Mitä käytännössä tapahtuu, jos asuntolainaa ei pysty maksamaan takaisin?

Ei tule konkurssia, koska asunto on lainasi vakuutena. Pankki myy asuntosi ja sinä muutat siitä pihalle. Yksinkertaista.

Ei siinä mihinkään konkurssiin yleensä tarvi mennä. Jos asuntoa ei pysty maksamaan, se myydään pois ja velka maksetaan pois asunnon myynnistä saaduilla rahoilla. Sitten aloitetaan elämä puhtaalta pöydältä asunnossa johon on varaa, tarvittaessa vaikka kaupungin vuokra-asunnossa.

Suomessa ei yksityishenkilö voi tehdä konkurssia.

Talo on asuntolainan vakuutena, ja jos lainaa ei maksa, pankki ottaa vakuuden eli talon haltuunsa ja pakkomyy sen. Varmasti siinä muutama kuukausi menee ennenkuin häätö talosta tulee siitä kun jättää ensimmäisen erän maksamatta. Sitä en kyllä ymmärrä, että miten korot nousisivat niin paljon että edes korkoja ei saa maksettua. Pankit yleensä joustavat niin pitkään yleensä kun lainan ottaja pystyy maksamaan korot ja vähänkin lyhennystä.

Suomessa ei yksityishenkilö voi tehdä konkurssia, velkoja ei siis voi saada anteeksi. Jos korot nousevat niin että asuntolainan hoitaminen alkaa tökkiä, niin ensisijaisesti neuvotellaan pankin kanssa maksuohjelma uusiksi. Ei pankkikaan halua heti ensimmäiseksi lähteä asuntoa myymään, etenkin jos lainaa ei ole kovin paljon asunnon arvoon nähden. Jos näyttää että lainaa ei saa millään ilveellä ja maksuaikataululla maksettua, niin sitten asunto menee myyntiin ja asunnon myynnistä saadut tulot käytetään lainanmaksuun. Jos tämän jälkeen jää vielä velkaa, jota ei pysty maksamaan eikä maksuaikataulusta pankin kanssa sopimaan, ulosotto hoitaa loput. Ulosotossa velat voivat olla 15 vuotta, sen jälkeen ne saa anteeksi.

Joskus ylivelkaantuneelle ulosotto voi olla helpotuskin, koska ulosoton kanssa rahaa jää sentään jonkin verran elämistäkin varten. 

Vierailija kirjoitti:

Ei siinä mihinkään konkurssiin yleensä tarvi mennä. Jos asuntoa ei pysty maksamaan, se myydään pois ja velka maksetaan pois asunnon myynnistä saaduilla rahoilla. Sitten aloitetaan elämä puhtaalta pöydältä asunnossa johon on varaa, tarvittaessa vaikka kaupungin vuokra-asunnossa.

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

Vierailija kirjoitti:

Haluaisin tietää ihan vaihe vaiheelta, miten homma menee. Eli jos kävisi niin, että vaikka 5 vuoden päästä korot pyrähtäisivät äkkinousuun (yllätysnopea korkojen nousu ei ole mikään mahdottomuus historian valossa), niin mitä tapahtuisi, jos kuukausittaisesta palkasta ei jäisi tarpeeksi käteen lainanlyhennystä varten?

Tekisikö yksityishenkilö silloin konkurssin? Vai voiko vain yritykset tehdä konkurssin? Mitä sitten tapahtuu, jos konkurssi tehdään - tuleeko silloin myydä kaikki omaisuus (siis ihan kaikki, huonekaluja myöten) ja lyhentää lainaa niin paljon kuin pystyy, vai voiko jonkin konkurssilain nojalla vaan heittää pyyhkeen kehään ja jättää koko velan maksamatta?

Ennen pitkää pankki realisoi vakuudet.

Luonnollisen henkilön ei ole mitään järkeä tehdä konkurssia. Velkajärjestely sen sijaan on mahdollinen.

