Apua.. asuntolainan korkojen nousu! :(

Vierailija kirjoitti:

Miksi olette ottaneet ylisuuren lainan, ETTEKÄ varautuneet. Teillä on ollut vähintään yksi vuosi tehdä järjestelyitä että selviäisitte uudesta erästä. Tuon ajan euriborit ovat olleet nousussa ja näin uusi erä ei tässä vaiheessa enää voi tulla yllätyksenä.

Minä olin fiksu ja maksoin viime vuoden aikana 270 000 € edestä lainoja pois kun näin että ne korot kääntyvät nousuun. Eli koronnousu ei vaikuttanut mitenkään meidän talouteen.

Niinpä, ihme vikinää täällä. Kyllä nyt jokaisella tuppinokalla pitäisi olla vähintään 300.000 euroa löysää rahaa jolla kuittaa koko lainan pois kerralla.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Miten te olette voineet laskea alun alkaen taloutenne noin päin prinkkalaa? Kai nyt kaikki tietää, että heti kun on vähänkään ilmassa sodan tai muiden asioiden ilmaantumista niin kaikki lähtee raketin lailla nousuun? Olette ylimitoittaneet kulunne menoihin suhteutettuna ja olette ottaneet liikaa lainaa. Pankkia on ihan turha syyttää siitä, että olette itse ottaneet tuloihin nähden liikaa lainaa. Tottakai pankki nostaa heti korkonsa kun vain saa mahdollisuuden siihen. Nyt otat vaikka excelin eteesi ja kirjaat tulot, menot ja kaiken muun. Teidän asumiskulut (laina, korot, vedet, sähköt ja vakuutukset) saisi olla maksimissaan yksi kolmannes eli 33 prosenttia teidän nettotuloista. Muut kulut 20 tai 30 prosenttia (eli ruoka, autot, suoratoistopalvelut, kännykät, netit, lasten harrastukset, teidän harrastukset, ja näin päin pois) ja sen jälkeen 10 prosenttia tuloista säästöön ja sijoitukseen. Loput käytetään muihin elämän asioihin, jotka ovat vapaaehtoisia, kuten vaatteet ja kosmetiikka ja terveyspalvelut. Eli teillä nyt pitää laittaa kulurakenne kuntoon.

Sitten kun yhteenlasketut nettotulot on noin 8000 euroa + mahdolliset osinkotuotot tai muut tulot niin voi ottaa maksimissaan 200 000 euron lainan. Ei fiksu ihminen tätä enempää lainaa ota asukoon missä vain. Mulla on nettotulot yksin noin 5000 euroa kuussa ja asuntolainaa olen ottanut 100 000 euroa, koska olen laskenut ettei tällä taloudella ole yksinkertaisesti varaa sitten kun kaikki nousee ja nehän nousi. Lisäksi pitää ottaa huomioon jos jään työttömäksi tai sairauslomalle. Silloinkin joudun luultavasti tekemään muutoksia, esimerkiksi myymään asunnon. Miesystävälläni on lainaa noin 200 000 euroa ja hänen nettotulonsa kaikesta lähentelee 10 000 euroa kuukaudessa.

Tää laskukaava ei toimi keskituloisella pääkaupunkiseutulaisella, ellei ole aiempaa varallisuutta. Tai jos sen mukaan toimii, jää asunto hankkimatta. Mun tulot on 2500€/kk (käteen) ja mulla on 135 000€ omaa lainaa, miehellä vähän isommat tulot ja saman verran lainaa. Ihan hyvin tässä selvitään, itse sijoitan tuon 10% tuloistani kuussa. Yhtiövastike ja lainan lyhennys + korot on jo yksinään 35 % mun kuluista, päälle vielä vesi, sähkö, vakuutukset jne. Työttömyyteen ja sairaslomaa oon varautunut puskurilla ja sijoituksilla, mut eihän niillä pitkälle pötkitä, jos huonosti kävisi. Mut ilman pientä riskinottoa meillä ei olisi omistusasumiseen mahdollisuutta.

