Paljonko säästät kuussa? Miten ja mihin jaat sen?

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 15:17"]

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 14:56"]

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 14:35"]

Minusta nämä kysymykset ovat aina jotenkin huvittavia.

Itse nimittäin koen, että en ole koskaan varsinaisesti "säästänyt", mutta säästöjä minulle on toki kertynyt. Eli lähtökohta on se, että elää niin, että miettii miten rahansa käytää ja säästöjä sitten kertyy sen verran kuin kertyy. Sanoisin myös, että jonkinlainen puskurirahasto pitää olla "pahan päivän varalle" ja vasta sen yli meneviä varoja voi lähteä sijoittamaan yhtään mihinkään.

Mutta joo, mihin olen sijoittanut? Oma talo on maksettu pois aikaa sitten, eli asumiskulut ovat pienet. Minulla on pari sijoitusasuntoa, jotka on ostettu noin 1/3 säästöillä ja 2/3 lainalla. Niitä lainoja on vielä jonkin verran jäljellä, eli lainoja lyhennän vuokratuottojen lisäksi noin 200-300 eurolla kuukaudessa ja lisäksi olen muutaman kerran lyhentänyt lainaa isommalla summalla jos on päässyt kertymään. Loppuja kertyviä rahoja käytetään sitten aika paljon matkusteluun (3 ulkomaanmatkaa vuodessa, joista 2 kaukomaille) ja autot vaihdetaan aina käteisellä, ei koskaan luotolla. Tämä tarkoittaa, että sitä puskurirahastoa pitää olla sellainen 10 000 - 20 000 koko ajan. Loppuja olen sijoitellut jonkin verran rahastoihin (Handelsbanken ja Nordnet) ja tällä hetkellä mietin kyllä kolmannen sijoitusasunnon hankkimista jos/kun hinnat tuosta laskevat, eli tilillä lojuu nyt sellainen 60 000, joka ei kyllä ole järkevää (mutta jonka käytöstä en osaa päättää juuri nyt, koska osakkeet tulevat alas ja asuntojen hinnat samoin) :-)

Mutta yhtä kaikki, en suosittele laittamaan kaikkia säästöjä suoraan johonkin rahastoihin tai muualle, vaan kehotan opettelemaan säästäväisen elämäntavan, jolla sääsöjä kertyy eikä raha polta näpeissä. Niitä kertyneitä säästöjä voi sitten sijoitella ajankohdan mukaan tarpeellisiksi katsomiinsa kohteisiin.

[/quote]

Mutta eikö tuo ole juuri nimenomaan aktiivista säästämistä? Tuskin sinunkaan tulosi ovat sellaiset, ettet saisi niitä kaikkia kulutettua vaikka haluaisitkin? Tingit siis jostain, ja sen tuloksena säästät?

[/quote]

Kyllä ja ei. Lähinnä en ymmärrä sitä, että rahat pitää laittaa jonnekin "pois silmistä", jotta ei tule tuhlanneeksi niitä. Tämä on minusta ongelman ydin jos säästäminen ei onnistu - siis raha polttaa näpeissä ja se on pakko tuhlata johonkin tai laittaa pois näpeistä. Jos säästäminen on vaikeaa, niin tämän ajattelumallin muuttamisesta pitäisi mielestäni lähteä liikkeelle eikä kepulikonsteista sen kiertämiseksi. Kyse on silloin rahan käytön hallinnasta eikä niinkään säästämisestä.

Kun rahan käyttö on hallinnassa, niin rahaa todennäköisesti säästyy, kun sitä käytetään vain järkeviin käyttökohteisiin tulojen mukaisesti. Rahankäytön hallintaan kuuluu myös se puskurirahasto siltä varalta, että sattuu jotain odottamatonta: silloin on mahdollista tehdä järkeviä ratkaisuja kepulikonstien sijaan. Esim. jos pesukone hajoaa (tai suuremmassa mittakaavassa vaikkapa auto), niin on varaa ostaa uusi sen sijaan, että raahaa pyykkejään pesulaan tms.

Jos ja kun rahankäytön hallinta on kunnossa, ei tarvitse suunnitella säästämistään kymppien tarkkuudella kuukaudessa, vaikka toki näinkin sen voi tehdä (mutta on paljon vaivalloisempaa pitää koko ajan lukua rahoistaan). Tällöin on mahdollista myös muutaman kerran vuodessa miettiä säästökohteitaan uusiksi kulloisenkin markkinatilanteen ja elämäntilanteen mukaan.

