Paljonko keskivertoperheellä on säästöjä?

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 18:24"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 18:02"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 17:52"][quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 17:47"]

[/quote]

kuinka monen vuoden ajan olet jo maksanut ja kuinka monen vuoden ajan arvelet vielä maksavasi tuota n 360e/v maksua?

[/quote]

3 vuotta maksettu, en osaa sano kuinka pitkään pidämme vakuutusta.

Noin tonni nyt siis maksettu. Jos toinen meistä kuolee nyt, 150000€ korvaussumma lohduttaa huomattavasti enemmän kuin että olisimme sijoittaneet tuon 1000€ vaikka rahastoihin.

Ymmärrätkö?

[/quote]

Noita summia ei voi yksinään vertailla, koska toisistaan riippumattomilla tapahtumillla on hyvin erilaiset todennäköisyydet toteutua. Oletetaan, että lapsien teon yhteydessä otetaan vakuutus, vanhempien ollessa 25v. Vakuutusmaksua maksetaan helposti jopa 35v. 35v:ssa ehtii siten vakuutusmaksua maksaa n 12500EUR.

Case1: vakuutusmaksua maksettu 12500EUR ja 60vuotiaana saadaan 150000EUR korvaus. Todellinen korvaus lienee merkittävästi pienempi menehtyneen iän perusteella.

Case2: Kuukausittain sijoitettu 30E/kk 35vuoden ajan. Tämän sijoituksen arvo 35v:n kuluttua n 81000 EUR (9% keskim. vuosituotto-oletus).

Case1 skenaario on maksujen osalta varma ja korvauksen saamisen todennäköisyys varsin pieni (merkittävät sairaudethan estavat vakuutuksen myontamisen). Arvioidaan puolison kuoleman todennakoisyydeksi esim 20%. Case 2 skenaario on maksujen osalta myös varma, mutta lasketun tuoton osalta todennakoisyys on merkittävästi parempi kuin puolison kuoleman todennäköisyys. Arvioidaan sen todennakoisyys esim 50%.

Kumpi houkuttelee enempi?

[/quote]

Uskomatonta hölynpölyä. Näkee, ettet tiedä henkivakuutuksista yhtään mitään.

Henkivakuutuksen korvaussumma EI RIIPU kuolevan henkilön iästä lainkaan, vaan pysyy samana kuin vakuutuksen ottohetkellä. Itse asiassa korvaussummaa korotetaan joka vuosi indeksillä, jotta vakuutusarvo ei vähene ajan myötä.

Henkivakuutuksesta maksetaan PERINTÖVEROA, ei pääoma- tai tuloveroa. Pääomaveroa maksetaan säästöhenkivakuutuksesta, josta tässä ei ollut puhe. Perintöveroa maksetaan vasta yli 50% menevästä osuudesta. 50% on leskelle AINA VEROTONTA ja lopuista 50% menee hyvin kevyt verotus.

Meillä on puolisoni kanssa kummallekin 200 000 euron henkivakuutukset, joista toisen kuollessa edunsaajapuoliso maksaa veroa 8700 euroa. Ja käteen jää puhtaana 191 300 euroa.

Ja ne henkivakuutukset otetaan tietenkin niin nuorella iällä, ettei ole vielä mitään vakavia sairauksia, jotka estävät vakuutuksen saannin. Vakava sairauskaan, esim. syöpä, ei kuitenkaan estä vakuutuksen saamista, jos syövän paranemisesta on kulunut 5 vuotta.

JO HANKITTUIHIN vakuutuksiin ja niistä korvauksien saamiseen, eivät vakuutusaikana saadut sairaudet vaikuta mitenkään. Tämän nyt luulisi hölmönkin tajuavan. Muutenhan koko vakuutustoiminnassa ei olisi vakuutetun kannalta mitään mieltä. Vakuutushan otetaan nimenomaan kuoleman, sairauden tai onnettomuuden varalle! :o)

Ja vielä. Omat henkivakuutuksemme ovat voimassa 82-vuotiaaksi asti. Ne eivät siis suinkaan lopu "eläkeiän kynnyksellä".

