Lue keskustelun säännöt.
Paljonko lainaa uskaltaa ottaa?
10.02.2010 |
Olemme miettineet oman asunnon ostamista, mutta lainanmäärä mietityttää. Olemme lapseton pari (lapsia toki toiveissa), miehelläni vakituinen työ ja brutto noin 2900eur/kk. Itselläni määräaikainen työsuhde ja brutto noin 1900eur/kk. Lainaa ennestään ei ole. Olemme katselleet asuntoja ja sellainen 250.000eur menisi, jos ostamme sellaisen kuin tahdomme. Onko se liikaa? Paljonko itse olisit valmis näillä tiedoin kysymään pankista lainaa? Siis omaa rahaa asuntoon meillä ei ole laittaa ja nyt asumme vuokralla.
Kommentit (20)
tulot ovat 5700 euroa/kk bruttona ja minun ovat noin 1100/kk, koska hoidan lapsiamme kotona (sis lapsilisät kolmesta lapsesta). Jos kävisin töissä, niin bruttotuloni olisivat noin 2200euroa/kk, mutta perheemme maksaisi myös muhevasti päivähoitomaksuja.
Lainaa uskaltaisimme ottaa enintään 150 000 euroa/250 000-300 000 euron asunto, mutta sitähän emme ole vielä tehneet.
Ensimmäinen asuntomme maksoi 150 000 euroa ja siitä lainan osuus oli 90 000. Silloin miehenikin tulot olivat vielä samalla tasolla, kuin sinun miehelläsi nyt.
Suosittelen lainamääräksi mieluiten 90 000 tai enintään 130 000 euroa noilla tuloilla. Toki 150 000 euroakin voisitte saada, mutta kannattaako se?
Meidän laina oli maksettu 6 vuodessa, ollaan nyt velattomia ja säästetään lisää ennen unelma-asunnon ostamista. Ystävän perheen 150 000 euron laina ei ole juurikaan lyhentynyt, koska heillä on enemmän lainaa tuloihin nähden kuin meillä ja he haluavat pitää kahta autoa, mikä tulee luonnollisestikin kalliimmaksi , ym kulutustottumukset...
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
koska vuokrat ovat korkeita ja silloin on vaikea saada rahaa säästöön.
Ottakaa kaikki teidän kuukauden perusmenot ja laittakaa ne exceliin. Lisätkää juoksevia menoja varten ylimääräistä - kaivelkaa viime vuoden kuitteja tai tulostakaa tilitapahtumia verkkopankista ja katselkaa, mihin rahaa on mennyt.
Sitten marssitte pankkiin ja pyydätte virkailijalta arviota teille mitoitetusta lainasta. Ottakaa huomioon mahdolliset äitiyslomat, hoitovapaat ym. jo nyt.
Lainalupauksen kanssa lähdette sitten metsästämään teille sopivaa kotia. Ei kai sen tarvitse mikään unelmien koti heti olla - olkaa realisteja!
Jos voitte, koettakaa säästää koko ajan hieman ja katselkaa asuntoja kaikessa rauhassa. Hinnat ovat nyt korkeat. Jos teillä ei ole tulenpalava kiire päästä muuttamaan, kysykääpä ASP-säästämisestä pankista - se on ollut hyvin epämuodikasta viime vuosina mutta voisi hyvinkin auttaa alkuun.
Kiitän ja kumarran kommenteista. Kyllähän me tiedetään, että haaveemme on suureellinen..olisi vain niin kiva asua kodissa, jossa todella viihtyy. Jotenkin tuntuu pöhlöltä ostaa asunto, jota ei todella halua. Mutta kai se vielä pitää katsella, josko pystyisimme ihastumaan edes himpun verran halvempaankin asuntoon.. on vain jo useita vuosia "kituutettu" vuokralla kaameassa läävässä. Emme tosin tiedä, paljonko meillä edes olisi mahdollista saada lainaa. Ehkä emme rohkene mennä pankkiin kysymään, kun pelkäämme unelmamme sortuvan..
Mutta vielä kysymys tuohon menopuoleen:
Paljonko Sinulla menee ruokaan rahaa ajatellen, etä perheesi on 4-henkinen?
ovat aina noin 1000 euroa kuussa, vaikka kuinka tehdään kotiruokaa. Toisaalta arvostamme proteiinipitoista ruokaa ja syömme paljon kasviksia, joten varmaan halvemmallakin pärjäisi. Meillä käy myös ruokavieraita kerran-pari kuussa. Kesällä ja lomilla menee enemmän rahaa, kun lapset ovat päivisinkin kotona.
