Keski-ikäinen: varaudutko eläkeikään säästämällä jo nyt?

Vierailija kirjoitti:

Olen ulkomailla töissä, ja täällä makss jokainen työntekijä tietyn summan ja työnantaja tuplasti sen eläkekassaan, jonka sijoituksista päättää työntekijä itse. Koko potin saa, kun täyttää 65. Verotus on minimaalinen, kuten tuloverotus yleensä täällä.

No kerro nyt rohkeasti kyseisen onnelan nimi ?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tämän ketjun kommenteista ja kommenttien tykkäyksistä näkee kuinka retuperällä monen suomalaisen taloustietämys on. Uskotaan sokeasti valtioon, ollaan passiivisia, omaa taloudellista tulevaisuutta ei oteta omiin käsiin. Ryvetään siellä itsesäälissä ja jatkuvasti keksitään "mutku, sitku" skenaarioita jotta saadaan tekosyy olla tekemättä mitään.

Suosittelen lämpimästi kaikille opiskelemaan itsenäisesti sijoittamista, ja oman talouden hallintaa.  Ja hahmottamaan suuremmin markkinataloutta, ja miten maailma toimii. Se ei oikeasti vaadi paljoa, eikä siihen tarvitse isojakaan tuloja että voit luoda itsellesi turvaa tulevaisuuteen.

Olen ulkomailla töissä, ja täällä makss jokainen työntekijä tietyn summan ja työnantaja tuplasti sen eläkekassaan, jonka sijoituksista päättää työntekijä itse. Koko potin saa, kun täyttää 65. Verotus on minimaalinen, kuten tuloverotus yleensä täällä.

Hong Kong?

Mieluimmin suoria osakkeita kuin rahastoja, mistä pankit vetävät välistä joka vuosi hallinnointipalkkiot.

Koronabuumi alkoi maaliskuussa 2020 ja siitä hyötyivät Harvia, Fiskars, peliyhtiöt, Musti ja muut kaupat. Nyt koronabuumi on ohi, joten myynti tulee sakkaamaan, joten edessä on krapula, sillä noiden firmojen edeltävien vuosien luvut olivat niin kovia ja kuluvaa vuotta verrataan aina edellisiin vuosiin.

24.2.2022 Ukrainan sodan myötä alkoi uusi buumi, nimittäin energiakriisibuumi, jonka voittaja tulee olemaan Tulikivi. Ensi talvena energian hinnat 10 -kertaistuvat ja sitä seuraavana talvena energia vieläkin kalliimpaa, niin Suomessa kuin muuallakin Euroopassa. Juuri kesäkuussa Tulikivi ilmoittikin yhteistyöstä saksalaisen Hagosin kanssa, jolla on 1400 takkamuuraria/-liikettä Saksassa ja Itävallassa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Kouluissa pitäisi opettaa lapsille ja nuorille enemmän oman talouden hallintaa. Säästämistä ja sijoittamista ja sitä miten rahamarkkinat toimivat.

Tulisi vähemmän pikavippikierteisiä ja enemmän vastuullisia omaan talouteen satsaavia kansalaisia.

Kaikki eivät vielä koululaisina ole vastaanottavaisia tuollaiselle tiedolle. Mutta toki olisi hyvä, että edes yritettäisiin. Ei kaikkien nuorten vanhemmilla ole omatkaan taloustiedot riittävällä tasolla.

Itse näkisin, että kaikkein tärkein asia, mikä nuorille pitäisi opettaa, on rahan aika-arvo. Nuorilla ei ole rahaa sijoitettavaksi samalla tavalla kuin työssäkäyvillä aikuisilla. Mutta he ovat nuoria ja heidän sijoitushorisonttinsa on pitkä. Pitäisi ymmärtää, miten kallista se nuorena kulutettu raha on. Jos 20-vuotiaana ostat 1000€ hintaisen iPhonen, se tarkoittaa että 60-vuotiaana sinulla on 6000€ vähemmän rahaa kuin sillä kaverilla, joka pisti sen 1000€ sijoituksiin. Tämä laskettu 5% tuotolla, eli osakemarkkinoiden pitkän aikavälin 7% tuotosta on vähennetty 2% inflaatiota. Sijoittajakaverilla on 40 vuoden päästä 7000€ tällä nykyisellä rahanarvolla. 