Rahastossa 5000€, säästötilillä aina väh. 1000€. Tileillä pyörii n. 1500€ per kuukausi. Kaksi autoa ja lomaosake. Asuntolainaa 140 000€ maksettavana vielä...

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 16:32"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 09:23"]

19 vastaa: Tietysti on myös vakuutukset, sekä asunnolle että ihmisille.  Paitsi ettei lainaa ole.

[/quote]

ei lainaa, ei tarvetta vakuutuksille. ok?

[/quote]

Mistä otatte tulot elämiseen, jos vaikka joudutte liikenneonnettomuuteen, jossa toinen puoliso kuolee ja toinen vammautuu vaikeasti ja jää pysyvästi työkyvyttömäksi?

Onko selviämisstrategiasi elää pienellä työkyvyttömyyseläkkeellä kituuttaen vai myydä asunto ja elää asunnon myynnistä saaduilla rahoilla epävarmassa vuokra-asunnossa?

Onneksi meillä ei ole keuroja eikä keskiviikkoja, on vain tuhansia euroja :)

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 16:46"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 15:58"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 09:49"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 09:06"]

Henkivakuutuksen olisi syytä olla niin iso, että sillä voi maksaa kaikki lainat pois ja lisäksi elättää perheen vuoden verran. Tämä on vakuutusyhtiöiden antama nyrkkisääntö ja perustuu puhtaaseen maalaisjärkeen.

[/quote]

Oikeasti tämä on vakuutusyhtiöiden antama nyrkkisääntö, joka perustuu siihen että vakuutusyhtiöt saavat siitä hyvää bisnestä. Ootteko te oikeasti katsoneet niitä vakuutusehtoja? Niiden verotusta? Ei ne toimi ihan noin, vaikka ensi silmäyksellä näyttäiskin siltä.

Mutta jos säästöjä on, mitään henkivakuutuksia ei tarvitse. Meillä on säästöjä tällä hetkellä kolmen omakotitalon ja kolmen kerrostaloasunnon verran ja lainaa yhden verran. Jos jompi kumpi kuolee, kuolinpesä myy yhden asunnon, maksaa lainat pois ja jäljelle jää sekä puolisolle että lapsille ihan riittävästi kohtuullisen mukavaankin elämään.

[/quote]

Henkivakuutus maksetaan aina (paitsi jos tekee itsemurhan vuoden kuluessa vakuutuksen ottamisesta). Joten henkivakuutus kannattaa jokaisen ottaa.

Kun puoliso on henkivakuutuksen edunsaajana, saa hän AINA puolet korvaussummasta verottomana.

Meillä on 200 000 euron henkivakuutukset, joten puolisoni saisi kuoltuani 100 000 euroa verottomana ja lopuista 100 000 eurosta menisi kevyimmän maksuluokan perintövero eli I-luokan perintövero, joka on tasan 8700 euroa.

Eli 200 000 euron henkivakuutuksesta menee veroa 8700 euroa ja puhtaana käteen jää 191 300 euroa!

Jokainen voi itsekseen miettiä kannattaako vakuutusturvan hankkiminen vai ei. Vain hölmö vastaa, että ei kannata.

[/quote]

Enpä näe mitään järkeä henkivakuutuksen ottamisessa, kun olen lapseton sinkku. Kyseenalaistan siis väitteesi siitä, että jokaisen kannattaisi sellainen ottaa.

[/quote]

Juu, lapsettoman sinkun ei kannata henkivakuutusta ottaa. Toisaalta aika harva kuitenkaan on sinkku koko ikäänsä.

Lapsettoman sinkunkin kannattaa kuitenkin ottaa tapaturma- ja kotivakuutus.

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 20:03"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 16:32"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 09:23"]

19 vastaa: Tietysti on myös vakuutukset, sekä asunnolle että ihmisille.  Paitsi ettei lainaa ole.

[/quote]

ei lainaa, ei tarvetta vakuutuksille. ok?

[/quote]

Mistä otatte tulot elämiseen, jos vaikka joudutte liikenneonnettomuuteen, jossa toinen puoliso kuolee ja toinen vammautuu vaikeasti ja jää pysyvästi työkyvyttömäksi?