Saako asuntoa yrittää myydä ensin itse että siitä saisi kunnollisen hinnan? Entä jos lainan vakuutena on muutakin kuin se oma asunto, esim. vanhempien asunto, kuinka sille käy?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei siinä mihinkään konkurssiin yleensä tarvi mennä. Jos asuntoa ei pysty maksamaan, se myydään pois ja velka maksetaan pois asunnon myynnistä saaduilla rahoilla. Sitten aloitetaan elämä puhtaalta pöydältä asunnossa johon on varaa, tarvittaessa vaikka kaupungin vuokra-asunnossa.

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

Ei luonnollisesti kannata päästää tilannetta siihen asti että pankki myy. VAan heti kun huomaa että taloudellinen tilanne on sellainen ettei asunnon kanssa selviä, niin myy asunnon itse vapailla markkinoilla. Näin itsekin tein kun jäin työttömäksi: heti vaan tölli myyntiin. Kuukaudessa menikin kaupaksi, vieläpä 30 000 euroa isommalla hinnalla kuin mitä itse olin ostanut, joten velat sain maksettua pois.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei siinä mihinkään konkurssiin yleensä tarvi mennä. Jos asuntoa ei pysty maksamaan, se myydään pois ja velka maksetaan pois asunnon myynnistä saaduilla rahoilla. Sitten aloitetaan elämä puhtaalta pöydältä asunnossa johon on varaa, tarvittaessa vaikka kaupungin vuokra-asunnossa.

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

Velallisella on toki myös ensin jokin verran aikaa myydä asuntonsa itse. Pankki ottaa panttinaollen asunnon haltuunsa vasta kun velkaa on jo muutama kuukausi maksamatta. Tässä välissä järkevä velallinen tietenkin panee itse asuntonsa myyntiin ja maksaa velkansa myyntitulolla.

Pankki alkaa myydä asuntoa vasta kun tämä ei onnistu. Nykylainsäädännön mukaan pankkikaanei voi myydä asuntoa ilman julkista tarjouskilpailua, joten sitä ei voi myydä alle markkinahinnan. Se on sitten toinen asia, että markkinahinta VOI olla vähemmän kuin mitä alkuperäinen velallinen on asunnosta maksanut.

Vierailija kirjoitti:

Saako asuntoa yrittää myydä ensin itse että siitä saisi kunnollisen hinnan? Entä jos lainan vakuutena on muutakin kuin se oma asunto, esim. vanhempien asunto, kuinka sille käy?

Sitten saa myydä itse, jos ei anna mennä maksuhäiriöön asti, vaan myy ajoissa ennen kuin käy se ettei pysty enää käytännössä lainaansa lyhentämään. 

Jos taas mennään siihen asti että koska ei ole pystynyt hoitamaan lainaeriään, pankki joutuu realisoimaan vakuudet, niin yhtä lailla siinä on tulilinjalla muutkin vakuudet kuin se kiinteistö, esim. se vanhempien talo tai vaikka rahastosijoitukset jotka on vakuutena.

Vierailija kirjoitti:

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

Ei sitä asuntoa pysty myymään ilman pankin suostumusta, koska velan vakuutena oleva osakekirja on pankin hallussa.

Vierailija kirjoitti:

Saako asuntoa yrittää myydä ensin itse että siitä saisi kunnollisen hinnan? Entä jos lainan vakuutena on muutakin kuin se oma asunto, esim. vanhempien asunto, kuinka sille käy?

Tottakai omaa asuntoaan saa myydä koska haluaa, esimerkiksi siinä vaiheessa kun huomaa ettei tulot riitä lainan maksamiseen. Jos pankki joutuu ottamaan talon/asunnon haltuunsa ja pakkomyymään, ja siitä saatavat rahat ei riitä lainan maksuun, niin silloin takaajat joutuvat maksamaan velkaa, jos he eivät pysty maksamaan jäljellä olevaa velkaa kuukausittaisella maksulla, heidän asuntonsa pakkomyydään, eli pankki realisoi senkin vakuuden.

Vierailija kirjoitti:

Saako asuntoa yrittää myydä ensin itse että siitä saisi kunnollisen hinnan? Entä jos lainan vakuutena on muutakin kuin se oma asunto, esim. vanhempien asunto, kuinka sille käy?