Mitä ap:n tilanteeseen tulee, niin jos omistusasuntoa ei vielä ole ja asumisen tarve on kuitenkin vakiintunut (= ei ole halpaa vakituista asumismuotoa), niin minusta oman asunnon hankinta olisi ensimmäisenä listalla. Kun saa asumiskulunsa hallintaan / muutettua säästämiseksi, alkaa säästäminen vasta tuottaa kunnolla tulosta.

t. 37

[/quote]

Minä siirrän rahan "pois silmistä" siksi, että on järkevämpää pistää se kasvamaan edes minimaalista korkoa säästötilille tai sijoitusrahastoon. Lisäksi tuloni ovat todella pienet (vuokran jälkeen jää noin 450e) eli kaikki menisi kyllä ruokakauppaan ellen varta vasten siirtäisi osaa pois.

- 35&36

Minä säästän noin 1500 e/kk säästötilille, siis semmoiselle vanhalle ja vakaalle, josta ei oikeastaan saa euroakaan korkoa. Sitten muutaman kerran vuodessa katson, miten sitä rahaa ryhdyn jakamaan eli ostanko lapselle pesukoneen vai laitanko rahat obligaatioihin, ostanko lisää osakkeita, jätänkö sivuun autonvaihtoa varten vai sittenkin sijoitusasuntorahastoon (joka oikeastaan on ihan muu rahasto, mutta jonne laitan rahaa odottamaan sitä päivää, kun asunnonosto huvittaa). En jaksa seurata osakekursseja innolla, sijoittaminen kun ei ole säästämistä vaan nimensä mukaisesti sijoittamista eli jos ei tee sitä kunnolla, ei koskaan saa tuottoa. Ja jos tekee huonosti, menettää kaiken, myös pääoman. Säästämisessä se ei katoa, vaikka suhteellinen arvo saattaa laskea.

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 15:43"]

Minä säästän noin 1500 e/kk säästötilille, siis semmoiselle vanhalle ja vakaalle, josta ei oikeastaan saa euroakaan korkoa. Sitten muutaman kerran vuodessa katson, miten sitä rahaa ryhdyn jakamaan eli ostanko lapselle pesukoneen vai laitanko rahat obligaatioihin, ostanko lisää osakkeita, jätänkö sivuun autonvaihtoa varten vai sittenkin sijoitusasuntorahastoon (joka oikeastaan on ihan muu rahasto, mutta jonne laitan rahaa odottamaan sitä päivää, kun asunnonosto huvittaa). En jaksa seurata osakekursseja innolla, sijoittaminen kun ei ole säästämistä vaan nimensä mukaisesti sijoittamista eli jos ei tee sitä kunnolla, ei koskaan saa tuottoa. Ja jos tekee huonosti, menettää kaiken, myös pääoman. Säästämisessä se ei katoa, vaikka suhteellinen arvo saattaa laskea.

[/quote]

"...ostanko lisää osakkeita...", "...en jaksa seurata osakekursseja innolla, sijoittaminen kun ei ole säästämistä vaan nimensä mukaisesti sijoittamista eli jos ei tee sitä kunnolla, ei koskaan saa tuottoa. Ja jos tekee huonosti, menettää kaiken, myös pääoman..."

Wtf?!

[quote author="Vierailija" time="02.01.2015 klo 21:39"]Jos säästät esim 500e kuussa, miten jaottelet sen? Laitatko siitä esim 100e eläkesäästöön, 100e osakkeisiin, 100e tilille säästöön ja 200e matkoihin? VAi miten? 

Nuori opettelee alkuun ja mietin miten jakaa säästösumma viisaasti. Säästökohteita olisi paljon esim asunnon omarahoitus, parempi auto ja auton kulut, matkat, omat kulut, eläkesäästö, lapsisäästö ja vaikka mitä ;( 

Osaako joku auttaa?
[/quote]

Miksi vanhemmat ei opeta näitä asioita nuorille?? Minutkin jätettiin oman onneni nojaan vaikki äitini on talousnero. Nyt oon 35v ja joudun yhä ajoittain pyytämään rahaa äidiltä. Ei säästöjä, ei eläkkeitä eikä omaisuutta. Pelkkää velkaa, lainaa yms... Olisin kuunnellut jos minulle olisi varhaislapsuudesta asti kerrottu asioita, että mikä kannattaa ja mikä ei. Varsinkin kun en päätynyt opiskelemaan alaa jossa taloutta olis käyty yhtään, olisin tarvinnut opastusta.

Lue joku hyvä sijoituskirja vaikkapa Marko Erolan Paras Sijoitus. 

Tärkeitä pointteja.

*Älä ryhdy mihinkään erilliseen eläkesäästöohjelmaan, vaan perus säästösi takaavat turvatun eläkkeen.

*Älä "tuhlaa" rahojasi säästötilien mitättömiin korkoihin.

*Älä tee suoria osakesijoituksia, sillä kaupankäyntikulut suhteessa suuret noin pienissä summissa.

*Osta pienikuluisia indeksirahastoja (Seligson, nordnet). kivijalkapankkien kulut yleensä suuret. Varo niitä.

*Osta rahastojen kasvuosuuksia, jolloin osingot sijoitetaan suoraan ilman veroja ja samalla korkoa korolle pääsee vaikuttamaan.