Onko selviämisstrategiasi elää pienellä työkyvyttömyyseläkkeellä kituuttaen vai myydä asunto ja elää asunnon myynnistä saaduilla rahoilla epävarmassa vuokra-asunnossa?

[/quote]

Asunto vaihtoon, pienempi halvempi tilalle ja muutoinkin voidaan downshiftata. Kyllähän työkyvyttömänäkin saa jotain eläkettä tms

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 19:55"]

Uskomatonta hölynpölyä. Näkee, ettet tiedä henkivakuutuksista yhtään mitään.

Henkivakuutuksen korvaussumma EI RIIPU kuolevan henkilön iästä lainkaan, vaan pysyy samana kuin vakuutuksen ottohetkellä. Itse asiassa korvaussummaa korotetaan joka vuosi indeksillä, jotta vakuutusarvo ei vähene ajan myötä.

Henkivakuutuksesta maksetaan PERINTÖVEROA, ei pääoma- tai tuloveroa. Pääomaveroa maksetaan säästöhenkivakuutuksesta, josta tässä ei ollut puhe. Perintöveroa maksetaan vasta yli 50% menevästä osuudesta. 50% on leskelle AINA VEROTONTA ja lopuista 50% menee hyvin kevyt verotus.

Meillä on puolisoni kanssa kummallekin 200 000 euron henkivakuutukset, joista toisen kuollessa edunsaajapuoliso maksaa veroa 8700 euroa. Ja käteen jää puhtaana 191 300 euroa.

Ja ne henkivakuutukset otetaan tietenkin niin nuorella iällä, ettei ole vielä mitään vakavia sairauksia, jotka estävät vakuutuksen saannin. Vakava sairauskaan, esim. syöpä, ei kuitenkaan estä vakuutuksen saamista, jos syövän paranemisesta on kulunut 5 vuotta.

JO HANKITTUIHIN vakuutuksiin ja niistä korvauksien saamiseen, eivät vakuutusaikana saadut sairaudet vaikuta mitenkään. Tämän nyt luulisi hölmönkin tajuavan. Muutenhan koko vakuutustoiminnassa ei olisi vakuutetun kannalta mitään mieltä. Vakuutushan otetaan nimenomaan kuoleman, sairauden tai onnettomuuden varalle! :o)

Ja vielä. Omat henkivakuutuksemme ovat voimassa 82-vuotiaaksi asti. Ne eivät siis suinkaan lopu "eläkeiän kynnyksellä".

[/quote]

Selvitin asiaa ja kävi ilmi, että on kahden laisia vakuutuksia. Toisissa vakuutuksissa korvaussumma pysyy vakiona ikääntymisestä ja kuoleman riskin kasvamisesta huolimatta, mutta näissä vakuutuksissa vakuutusmaksu nousee ikääntymisen myötä. Toisenlaisissa vakuutuksissa vakuutusmaksu pysyy vakiona, mutta iän myötä korvaussumma pienenee. Viite: https://www.if.fi/web/fi/SiteCollectionDocuments/Private/Oppaat/RsPrimusvakuutusopas.pdf

Toki on selvää, että vakuutuksen ottamisen jälkeen puhkeavat sairaudet eivät invalidoi aiemmin otettua vakuutusta, mutta jotain tutkimisia siitä voi kuitenkin poikia.

Linkin kuolemanturvavakuutus on voimassa 70 ikavuoteen saakka.

Keskiverrosti suomalaisilla on noin 16000 euroa talletuksia. Näin ollen esimerkiksi nelihenkisellä perheellä on keskiverrosti 65 000. Kannattaa tietty muistaa, että oikeasti tuo on kovin epätasaisesti jakautunut.

Mitä noihin henkivakuutuksiin tulee, niin itse en kyllä sellaisissa ainakaan suuria summia pidä - paras henkivakuutushan lapsiperheessä on kyllä avioliitto ja sitä myötä turva leskeneläkkeestä/perhe-eläkkeestä.

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 16:32"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 09:23"]

19 vastaa: Tietysti on myös vakuutukset, sekä asunnolle että ihmisille.  Paitsi ettei lainaa ole.

[/quote]

ei lainaa, ei tarvetta vakuutuksille. ok?