No mutta eikö se ole merkki juuri siitä, että silloin ei osteta sitä asuntoa? Sulla on aivan järkyttävät asumiskulut, jos sun tuloista menee tuon verran asuntoon pelkästään. Jos te saisitte siellä päänne sen verran selkeiksi, että vain lakkaatte ostamasta niitä ylihinnoiteltuja kämppiä niin ne hinnat tulee alas ja silloin on myös keskituloisella varaa ostaa se asunto. Eihän tuossa ole yhtään mitään järkeä.

Ja kyllä, mun nettotulot on 5000 euroa kuukaudessa. Miksi mä tekisin hyvän yliopiston käyneenä heikommalla palkalla töitä ja kannan vastuun mun töistä? Kukaan ei tosin sanonut, että mä Suomessa asun tai olisin Suomessa kouluttautunut. Mua ei Suomesta kiinnosta kuin teidän kokonaiskuva ja se kuinka hitokseen voi maan ihmiset saada asiat ihan päin honkia kun aletaan elämään tasa-arvoista elämää vaikkei siihen rahkeita ole. Kaikilla ei kuulu olla oikeutta omistusasuntoon, ne rahat voi laittaa kasvamaan ihan oikeasti jos haluaa.

Asumiskuluthan eivät saisi viedä kuin max. 1/3 nettotuloista ja tuossa viestissä johon vastasit, mennään jo nyt yli sen riskirajan. Koska korot tulevat vielä nousemaan jo toukokuussa ja kesäkuussa sekä uudestaan syksyllä., niin tuossa asumiskulut paukkuvat reilusti yli riskirajan. Todella riskialtis tilanne. Tuossa jos tulee sairautta, työttömyyttä, tms. niin ollaan tosi pulassa.

Suomessa on ihan liian suuri obsessio omistusasumiseen. Tuo yhdistettynä siihen, että sen omistusasunnon pitää vielä olla iso ja kalleimmalla paikalla, sekä nollakorkoajan sekoittamaan talouteen ja lainanottoon, niin pahalta näyttää. Kai se on se, että nyt näitä aivan ylimitoitettuja lainoja ovat ottaneet ihmiset, joilla ei ole kunnon muistikuvia 90-luvusta ja jotka ovat tottuneet koko aikuiselämänsä nollakorkoihin, eivätkä ole suostuneet tajuamaan, kaikista varoituksista huolimatta, että nollakorot eivät kestä ikuisesti vaan että kyseessä oli täysin epänormaali tilanne. Juuri tämän takia nollakorot ovat niin haitallisia taloudelle, että ne johtavat aivan vääristyneeseen ja liialliseen taloudelliseen riskinottoon.

Katsotaan tilannetta kymmenen vuoden päästä. Meillä on ihan realistinen käsitys taloudesta eikä todellakaan olla laskettu nollakorkojen varaan. Omistusasuminen Helsingissä on tähän asti kannattanut emmekä näe tilanteen tällä postinumeroalueella muuttuvan. Näinä hintojen laskun aikana alueemme isot perheasunnot ovat edelleen aivan hinnoissaan.

Minun korvaan puolestaan kuulostaa, että siellä ei olla ihan kartalla pääkaupunkiseudun todellisuudesta. Tällaisella lainalla kuin meillä ei todellakaan ole iso asunto eikä kalleimmilta paikoilta, niihin tarvittaisiin todella paljon enemmän varallisuutta & meidän tapauksessa lainaa.

