Selittäkää aso-asumisesta? Vaikuttaa kamalan kalliilta. Eikö kannata mieluummin ostaa omaa?

Vierailija kirjoitti:

Oletetaan, että aloituksen asunnon ostohinta olisi noin 400 000 €. Kyseisellä alueella Espoossa hinnat sadan neliön kämpässä tuota luokkaa, ellei ole aivan luxus-disain-talo, kuten esimerkkitalo nyt ei ole. Asuntolainaa varten pitää olla rahaa maksaa itse 10 % siitä kämpästä säästöillä, eli sama 40 000 € kuin ason asomaksu. No lainaa pitäisi ottaa 360 000 €, ellei olisi enempää säästöjä. 

360 000 € laina 2 %:n korolla ja 25 vuoden maksuajalla on kuukausilyhennyksenä 1526 € eli aivan sama kuin se ason vuokra kuukaudessa. Toki omistusasunnossa tuohon tulee lisäksi se asunnon vastike, joka on ehkä 150 € -350 € riippuen vähän yhtiöstä. Mutta kun lyhentää lainaa, niin omistusosuus siirtyy koko ajan itselle pankilta, eli omistettu pääoma kasvaa joka kuukausi! Asossa sen kaiken rahan menettää pois.

Ei ymmärrä asoa ei. Ap.

Tässä nyt samalta alueelta lähin vastaava asunto. Pienempi, vähemmän huoneita ja neliöitä ja hinta sen 400 000,-

http://www.etuovi.com/kohde/1195040?sc=M1109873509&pos=4

Ihan oikeasti, tuolla alueella hinnat ovat aika korkeat. Ihan perustönöstäkin. 

Joillakin se asunnon sijainti merkitsee kaikkein eniten.

Tärkein on mainitsematta. ASOon saa vuokratukea helposti, kaikki nuoret sukulaiseni,  jotka asuvat vieraan vuokra-asunnossa saavat pk-seudulla vuokratukea. Voi olla työtön tai opiskelija, tai sitten toinen on kotihoitovapaalla. Vantaa maksaa vielä erityistukea,  jos toinen on pienituloinen, isommasta lapsesta saa vielä jotain 48e/ kk. Tämä ei onnistu omassa omistusasunnossa. Vaikka molemmat opiskelisivat siinä ei tarvitse muuttaa pois, vaan mennä KElaan selvittämään. Naapurit voi olla ihan mitä vaan myös omistusrivarissa. Jos hyvä tuuri on saa kaapinkokoisia liivijengiläisiä, sarvet päässä ja tatuoinnit naamassa. Yöt päristellään erikoispakoputkilla. Ja sitä ei kukaan osta.

Tosiaan saa samalla kk-maksulla paremman asunnon kuin olisi varaa ostaa. Muuttamaan pääsee helposti. Toimi meillä oikein hyvin, kunnes aloimme tarvita isompaa asuntoa ja kk-maksut olisivat nousseet kohtuuttomaksi, jolloin päädyimme omistusasumiseen. Mutta hirvittää, että olemme sitoutuneet asuntoon, josta ei tiedä, missä ajassa se menee kaupaksi ja saako omiaan pois, jos elämäntilanne muuttuu.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Eihän se taloudellisesti olekaan järkevä. Mutta kynnysrahalla voi saada fiksummat naapurit ja yörauhan.

Fiksummat naapurit ja paremman yörauhan kuin omistusasumisessa? Miten niin?

Itsekin ihmettelin tosiaan tätä?

Omistusasujanaapurisi voi vuokrata kämppänsä kelagoldilaisille. Aso-kämppä on paljon vaikeampi pistää vuokralle

Vuokra-asunnosta potkaistaan helposti ulos ja vuokria korotetaan suurelle vauhdilla vuosittain. Kun on maksanut sen lainan asosta pois, saa sillä summalla omistusasunnon käsirahan. Näin vähän pienempipalkkainenkin pärjää. Ja asoja on eri hintaisia, saattaa olla että laina plus ason muut maksut ovat hieman halvempi kuin vuokra, ja siinä osaa maksaa kuitenkin itselleen.

Miksi Ruotsin Aso ja Suomen Aso ovat eri juttu?

Ruotsissa se on enemmän osaomistusasumista, mutta Suomessa asumisoikeus-vuokraamista.