[/quote]

Niin tämä 19:n vastaus oli sille aiemmalle, joka kyseli, että onko vakuutuksia, että eihän yhden palkalla pysty edes lainaa hoitamaan.  Siispä vastasin, että meillä on vakuutukset, vaikkei lainaa ole (enää).  Kyllä mielestäni vakuutus täytyy olla aina.

[quote author="melba" time="25.02.2014 klo 21:27"]

Keskiverrosti suomalaisilla on noin 16000 euroa talletuksia. Näin ollen esimerkiksi nelihenkisellä perheellä on keskiverrosti 65 000. Kannattaa tietty muistaa, että oikeasti tuo on kovin epätasaisesti jakautunut.

Mitä noihin henkivakuutuksiin tulee, niin itse en kyllä sellaisissa ainakaan suuria summia pidä - paras henkivakuutushan lapsiperheessä on kyllä avioliitto ja sitä myötä turva leskeneläkkeestä/perhe-eläkkeestä.

[/quote]

Mikä ihmeen lesken- ja perhe-eläke? Jos itse saat eläkettä reilut 1000 euroa, et saa lainkaan leskeneläkettä. Täyttä leskeneläkettä saavat vain ne, joilla ei ole lainkaan omia tuloja ja noilla reilun 1000 euron omilla tuloilla jää leskeneläke jo kokonaan saamatta. Kannattaa ottaa asioista selvää.

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 22:44"]

[quote author="melba" time="25.02.2014 klo 21:27"]

Keskiverrosti suomalaisilla on noin 16000 euroa talletuksia. Näin ollen esimerkiksi nelihenkisellä perheellä on keskiverrosti 65 000. Kannattaa tietty muistaa, että oikeasti tuo on kovin epätasaisesti jakautunut.

Mitä noihin henkivakuutuksiin tulee, niin itse en kyllä sellaisissa ainakaan suuria summia pidä - paras henkivakuutushan lapsiperheessä on kyllä avioliitto ja sitä myötä turva leskeneläkkeestä/perhe-eläkkeestä.

[/quote]

Mikä ihmeen lesken- ja perhe-eläke? Jos itse saat eläkettä reilut 1000 euroa, et saa lainkaan leskeneläkettä. Täyttä leskeneläkettä saavat vain ne, joilla ei ole lainkaan omia tuloja ja noilla reilun 1000 euron omilla tuloilla jää leskeneläke jo kokonaan saamatta. Kannattaa ottaa asioista selvää.

[/quote]

Nyt olet ymmärtänyt jotain väärin. Kyllä lapsiperheessä sitä eläkettä tulee oikein hyvin sinne asti, kun lapsi täyttää 18 v. Sen jälkeen sitten voi tulot vaikuttaa, mutta ei kyllä noin suoraviivaisesti kuin kirjoitit.

Tilillä n. 150000€, joka käytännössä on asuntolainaa ja menossa osakkeisiin tämän vuoden aikana. Lisäksi n. 65000€ osakkeissa. Asuntolainaa on yhteensä 225000€, joten käytännössä nettovelka on 10000€. Tuo ylimääräinen 150000€ jäi, kun myimme ylimääräisen asunnon emmekä maksaneet kaikkia asuntolainoja pois. Näillä koroilla ostetaan mieluummin osakkeita.

Eiköhän keskiverto lapsiperheillä ole se asuntolaina, ja eletään kädestä suuhun.

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 23:03"]

Tilillä n. 150000€, joka käytännössä on asuntolainaa ja menossa osakkeisiin tämän vuoden aikana. Lisäksi n. 65000€ osakkeissa. Asuntolainaa on yhteensä 225000€, joten käytännössä nettovelka on 10000€. Tuo ylimääräinen 150000€ jäi, kun myimme ylimääräisen asunnon emmekä maksaneet kaikkia asuntolainoja pois. Näillä koroilla ostetaan mieluummin osakkeita.

[/quote]

paljon loppulainan korko, marginaali ja viitekorko?

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 23:09"]

paljon loppulainan korko, marginaali ja viitekorko?

