Asuntolainan saaminen

Teidän ei pitäisi itsenne takia ottaa tuollaista lainaa mihin teillä ei ole varaa. Vaikka joku pankki olisikin niin vastuuton että menisi sellaisen teille myöntämään (mitä kyllä epäilen). Teille ei jäisi minkäänlaista taloudellista joustovaraa, jota pitää olla kun omistaa asunnon.

Kysyä aina kannattaa. Jos saatte takaajan, jolla on omaisuutta antaa takuuksi (asunto-osake, talo) niin ehkä onnistuu. Kiertäkää kaikki pankit vaikka jossain tyrmätäänkin.

Lainaan tätä ketjua omalla vastaavalla asialla. Jos joku osaa arvioida.

Tileillä on tällä hetkellä 20t, osa ASP-tilillä, osa toisella säästötilillä ja sitten käyttötilillä. Vuositulot noin 35t, opintolainaa maksamatta alle 5t.

Tuttu entinen pankkivirkailija arvioi että varmaan 140t voisin saada lainaa. Hän siis nykyään muissa hommissa mutta tuli puheeksi. Kuulostaa omaan korvaan todella paljolta! Luuletteko että on realistinen summa? Keväällä varmaan alan varailemaan aikoja lainaneuvotteluihin, säästän vielä talven ajan jos muutaman tonnin saisi säästöön.

Mun neuvo olisi se, että ette osta vielä tätä asuntoa (syitä lueteltu paljonkin yllä). Jos olette noin nuoria, niin se ASP-tili kannattaa avata molemmille ja katsoa sen jälkeen, miten jakaisitte omistussuhteet keskenänne. Kuulostaa aika hullulta "tuhlata" ensiasunnon ostotilanteessa saatavia etuja niin että ne poistuisi kertaheitolla teiltä molemmilta.

 

Takaajien saaminen on myös hiukan epäselvä ilmaisu. Nykyäänhän ei varsinaista henkilötakausta edes hyväksytä, vaan siellä pitää olla takana jotain kiinteämpää omaisuutta.

Mitens olisi tällainen sopimus tai kokeilu: laskette paljonko lainan kaikki hoitokulut, vastikkeet ja ihan kaikki muukin tekee kuukaudessa, sitten lisäätte vielä laskelmaan just sen mahdollisuuden, että korot nousee sanotaan nyt vaikka 2-3 prosenttiyksikköä ylöspäin ja katsotte paljonko tämä summa olisi kuukaudessa. Sitten elätte vuoden niin, että kunkin kuukauden aikana on varattava tämä yhteissumma asumiseen. Osa menee tietysti vuokraan, mutta erotus pitää saada säästöön. Vuoden (tai vaikka pitempäänkin) tuolla summalla elettyänne voisitte ihan käytännössä arvioida, huvittaako laittaa itseään 25 vuodeksi velkavankeuteen.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hyviä kommentteja kiitos näistä.

Lainan määrä on laskettu suhteessa meidän nykyiseen vuokraan eli se mitä maksetaan kuukaudessa vuokraa olisi n. sama kuin mitä maksettaisiin asuntolainaa kuukaudessa. 

-AP

Entä vastike? Vai onko ok-talo.

Laskin vastikkeen osuuden tuohon samaan kuluun. Eli ei tulisi niiden puolesta yllätyskuluja.

Toki omassa asunnossa muuten tulee kuluja, mitä vuokralla-asumisesta ei, mutta nämä ehkä vasta myöhemmässä vaiheessa, kun asunto on ihan uusi.

AP

Koskaan ei kannata luottaa siihen, että mitään yllättävää ei voi tapahtua, koska asunto on uusi.

Vierailija kirjoitti:

Lainaan tätä ketjua omalla vastaavalla asialla. Jos joku osaa arvioida.

Tileillä on tällä hetkellä 20t, osa ASP-tilillä, osa toisella säästötilillä ja sitten käyttötilillä. Vuositulot noin 35t, opintolainaa maksamatta alle 5t.

Tuttu entinen pankkivirkailija arvioi että varmaan 140t voisin saada lainaa. Hän siis nykyään muissa hommissa mutta tuli puheeksi. Kuulostaa omaan korvaan todella paljolta! Luuletteko että on realistinen summa? Keväällä varmaan alan varailemaan aikoja lainaneuvotteluihin, säästän vielä talven ajan jos muutaman tonnin saisi säästöön.

Minulla oli eräs tuttava vastaavanlaisessa tilanteessa. Tulot samaa luokkaa ja säästöt sekä opintolainat. Itse asiassa hänellä oli omia säästöjä vähemmän kuin sinulla. Hänellä oli 15000 säästöjä että pystyi ostamaan 150 000 euron asunnon, jolloin lainan määrä oli 135 000.