Ruotsin asuntojen kk-asumiskulut eivät ole niin korkeat kuin Suomessa, mutta se alkusijoitussumma voi olla noin kymppitonnin kalliimpi.

Vierailija kirjoitti:

Pienet aso-asunnot kannattaa, isoissa vastike nousee niin suureksi että niillä lyhentäisi lainaa.

Tonnin kuussa on 110-120m2 aso-kämppä Helsingissä. Mikähän tuon kokosen omistusasunnon vastike olisi? Varmaan lähemmäs 500e ellei jopa yli?

Hyvältä paikalta iso (100m2) aso-asunto: vastike 1000 e. Vastaavan omistusasunnon vastike (vuokratontti) 500 e. Molemmat uusia. Aso-asunnon asomaksu 67 500 e ja vastaavan hitas-kämpän 450 000 e. Hieman yllättäen asumisoikeusasunto on halvempi. Voin hyvin hankkia sijoitusasunnon vapailta markkinoilta, kun korot nousevat ja rahoittaa ylimääräisiä vastikkeita sillä. Säästyvät rahat voi laittaa vaikka osakkeisiin. T. Nyt omistusasunnossa asuva, aso-asuntoa hakeva.

Vierailija kirjoitti:

Sen 40.000 saat indeksikorotuksineen takaisin kun muutat pois.

Järjettömän huono tapa sijoittaa, eihän tuosta tule voittoa lainkaan! Jos on tuon verran ylimääräistä taskun pohjalla ja varaa maksaa yli tonni vastikkeita kuussa, niin kyllä silloin omistusasunto on ehdottomasti järkevä valinta.

Vierailija kirjoitti:

Hyvältä paikalta iso (100m2) aso-asunto: vastike 1000 e. Vastaavan omistusasunnon vastike (vuokratontti) 500 e. Molemmat uusia. Aso-asunnon asomaksu 67 500 e ja vastaavan hitas-kämpän 450 000 e. Hieman yllättäen asumisoikeusasunto on halvempi. Voin hyvin hankkia sijoitusasunnon vapailta markkinoilta, kun korot nousevat ja rahoittaa ylimääräisiä vastikkeita sillä. Säästyvät rahat voi laittaa vaikka osakkeisiin. T. Nyt omistusasunnossa asuva, aso-asuntoa hakeva.

Nyt taisit unohtaa sen, että jos lyhennät omaa asuntoa, siitä tulee sinulle omaisuutta. Eli kun myyt asunnon, saat pitää siihen sijoittamasi rahat ja todennäköisesti olet vielä asunnon arvonnousun myötä tienannut itsellesi kivasti voittoa. Kun taas muutat Aso-asunnosta pois, ne rahat on kaikki menneet kankkulan kaivoon. Saat takaisin vain sen pohjamunan ja sillekään ei tule voittoa. 

Toki kk-maksut voivat olla Aso-asunnossa edullisemmat, mutta en mä kyllä silti näe mitään järkeä tuossa.

Moni suomalainen oppii muutaman iskulauseen ja toitottaa niitä luullen olevansa kova talousnero: "omistusasuminen kannattaa aina" tms. vastaavaa. Vasta kun jaksaa ja osaa vertailla ja miettiä eri sijoituskohteita ja allokaatioita voi oikeasti päästä seuraavalle levelille. Moni perhe kasvukeskuksen ulkopuolella olisi varakas, jos olisi asunut vuokralla ja sijoittanut osakkeisiin. Eläkeiän kynnyksellä sitten vanhassa Älvsbytalossa nitkutellaa. Kun ei ole varaa ostaa kasvulesluksesta omaa kaksiota. Väittäisin, että 95 %

Kaffepulla kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Sen 40.000 saat indeksikorotuksineen takaisin kun muutat pois.

Järjettömän huono tapa sijoittaa, eihän tuosta tule voittoa lainkaan! Jos on tuon verran ylimääräistä taskun pohjalla ja varaa maksaa yli tonni vastikkeita kuussa, niin kyllä silloin omistusasunto on ehdottomasti järkevä valinta.

Täh? Mistä muka löytyy se puuttuva 360k€?

