Miksi kaikki opiskelijat eivät sijoita ja rikastu?
Olen nyt opintojeni loppuvaiheessa, ja tämän polun tallanneena pysähdyin miettimään, että miksi monet ihmiset tekevät omasta elämästään taloudellisesti niin hankalaa. Suurimmalla osalla opiskelijoista olisi mahdollisuus kartuttaa kymmenien tuhansien eurojen säästöt jo opiskeluaikana ja luoda näin pohjaa omalle vaurastumiselleen. Jotkut varmaan haluaisivat todeta tässä vaiheessa, ettei vaurastuminen ole elämän tarkoitus - olen samaa mieltä, mutta kyllä se tuo erittäin paljon turvaa ja valinnanvapautta myöhempään elämään.
Opintotukea saa nykyään n. 500€/kk. Pienemmissä kaupungeissa tuo riittää varmaan kuukausittaiseen elämiseen, jos asuu opiskelijakämpässä. Helsingissä saattaa tehdä vähän tukalaa, mutta 700€/kk pitäisi normaalisti riittää sielläkin. Itse opiskelen pääkaupunkiseudulla ja tuota luokkaa on budjettini. Opintotuen lisäksi tuon rahoittamiseen voisi tehdä vaikka hyvin pienen määrän töitä opiskelujen ohessa, 200€/kk ei paljoa vaadi.
Tähän päälle tulevat kesätyötulot, joita suurin osa opiskelijoista saa. Vaikka tekisit huonohkolla palkalla (1500€/kk) töitä 3kk, niin tuosta jää helposti vaikkapa 3000€ säästöön. Jos on opiskellut normaalisti (60op/vuosi) niin kesältä voi nostaa myös opintotukea, jolla kattaa suurimman osan elinkuluista, jolloin säästöön saa vähän enemmänkin.
Ja viimeisenä se mitä kaikista eniten ihmettelen: miksi kaikki eivät nosta opintolainaa? Jos elää yllä olevan esimerkin mukaisesti, niin sitä ei varsinaisesti tarvitse elämiseen. Se kuitenkin kannattaa nostaa ja sijoittaa tuottavasti. Tämä on erittäin hyvä keino ja vaihe elämässä opetella sijoittamaan säännöllisesti ja pitkäjänteisesti. Opintolainan avulla sijoitustoiminnan pystyy myös aloittamaan aikaisemmin eikä vasta myöhemmin työelämässä. Lainan korot ovat tällä hetkellä hyvin lähellä nollaa (itselläni jotain 0.1% luokkaa), ja kun suorittaa opinnot ajallaan (7 vuotta normaaliin maisterintutkintoon, ei pitäisi olla hankalaa), niin saa vielä erittäin roiman opintolainavähennyksen. Eli vaikka laittaisi nuo rahat vain tilille makaamaan, niin tuosta vähennyksestä tulisi useiden tuhansien eurojen tuotot.
Kun nuo kesätyörahat+opintolainan sijoittaa, niin voi laittaa kuukausittain 600-800€ vaikkapa pienikuluisiin indeksirahastoihin tai suoraan osakkeisiin. Ajoittamisesta ei kannata pitää huolta jos vain malttaa sijoittaa nuo riittävän pitkäksi ajaksi - kannattaa ottaa tavoitteeksi ja motivaattoriksi vaikka 15 vuoden päästä olevan tilanteen turvaaminen.
Opiskelijan elämäntilanne on myös sikäli erittäin hyvä säästämiselle ja sijoittamiselle, että usein ei ole vielä esim. perhettä tai isoa asuntoinaa, johon uppoaa enemmän rahaa.
Miksi siis useammat eivät hyödynnä opiskeluaikaa vaurastumisen aloittamiseen?
Kommentit (75)
Tämän on pakko olla trolli. Helvetin huono on ainakin, suosittelen aloituksen tekijälle lämpimästi matikan perusopintojen kertaamista. Kannattaa aloittaa alakoulun tokaluokasta, sen verran heikosti näyt osaavat tuota yhteenlaskua.