[/quote]

Lainan marginaali 0,9% ja viitekorko 1kk euribor. Nostettu kaksi vuotta sitten. Kysyimme pankista, miten maksuerä muuttuu, jos lyhennämme sitä reippaasti, ja vastaus oli, että ei muutu. Laina olisi lyhentynyt siis loppupäästä. Maksuerä on nykykoroilla noin 930€/kk, mutta lyhennämme 1000€/kk ja korot päälle. Voimme tässä matkan varrella katsoa tilanteen mukaan, käytämmekö osinkoja ylimääräisiin lyhennyksiin vai ostammeko niillä lisää osakkeita. 

Oli vielä kk sitten 3000 euroa. Sitten pamahti pesukone, tv ja autoon tuli iso huoltotarve. Nyt 300 jäljellä. Onneksi oli säästöjä!

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 23:18"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 23:09"]

paljon loppulainan korko, marginaali ja viitekorko?

[/quote]

Lainan marginaali 0,9% ja viitekorko 1kk euribor. Nostettu kaksi vuotta sitten. Kysyimme pankista, miten maksuerä muuttuu, jos lyhennämme sitä reippaasti, ja vastaus oli, että ei muutu. Laina olisi lyhentynyt siis loppupäästä. Maksuerä on nykykoroilla noin 930€/kk, mutta lyhennämme 1000€/kk ja korot päälle. Voimme tässä matkan varrella katsoa tilanteen mukaan, käytämmekö osinkoja ylimääräisiin lyhennyksiin vai ostammeko niillä lisää osakkeita. 

[/quote]

laittaisin lyhennyksen ihan minimiin ja venyttäisin takaisinmaksua päätyyn asti

Luultavasti n. 15 000 € osakkeissa, rahastoissa, eläkesäästämisessä ja sijoitusvakuutuksissa. Lainaa on n. 300 000 €, kodin arvo n. 650 000 € ja mökki rakenteilla. 

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 23:26"]

laittaisin lyhennyksen ihan minimiin ja venyttäisin takaisinmaksua päätyyn asti

[/quote]

No tämähän on se, mitä järki sanoo, mutta jotenkin järjenvastaisesti siitä velasta haluaisi myös päästä eroon. Laina on Nordeasta ja siinä on lyhennysjousto, joten voimme kuukausittain tietyissä rajoissa säätää maksuerää. Ehkä alkuun maksellaan tuo 1000€ lyhennys, kunnes korvienväli sallii pienemmän lyhennyksen.

[quote author="melba" time="25.02.2014 klo 22:56"]

[quote author="Vierailija" time="25.02.2014 klo 22:44"]

[quote author="melba" time="25.02.2014 klo 21:27"]

Keskiverrosti suomalaisilla on noin 16000 euroa talletuksia. Näin ollen esimerkiksi nelihenkisellä perheellä on keskiverrosti 65 000. Kannattaa tietty muistaa, että oikeasti tuo on kovin epätasaisesti jakautunut.

Mitä noihin henkivakuutuksiin tulee, niin itse en kyllä sellaisissa ainakaan suuria summia pidä - paras henkivakuutushan lapsiperheessä on kyllä avioliitto ja sitä myötä turva leskeneläkkeestä/perhe-eläkkeestä.

[/quote]

Mikä ihmeen lesken- ja perhe-eläke? Jos itse saat eläkettä reilut 1000 euroa, et saa lainkaan leskeneläkettä. Täyttä leskeneläkettä saavat vain ne, joilla ei ole lainkaan omia tuloja ja noilla reilun 1000 euron omilla tuloilla jää leskeneläke jo kokonaan saamatta. Kannattaa ottaa asioista selvää.

[/quote]

Nyt olet ymmärtänyt jotain väärin. Kyllä lapsiperheessä sitä eläkettä tulee oikein hyvin sinne asti, kun lapsi täyttää 18 v. Sen jälkeen sitten voi tulot vaikuttaa, mutta ei kyllä noin suoraviivaisesti kuin kirjoitit.

[/quote]

Lapselle maksetaan toki orvoneläkettä. Puhe olikin leskeneläkkeestä, sellaista ei makseta, jos lesken omat tulot ylittävät tuon reilut 1000 euroa/kk.