Ne perheasunnot vasta arvoa menettävätkin

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Miten te olette voineet laskea alun alkaen taloutenne noin päin prinkkalaa? Kai nyt kaikki tietää, että heti kun on vähänkään ilmassa sodan tai muiden asioiden ilmaantumista niin kaikki lähtee raketin lailla nousuun? Olette ylimitoittaneet kulunne menoihin suhteutettuna ja olette ottaneet liikaa lainaa. Pankkia on ihan turha syyttää siitä, että olette itse ottaneet tuloihin nähden liikaa lainaa. Tottakai pankki nostaa heti korkonsa kun vain saa mahdollisuuden siihen. Nyt otat vaikka excelin eteesi ja kirjaat tulot, menot ja kaiken muun. Teidän asumiskulut (laina, korot, vedet, sähköt ja vakuutukset) saisi olla maksimissaan yksi kolmannes eli 33 prosenttia teidän nettotuloista. Muut kulut 20 tai 30 prosenttia (eli ruoka, autot, suoratoistopalvelut, kännykät, netit, lasten harrastukset, teidän harrastukset, ja näin päin pois) ja sen jälkeen 10 prosenttia tuloista säästöön ja sijoitukseen. Loput käytetään muihin elämän asioihin, jotka ovat vapaaehtoisia, kuten vaatteet ja kosmetiikka ja terveyspalvelut. Eli teillä nyt pitää laittaa kulurakenne kuntoon.

Sitten kun yhteenlasketut nettotulot on noin 8000 euroa + mahdolliset osinkotuotot tai muut tulot niin voi ottaa maksimissaan 200 000 euron lainan. Ei fiksu ihminen tätä enempää lainaa ota asukoon missä vain. Mulla on nettotulot yksin noin 5000 euroa kuussa ja asuntolainaa olen ottanut 100 000 euroa, koska olen laskenut ettei tällä taloudella ole yksinkertaisesti varaa sitten kun kaikki nousee ja nehän nousi. Lisäksi pitää ottaa huomioon jos jään työttömäksi tai sairauslomalle. Silloinkin joudun luultavasti tekemään muutoksia, esimerkiksi myymään asunnon. Miesystävälläni on lainaa noin 200 000 euroa ja hänen nettotulonsa kaikesta lähentelee 10 000 euroa kuukaudessa.

Tää laskukaava ei toimi keskituloisella pääkaupunkiseutulaisella, ellei ole aiempaa varallisuutta. Tai jos sen mukaan toimii, jää asunto hankkimatta. Mun tulot on 2500€/kk (käteen) ja mulla on 135 000€ omaa lainaa, miehellä vähän isommat tulot ja saman verran lainaa. Ihan hyvin tässä selvitään, itse sijoitan tuon 10% tuloistani kuussa. Yhtiövastike ja lainan lyhennys + korot on jo yksinään 35 % mun kuluista, päälle vielä vesi, sähkö, vakuutukset jne. Työttömyyteen ja sairaslomaa oon varautunut puskurilla ja sijoituksilla, mut eihän niillä pitkälle pötkitä, jos huonosti kävisi. Mut ilman pientä riskinottoa meillä ei olisi omistusasumiseen mahdollisuutta.

No mutta eikö se ole merkki juuri siitä, että silloin ei osteta sitä asuntoa? Sulla on aivan järkyttävät asumiskulut, jos sun tuloista menee tuon verran asuntoon pelkästään. Jos te saisitte siellä päänne sen verran selkeiksi, että vain lakkaatte ostamasta niitä ylihinnoiteltuja kämppiä niin ne hinnat tulee alas ja silloin on myös keskituloisella varaa ostaa se asunto. Eihän tuossa ole yhtään mitään järkeä.

Ja kyllä, mun nettotulot on 5000 euroa kuukaudessa. Miksi mä tekisin hyvän yliopiston käyneenä heikommalla palkalla töitä ja kannan vastuun mun töistä? Kukaan ei tosin sanonut, että mä Suomessa asun tai olisin Suomessa kouluttautunut. Mua ei Suomesta kiinnosta kuin teidän kokonaiskuva ja se kuinka hitokseen voi maan ihmiset saada asiat ihan päin honkia kun aletaan elämään tasa-arvoista elämää vaikkei siihen rahkeita ole. Kaikilla ei kuulu olla oikeutta omistusasuntoon, ne rahat voi laittaa kasvamaan ihan oikeasti jos haluaa.