*Tee sijoitussuunnitelma ja päätä allokaatio. Tarpeeksi hajautettu ja kansainvälinen. Esim. Seligsonilta: Eurooppa 100 €, Pohjois-Amerikka 100 €, Kehittyvät Markkinat 100 €, Aasia 50 €, Suomi 50 €, Russian Prosp. 50 € ja likvidimmäksi käyttösäästöksi rahamarkkinarahasto AAA 50 €. Näin tulee tuo 500 € täyteen riittävällä hajautuksella. Tuota rahamarkkinarahastoa voit sitten pörssin laskiessa sijoittaa noihin muihin rahastoihin paremman tuoton toiveissa. Pitäydy kuukausittaisessa säästämisessä, jolloin saat ajallisen hajautuksen. Älä lannistu vaikka sijoitukset laskevat, sijoita silloin enemmän, kaiken minkä pystyt, sillä silloin osuuksia saa halvalla.

[quote author="melba" time="03.01.2015 klo 15:36"]

37:lle

Pikkuisen helpolta tuo sinun säästämisesi kuulostaa tavalliseen tallaajaan verrattuna. Kertoisitko, että paljonko kuukausitulosi ovat ja kuinka paljon olet perinyt rahaa?

Keskivertonaisella kun ei kyllä tässä elämässä tulisi oma asunto + 2 sijoitusasuntoa + rahastoja normaali palkallaan, jollei nyt ihan aktiivisesti miettisi säästämistä. Se on eri juttu sitten, jos tienaa enemmän ja/tai perii rahaa.

Itse en pidä sitä yhtään luonteen lujuuden puuttumisena, jos säästäminen on vaikeaa vaikkapa sillä 2600 euron bruttotulolla minkä keskivertonainen (mediaanipalkka) saa. Käytännöllisintä on minusta silloin maksaa ensin itselle eli pistää vaikka se 100-200 e kuussa sijoituksiin ja sitten loppu rahoilla elellä loppukuu.

[/quote]

Perittyä tai saatua rahaa ei ole penniäkään, kaiken olen itse tienannut - lähtökohtani ovat hyvin vaatimattomat. Kuukausitulot ovat 6500 € kuussa brutto nyt, kun olen 46-vuotias. Ensimmäisen omistusasuntoni olin kuitenkin maksanut kokonaisuudessaan jo 24-vuotiaana opiskelijana kesätyörahoilla, joita olin säästänyt lukioikäisestä saakka. Valmistuin 26-vuotiaana ja siitä saakka on työurani toki ollut nousujohteinen (välissä 3 äitiyslomaa), mikä on tietysti ihan tarkoituksellista ja suunniteltua, kuten säästäminenkin (ei suurituloiseksi ansiotta ajauduta, vaan se vaatii työntekoa ja suunnitelmallisuutta)

Pointti on kuitenkin se, että kaikkien ansaitsemiensa rahojen tuhlaaminen on mahdollista jos niin haluaa tehdä. Säästää voi minkä suuruisista tuloista tahansa. Ja mitä nuorempana säästämisen ja sijoittamisen aloittaa, sitä enemmän rahat ehtivät kasvaa korkoa korolle. Kyllä minun omaisuudestani suurempi osa on tullut sijoittamalla kuin työtä tekemällä - pääasiallinen sijoitus on ollut omistusasuminen ja niiden asuntojen arvonnousu.

Toinen tärkeä juttu on se, että kannattaa miettiä, mihin haluaa itse sijoittaa ja mistä on valmis tinkimään. Minä olen aina sijoittanut matkustamiseen ja asumiseen sekä lasten harrastuksiin. Säästänyt olen vaatteista (pääosin kirpparilta edelleen), ruoasta ja huvituksista. En shoppaile, en juurikaan syö ravintoloissa (paitsi niillä matkoilla) enkä käy teatterissa, konserteissa tms. Omat harrastukseni ovat halpoja tai ilmaisia enkä käytä alkoholia juurikaan tai vietä aikaani baareissa.

t. 37

Tällä hetkellä menee 200e häätilille, 50e ASP-tilille, 50e rahastoon ja loput ylimääräiset ihan vaan säästötilille, noin 50-100e/kk (jos jää käyttötilille niin rahat häviää yllättävän nopeasti). Opiskelija olen, varmaan voisi tarkemmin katsoa vielä rahastoja, että mikä olisi paras ja tuottavin. Mutta melko pienillä summilla toistaiseksi liikutaan, niin en ole jaksanut niin tarkasti vielä miettiä.

Palkkapäivä kahden viikon välein, joka palkasta jää säästöön 200-300e. Kuussa säästötilille menee siis 400-600 euroa ja ajatuksena on, että kun jos käyttötililtä loppuu raha tai tulee jotain isompia hankintoja, niin säästötililtä kärsii ottaa. Säästötilin lisäksi "säästöä" tulee tietenkin asuntolainan lyhennyksestä.