Ei tuo 7000€ euroa ole niin iso raha, että se muuttaisi kuusikymppisen elämää järisyttävällä tavalla. Mutta jos osaisi miettiä kaikkia omia hankintojaan tältä pohjalta, että ymmärtäisi mistä siinä luopuu, kun nuorena päästää rahoistaan irti eikä sijoita niitä, niin ehkä malttaisi säästää edes osan.

Säännöllisen säästämisen ja sijoittamisen myötä syntyvä lumipalloefekti olisi toinen, mistä olisi hyvä saada jonkinlainen käsitys nuorena. Sijoittamisen aloittaminen tuntuu alussa tuskallisen hitaalta, mutta ajan kuluessa ne sijoituksista tulevat tuotot kertaantuvat niin, että jossain kohtaa ne sijoitusten vuotuiset tuotot ovat jo isommat kuin ne rahat, mitä itse kuukausittain laittaa lisää. Jos jaksaa nakuttaa sijoituksiin 100€/kk 40 vuoden ajan, niin siitä syntyy jo 150000€ potti (nykyrahassa).

1000 euroa on nuorelle paljon isompi raha kuin 7000 euroa 60-vuotiaalle. Nuoruudessa nimenomaan kannattaa elää ja kokea. Yliopiston jälkeen voi sitten miettiä säästämistä ja sijoittamista. 

eri

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei ole varaa.

T.varhaiskasvattaja

PS, ihanko vaan siirrätte eri tilille joka kk jonkin summan, vai?

Joka kuukausi menee summa automaattisesti Nordnettiin jossa taas automaattisesti menee ostotoimeksianto pariin eri rahastoon.

Ei tarvitse tehdä mitään, ei edes ajatella koko asiaa, voi unohtaa vuosiksi ja sitten nauttia jossain vaiheessa korkoa korolle ilmiön hedelmistä.

Nauttia tosiaan... tonnin aikoinani ehdin sijoitella rahastoon... ja kaikki nämä viimeistä 20 euroa lukuunottamatta, jonka siirsin sit lopettamastani rahastosta pois kun vielä ehdin... oli minulle se ensimmäinen ja varmasti viimeinen sijoitus... tämä vihjeeksi niille, jotka ajattelevat ilmaista rahaa olevan olemassa! Ei ole! Tyhmät maksaa rikkaiden rahat. Sukan varressa (pankkitilillä) olenkin sitten onnistunut huomattavasti paremmin. Niitä ei sieltä mikään kurssimörkö syö! Inflaatiosta en tiedä mutta ainakaan vielä ei ole mitenkään vaikuttanut. Esim. 10 tonni tilillä on edelleen 10 tonni tilillä... sijoitus tilillä ei todellakaan ollut...

Kysymys on siitä, MITÄ SAAT tuolla kymppitonnilla esimerkiksi parinkymmenen vuoden päästä. Turha sanoakaan, että hinnat ja elinkustannukset tästä jotenkin maagisesti halpenisivat. Onhan se nähty, ja puhun nyt hyvinkin pitkästä aikajänteestä.

Vierailija kirjoitti:

Onneksi oon lukenut itselleni sellaisen ammatin, ettei tarvitse toimeentulotuen perään itkeä. Nykyiseen työpaikkaan kysyttiin eikä tarvinnut edes hakemusta laittaa.

Mulla sama, nykyisen työpaikan (n. 300 henkeä töissä) toimari soitti ja kysyi töihin.

Vähän aikaa emmin, mulla lupasi edelliseen verrattuna 2300€/kk lisää palkkaa.

No tuli vaihdettua. :)

Kyllä varaudun. En laske pärjäämistäni sen varaan, että eläkejärjestelmä on edes pystyssä enää silloin, tai että pienituloisen ja vuosia minimiyeliä maksaneen yrittäjän eläke riittäisi kattamaan edes vaatimattoman, kohtuullisen elintason. Jos kaikki meneekin hienosti, hyvä niin, mutta en sokeasti luota siihen.