Pääsääntöisesti asunto yritetään ensin myydä ihan normaalisti. Ulosottoviranomaisen pakkomyynti on se viimeinen vaihtoehto, koska se ei ole ostajankaan kannalta niin houkutteleva kuin tavallinen asuntokauppa. 

Jos lainassa on täytevakuutena esim. omien vanhempien asunto, niin se vanhempien asunto on vakuutena vain siltä osin, kun lainasta jää maksamatta. Usein jo vakuuspapereissa lukee, minkä osan vakuutena se täytevakuus on ja kun lainaa maksetaan pois, se lyhenee ensin tuon täytevakuuden osalta. Jossain vaiheessa se vanhempien antama vakuus vapautuu, kun lainaa on lyhennetty riittävästi.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

Ei sitä asuntoa pysty myymään ilman pankin suostumusta, koska velan vakuutena oleva osakekirja on pankin hallussa.

Eihän se ostaja voi ostaa asuntoa joka on jonkun toisen velan vakuutena. Velka pitää maksaa ennenkuin saa sen vakuuden takaisin, ja vasta sitten voi ostaja käyttää asuntoa vakuutena omassa lainassaan.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Haluaisin tietää ihan vaihe vaiheelta, miten homma menee. Eli jos kävisi niin, että vaikka 5 vuoden päästä korot pyrähtäisivät äkkinousuun (yllätysnopea korkojen nousu ei ole mikään mahdottomuus historian valossa), niin mitä tapahtuisi, jos kuukausittaisesta palkasta ei jäisi tarpeeksi käteen lainanlyhennystä varten?

Tekisikö yksityishenkilö silloin konkurssin? Vai voiko vain yritykset tehdä konkurssin? Mitä sitten tapahtuu, jos konkurssi tehdään - tuleeko silloin myydä kaikki omaisuus (siis ihan kaikki, huonekaluja myöten) ja lyhentää lainaa niin paljon kuin pystyy, vai voiko jonkin konkurssilain nojalla vaan heittää pyyhkeen kehään ja jättää koko velan maksamatta?

Ennen pitkää pankki realisoi vakuudet.

Luonnollisen henkilön ei ole mitään järkeä tehdä konkurssia. Velkajärjestely sen sijaan on mahdollinen.

Koska olet kuullut että Suomessa olisi luonnollinen henkilö tehnyt konkurssin? Se ei Suomen lain mukaan ole mahdollista.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

Ei sitä asuntoa pysty myymään ilman pankin suostumusta, koska velan vakuutena oleva osakekirja on pankin hallussa.

Alapeukuttajalle tiedoksi, että asuntolaina erääntyy maksettavaksi siinä kohtaa kun lainan vakuutena oleva omaisuus menee myyntiin. Jos sinulla on velkaa 150000€ ja haluat myydä kämppäsi pois, niin ei pankki vapauta sitä osakekirjaa ennen kuin tuo velka on kuitattu. Ja ilman osakekirjaa et sitä asuntoa pysty myymään.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

Ei sitä asuntoa pysty myymään ilman pankin suostumusta, koska velan vakuutena oleva osakekirja on pankin hallussa.

Eihän se ostaja voi ostaa asuntoa joka on jonkun toisen velan vakuutena. Velka pitää maksaa ennenkuin saa sen vakuuden takaisin, ja vasta sitten voi ostaja käyttää asuntoa vakuutena omassa lainassaan.

Yleensä nämä velanmaksu- ja pantinsiirtoasiat hoidetaan siinä kaupantekotilaisuudessa. Pankilla ei ole oikeutta eikä intressiä estää velallista myymästä asuntoaan, mutta pankki tietysti edllyttää, että velka maksetaan pois heti kun panttia ei enää ole (tai esim jos pantti jostain syystä menettää arvoaan, eikä uutta löydy tilalle).

Vierailija kirjoitti:

Ei siinä mihinkään konkurssiin yleensä tarvi mennä. Jos asuntoa ei pysty maksamaan, se myydään pois ja velka maksetaan pois asunnon myynnistä saaduilla rahoilla. Sitten aloitetaan elämä puhtaalta pöydältä asunnossa johon on varaa, tarvittaessa vaikka kaupungin vuokra-asunnossa.