Kaupassa käydään 3 kertaa viikossa ja joka kerta menee sellaiset 50-60 euroa, joskus enemmän, joskus vähemmän.
melko suurelta. Ehkä emme osaa vielä kuvitella menojen määrää, kun tosiaan molemmat töissä ja syömme työpäivinä hyvin vähän kotosalla (toki työlounaaseen menee myös rahaa ja suhteessa enempi). Kysymys 6:lle: sisältyykö tuohon 1000e/kk myös lastenvaatteita/tarvikkeita?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Lainanlyhennys ja korko 2000
Asumiskulut ja muut laskut 700 (vanha omakotitalo)
Lastenhoito 400
Ruoka 700
Muut menot 1300 kk (vaatteet, matkat jne.)
Auto ja liikkuminen 700 (2 autoa ja kuukausilippu)
eli 5800 menee kuukausittain keskimäärin rahaa
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Me emme ota kuin 15-30 000 euroa.
Tulot viime vuonna mulla 22 te ja miehellä 29 te.
..Huh, minulla 5 henkinen perhe ja ruokamenot kuukaudessa max. 650 €. Eikä kukaan näe nälkää.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
miehen BRUTTOtulojen olevan vajaa 3000, jolloin käteen jää ehkä jotain 2000.
Suoraan sanottuna: teidän tilanteessanne en ottaisi. Viimeistään äitiyslomalla tulosi putoavat radikaalisti, ja onko töiden jatkumisesta muutenkaan varmuutta? "Tahtominen" on yksi asia ja järkevä harkinta on sitten toinen. Miehellesi jää siis vajaat kolme tonnia käteen. Jos tehdään seuraava laskelma joillakin esimerkkiluvuilla: Lyhennys+korko 1200 euroa Yhtiövastike 200e sähkö, vesi, lämmitys 200 e vakuutukset 50e korjaukset 50 e = pelkät asumiskulut vähintään 1700 euroa kuussa. Ja nämä on maksettava AINA, riippumatta tilanteesta. Lisäksi pitäisi ostaa ruokaa itselle ja mahdollisille lapsille. Jos ostatte viikossa 250 eurolla ruokaa (mikä ei ole paljon), siitä tulee tonni kuussa. Miehesi kaikki tulot ovat menneet siis asumiseen ja ruokaan. Vauvalle on hankittava kaikenlaista (vaunut, turvakaukalot, vakuutukset, vaipat...). Isompiin remontteihin pitäisi säästää koko ajan vähän. Haluatteko tehdä yhden ulkomaanmatkan vuodessa? Silloin joka kuukausi pitäisi panna vähintään satanen sivuun. Onko puhelinlaskuja? Nettiliittymän maksuja? Lehtitilauksia? Jos teette lainalaskureilla hakuja lyhennyksen määrästä eri koroilla tuolle lainasummalle, laittakaa koron suuruudeksi 6 prosenttia, koska korot VOIVAT nousta ja tulevat nousemaankin. Huomaatte, että 1200 ei riitä kuussa enää lyhennykseen ja korkoihin. En halua olla ilonpilaaja, mutta kun pistätte kaikki menot ja tulot taulukkoon, saatte käsityksen siitä, onko teillä varaa harrastaa enää mitään muuta kuin asumista ja puuron syöntiä, jos otatte 250 tonnin lainan.
3000 euron bruttotuloilla 90 000€. Vakityö. Ei ne pankistakaan myönnä mitä tahansa, vaan suhteutetaan palkkaan. Te voisitte saada yhdessä ehkä 150 000€. Eikä enempää kannattaiskaan ottaa. Jos olet epävarma siitä saatko jatkossakin töitä, kannattais laskea vaan miehen palkan varaan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Me ostettiin vuonna 2002 kerrostaloasunto. Se oli siihen aikaan tuhottoman kallis, 205 000. Sijaitsi kuitenkin kaupungin keskustassa arvotalossa ja oli melkoisen tilava.
Meillä ei ollut lapsia. Parin vuoden kuluttua alettiin lisääntyä, ja vuonna 2005 meillä oli kaksi lasta. Haluttiin omakotitalo. saatiin asunnosta, joka oli lainaa otettaessa tuntunut järjettömän kalliilta, 270 000, jolla rahalla ostimme omakotitalon maalta.
Kysymys kuuluu, kauhistelijat, kannattiko?
Meillä on 2 aik. ja 1 lapsi pärjännyt n. 350€:n kuukausimenoilla. Nyt on toinen lapsikin talossa, mutta pärjää toistaiseksi tissillä ;-)
Pointtina se, että ei sitä välttämättä tonnia kuussa tarvitse ruokaan laittaa!