Vierailija kirjoitti:

Oletetaan, että aloituksen asunnon ostohinta olisi noin 400 000 €. Kyseisellä alueella Espoossa hinnat sadan neliön kämpässä tuota luokkaa, ellei ole aivan luxus-disain-talo, kuten esimerkkitalo nyt ei ole. Asuntolainaa varten pitää olla rahaa maksaa itse 10 % siitä kämpästä säästöillä, eli sama 40 000 € kuin ason asomaksu. No lainaa pitäisi ottaa 360 000 €, ellei olisi enempää säästöjä. 

360 000 € laina 2 %:n korolla ja 25 vuoden maksuajalla on kuukausilyhennyksenä 1526 € eli aivan sama kuin se ason vuokra kuukaudessa. Toki omistusasunnossa tuohon tulee lisäksi se asunnon vastike, joka on ehkä 150 € -350 € riippuen vähän yhtiöstä. Mutta kun lyhentää lainaa, niin omistusosuus siirtyy koko ajan itselle pankilta, eli omistettu pääoma kasvaa joka kuukausi! Asossa sen kaiken rahan menettää pois.

Ei ymmärrä asoa ei. Ap.

kaikilla ei ole jäljellä 25 työvuotta sen lainan makseluun

Vierailija kirjoitti:

Kaffepulla kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Sen 40.000 saat indeksikorotuksineen takaisin kun muutat pois.

Järjettömän huono tapa sijoittaa, eihän tuosta tule voittoa lainkaan! Jos on tuon verran ylimääräistä taskun pohjalla ja varaa maksaa yli tonni vastikkeita kuussa, niin kyllä silloin omistusasunto on ehdottomasti järkevä valinta.

Täh? Mistä muka löytyy se puuttuva 360k€?

Jatkan ja avaan hieman tätä. Oletetaan, että löytyy 40k€ säästöjä, joilla saa ason hankittua. Eli saadaan:

Vaihtoehto 1: Aso-kämppä, jonka vastike 1000€. Ei tarvitse ottaa lainaa

Vaihtoehto 2 : Omistusasunto, jonka hinta 400k€ ja vastike 400€. Lainaa pitää ottaa 360k€ ja lainanlyhennys 600€/kk. Takaisinmaksuun menisi 50 vuotta ilman korkoja ja kuluja eli käytännössä merkittävästi kauemmin. Ei taida löytyä pankkia, joka suostuisi tuohon :D

Itse haen parhaillaan asoa lapsen koulun läheltä (kieliluokka). Mulla on säästöjä sen verran että pystyn maksamaan aso-maksun kylmiltään, ja lisäksi puolikas osaksi maksetusta kaksiosta, joka pitäisi myydä eron jäljiltä pois.

Aso-asuntoon saisin lisäksi kahden lapsen lähihuoltajana yli 700 euroa asumistukea, kun taas nykyiseen kämppään vaan 200 (pelkkään vastikkeeseen). Kokonaiskulut 1200 vastikkeella asossa about samat. Käyttörahaa jäisi siis 500 euroa enemmän / kk. Lisäksi vapautuisi pääoma tästä omistusasunnosta.

Jos tuo 500 pistäisi säästöön niin se on jo melkein sama kuin lainanlyhennus. Eikä olisi pakko maksaa joka kuukausi, joten tulisi talouteen joustoa.

Tuolla 1200 e/kk ei saa samalta alueelta samantasoista kolmiota edes kaupungilta. Nyt pitää vain toivoa että olisi hyvää tuuria, viimeksi olin tarjotussa asunnossa aso-numerollani sijalla 47 :P Mutta oon ihan oikeesti hakemassa enkä kokeilemassa vaan kepillä.

Voiko aso-asunnon omistaa muu kuin itse asukas? Jos haluan ostaa aso-asunnon ja lspseni asuu siinä ja maksaa vastikkeen?

Kaffepulla kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hyvältä paikalta iso (100m2) aso-asunto: vastike 1000 e. Vastaavan omistusasunnon vastike (vuokratontti) 500 e. Molemmat uusia. Aso-asunnon asomaksu 67 500 e ja vastaavan hitas-kämpän 450 000 e. Hieman yllättäen asumisoikeusasunto on halvempi. Voin hyvin hankkia sijoitusasunnon vapailta markkinoilta, kun korot nousevat ja rahoittaa ylimääräisiä vastikkeita sillä. Säästyvät rahat voi laittaa vaikka osakkeisiin. T. Nyt omistusasunnossa asuva, aso-asuntoa hakeva.