1000 € / kk asuntosäästötilille. Heti valmistuttua pitäis asunto hankkia, niin nyt kovalla vauhdilla laitan kaiken mahdollisen säätöön. Saan sen säästötilin kautta automaattisen takauksen.

Summa on suuri, koska siirrän toiselta säästötililtä toiselle rahaa.

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 15:57"]

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 15:43"]

Minä säästän noin 1500 e/kk säästötilille, siis semmoiselle vanhalle ja vakaalle, josta ei oikeastaan saa euroakaan korkoa. Sitten muutaman kerran vuodessa katson, miten sitä rahaa ryhdyn jakamaan eli ostanko lapselle pesukoneen vai laitanko rahat obligaatioihin, ostanko lisää osakkeita, jätänkö sivuun autonvaihtoa varten vai sittenkin sijoitusasuntorahastoon (joka oikeastaan on ihan muu rahasto, mutta jonne laitan rahaa odottamaan sitä päivää, kun asunnonosto huvittaa). En jaksa seurata osakekursseja innolla, sijoittaminen kun ei ole säästämistä vaan nimensä mukaisesti sijoittamista eli jos ei tee sitä kunnolla, ei koskaan saa tuottoa. Ja jos tekee huonosti, menettää kaiken, myös pääoman. Säästämisessä se ei katoa, vaikka suhteellinen arvo saattaa laskea.

[/quote]

"...ostanko lisää osakkeita...", "...en jaksa seurata osakekursseja innolla, sijoittaminen kun ei ole säästämistä vaan nimensä mukaisesti sijoittamista eli jos ei tee sitä kunnolla, ei koskaan saa tuottoa. Ja jos tekee huonosti, menettää kaiken, myös pääoman..."

Wtf?!

[/quote]

Mitä kohtaat et ymmärtänyt? Olen laiska sijoittaja: kun ostan osakkeita, en mieti nopeaa tuottoa vaan pitäydyn tylsissä ja turvallisissa, jotka pitkällä aikavälillä antavat säästötiliä paremman tuoton. Mutta jos haluaisin oikeasti olla sijoittaja, vaivautuisin paneutumaan alaan niin paljon, että osaisin tehdä myös nopeita voittoja. En vaan viitsi, olen laiska, joten ostan osakkeita, joissa osingot säännöllisyydellään korvaavat nopean rikastumisen riemun.

Sijoittaessaan voi oikeasti menettää myös pääoman. Jos laitan 1000 e tilille, on se siellä vielä vuoden kuluttua. Jos nyt ostan osakkeita 1000 eurolla, voi niiden arvo olla vuoden kuluttua 200 e. Tai jos laitan rahani pankin suosittelemaan rahastoon, voin vuoden kuluttua olla heille "velkaa" 200 e, koska sijoitukseni tuottaa tappiota ja pankki haluaa silti omat kulunsa laskuttaa.

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 16:03"]

[quote author="melba" time="03.01.2015 klo 15:36"]

37:lle

Pikkuisen helpolta tuo sinun säästämisesi kuulostaa tavalliseen tallaajaan verrattuna. Kertoisitko, että paljonko kuukausitulosi ovat ja kuinka paljon olet perinyt rahaa?

Keskivertonaisella kun ei kyllä tässä elämässä tulisi oma asunto + 2 sijoitusasuntoa + rahastoja normaali palkallaan, jollei nyt ihan aktiivisesti miettisi säästämistä. Se on eri juttu sitten, jos tienaa enemmän ja/tai perii rahaa.

Itse en pidä sitä yhtään luonteen lujuuden puuttumisena, jos säästäminen on vaikeaa vaikkapa sillä 2600 euron bruttotulolla minkä keskivertonainen (mediaanipalkka) saa. Käytännöllisintä on minusta silloin maksaa ensin itselle eli pistää vaikka se 100-200 e kuussa sijoituksiin ja sitten loppu rahoilla elellä loppukuu.

[/quote]

Perittyä tai saatua rahaa ei ole penniäkään, kaiken olen itse tienannut - lähtökohtani ovat hyvin vaatimattomat. Kuukausitulot ovat 6500 € kuussa brutto nyt, kun olen 46-vuotias. Ensimmäisen omistusasuntoni olin kuitenkin maksanut kokonaisuudessaan jo 24-vuotiaana opiskelijana kesätyörahoilla, joita olin säästänyt lukioikäisestä saakka. Valmistuin 26-vuotiaana ja siitä saakka on työurani toki ollut nousujohteinen (välissä 3 äitiyslomaa), mikä on tietysti ihan tarkoituksellista ja suunniteltua, kuten säästäminenkin (ei suurituloiseksi ansiotta ajauduta, vaan se vaatii työntekoa ja suunnitelmallisuutta)

Pointti on kuitenkin se, että kaikkien ansaitsemiensa rahojen tuhlaaminen on mahdollista jos niin haluaa tehdä. Säästää voi minkä suuruisista tuloista tahansa. Ja mitä nuorempana säästämisen ja sijoittamisen aloittaa, sitä enemmän rahat ehtivät kasvaa korkoa korolle. Kyllä minun omaisuudestani suurempi osa on tullut sijoittamalla kuin työtä tekemällä - pääasiallinen sijoitus on ollut omistusasuminen ja niiden asuntojen arvonnousu.