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Otettiin laina siis alkuvuodesta 2008. Mun bruttotulot oli 2800, miehen 1900. Ei autoa, mutta miehellä opintolainaa lähes 10000e. Yksi lapsi, josta olin vielä äitiyslomalla, mies jäämässä hoitovapaalle puoleksi vuodeksi. Haaveissa toinen lapsi muutaman vuoden sisään. 12kk euribor oli n. 4,5%. Omaa pääomaa oli säästössä 12000e. Molemmilla vakityöt (Helsingissä).
Lainatarjouksia saimme pankeista haarukassa 170000-190000, viimemainitussa annettiin ymmärtää, että ehkä jopa 200000 asti olisi mahdollisuus. Ostimme kolmion hintaan 184000, lainaa otimme siihen 176000 (loput omasta pääomasta meni pikkuremonttiin ja muuttoon). Kuukausierä on 1000e, siinä siis mukana korot; laina-aika 25v. Pankin korkomarginaali on 0,3%.
Olemme pärjänneet hienosti, semminkin kun itse sain pian töihin palattuani roiman palkankorotuksen. Toinen lapsi syntyi viime syksynä, mutta sain äitiyspäivärahan 6kk tulojen mukaan, joten on pystytty lyhentämään lainaa ihan entiseen malliin. Ja tietysti huima koronlasku on auttanut asiaa (nyt korkoprosenttimme on yht. 1,5, kun lainaa otettaessa se oli 4,8).
Eli omalla kokemuksellani teidän tuloillanne uskaltaisin ottaa tuollaisen 170000 lainan; toki nykyisillä koroilla "saisi" isommankin, mutta laina kannattaa aina mitoittaa sen mukaan, mitä kykenisi maksamaan korkeammankin koron aikaan (ne nousevat ihan varmasti, ehkä jo ensi vuonna). Meidän tapauksessa on laskettu, että pystyisimme maksamaan lainaa vielä 6-7% korolla juurikaan vyötä kiristämättä.
Asuntoa valittaessa kannattaa sitten huomioida yhtiövastikkeen suuruus, odotettavissa olevat remontit, sähkölasku, matkakulut työpaikalle (esim. jos asunto Vantaalla maksaisi vaikka 100e vähemmän kuussa kuin vastaava Helsingissä, tuo erotus lähes nollaantuu matkakorttien seutulisässä) jne. Useimmissa pystyy säästämään.
On aivan yleistä, että lapsiperheissäkin on noilla tuloilla parisataatuhatta velkaa, 250000€ on kyllä jo tosi paljon.
Meillä 3 lasta ja yhteenlasketut bruttotulot 5800€/ kk + lapsilisät ja meillä on voimassa 220 000€ lainalupaus. En ymmärrä miksi lapseton pari ei pystyisi maksamaan samanlaista lainaa vähän pienemmillä tuloilla.
Toki kannattaa huomioida omat kulutustottumukset ja se, että äitiysloma ja hoitovapaa pienentävät toisen tuloja huomattavasti. Lisäksi päivähoitomaksuihin menee noin tuloilla kahdesta lapsesta jo lähes 500€/ kk.
Onko siinä mukana pelkkä ruoka vai kaikki ruokakaupasta ostettavat tuotteet esim. vessapaperi, talouspaperi, pesuaineet, rätit jne.
Meillä menee noin 150 euroa /vko ruokakauppaan, mutta aina on kuukaudessa jokin ylimääräinen ravintolakäynti tai lastentapahtuma, jolloin se määrä nousee lähelle 1000 euroa. Tuossa ruokamenoissa on siis laskettu kaikki ruokakaupasta saatavat tuotteet ja ruokaan liittyvät ostokset (välillä jopa lasten vaatteitakin). Turvallisesti voin sanoa, että 1000 eurolla kuussa maksamme kaikki ostokset (ruoka, vaatteet, hygieniatuotteet, lahjat, astiat jne.) Olemme nelihenkinen perhe, lapset 4 v ja 6 kk.
Meillä on velkaa 240 000 euroa. Yhteiset bruttotulot olivat tuolloin
(lainanottohetkellä) noin 5500-6000 euroa, nettona noin 4000 euroa. Emme saaneet lainaa ilman että laitoimme mökkimme vakuudeksi. Eli näkisin, että teillä ei ole mitään mahdollisuuksia noin suureen lainaan ilman takaajia tai vakuuksia (joita siis teillä ei ole).
Lyhennämme lainaamme tällä hetkellä maltilla eli 1500 euroa/kk, koska jään kohta hoitovapaalle ja tulot romahtavat. Kun palaan töihin, nostamme lyhennyksen 1800-2000 euroon kuukaudessa.