Nyt taisit unohtaa sen, että jos lyhennät omaa asuntoa, siitä tulee sinulle omaisuutta. Eli kun myyt asunnon, saat pitää siihen sijoittamasi rahat ja todennäköisesti olet vielä asunnon arvonnousun myötä tienannut itsellesi kivasti voittoa. Kun taas muutat Aso-asunnosta pois, ne rahat on kaikki menneet kankkulan kaivoon. Saat takaisin vain sen pohjamunan ja sillekään ei tule voittoa. 

Toki kk-maksut voivat olla Aso-asunnossa edullisemmat, mutta en mä kyllä silti näe mitään järkeä tuossa.

Nyt et varmaan ymmärtänyt viestiäni. Yllä olevissa maksuissa ei ole lainanlyhennystä laskettuna lainkaan. Hitas-asunnosta ja aso-asunnosta kertyvä oman pääoman tuotto on sama, jos lasketaan, että hitas-asunnossa on enimmäishinta. Kyseessä on noin 2 % tuottoa omalle pääomalle per vuosi.

Jos hankit oman hitas-asunnon 450 000 e, joudut maksamaan 30 % omaa pääomaa, eli laittamaan rahaa kiinni 135 000 e. Tämän lisäksi otat velkaa sen 315 000 e, josta maksat lyhennyksiä, korkoa ja muita kuluja pankille. Esim. 25 vuoden laina-ajalla ja 2,25 % korolla kuukausilyhennys on 1050 e. Lisäksi korko 525 e, joka laskee joka kuukausi hieman, ollen 20 vuoden päästä 107 e. Omassa hitas-asunnossa maksat siis ensin 135 000 e ja sitten 500 e + 1050 e + ~ 500 e = 2050 e, josta säästöön jää 1050 e. Kuluja on siis 1000 e / kk. Kun olet maksanut 20 vuotta lainaa takaisin on kk-maksu pienempi: 500 e + 1050 e + ~ 100 e = 1650 e, josta säästöön jää 1050 e, eli kuluja on 600 e / kk.

Jos ostan 67 500 e vastaavan aso-asunnon, maksan joka kuukausi 1 000 e ja tästä ei jää säästöön itselleni mitään. Mutta ylijäävillä rahoilla (135 000 e - 67 500 e = 67 500) voinkin rahoittaa sijoitusasunnon, esimerkiksi 150 000 e, josta saan voittoa 500 e / kk. Näin vastike vs. aso-maksu on sama. Sijoitusasuntoon joutuisin ottamaan lainaa 82 500 e (20 v laina-aika, korko 2,25 %). Tasalyhennyksellä lyhennys on 344 e / kk ja alussa korko 138 e / kk. Korko pienenee hieman joka kuukausi lainattavan summan pienentyessä. Eli maksut ovat alussa: 1000 e + 344 e + ~130 e = 1474 e / kk, joista säästöön jää 344 e. Kuluja on siis 1130 e / kk. Sijoitusasunnosta saat kuitenkin omalle pääomalle tuottoa 500 e - verot, eli noin 400 e / kk verojen jälkeen (kulut voi vähentää verotuksessa. Näin ollen säästöön jääkin 744 e ja kulut ovat vain 730 e / kk. Kahdenkymmenen vuoden jälkeen sinulla on velaton sijoitusasunto, joten kulut / kk ovat seuraavat: 1000 e, josta ei jää säästöön mitään. Nyt on kuitenkin sijoitusasunto, josta saa edelleen voittoa 400 e / kk, eli kulut ovat nettona 600 e / kk.

Näin ollen voidaan esimerkin avulla todeta, että alussa asumisoikeusasunnolla on pienemmät kulut, mutta 20 vuoden päästä kulut ovat tasoissa. En tietenkään tuhlaa fiksusti säästämiäni rahoja, vaan laitan ne osakeindeksirahastoihin, jotka ovat tuottaneet omalle pääomalle keskiarvollisesti n. 9 % / vuosi yli 220 vuoden mittaisen otoksen mukaan. Koska osakkeilla on paljon parempi pääoman oma tuotto kuin omistusasunnolla, jotka tuottavat n. inflaation verran, kasvukeskuksissa ehkä 3 % p.a., olen tienannut suuren summan rahaa 20 vuodessa ja voin jäädä eläkkeelle ennen eläkeikää.