Jos olisin jättänyt asunnot ostamatta seuraten sun logiikkaa, olisin pajon tät hetkeä köyhempi. Edellisestä asunnosta tehtiin 80 000 euron myyntivoitto kuudessa vuodessa. Siihen ei meidän pääomilla oltaisi muualla päästy. Eli kyllä se riskinotto joskus kannattaakin. Uskon, että sun voi olla teidän tuloilla vaikeaa eläytyä.

Sijoituksia pitää aina tarkastella pitkällä tähtäimellä. Olitte onnekkaita viimeksi kun saitte voittoa. Nyt sitten tässä hetkessä menettekin aivan riskirajojen yli ja tilanteenne tulee vain pahenemaan kun korot nousevat nopeasti lähitulevaisuudessa, samalla kun asuntojen hinnat laskevat. Joten jos nyt tulee takkiin tuo sama 80 000 eur tai enemmänkin, niin silloin ette ole voittaneet mitään riskinotolla. Tuo ajattelusi muistuttaa ihan jotain uhkapelaajaa, joka kerran voiton saatuaan kuvittelee, että voittoputki jatkuu, vaikka pitkällä tähtäimellä vain häviää.

Kyllä tuo jolle vastasit oli aivan oikeassa.

Tottakai, meillä on pitkän tähtäimen sijoitukset erikseen, kiitos onnistuneiden asuntokauppojen. Mun pointti oli, että keskituloinen helsinkiläinen jää ilman omistusasumista, jos seuraa noita rajoja. Meillä on tilanne oikein hyvä, meidän laina kestää 6% korot. Puskuria löytyy ja tosiaan edelleen menee 10% tuloista sijoituksiin, sieltäkin voidaan tiukan paikan tullen leikata. Mut tiukka paikka ei ole lähelläkään.

Nykyisessä asunnossa ei nähdä erityistä riskiä, ollaan aikeissa asua tässä pitkään. 80 000 euron hinnan alennus on erittäin epätodennäköinen Helsingissä eikä se siis toteudu ennen kuin myydessä. En pidä tuota missään määrin todennäköisenä riskinä. Jos se nyt sitten jotenkin kosahtaisi kohdalle, niin sitten kosahtaa, selvitään sen kanssa sitten.

Voit pitää tätä uhkapelinä, mutta ei se ihan sitä taida olla.

Hinnat ovat nyt laskeneet 10 %. Nyt keskustellaan, miten pitkään jatkuu

Teillä on liikaa lainaa ja/tai ihan löperö ja vastuuton tapa kuluttaa, jos jo nyt teet kahta duunia ja teitä on kuitenkin kaksi ihmistä maksamassa.

Teillä on lainaa kuitenkin alle 200 000e? Kuinka paljon muut asumiskustannukset? Siis vastike tai omakotitalon kulut?

Onko autoja, paljonko niihin menee _oikeasti_ rahaa (vuositasolla renkaat, vakuutukset, bensat, huollot, remontit)?

Paljonko menee ruokakauppaan? Ravintolaan?

Onko liittymät kilpailutettu? Suoratoistoihin menee paljonko/kk? Muita kuukausimaksuja? Harrastukset? Visalaskut, kulutusluotot?

Tuleeko kodin hankinnat ja vaatteet ostettua aina uutena?

Meillä kaksi aikuista ja teini:

asumiskulut 1200e (sis. lainan, korot, lämmitys, sähkö, kiinteistövero, laaja kotivakuutus, jätehuolto, nuohous, vesi)

Liikkuminen 600e/kk (yksi uusi auto, yksi sähköpyörä, kaksi muuta pyörää)

Ruoka 600e (sis. ulkona syömiset)

Puhelimet, netti, suoratoisto 100e

Harrastukset 200e

Yhteensä 2500e. Tulot ovat paljon enemmän. Kannattaa budjetoida väljästi, niin elämä on kaikin puolin mukavampaa.