Tärkein osuus varautumisesta on velaton talo ja sen päivittäminen mahdollisimman pienikuluiseksi, helposti huollettavaksi ja lämmön ja veden suhteen omavaraiseksi. Asumiskulut ovat silloin hyvin maltilliset. Lisäksi säästän hajautetusti tilille, käteistä, indeksirahastoihin ja pienen osuuden korkean riskin sijoituksiin. Summat ovat pieniä (20-300 euroa/kk riippuen tuloista), mutta kuukausittain jää aina jotain säästöön. Puhun mieluummin säästämisestä kuin sijoittamisesta, koska näillä summilla ja strategialla ei paljoa kasvua tai tuottoa tule, paitsi sieltä riskisijoitusten puolelta.😅

Haluan elää elämääni tässä hetkessä ja nauttia siitä, joten en vedä talouttani turhan kireälle säästämällä kaikkea käyttövaraa tulevaisuutta varten.

Vaikka Kela ja työeläkejärjestelmä ei romahtaisikaan niin kannattaa alkaa säästää eläkeaikaa varten. Eläkkeelle jäädessä tulot romahtavat niin paljon, että kannattaa olla säästöjä jottei elämää tarvitse muuttaa totaalisesti. Esim mitä syö, minkälaisia vaatteita käyttää, matkustaako.

Hyväkin eläkebon pieni verrattuna työtuloon.

LISÄKSI mitä moni ei tajua ja josta ei yleisesti puhuta: eläketuloa verotetaan ankarammin kuin työtuloa! Lisäksi on korotettu sairaanhoitomaksu, ja jos eläke on vähänkään säädyllinen, niin peritään ylimääräinen vero, ns. raippavero. Eläkkeitä siis verotetaan tosi ankarasti työtuloon verrattuna.

Kannattaa todellakin säästää eläkkeelläoloaikaa varten, jotta pärjää ja pääsee lääkäriinkin tarvittaessa.

Olen läheltä seurannut yhtä eläkkeellejääntiä, ja todellakin, rahankäyttö ja asuminen pitää miettiä uusiksi josei ole säästöjä.

Vierailija kirjoitti:

Elän nyt enkä sitten. Mitä järkeä kituuttaa ja säästää koko aikuisikänsä, kun kuitenkin eläkkeeni jää todella matalaksi, duunari kun olen. Tuskin edes elän eläkeikään asti.

Ei sen tarvi olla joko tai. Voi sitä säästää ja sijoittaa ja varautua tulevaisuuteen ja myös nauttia tästä hetkestä ja elämästä.

Moni saattaa ajatella että tuskin edes elän niin kauan, mutta mitäs sitten kun elätkin 90-vuotiaaksi ja joudut vuosikymmeniä kärvistellä pienellä eläkkeellä. Silloin varmasti toivoo, että olisipa sijoittanut nuorempana.

Voi sitä duunarikin sijoittaa.

Olen nyt 61-v. Yksityisiä eläkesäästöjä tällä hetkellä n. 200.000€.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hyvä että säästät, mutta toivottavasti teet sen sijoittamalla etkä pelkällä säästötilillä.

Tässä pieni laskelma esim. Nordenetin sijoituslaskurilla, jos sulla nyt on valmiiksi vaikka 5 000 euroa säästössä:

Kertasijoitus alussa: 5 000 €

Kuukausisäästösumma: 402 €

Vuotuinen tuoto-odotus: 5 % (oletus on 7 %, pessimistisesti pienensin vähän)

Sijoitusaika: 10 vuotta

Sijoituksen arvo sijoitusajan päättyessä: 81 152 €

Pelkkä talteen laitettu rahasumma (plus alun 5 000) olisi 10 vuoden kuluttua: 53 240 €

Voit itse pyöritellä lukuja täällä: 

https://www.nordnet.fi/fi/palvelut/kuukausisaastaminen/sijoituslaskuri

Miksi ihmeessä tämä postaus on saanut alapeukkuja?

Toivon tosissani ettei kukaan ole oikeasti "säästänyt" eläkerahojaan tai muutakaan tilille missä inflaatio syö niitä.

Vanha sanonta menee, laita rahasi tekemään töitä puolestasi. Sijoittaminen on se mikä kannattaa.