Minulla on tällä hetkellä omaisuutta osakkeissa enemmän kuin asunnossa ja säästän omistusasumisen lisäksi n. 1000 e / kk. Silti toivon voittavani asumisoikeuslotossa, koska silloin edellä mainittujen laskelmienkin perusteella saan kaupungilta ilmaista rahaa kymmeniä tuhansia euroja.

Mietittiin asoa siinä vaiheessa, kun kahden freelancerin taloutemme ei vielä saanut asuntolainaa, mutta haluttiin jo vuokra-asuntoa vakiintuneempi kämppä, vuokrataloa rauhallisempi. Tarvittava pääoma olisi jo ollut, ja siellähän se olisi kivasti ollut asossa säästössä. 

Sitten sain sen verran vakituisemman työsopimuksen, että pankista irtosi laina, ostimme oman.

Ap täällä.

Asun itse myös Espoossa, kuten tuo aloitukseni esimerkkitalokin on Espoossa, joten tunnen tämän seudun asuntojen hintoja kyllä. Meillä on 90 neliön omistusrivarikolmio ns. Espoon hyvällä alueella, mutta ei ihan Westendissä kuitenkaan. Ostimme tämän kaksi vuotta sitten, ja maksoimme tästä 250 000 €, ja remonttiin laitoimme 50 000 €, joten asunto on sisältä aivan kuin uusi, kaikki pinnat uusimme, myös keittiön ja kylppärin ja saunan. Vastike on kuussa noin 200 €. Meillä oli tähän säästöjä ennestään noin 70 000 €, joten remontti mukaan lukien jouduimme ottamaan 230 000 € lainaa, mutta meitä on kaksi aikuista maksamassa. Lainan kuukausierä on vähän päälle 800 €, saimme hyvän marginaalin, joten asumiskulut kuussa vähän päälle tonnin, ja siitä siis omaa omistuspääomaa kertyy joka kuukausi reilu 700 €. Ja saamme siis asua sisältä aivan juuri remontoidussa kämpässä, jossa kaikki pinnat on juuri mieleisiä meille. No säästöjä siis meillä oli 30 000 € enemmän kuin aso vaatisi, mutta ei se paljoa silti mielestäni ole enemmän.

En edelleen tajua, että kuka ottaisi tuon aloitukseni aso-talon, kun siinä asumiskulu kuussa on kuitenkin jopa 500 € enemmän kuin meillä nyt, ja mitään ei rahasta jää säästöön eikä kerry omaksi pääomaksi. Eniten minua ihmetyttää se, että 1500 € asumiskuluilla asossa ei kerry mitään omaa pääomaa, ja meillä taas 1000 € asumiskuluilla kertyy vähintään 700 € pääomaa kuussa.

Sen ymmärrän, että jos saa jotain tukia kuten asumistukea, niin sitten aso voi kannattaa, koska mehän emme tähän omistusasuntoomme saa mitään tukea. Mutta emme me saisi muutenkaan mitään asumistukea, joten sillä ei ole meille väliä.

Edellinen jatkaa: omistusasuminen pääsääntöisesti kannattaa erityisesti kasvukeskuksissa, mutta paljon järkevämpää olisi omistaa kasvukeskuksesta useita eri pieniä sijoitusasuntoja ja omistusasumisen sijaan asua vuokralla.

Asumisoikeusasuminen vs. omistusasuminen on lähes aina omistusasumisen voitto, mutta ei aina. Olen omat esimerkkini excelissä laskenut ja osoittanut sillä itselleni, perheelleni ja ystävilleni, että asumisoikeusasuminen voi olla kannattavampaa kuin omistusasuminen. 

Eniten harmittaa maalaisten omistusasuminen, koska ei olla osattu ajatella talousasioita, vaan on hankittu se älvsbytalo ja oma tontti, joka vuosi vuodelta rapistuu ja josta loppujen lopuksi ei saa edes omia takaisin. Niin moni suomalainen olisi rikas, jos perhe olisi osannut asua vuokralla ja sijoittaa omistusasumisen sijaan osakkeisiin.