Toinen tärkeä juttu on se, että kannattaa miettiä, mihin haluaa itse sijoittaa ja mistä on valmis tinkimään. Minä olen aina sijoittanut matkustamiseen ja asumiseen sekä lasten harrastuksiin. Säästänyt olen vaatteista (pääosin kirpparilta edelleen), ruoasta ja huvituksista. En shoppaile, en juurikaan syö ravintoloissa (paitsi niillä matkoilla) enkä käy teatterissa, konserteissa tms. Omat harrastukseni ovat halpoja tai ilmaisia enkä käytä alkoholia juurikaan tai vietä aikaani baareissa.

t. 37

[/quote]

Hienosti olet elämäsi hoitanut. Tuo, että palkkasi on kuitenkin 2,5 x suurempi bruttona (vaikka verottaja vie osansa, niin silti saat varmaan 2x nettona) kuin keskivertonaisella saa varmaan juuri sen eron, että nyt ei enää tarvitse miettiä, että meneenkö 3 ulkomaanmatkalle vuodessa ja voiko silti samalla säästää.

Onko nuo asunnot siis sinun omaa omaisuuttasi vai omistatko oikeasti kolme puolikasta asunnoista?

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 16:09"]

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 15:57"]

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 15:43"]

Minä säästän noin 1500 e/kk säästötilille, siis semmoiselle vanhalle ja vakaalle, josta ei oikeastaan saa euroakaan korkoa. Sitten muutaman kerran vuodessa katson, miten sitä rahaa ryhdyn jakamaan eli ostanko lapselle pesukoneen vai laitanko rahat obligaatioihin, ostanko lisää osakkeita, jätänkö sivuun autonvaihtoa varten vai sittenkin sijoitusasuntorahastoon (joka oikeastaan on ihan muu rahasto, mutta jonne laitan rahaa odottamaan sitä päivää, kun asunnonosto huvittaa). En jaksa seurata osakekursseja innolla, sijoittaminen kun ei ole säästämistä vaan nimensä mukaisesti sijoittamista eli jos ei tee sitä kunnolla, ei koskaan saa tuottoa. Ja jos tekee huonosti, menettää kaiken, myös pääoman. Säästämisessä se ei katoa, vaikka suhteellinen arvo saattaa laskea.

[/quote]

"...ostanko lisää osakkeita...", "...en jaksa seurata osakekursseja innolla, sijoittaminen kun ei ole säästämistä vaan nimensä mukaisesti sijoittamista eli jos ei tee sitä kunnolla, ei koskaan saa tuottoa. Ja jos tekee huonosti, menettää kaiken, myös pääoman..."

Wtf?!

[/quote]

Mitä kohtaat et ymmärtänyt? Olen laiska sijoittaja: kun ostan osakkeita, en mieti nopeaa tuottoa vaan pitäydyn tylsissä ja turvallisissa, jotka pitkällä aikavälillä antavat säästötiliä paremman tuoton. Mutta jos haluaisin oikeasti olla sijoittaja, vaivautuisin paneutumaan alaan niin paljon, että osaisin tehdä myös nopeita voittoja. En vaan viitsi, olen laiska, joten ostan osakkeita, joissa osingot säännöllisyydellään korvaavat nopean rikastumisen riemun.

Sijoittaessaan voi oikeasti menettää myös pääoman. Jos laitan 1000 e tilille, on se siellä vielä vuoden kuluttua. Jos nyt ostan osakkeita 1000 eurolla, voi niiden arvo olla vuoden kuluttua 200 e. Tai jos laitan rahani pankin suosittelemaan rahastoon, voin vuoden kuluttua olla heille "velkaa" 200 e, koska sijoitukseni tuottaa tappiota ja pankki haluaa silti omat kulunsa laskuttaa.

[/quote]

Tuo mitä kutsut sijoittamiseksi on treidausta.

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 16:03"]

Lue joku hyvä sijoituskirja vaikkapa Marko Erolan Paras Sijoitus. 

Tärkeitä pointteja.

*Älä ryhdy mihinkään erilliseen eläkesäästöohjelmaan, vaan perus säästösi takaavat turvatun eläkkeen.

*Älä "tuhlaa" rahojasi säästötilien mitättömiin korkoihin.