Olisko siksi että tässä viimeisten 2,5 vuoden aikana rahat olis olleet aika paljon paremmassa turvassa siellä säästötilillä. Ainakin mun sijoitusten arvosta on pudonnut n. 20%, tässä välissä lähtivät jo vähän nouseen ennen kun tilanne Ukrainassa pamahti päälle. Totuuden toinen puoli kyllä on, että kun sitä sijoittamista oli tehnyt melkein kymmenen vuotta, niin on edelleen sijoituksissa on selvästi enemmän kuin oli aloittaessani. Se ei silti kauheasti lohduta, kun katsoo raakoja lukuja, että alle kolmessa vuodessa on menettänyt yli 25k.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei ole varaa.

T.varhaiskasvattaja

PS, ihanko vaan siirrätte eri tilille joka kk jonkin summan, vai?

Joka kuukausi menee summa automaattisesti Nordnettiin jossa taas automaattisesti menee ostotoimeksianto pariin eri rahastoon.

Ei tarvitse tehdä mitään, ei edes ajatella koko asiaa, voi unohtaa vuosiksi ja sitten nauttia jossain vaiheessa korkoa korolle ilmiön hedelmistä.

Nauttia tosiaan... tonnin aikoinani ehdin sijoitella rahastoon... ja kaikki nämä viimeistä 20 euroa lukuunottamatta, jonka siirsin sit lopettamastani rahastosta pois kun vielä ehdin... oli minulle se ensimmäinen ja varmasti viimeinen sijoitus... tämä vihjeeksi niille, jotka ajattelevat ilmaista rahaa olevan olemassa! Ei ole! Tyhmät maksaa rikkaiden rahat. Sukan varressa (pankkitilillä) olenkin sitten onnistunut huomattavasti paremmin. Niitä ei sieltä mikään kurssimörkö syö! Inflaatiosta en tiedä mutta ainakaan vielä ei ole mitenkään vaikuttanut. Esim. 10 tonni tilillä on edelleen 10 tonni tilillä... sijoitus tilillä ei todellakaan ollut...

Inflaatiosta et todellakaan näytä tietävän. Ei se tarkoita että sun tilillä oleva rahasumma maagisesti pienenisi, vaan että sun ostovoima heikkenee. Rahan arvo, ei määrä, pienenee.

Sijoittamalla indeksiin, et ainoastaan säästä rahojasi inflaatiolta, vaan saat rahalle korkoa.

Kiinnostaisi tosiaankin tietää, mihin rahastoon sijoitit tuon tonnin, ja kuinka paljon menetit?

Tonni nyt ei ole paljon rahaa. Sijoittamisessa ajallinen hajauttaminen on tärkeää, jos joka kuukausi laitat automaattisesti rahaa yhteen hyvin hajautettuun rahastoon esim. maailma indeksi tai muutamaan eri rahastoon jotka hajautettu esim. USA, kehittyvät, eurooppa tai joku ETF. Niin vuosien kuluttua sulla on satavarmasti enemmän rahaa siellä kuin mitä olis jos makuutat tilillä.

Jos kerran laitat tonnin johonkin random rahastoon, ja sen arvo laskee ja pelästyt, niin ei se tarkoita, että sijoittaminen ei olisi kannattavaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hyvä että säästät, mutta toivottavasti teet sen sijoittamalla etkä pelkällä säästötilillä.

Tässä pieni laskelma esim. Nordenetin sijoituslaskurilla, jos sulla nyt on valmiiksi vaikka 5 000 euroa säästössä:

Kertasijoitus alussa: 5 000 €

Kuukausisäästösumma: 402 €

Vuotuinen tuoto-odotus: 5 % (oletus on 7 %, pessimistisesti pienensin vähän)

Sijoitusaika: 10 vuotta

Sijoituksen arvo sijoitusajan päättyessä: 81 152 €

Pelkkä talteen laitettu rahasumma (plus alun 5 000) olisi 10 vuoden kuluttua: 53 240 €

Voit itse pyöritellä lukuja täällä: 

https://www.nordnet.fi/fi/palvelut/kuukausisaastaminen/sijoituslaskuri

Miksi ihmeessä tämä postaus on saanut alapeukkuja?

Toivon tosissani ettei kukaan ole oikeasti "säästänyt" eläkerahojaan tai muutakaan tilille missä inflaatio syö niitä.

