Asuntolaina ollut n 7v lyhennysvapaalla, 1v jäljellä, jos pian tärppää niin vuosi siihen päälle :o)

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Monenko luulet palstalla tietävän mitä likviditeettiriski tarkoittaa?

Ap nyt ainakin, sitten sinä ja minä. Sehän on jo kolme!

Mutta oikeesti, tuo on se asuntolainaihmisten heikko kohta, mitä ei osata edes nähdä, sille ollaan jotenkin sokeita. Se asuntolainan nopeutettu lyhentäminen matalien korkojen aikana ei auta mitään, jos tulee sairautta tai työpaikka lähtee alta. Ylimääräiset lyhennykset lyhentävät lainaa sieltä loppupäästä, eivät ne tuo mitään turvaa sellaisessa tilanteessa, missä tulot romahtavat. 

Kyllä se lainan lyhennys vain kannattaa lyhyeiden korkojen aikana. Otetaan vaikka ihan hypoteettinen tilanne jossa henkilö A:lla sekä henkilö B:llä on molemmilla tasalyhenteinen 100 000 euron asuntolaina. Henkilö B ei halua lyhentää lainaa jostakin hypoteettisesta syystä. Henkilö A lyhentää lainaa 500 eurolla joka kuukausi. Menee viisi vuotta ja molemmat joutuvat työttömäksi. Henkilö A:lla on tässä ajassa laina lyhentynyt 30 000 euroa ja jäljellä oleva lainapääoma 70 000 euroa, henkilö B:llä edelleen 100 000 euroa.

Korot nousevat ja henkilö B joutuu maksamaan (marginaali+viitekorko) 6 %:n korkoa lainapääomalle, henkilö A sama 6 % korko. Molemmat joutuvat anomaan (lisää) lyhennysvapaata. Henkilö B maksaa tällöin korkoja pelkästään 500 e/kk ja A 350 e/kk. Tämä nyt vain karkea esimerkki siitä, miten iso summa lopulta säästyy vain korkojen perusteella, mutta mitä veikkaat, onko työttömälle 150 euroa kuussa ylimääräistä säästyvää rahaa arvokasta? Kyllä se lainan lyhentäminen nimenomaan luo turvaa sellaiseen tilanteeseen missä tulot romahtavat. 

Eri tilanne jos sitä lyhennysvapaata anotaan jostakin oikeasta syystä, kuten taloudellisesti heikosta tilanteesta että lainaa ei vain ole yksinkertaisesti varaa lyhentää tai ollaan jo alun perin asetettu oma talous liian kireälle, mutta kyllä lyhyiden korkojen aikana nimenomaan kannattaa lyhentää sitä lainaa jos on varaa.

Tämä nyt ei suoraan vaikuta ap:n tilanteeseen koska hän ei tälläkään hetkellä maksa mitään korkoa lainastaan ja hän sijoittaa lyhennyksen määrän muualle, mutta luulisi että seitsemässä vuodessa olisi jo kerrytetty muutakin varallisuutta sen verran että ihan haluaisi maksaa lainaa pois, varsinkin siis nyt kun korot ovat alhaalla. 

t. asuntovelallinen ja KTM

Nyt on kyllä mennyt KTM:n koulutus hukkaan.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Miten AP maksaa korkoa, jos kerran ansaitsee tällä hetkellä lainallaan? Rautalangasta vääntäen APN marginaali on sama tai suurempi kuin viitekorko ja sen lisäksi OP maksaa 0,25 % bonusta. Jos AP maksaisi lainansa pois, hän ei saisi siitä bonusta. Lisäksi lainan poismaksuun käytettävät rahat tuottavat tällä hetkellä (hyvin) sijoitettuna. Onneksi olkoon AP!

Marginaali tulee kylläkin viitekoron päälle. Vaikka viitekorko olisikin ja yleensä onkin tällä hetkellä nolla niin ap maksaa kokoajan pankilleen lainasta marginaalia. Typerää maksaa vaikkapa esim 1% marginaalia lainasta vuodesta toiseen ja kun viitekorko nousee niin laina ei ole lyhentynyt yhtään ja sitten maksetaankin vielä kovempaa korkoa.