*Älä tee suoria osakesijoituksia, sillä kaupankäyntikulut suhteessa suuret noin pienissä summissa.

*Osta pienikuluisia indeksirahastoja (Seligson, nordnet). kivijalkapankkien kulut yleensä suuret. Varo niitä.

*Osta rahastojen kasvuosuuksia, jolloin osingot sijoitetaan suoraan ilman veroja ja samalla korkoa korolle pääsee vaikuttamaan.

*Tee sijoitussuunnitelma ja päätä allokaatio. Tarpeeksi hajautettu ja kansainvälinen. Esim. Seligsonilta: Eurooppa 100 €, Pohjois-Amerikka 100 €, Kehittyvät Markkinat 100 €, Aasia 50 €, Suomi 50 €, Russian Prosp. 50 € ja likvidimmäksi käyttösäästöksi rahamarkkinarahasto AAA 50 €. Näin tulee tuo 500 € täyteen riittävällä hajautuksella. Tuota rahamarkkinarahastoa voit sitten pörssin laskiessa sijoittaa noihin muihin rahastoihin paremman tuoton toiveissa. Pitäydy kuukausittaisessa säästämisessä, jolloin saat ajallisen hajautuksen. Älä lannistu vaikka sijoitukset laskevat, sijoita silloin enemmän, kaiken minkä pystyt, sillä silloin osuuksia saa halvalla.

[/quote]

Miksi joku alapeukutti? Kaipaan perusteita.

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 16:03"]

Lue joku hyvä sijoituskirja vaikkapa Marko Erolan Paras Sijoitus. 

Tärkeitä pointteja.

*Älä ryhdy mihinkään erilliseen eläkesäästöohjelmaan, vaan perus säästösi takaavat turvatun eläkkeen.

*Älä "tuhlaa" rahojasi säästötilien mitättömiin korkoihin.

*Älä tee suoria osakesijoituksia, sillä kaupankäyntikulut suhteessa suuret noin pienissä summissa.

*Osta pienikuluisia indeksirahastoja (Seligson, nordnet). kivijalkapankkien kulut yleensä suuret. Varo niitä.

*Osta rahastojen kasvuosuuksia, jolloin osingot sijoitetaan suoraan ilman veroja ja samalla korkoa korolle pääsee vaikuttamaan.

*Tee sijoitussuunnitelma ja päätä allokaatio. Tarpeeksi hajautettu ja kansainvälinen. Esim. Seligsonilta: Eurooppa 100 €, Pohjois-Amerikka 100 €, Kehittyvät Markkinat 100 €, Aasia 50 €, Suomi 50 €, Russian Prosp. 50 € ja likvidimmäksi käyttösäästöksi rahamarkkinarahasto AAA 50 €. Näin tulee tuo 500 € täyteen riittävällä hajautuksella. Tuota rahamarkkinarahastoa voit sitten pörssin laskiessa sijoittaa noihin muihin rahastoihin paremman tuoton toiveissa. Pitäydy kuukausittaisessa säästämisessä, jolloin saat ajallisen hajautuksen. Älä lannistu vaikka sijoitukset laskevat, sijoita silloin enemmän, kaiken minkä pystyt, sillä silloin osuuksia saa halvalla.

[/quote]

Muuten ihan hyviä nuo Erolan opit (minullakin on tuo kirja hyllyssä), mutta siinä on aika jättänyt taakseen tuon Erolan kirjan, että nykyään kivijalkapankitkin tarjoavat indeksirahastoja ja joku niistä on jopa halvempi kuin Seligson. Tokikaan Nordnetin kuluttomia rahastoja niillä ei voita, mutta toisaalta aika pieneksi jää Nordnetin kautta maantieteellinen hajautus, jos pelkissä Pohjoismaissa pysyy. Itse olen katsellut, että Handelsbanken on tällä hetkellä edullisin, mutta ihan jatkuvaa seuraamista en itsekään pidä, mutta HB on minulle nyt riittävän edullinen.

[quote author="melba" time="03.01.2015 klo 16:13"]

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 16:03"]

[quote author="melba" time="03.01.2015 klo 15:36"]

37:lle

Pikkuisen helpolta tuo sinun säästämisesi kuulostaa tavalliseen tallaajaan verrattuna. Kertoisitko, että paljonko kuukausitulosi ovat ja kuinka paljon olet perinyt rahaa?

Keskivertonaisella kun ei kyllä tässä elämässä tulisi oma asunto + 2 sijoitusasuntoa + rahastoja normaali palkallaan, jollei nyt ihan aktiivisesti miettisi säästämistä. Se on eri juttu sitten, jos tienaa enemmän ja/tai perii rahaa.

Itse en pidä sitä yhtään luonteen lujuuden puuttumisena, jos säästäminen on vaikeaa vaikkapa sillä 2600 euron bruttotulolla minkä keskivertonainen (mediaanipalkka) saa. Käytännöllisintä on minusta silloin maksaa ensin itselle eli pistää vaikka se 100-200 e kuussa sijoituksiin ja sitten loppu rahoilla elellä loppukuu.