Vanha sanonta menee, laita rahasi tekemään töitä puolestasi. Sijoittaminen on se mikä kannattaa.

Olisko siksi että tässä viimeisten 2,5 vuoden aikana rahat olis olleet aika paljon paremmassa turvassa siellä säästötilillä. Ainakin mun sijoitusten arvosta on pudonnut n. 20%, tässä välissä lähtivät jo vähän nouseen ennen kun tilanne Ukrainassa pamahti päälle. Totuuden toinen puoli kyllä on, että kun sitä sijoittamista oli tehnyt melkein kymmenen vuotta, niin on edelleen sijoituksissa on selvästi enemmän kuin oli aloittaessani. Se ei silti kauheasti lohduta, kun katsoo raakoja lukuja, että alle kolmessa vuodessa on menettänyt yli 25k.

2,5 vuotta on aivan älyttömän lyhyt aika. Kukaan ei varmaan aloita eläkesijoittamista jos aikoo jäädä eläkkeelle ja nostaa rahat kahden vuoden kuluttua.

Eläkettä varten sijoittaminenhan aloitetaan usein vuosikymmeniä etukäteen. Kyllä siihen mahtuu laskuja ja nousuja. Nyt on laskenut, mutta kyllä täältäkin noustaan. 20 vuoden kuluttua tää on vain pieni ura käyrässä.

En ymmärrä miten lyhytaikaisesti monet ajattelevat sijoittamisesta. Heti kun vähän pörssi kyykkää niin ollaan paniikissa myymässä. Malttia hyvät ihmiset, se vie oman aikansa, mutta maltti on valttia.

Vierailija kirjoitti:

1500e tuloista 1000e/kk menee säästöön. Puuro, pkastepinaatit ja pesty snellmanin paistejauheliha spagetin kera kermassa maistuu.

Mutta onko tuo elämää? Moni kuolee melko pian eläköitymisen jälkeen ja jopa tätä ennen. Minä olen tehnyt kompromissin. Säästän kyllä, mutta elän hyvää elämää, matkailen jne. En ole isotuloinen, mutta säästämällä turhasta pystyy elämään hyvin ja itselleen mielekästä elämää ja vielä säästämään.

Vierailija kirjoitti:

Suomessa ei kannata säästää vanhuuteen. Jompi kumpi sairastuu 63--70  ikäisenä.  Rahaton hoidetaan ilmaiseksi yhtä hyvin kuin se joka maksaa hoidostaan 5000 e / kk sairaalassa tai toivuttuaan Mehiläisen hoivakodissa.  Se varakkampi pariskunta  maksaa pankista tulevat laskupinot itse ja vieressä pedillä makaava antaa pinon saraalan sossun tädille joka huolehtii laskuista. Sijotuksisia EI SA olla, eikä rahastoja. Se on silloin annettava ajoissa lapsille kaikki, mutta siitä omisuudesta on luovuttava jo 2 vuotta ennen sairastumista. Mistä voi tietää milloin sairastuu.  Parasta on asua vuokralla vanhana. Tuhlaaminen on vain hyvä siinä vaiheessa. Muuten tulee kolkko edunvalvoja , jota ei asiakkaan hyvä vointi kiinosta ,laittaa omaisuuden halvalla myntiin ja niin on hoidot maksettu samalla köyhemmiltäkin.Vanhusten huollossa nauretaan pilkallisesti kun miehen ja vaimon eläkkeet  ryövätään laillisesesti. Puoliso osallistuu omalla eläkkeellään sairaalan maksuihin ja se on kallista.  Kahviraha jätetään sille terveelle. Ette näköjään tiedä systeemistä.

Olet väärässä. Omaisuus (säästöt ja sijoitukset) ei vaikuta tehostetun palvelasumisen maksuihin (laki 1.7.2021), vain säännöiset tulot - ellet sitten itse hakeudu hoitoon sellaiseen hoitopaikkaan joka voi veloittaa mitä tahansa. Se on oma valinta.

Asiakasmaksulain 10 b määrittelee, mitkä asiakkaan tulot vaikuttavat asiakasmaksuun. Jos tulot vaihtelevat, asiakasmaksun määräytymisessä otetaan huomioon viimeisen 12 kuukauden keskimääräiset tulot.