Onneksi olkoon pikemminkin Osuuspankille kun ihmiset maksavat lainastaan korot pankille useampaan otteeseen. Lainaa lyhentäessä korkoja maksettaisiin vähemmän. Pitkässä juoksussa ap maksaa siis pankille vain enemmän korkoja kuin asiakas joka lyhentää sitä lainaa kokoajan. Fiksu lyhentäisi lainaa nyt kun sen hoitokulut (eli korot) ovat alhaalla, ei silloin kun lyhennyksen lisäksi maksetaan isoja hoitokuluja eli ts. kovia korkoja.

Meidän asuntolainan korko on 36e kuukaudessa. Ihan ilomielin makselen ja pidän pari vuotta lyhennysvapaata, sen jälkeen asuntolaina on maksettu 5 vuodessa pois.

t. hoitovapaalainen jolla olisi varaa maksaa laina poiskin

Vierailija kirjoitti:

meillä tulot 4000€ nettona ja lyhennys on 1000€/kk tiukkaa tekee vaikka molemmat on töissä. Nyt jäljellä 179 000€ lainasta 97 000€

Iso lyhennys. Asutteko omakotitalossa vai osakehuoneistossa? Usein ihmiset yllättyvät (verratessaan lainalyhennysta vuokraan) että ne muut asumisen kulut vastike, vakuutukset, sähkö ja vesi ovat iso menoerä varsinkin perheasunnoissa. Minulla vielä muutama vuosi asuntolainaa ja myönnän, että vuosi vuodelta lyhennys tuntuu enemmän. Asumisen kulut ja hinnat kaupoissa nousseet merkittävästi siitä kun laina otettu 10 vuotta sitten. Myös perhe kasvanut. En voi suositella liian isoa lainaa ja sitä myöten liian isoa lyhennystä. Kun olin sinkku lyhensin nopeasti asuntolainan, koska asunto oli pieni ( asumisen kulut pienet) ja minulla ei ollut perhettä. Perheen myötä asuntolainan lyhentäminen on todellakin erilaista.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

meillä tulot 4000€ nettona ja lyhennys on 1000€/kk tiukkaa tekee vaikka molemmat on töissä. Nyt jäljellä 179 000€ lainasta 97 000€

Iso lyhennys. Asutteko omakotitalossa vai osakehuoneistossa? Usein ihmiset yllättyvät (verratessaan lainalyhennysta vuokraan) että ne muut asumisen kulut vastike, vakuutukset, sähkö ja vesi ovat iso menoerä varsinkin perheasunnoissa. Minulla vielä muutama vuosi asuntolainaa ja myönnän, että vuosi vuodelta lyhennys tuntuu enemmän. Asumisen kulut ja hinnat kaupoissa nousseet merkittävästi siitä kun laina otettu 10 vuotta sitten. Myös perhe kasvanut. En voi suositella liian isoa lainaa ja sitä myöten liian isoa lyhennystä. Kun olin sinkku lyhensin nopeasti asuntolainan, koska asunto oli pieni ( asumisen kulut pienet) ja minulla ei ollut perhettä. Perheen myötä asuntolainan lyhentäminen on todellakin erilaista.

Meillä on lyhennys + korko 950e/kk neljäntonnin nettotuloilla. Minusta se ei ole mitenkään iso. Asumiskulumme ovat 1250e kuukaudessa omakotitalossa (sis. lyh. + korko + muut kulut). Tuolla rahalla emme saisi vuokrattua hyvää ja kunnollista/tilavaa perheasuntoa. Laina on maksettu kuuden vuoden päästä pois.

Agressiiviset lainanmaksajat katosi palstalta(?) Hallitusta riskien hallinnasta tässä on kyse. On osunut hyvään saumaan tuo lyhennysvapaa ja olen jaksanut, periaattenkin vuoksi, vääntää noista asioista siten ettei ole tullut lisäkulua.

Tilanne on nyt hyvä, avopuolison osuus on jo maksettu ja omasta puolikkaasta jaljella enaan kolmasosa oman puolikkaan arvosta. Sijoitettuna on oman velan monikerta osakkeisiin. AP