Tuollainen 140000e laina on varsin realistinen. Kannattaa tallettaa joka kk (tai tarkemmin vuosineljännes) se maksimisumma asp:lle että saat suurimman mahdollisimman asp-lainan sitten kun lainannoston aika koittaa. Ne aspin edut kannattaa hyödyntää.

Minä pennitön keppikerjäläinen sain 2007 ISON lainan sillä, että kälyni siirsi 10% lainasummasta tililleni lainaneuvottelujen ajaksi. Veljensä on maksuhäiriöinen, niin minun oli otettava vetovastuu lainasta.

Ostimme siis mieheni vanhempien maatilan, jonka isäni firma remontoi ja kiinteistövälittäjä kävi arvioimassa sen 10% arvokkaammaksi, kuin mikä oli kauppasumma. Eli se siitä 10% omasta säästöosuudesta.

On ollut tosi kiva maksaa edullista lainakorkoa jo 10 vuotta. Ja kun lainanlyhennykset on olleet vielä paljon vähemmän, kuin meidän aikanaan maksamamme vuokra, olemme saaneet taloutemme melko mukavalle tolalle.

Mielestäni riippuu täysin menoista. Lapseton pariskunta voisi hyvinkin saada tuon, itse sain vastaavilla bruttotuloilla yksin 150000 lainaa. Tosin minulla oli sitten 50% omarahoitus+remontit sekä siihen päälle säästöjä. Ei siinä mitään häviä kysyä, mutta pitäisi pystyä kurinalaisesti lyhentämään heti alusta.

Jos tasalyhenteisen lainan ensimmäiset erät nykyisillä koroilla tuntuvat liian isolta, ei kannata missään nimessä ottaa noin paljon lainaa. Jos taas ei tunnu pahalta, itse ottaisin (hinnasta riippuen) mikäli vain lainoittaja löytyisi, jonkinlaisella korkosuojauksella.

Vierailija kirjoitti:

Minä pennitön keppikerjäläinen sain 2007 ISON lainan sillä, että kälyni siirsi 10% lainasummasta tililleni lainaneuvottelujen ajaksi. Veljensä on maksuhäiriöinen, niin minun oli otettava vetovastuu lainasta.

Ostimme siis mieheni vanhempien maatilan, jonka isäni firma remontoi ja kiinteistövälittäjä kävi arvioimassa sen 10% arvokkaammaksi, kuin mikä oli kauppasumma. Eli se siitä 10% omasta säästöosuudesta.

On ollut tosi kiva maksaa edullista lainakorkoa jo 10 vuotta. Ja kun lainanlyhennykset on olleet vielä paljon vähemmän, kuin meidän aikanaan maksamamme vuokra, olemme saaneet taloutemme melko mukavalle tolalle.

Vuonna 2007 mentiin asuntolainoissa aivan eri periaatteilla kuin nykyään. Silloin sai helposti 100% lainoja. Kymmenen vuoden lama muutti paljon, se 10% omarahoitus tuli pakolliseksi muutama vuosi sitten.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Lainaan tätä ketjua omalla vastaavalla asialla. Jos joku osaa arvioida.

Tileillä on tällä hetkellä 20t, osa ASP-tilillä, osa toisella säästötilillä ja sitten käyttötilillä. Vuositulot noin 35t, opintolainaa maksamatta alle 5t.

Tuttu entinen pankkivirkailija arvioi että varmaan 140t voisin saada lainaa. Hän siis nykyään muissa hommissa mutta tuli puheeksi. Kuulostaa omaan korvaan todella paljolta! Luuletteko että on realistinen summa? Keväällä varmaan alan varailemaan aikoja lainaneuvotteluihin, säästän vielä talven ajan jos muutaman tonnin saisi säästöön.

Minulla oli eräs tuttava vastaavanlaisessa tilanteessa. Tulot samaa luokkaa ja säästöt sekä opintolainat. Itse asiassa hänellä oli omia säästöjä vähemmän kuin sinulla. Hänellä oli 15000 säästöjä että pystyi ostamaan 150 000 euron asunnon, jolloin lainan määrä oli 135 000.

Tuollainen 140000e laina on varsin realistinen. Kannattaa tallettaa joka kk (tai tarkemmin vuosineljännes) se maksimisumma asp:lle että saat suurimman mahdollisimman asp-lainan sitten kun lainannoston aika koittaa. Ne aspin edut kannattaa hyödyntää.