Meillä lainaa 240 000. Yhteenlasketut nettotulot (nehän ne on, joita kannattaa miettiä, eikä bruttotulot!) 5000 euroa + 200 lapsilisiä. Ruokaan menee 600 kuussa, laskuihin sun muuhun 1000-1500 + lainanmaksu 1500 euroa. Kahden auton bensoihin 300. Tiukille menee usein.
Melkein etukäteen voi sanoa, että tuo laina on teidän maksukyvyn ulkopuolella, te saisitte ehkä järkevästi reilut satatuhatta euroa lainaa, mutta toki teillä siihenkin pitäisi olla muita vakuuksia kuin ostettava asunto. Valtiontakausta saisitte sen 15 prossaa, mutta sellaiset 15000 pitäisi olla omaa rahoitusta tai muuta vakuutta vähintään sadantuhannen euron lainaan.
Noin isoa lainaa lyhennetään ehkä 1500-2500 eurolla kuukaudessa + siihen päälle sitten kaikki muut asumiskulut (sähkö, vesi, yhtiövastike, lämmitys (jos ei vastikkeessa) jne.).
Asumiskulujen pitäisi mennä siihen noin 40 prosenttiin teidän nettotuloista. Jos teidän nettotulot olisivat ehkä noin 3000 euroa, niin vajaalla tonnilla voisitte lyhentää lainaa ja muutama satanen olisi sitten muita asumiskuluja.
Erittäin harvahan ostaa asuantoa vain kerran elämässään, yleensähän sitä aina ostetaan eka pienempi. Kun sitä saa maksettua ensin pois ja sen arvo nousee, niin sitten vaihdatte vähän isompaan. Jne.
miettiä raha-asiat tarkkaan.
Esim. 2 lapsen hoitomaksut syksystä alkaen (nousevat TAAS) 483€/ kk!
Ruokaan meidän 5-henkisellä perheellä menee noin 200€/ vko. Vaatteisiin pari sataa kuukaudessa emmekä todellakaan ole mitään vaatefriikkejä vaan lähes kaikki ostetaan alesta ja kirppiksillä. Plus muut lasten kulut vakuutuksista vitamiineihin, kaverisynttäreihin, joululahjoihin, leluihin, jne jne jne.
Lapsettomana on hyvin vaikea kuvitella sitä rahamäärää mikä lapsiin menee, mutta kannattaa edes vähän yrittää varautua JOS teillä on perhe haaveissa.
Suoraan sanottuna: teidän tilanteessanne en ottaisi. Viimeistään äitiyslomalla tulosi putoavat radikaalisti, ja onko töiden jatkumisesta muutenkaan varmuutta?
"Tahtominen" on yksi asia ja järkevä harkinta on sitten toinen.
Miehellesi jää siis vajaat kolme tonnia käteen. Jos tehdään seuraava laskelma joillakin esimerkkiluvuilla:
Lyhennys+korko 1200 euroa
Yhtiövastike 200e
sähkö, vesi, lämmitys 200 e
vakuutukset 50e
korjaukset 50 e
= pelkät asumiskulut vähintään 1700 euroa kuussa. Ja nämä on maksettava AINA, riippumatta tilanteesta.
Lisäksi pitäisi ostaa ruokaa itselle ja mahdollisille lapsille. Jos ostatte viikossa 250 eurolla ruokaa (mikä ei ole paljon), siitä tulee tonni kuussa. Miehesi kaikki tulot ovat menneet siis asumiseen ja ruokaan.
Vauvalle on hankittava kaikenlaista (vaunut, turvakaukalot, vakuutukset, vaipat...). Isompiin remontteihin pitäisi säästää koko ajan vähän. Haluatteko tehdä yhden ulkomaanmatkan vuodessa? Silloin joka kuukausi pitäisi panna vähintään satanen sivuun. Onko puhelinlaskuja? Nettiliittymän maksuja? Lehtitilauksia?
Jos teette lainalaskureilla hakuja lyhennyksen määrästä eri koroilla tuolle lainasummalle, laittakaa koron suuruudeksi 6 prosenttia, koska korot VOIVAT nousta ja tulevat nousemaankin. Huomaatte, että 1200 ei riitä kuussa enää lyhennykseen ja korkoihin.
En halua olla ilonpilaaja, mutta kun pistätte kaikki menot ja tulot taulukkoon, saatte käsityksen siitä, onko teillä varaa harrastaa enää mitään muuta kuin asumista ja puuron syöntiä, jos otatte 250 tonnin lainan.