Laskelmassa otetaan huomioon nämä asiakkaan ja tämän puolison tulot:

jatkuvat tulot verojen jälkeen (eli ennakonpidätyksen ja ennakonkannon jälkeen tulonhankkimiskustannuksilla vähennettynä)

vuosittain toistuvasti saadut tulot verojen jälkeen (eli ennakonpidätyksen ja ennakonkannon jälkeen tulonhankkimiskustannuksilla vähennettynä)

jatkuvat ja toistuvat vuosittaiset verosta vapaat tulot

laskennallinen metsätulo

vammaistuki

eläkettä saavan hoitotuki

Asiakkaan tuloihin ei lasketa mukaan muita verovapaita sosiaalietuuksia kuin vammaistukea ja eläkettä saavan hoitotukea. Myöskään hoitotuen osana maksettavaa veteraanilisää ja lapsen elatusapua ei lasketa mukaan tuloihin.

Lisäksi tuloihin lasketaan mukaan sellaiset jatkuvat tai toistuvat vuosittaiset apurahat ja tunnustuspalkinnot, jotka ovat tuloverolain 82.2 :n mukaan veronalaisia.

Useat asiantuntijat on todenneet, että eläkejärjestelmä ei suomessa romahda. Korkeintaan voidaan korkeimpia eläkkeitä alentaa, eli asetetaan eläkekatto. Alimmat takuueläkkeet on 100% turvassa.

En ole tuo kirjoittaja, mutta onhan näitä maita Euroopassakin. Olen asunut mm. Sveitsissä ja Irkuissa, ja molemmissa sama tyyli.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tämän ketjun kommenteista ja kommenttien tykkäyksistä näkee kuinka retuperällä monen suomalaisen taloustietämys on. Uskotaan sokeasti valtioon, ollaan passiivisia, omaa taloudellista tulevaisuutta ei oteta omiin käsiin. Ryvetään siellä itsesäälissä ja jatkuvasti keksitään "mutku, sitku" skenaarioita jotta saadaan tekosyy olla tekemättä mitään.

Suosittelen lämpimästi kaikille opiskelemaan itsenäisesti sijoittamista, ja oman talouden hallintaa.  Ja hahmottamaan suuremmin markkinataloutta, ja miten maailma toimii. Se ei oikeasti vaadi paljoa, eikä siihen tarvitse isojakaan tuloja että voit luoda itsellesi turvaa tulevaisuuteen.

Olen ulkomailla töissä, ja täällä makss jokainen työntekijä tietyn summan ja työnantaja tuplasti sen eläkekassaan, jonka sijoituksista päättää työntekijä itse. Koko potin saa, kun täyttää 65. Verotus on minimaalinen, kuten tuloverotus yleensä täällä.

Edellinen kommentti siis tähän.

Hong Kong?

En säästä tietoisesti eläkeikää varten. Olen hyvä pärjäämään pienillä tuloilla ja luulen, etten eläkeiässä tarvitse kovin paljoa rahaa. Tällä hetkellä rahaa menee tosi paljon, kun talossa on teini ja yksi esiteini. Mutta eläkeiässä kun pitää huolehtia vain itsestään, rahan pitäisi riittää kyllä.

Vierailija kirjoitti:

Joo. Aloitin vuonna 1999 eläkevakuutuksen.

En tekisi enää, sillä kun juuri katsoin, olen työntänyt sinne rahaa vähän yli 42.000 e, vakuutuksen arvo on noin 60.000 e eli vuosituotto aika heikko. Toki, voi miettiä niinkin, että jos sinne ei olisi pakkosäästänyt, olisi rahat menneet jonnekin muualle.

Yksiön ostin lisäksi, että vuokratulot. Saatan ostaa toisenkin.

Edit ja täsmennys. En siis kenelläkään suosittele reilu 20-v sitten tekemääni eläkevakuutusta. Silloin ne oli pinnalla. Nykyisin ei kukaan järkevä tee sellaista. Sama on työntää rahaa suoraan osakkeisiin tai jopa rahastoihin mieluummin kuin johonkin pankin hallinnoimaan vakuutukseen, josta ei rahojaan pois saa.