Kiitos! Tietenkään en voi ajatella että koko tämänhetkinen 20t on asuntoa varten, täytyyhän tilille jättää jotain puskuria myös. Asp-tili on säästetty jo "täyteen" eli säästötavoite oli maksimissa ja se on nyt siellä tilillä, laitoin rahaa sinne kuukausittain ja vuosineljännekset on siis täynnä myös. Lisäksi olen kolme vuoden ajan pitänyt todella tarkkaa kirjanpitoa kuluistani, joten osaan antaa todella tarkkaa faktaa mun kulutustottumuksista ja menoista ja budjetoida tulevaa. Toivon että tämäkin auttaa vakuuttamaan pankissa että olisin luotettava lainanmaksaja. 😇

Dick Tator kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Minä pennitön keppikerjäläinen sain 2007 ISON lainan sillä, että kälyni siirsi 10% lainasummasta tililleni lainaneuvottelujen ajaksi. Veljensä on maksuhäiriöinen, niin minun oli otettava vetovastuu lainasta.

Ostimme siis mieheni vanhempien maatilan, jonka isäni firma remontoi ja kiinteistövälittäjä kävi arvioimassa sen 10% arvokkaammaksi, kuin mikä oli kauppasumma. Eli se siitä 10% omasta säästöosuudesta.

On ollut tosi kiva maksaa edullista lainakorkoa jo 10 vuotta. Ja kun lainanlyhennykset on olleet vielä paljon vähemmän, kuin meidän aikanaan maksamamme vuokra, olemme saaneet taloutemme melko mukavalle tolalle.

Vuonna 2007 mentiin asuntolainoissa aivan eri periaatteilla kuin nykyään. Silloin sai helposti 100% lainoja. Kymmenen vuoden lama muutti paljon, se 10% omarahoitus tuli pakolliseksi muutama vuosi sitten.

Itse ainakin vielä 2015 sain 100% lainan.

Kuutisen vuotta sitten mies haki lainaa, bruttotulot lähempänä 4000 euroa.  Ei säästöjä. Silloin ei tarvinnut olla säästöjä, takuuksi kävi osuus perintöasunnosta. Arvo noin 40 000. Mutta sitä lainaa ei hirveitä summia irronnut nuhteettomalla maksuhistoriallakaan. Mutta onneksi ei isoja ollut hakemassakaan. Lainaa otti noin 110 tuhatta euroa.  Vakuusasuntokin myyty jo ja osa myyntihinnasta on toisen osan lainaa vakuutena. Kohta koko vakuus vapaana.

Tuntuu kyllä,  varsinkin kun ehdot tiukentuneet, että tuollaisen summan joku pankki myöntäisi. Ja noilla tuloilla ei olisi tullut mieleenkään noin kallista asuntoa ostaa.

Jos on takaus niin tokihan pankista saa lainaa. Laina tosin on liian iso teidän tuloilla, joten kuka tyhmä tuon suostuisi takaamaan? Jo tuo ettette ole saaneet yhtään rahaa säästöön, kertoo että olette haukkaamassa liian ison palan pullaa. Varokaa, ettette tukehdu kun korot nousevat.

Todella iso laina teidän tuloilla. Entäs jos toinen jää työttömäksi tai sairastuu? Tuskin mikään pankki myöntää ellet saa siihen suuria takuita. S

Noin isolla lainalla pohtisin myös mahdollista korkojen nousua: selviäisittekö lainasta, jos (ja kun) korot jossain vaiheessa nousevat? 

360 tonnin laina jopa maksimi 25 vuoden maksuajalla ja nykykoroilla (1%) tekee noin 1400e/kk. Vastikkeeseen mennee luokkaa 300-400e. Asumiskulut siis olisivat noin 1800e/kk.

Nettotuloja teillä lienee noin 2800 + 1500 = 4300e/kk. Asumiskulut veisivät siitä yli 40%. Jos ja KUN lainan korko nousee 2%:iin, menisi lainaan 150e enemmän. 4% korolla 500e enemmän. 

Kun te jo nyt elätte miinuksella (ne kulutusluotot), ei teillä missään nimessä ole varaa noin suureen lainaan. Jos nykyinen vuokra-asuntonne todellakin kustantaa tuon saman 1800e/kk, suosittelen ehdottomasti muuttoa halvempaan jotta voitte pari vuotta kartuttaa säästöjä.

Pankki ei voi perustaa lainapäätöstä sille, että asunnon arvo tulevaisuudessa nousee. Pankkia kiinnostaa vain se, pystyttekö maksamaan lainan takaisin.

Asumiskulut saisi olla kaikkineen korkeintaan 40 % nettotuloista. Niin, lainaa maksetaan netto- eikä bruttotuloista.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Lainaan tätä ketjua omalla vastaavalla asialla. Jos joku osaa arvioida.

Tileillä on tällä hetkellä 20t, osa ASP-tilillä, osa toisella säästötilillä ja sitten käyttötilillä. Vuositulot noin 35t, opintolainaa maksamatta alle 5t.