Entäs jos asunnosta saa myydessä pienemmän hinnan kuin mitä on aikanaan ottanut lainaa? Voiko siis käydä niin, että pankki pakkohuutokauppaa asunnon ja entinen omistaja on sitten asunnoton, mutta edelleen velkaa pankille? Muuttotappiokunnissa tms. voi ihan helposti käydä niin, että asunnon hinta laskee toisin kuin isoissa kaupungeissa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei siinä mihinkään konkurssiin yleensä tarvi mennä. Jos asuntoa ei pysty maksamaan, se myydään pois ja velka maksetaan pois asunnon myynnistä saaduilla rahoilla. Sitten aloitetaan elämä puhtaalta pöydältä asunnossa johon on varaa, tarvittaessa vaikka kaupungin vuokra-asunnossa.

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

  Ei se noin mene.  Jos asunto menee myyntiin, voit valita kiinteistönvälittäjän joka myy.  Lisäksi voit käydä vaikka keskustelemassa oikeusaputoimistossa asioistasi ja saat neuvoja.  Ja yleensä pankit ovat myötämielisiä ja voit pidentää maksuaikaa ja pienentää lyhennyseriä, vain jos on aivan mahdoton tilanne, on asunto myytävä.   Jos et suostu siihen etkä vapaaehtoiseen myyntiin, hakee pankki oikeuden päätöksen ja sitten vasta asunto myydään ulosottoviranomaisen toimesta.  Ulosotto ei tee mitään ilman oikeuden päätöstä. Tuo muka 'luottohenkilölle' myyminen on pelkkää probakandaa.

Mutta jos on vaikeuksia niin ensin pankkiin yhteys.  Tietysti.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paitsi jos pankki myy asunnon todella halvalla jollekin pankin "luottohenkilölle" ja velkaa jää vielä roppakaupalla. Ei siinä pöytä juurikaan puhdistu. Asunto menee ja velka jää.

Ei sitä asuntoa pysty myymään ilman pankin suostumusta, koska velan vakuutena oleva osakekirja on pankin hallussa.

Alapeukuttajalle tiedoksi, että asuntolaina erääntyy maksettavaksi siinä kohtaa kun lainan vakuutena oleva omaisuus menee myyntiin. Jos sinulla on velkaa 150000€ ja haluat myydä kämppäsi pois, niin ei pankki vapauta sitä osakekirjaa ennen kuin tuo velka on kuitattu. Ja ilman osakekirjaa et sitä asuntoa pysty myymään.

Asunnon voi laittaa myyntiin ilman osakekirjaa. Osakekirja siirretään kaupantekotilaisuudessa, jossa yleensä myös velka maksetaan. Tämän jälkeen se toimitetaan ostajan pankille jos ostaja on ottanut asuntolainansa sitä panttina käyttäen.

Esim minä ostin aikanaan asunnon, jonka myyjällä oli siitä vielä velkaa. Kaupat tehtiin myyjän pankissa, joka oli eri pankkiryhmää kuin mun pankki. Mulla oli mukana pankista 150000€ shekki, josta 100000€ velkaa ja 50000€ omaa rahaa. Kaupantekotilaisuudessa myyjä maksoi velkansa, hänen pankkinsa antoi osakekirjan minulle ja seuraavalla viikolla minö vein sen omaan pankkiini oman lainani pantiksi. Mun lainani oli siis itse asiassa monta päivää teoriassa ilman panttia, mutta olin toki laina-anomukseen kirjoittanut tarjoavani sitä pantiksi ja kun laina oli sillä ehdolla myönnetty, anomusta olisi myös voinut pitää tältä osin laillisesti sitovana.

Mut kuten yllä on sanottu, pankilla ei ole laillista oikeutta eikä intressiä estää velallista myymästä asuntoaan markkinahintaan. Sillä on vain oikeus vaatia velka maksettavaksi heti kun pantti lakkaa olemasta.