MUTTA TEHÄN ÄÄNESTITTE OIKEISTOA JOKA HALUAA LOMPAKOSTA teidänn tukevan heikkoja pankkeja käänteisten repojen kasaamiseksi.

Aikoinaan meillä oli "halpaa"aravalainaa, korko oli aluksi 6 % ja myöh 8% . Lisänä pankkilaina ja korko oli 16%.

Kyllä tiukkaa oli, kun piti olla valmiiksi köyhä, että sai sen halvan lainan.

Ei osattu edes kuvitella, että olisi ollut nykykoroilla lainaa.

Mä nostin viime kuussa asuntolainan. Otin 3 kk euroborin viitekoroksi.

Tässä kuussa eka lyhennys. Otin tasalyhennykset ja aion kuitata lainan pois alle 6 vuodessa.

Olen toiminnan ihminen, joka ei jää ruikuttamaan.

Sen verran on ilmaa hinnoissa ettei paljon huomaa vaikka putoisi useita kymmeniä prosentteja edelleen kuplahintaisia.

Mulla tilanne on toinen, korko on kiinteä.

Mutta työt uhkaa loppua.

Olen jo vuosia lyhentänyt joka kk extraa. Siinä vaiheessa, kun työt loppuu, pitää laina järjestää uudestaan. Mitä vähemmän lainaa, sitä parempi.

Vappuna keräsin ison määrän tölkkejä ja ostin rahalla kaappiin hyvin säilyvää, joka vähentää ruokaostoksia jatkossa.

Kysy pankeista mitä tarjoavat.

Korkojen nousu alkaa vasta oikeasti vaikuttamaan tästä kuukaudesta eteenpäin. Monen asunnon hinnasta varmasti lähtee 10-20%. Varsinkin sellaisista asunnoista joiden asukas joutuu myymään pakosta.

Jos jollain on ylimääräistä tilillä, niin kannattaa lyhentää vaan asuntolainaa pois. Alat heti "säästämään", kun laina pienenee.

Mikään korkotilikään ei tuota tällä hetkellä yli 5% edes vuodessa. Monelle tarkistus osuu kesällä 4.5-5% väliin.

Asumistuen haku auttanut monia asuntovelkaisia korkojen noustua. Tulorajat löytyy tästä: https://www.kela.fi/yleinen-asumistuki-tulorajat

Pankki ilmoitti että järjestelmävirhe korkojen suhteen tämän kuun lainanlyhennyksen osalta.

Vähän jännittää  ens kuun lyhennys.

Hesarissa on ollut hiljattain pari juttu siitä, että vanhojen pikalainojen isoista koroista seuranneita korkokuluja voi saada pienennettyä: https://www.hs.fi/suomi/art-2000011189129.html valitettavasti mitään tuollaista ei taida olla asuntolainoja varten, mutta jos sattumalta on myös muuta vanhaa lainaa, niin kannattaa tuota mahdollisuutta selvittää. Jos on nykyisiä kulutusluottoja tai luottokorttivelkaa, niin kannatta myös ehdottomasti selvittää se voisiko ne kilpailuttaa halvemmaksi, liikkeelle voi lähteä esimerkiksi https://lainojenkilpailutus.fi/ avulla. Pienten luottojen korkojen halvemmaksi kilpailutuksen merkitystä ei kannata ala-arvioida https://www.calculator.net/loan-calculator.html mukaan jos 5000 euron lainan, jonka korko on 25% ja laina-aika 36 kuukautta saa kilpailutettua lainaksi, jonka korko on 10% ja laina-aika sama 3 vuotta, niin vähentää se vuodessa korkomenoja yli 440 euroa.