Tuttu entinen pankkivirkailija arvioi että varmaan 140t voisin saada lainaa. Hän siis nykyään muissa hommissa mutta tuli puheeksi. Kuulostaa omaan korvaan todella paljolta! Luuletteko että on realistinen summa? Keväällä varmaan alan varailemaan aikoja lainaneuvotteluihin, säästän vielä talven ajan jos muutaman tonnin saisi säästöön.

Minulla oli eräs tuttava vastaavanlaisessa tilanteessa. Tulot samaa luokkaa ja säästöt sekä opintolainat. Itse asiassa hänellä oli omia säästöjä vähemmän kuin sinulla. Hänellä oli 15000 säästöjä että pystyi ostamaan 150 000 euron asunnon, jolloin lainan määrä oli 135 000.

Tuollainen 140000e laina on varsin realistinen. Kannattaa tallettaa joka kk (tai tarkemmin vuosineljännes) se maksimisumma asp:lle että saat suurimman mahdollisimman asp-lainan sitten kun lainannoston aika koittaa. Ne aspin edut kannattaa hyödyntää.

Kiitos! Tietenkään en voi ajatella että koko tämänhetkinen 20t on asuntoa varten, täytyyhän tilille jättää jotain puskuria myös. Asp-tili on säästetty jo "täyteen" eli säästötavoite oli maksimissa ja se on nyt siellä tilillä, laitoin rahaa sinne kuukausittain ja vuosineljännekset on siis täynnä myös. Lisäksi olen kolme vuoden ajan pitänyt todella tarkkaa kirjanpitoa kuluistani, joten osaan antaa todella tarkkaa faktaa mun kulutustottumuksista ja menoista ja budjetoida tulevaa. Toivon että tämäkin auttaa vakuuttamaan pankissa että olisin luotettava lainanmaksaja. 😇

Noniin, hyvä. Pankki haluaa yleensä lainaa haettaessa tiliotteet kolmelta kuukaudelta. Katsovat sillä tavalla asiakkaan menoja yms.

Mutta juuri noin sitä lainaa haetaan. Realistinen lainasumma, pitkäjänteinen säästäminen asuntoa varten ja huolellinen taloudenpito. Kaikkea muuta miltä ap:n lainan haku kuulostaa.

Vierailija kirjoitti:

Hyviä kommentteja kiitos näistä.

[b]Lainan määrä on laskettu suhteessa meidän nykyiseen vuokraan eli se mitä maksetaan kuukaudessa vuokraa olisi n. sama kuin mitä maksettaisiin asuntolainaa kuukaudessa. [/b]

Palkkatulot tosiaan tällä hetkellä n. 6500 (minulla 4500 ja puolisolla 2000), mutta olemme vasta 23 vuotiaita ja siten uraputki vasta alussa. Itselläni ainakin näyttää ylenemismahdollisuudet tulevaisuudessa valoisalta, mitä kautta tulotkin nousisi.

Elämiseen on toki palanut rahaa (matkustelut ja muut kulut)

[b]Vaikuttaakohan haluamamme asunto yhtään lainansaannin helppouteen? Hyvältä kasvavalta alueelta missä asuntojen arvot nousee tulevaisuudessa.[/b]

Tähän voisi vielä lisätä että mm. autokulut on tällä hetkellä suhteessa liian suuret, mikä muuttuu ensi vuonna parempaan suuntaan eli saa enemmän käteenjäävää

-AP

Eli laskelma on pielessä, kun ette ole varautuneet korkojen nousuun, ettekä ole huomioineet lainaturvan kustannuksia (pankki vaatii satavarmasti lainaturvan, kun vivutatte aivan tappiin).

Hitas-kämppien arvo ei myöskään nouse.

Huh, noniin. Romahdusta odotellessa...

Aina pitää miettiä ja ymmärtää se, että nykyisenkaltainen tilanne ei tule jatkumaan. Korot tulevat nousemaan, tapahtuu se sitten vuoden sisään, 5 vuoden tai 10 vuoden...Mutta oikeasti, aina pitää laskea, että pärjää ja pystyy lyhentämään lainaa, vaikka korot nousisivat (pessimisti laskee arvion jollekin 7-8% korolle).

Mua kammottaa, kun mulla lähipiirissäkin on ihmisiä jotka ovat ottaneet maksimimäärän lainaa, pitävät lyhennysvapaita jne. No, itse olenkin sellainen pessimisti-varautuja, että en kyllä nukkuisi öitäni hyvin, jos tietäisin että tulot ovat nettona jotakin 2500-3000 euron välillä, lainaa on 350t ja lyhennysvapaat käytetty...