[/quote]

Perittyä tai saatua rahaa ei ole penniäkään, kaiken olen itse tienannut - lähtökohtani ovat hyvin vaatimattomat. Kuukausitulot ovat 6500 € kuussa brutto nyt, kun olen 46-vuotias. Ensimmäisen omistusasuntoni olin kuitenkin maksanut kokonaisuudessaan jo 24-vuotiaana opiskelijana kesätyörahoilla, joita olin säästänyt lukioikäisestä saakka. Valmistuin 26-vuotiaana ja siitä saakka on työurani toki ollut nousujohteinen (välissä 3 äitiyslomaa), mikä on tietysti ihan tarkoituksellista ja suunniteltua, kuten säästäminenkin (ei suurituloiseksi ansiotta ajauduta, vaan se vaatii työntekoa ja suunnitelmallisuutta)

Pointti on kuitenkin se, että kaikkien ansaitsemiensa rahojen tuhlaaminen on mahdollista jos niin haluaa tehdä. Säästää voi minkä suuruisista tuloista tahansa. Ja mitä nuorempana säästämisen ja sijoittamisen aloittaa, sitä enemmän rahat ehtivät kasvaa korkoa korolle. Kyllä minun omaisuudestani suurempi osa on tullut sijoittamalla kuin työtä tekemällä - pääasiallinen sijoitus on ollut omistusasuminen ja niiden asuntojen arvonnousu.

Toinen tärkeä juttu on se, että kannattaa miettiä, mihin haluaa itse sijoittaa ja mistä on valmis tinkimään. Minä olen aina sijoittanut matkustamiseen ja asumiseen sekä lasten harrastuksiin. Säästänyt olen vaatteista (pääosin kirpparilta edelleen), ruoasta ja huvituksista. En shoppaile, en juurikaan syö ravintoloissa (paitsi niillä matkoilla) enkä käy teatterissa, konserteissa tms. Omat harrastukseni ovat halpoja tai ilmaisia enkä käytä alkoholia juurikaan tai vietä aikaani baareissa.

t. 37

[/quote]

Hienosti olet elämäsi hoitanut. Tuo, että palkkasi on kuitenkin 2,5 x suurempi bruttona (vaikka verottaja vie osansa, niin silti saat varmaan 2x nettona) kuin keskivertonaisella saa varmaan juuri sen eron, että nyt ei enää tarvitse miettiä, että meneenkö 3 ulkomaanmatkalle vuodessa ja voiko silti samalla säästää.

Onko nuo asunnot siis sinun omaa omaisuuttasi vai omistatko oikeasti kolme puolikasta asunnoista?

[/quote]

Omakotitalostamme (arvo tällä hetkellä noin 1 milj. €) omistan 75% ja mieheni loput. Sijoitusasunnot (2 kpl) ovat yksin minun, lisäksi miehelläni on yksi sijoitusasunto. Mieheni tulot ovat tällä hetkellä noin 4000€ kuussa brutto ja hänellä ei ollut lainkaan omaisuutta, kun tapasimme 15 vuotta sitten.

t. 37

Mutta sijoitusasunnoista on siis vielä lainaa jäljellä reilut 100 000 €.

t. 37

[quote author="melba" time="03.01.2015 klo 16:17"]

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 16:03"]

Lue joku hyvä sijoituskirja vaikkapa Marko Erolan Paras Sijoitus. 

Tärkeitä pointteja.

*Älä ryhdy mihinkään erilliseen eläkesäästöohjelmaan, vaan perus säästösi takaavat turvatun eläkkeen.

*Älä "tuhlaa" rahojasi säästötilien mitättömiin korkoihin.

*Älä tee suoria osakesijoituksia, sillä kaupankäyntikulut suhteessa suuret noin pienissä summissa.

*Osta pienikuluisia indeksirahastoja (Seligson, nordnet). kivijalkapankkien kulut yleensä suuret. Varo niitä.

*Osta rahastojen kasvuosuuksia, jolloin osingot sijoitetaan suoraan ilman veroja ja samalla korkoa korolle pääsee vaikuttamaan.

*Tee sijoitussuunnitelma ja päätä allokaatio. Tarpeeksi hajautettu ja kansainvälinen. Esim. Seligsonilta: Eurooppa 100 €, Pohjois-Amerikka 100 €, Kehittyvät Markkinat 100 €, Aasia 50 €, Suomi 50 €, Russian Prosp. 50 € ja likvidimmäksi käyttösäästöksi rahamarkkinarahasto AAA 50 €. Näin tulee tuo 500 € täyteen riittävällä hajautuksella. Tuota rahamarkkinarahastoa voit sitten pörssin laskiessa sijoittaa noihin muihin rahastoihin paremman tuoton toiveissa. Pitäydy kuukausittaisessa säästämisessä, jolloin saat ajallisen hajautuksen. Älä lannistu vaikka sijoitukset laskevat, sijoita silloin enemmän, kaiken minkä pystyt, sillä silloin osuuksia saa halvalla.

