hyvinkin kalliiksi, koska laina-aika kasvaa isoksi. Toki, jos maksat ylimääräisiä lyhennyksiä se lyhentää laina-aikaa ja sitä kautta maksettavia korkoja.

Lyhennystavalla ON merkittävä vaikutus maksettujen korkojen määrään

Ja vertailu tehdään AINA verraten eri lyhennystapoja SAMALLA KOROLLA JA SAMALLA TAKAISINMAKUSAJALLA.  Halvin on tasalyhenteinen laina, ja kallein on tasaerälaina. Tämän voit todeta millä tahansa lainalaskurilla. Koron nousut korostaa eroa, koronlaskut kaventaa eroa, järestys on aina sama