[/quote]

Muuten ihan hyviä nuo Erolan opit (minullakin on tuo kirja hyllyssä), mutta siinä on aika jättänyt taakseen tuon Erolan kirjan, että nykyään kivijalkapankitkin tarjoavat indeksirahastoja ja joku niistä on jopa halvempi kuin Seligson. Tokikaan Nordnetin kuluttomia rahastoja niillä ei voita, mutta toisaalta aika pieneksi jää Nordnetin kautta maantieteellinen hajautus, jos pelkissä Pohjoismaissa pysyy. Itse olen katsellut, että Handelsbanken on tällä hetkellä edullisin, mutta ihan jatkuvaa seuraamista en itsekään pidä, mutta HB on minulle nyt riittävän edullinen.

[/quote]

Paljon sinulla on keskimäärinen hallinnointipalkkio?

Siirrämme tietyn summan kuussa sivuun arkiostoksia varten ja siitä jää yli jonkin verran eli tälle arkiostostilille kertyy rahaa esim uutta pesukonetta varten. Itse säästän juurikin 500 euroa kuussa. Puolet siirrän säästötilille, koska minulla on 10000 euron säästötavoite. Loput siirrän seligsonin rahastoihin. Seligson on paras rahastosäästäjän vaihtoehto mielestäni. Kohta 10000 säästötilillä, jonka jälkeen laitan kaikki rahastoihin todennäköisesti.

[quote author="Vierailija" time="03.01.2015 klo 16:32"]

Siirrämme tietyn summan kuussa sivuun arkiostoksia varten ja siitä jää yli jonkin verran eli tälle arkiostostilille kertyy rahaa esim uutta pesukonetta varten. Itse säästän juurikin 500 euroa kuussa. Puolet siirrän säästötilille, koska minulla on 10000 euron säästötavoite. Loput siirrän seligsonin rahastoihin. Seligson on paras rahastosäästäjän vaihtoehto mielestäni. Kohta 10000 säästötilillä, jonka jälkeen laitan kaikki rahastoihin todennäköisesti.

[/quote]

Odotatko pörssiromahdusta, venäjänpohjia tms.? Vai miksi kerrytät säätötilille, etkä suoraan rahastoihin, jolloin saisit teoreettisesti paremman tuoton ja paremman hajautuksen.

Joku kysyi tuossa, että paljonko on mulla keskimääräinen hallinnointipalkkio ja täytyy sanoa, että en osaa vastata siihen. Minulla on sijoituksia useissa eri paikoissa ja en lähde realisoimaan esim. Seligsonin omistuksia sen vuoksi, että nyt saan Handelsbankenilta edullisemmin, koska verottaja iskisi siihen väliin. Kalleimmat kulut minulla on varmaan osakesijoituksista. Nordnetistä ei mene hallinnointikustannuksia, mutta kaupankäyntikulut on kuitenkin varmaan 8-15 euroa siellä. Nordeassa kulut on minulla 8 e (ostan sinne vain ruotsalaisia osakkeita) ja sitten hallinnointipalkkio on 1,35 e kuussa, mutta sekin on prosentuaalisesti tosi pieni. Kuluja tulee tietty siitä, että osakkeet maksavat osingot ulos ja niistä menee sitten vero ja vasta sen jälkeen voi ne uudelleensijoittaa. En ole laskenut tarkkaan, että mitä näistä kuluista tulee, mutta varmaankin tuo osakesijoittaminen ei ole niin kannattavaa kuin rahastosijoittaminen, mutta se on vaan paljon hauskempaa minusta.

Rahastojen kulut indeksirahastoissa HB:ssa on:

Eurooppa indeksi 0,4% (Seligson 0,45)

kehittyvät indeksi 0,85% (seligson 0,94 tai jotain sinnepäin, ilmaistaan tosi epämääräisesti nettisivuilla)

usa indeksi 0,4% (seligson 0,43)

Halpojahan nuo molemmat ovat, joten eipä noissa paljon väliä ole kummassa niitä on.

Niin ja joskus olen ostanut Nordeankin indeksirahastoja, vaikka niissä onkin korkeammat kulut. Halusin vain hajasijoittaa rahojani ja Nordealla oli silloin hirmu hyviä tarjuksia. Sinne jäivät nekin rahat nyt sitten korkeammilla kuluilla, koska realisoiminen se nyt vasta kallista olisikin. Lisäksi Nordea nosti noita osto ja nostokulujaan kymmenkertaiseksi siitä mitä aikaisemmin oli, niin olkoot nyt siellä.