Millä helvetillä joku saa noin 10,5 tonnin tuloilla ja 3,8 tonnin lainalla (400 e kuussa, 9,5 kk) muka säästettyä vuodessa 7200-9600 euroa? Eihän käteen jäävällä rahalla - 4700-7100 euroa - maksa edes opiskelijakämpän vuokraa vuodessa, saati että söisikin jotain, maksaisi nettilinjan ja puhelimen, bussimatkat, oppimateriaalit, vaatteet jne. Eli sinun laskelmiesi mukaan siis kaikkiin opiskelijan menoihin jäisi noin 380-590 euroa. Vaikka siihen onnistuisikin hommaamaan juuri sopivasti muttei liikaa tuottavan kesäduunin 200 eukilla kuussa, summalla ei elä oikeasti missään ilman merkittävää tukea vanhemmilta tai muualta
Ai mutta joo, isipapan lompsalla loisivalle se ehkä onnistuu. Mutta ap hyvä, silloin ei kannata kehitellä fiktiivisä laskelmia siitä, miten se muka onnistuu kenelle tahansa.
Siis täh. Tyhjästä kun on hieman paha repiä rahaa, minä esimerkiksi saan 220 euroa tukia yhteensä kuukaudessa, asun oppilaitoksemme yhteydessä olevassa asuntolan kimppakämpissä joten asumiseen ei mene rahaa, mutta sieltä on lähdettävä joka viikonloppu pois asuntolan hostelliasiakkaiden vuoksi, joten lippuihin Turusta Tampereelle ja päinvastoin menee kuukaudessa melko paljon rahaa vaikka ne liput aikaisin ostankin. Sairastan useampaa sairautta joihin tarvitsen lääkityksen; ykköstyypin diabetes, paniikkihäiriö ja krooninen unettomuus, ja näihin minulla kuluu myös rahaa. Syödäkin tietysti pitäisi, saamme koululla ilmaisen ruoan mutta illalla tarvitsen sitten jotain syötävää, ja vaikka teen halpaa sosekeittoa päivästä toiseen, siihenkin uppoaa rahaa.
Iltatyötä haen jatkuvasti, toisaalta olen tyytyväinen näinkin sillä senttiä venyttämällä saan juuri ja juuri maksettua kaikki laskuni ja edellä mainitut menot ja muut, ja pitkien koulupäivien jälkeen mieleni tekee vain maata sängyssä aamuun asti, mutta toisaalta joskus olisi kiva mennä vaikka kavereiden kanssa leffaan tai syömään, ja silloin tällöin ostaa jokin kiva vaate tms.
Niin tosiaan, tästä ei enää euron euroa säästöön päädy. Sitä virhettä en enää ikinä tee, että tuudittautuisin haaveeseen opintojen jälkeisestä työelämästä ja nostaisin onnellisesti opintotukea, siinä kun ei välttämättä mene niin kuin unelmoi.
"Miksi kaikki opiskelijat eivät sijoita ja rikastu?"
"Kun nuo kesätyörahat+opintolainan sijoittaa, niin voi laittaa kuukausittain 600-800€ vaikkapa pienikuluisiin indeksirahastoihin tai suoraan osakkeisiin"
Otsikon kysymykseen, vaikka kaikki opiskelijat sijoittaisivat ohjeidesi mukaan, kaikki eivät rikastu. Jotkut jopa menettävät sijoituksiaan etenkin suorissa osakesijoituksissa.
Ymmärrän kyllä ajatuksesi. Sen sijaan, että jättää nostamatta lainaa kun sitä ei tarvitse, nostaa kaiken ja sijoittaaa liikenevän. Indeksirahastot on hyvä ohje, mutta siinäkin on isot riskit. Suorassa osakesijoituksessa pitkästä ajasta huolimatta yritys voi näyttää hyvältä useamman vuoden, kunnes yhtenä aamuna se lähtee putoamaan.
Miksei ummetuksesta kärsivät vaan pasko?
Asun pienessä kaupungissa ja opiskelen amk:ssa. Vuokra on 430e, eli ei todellakaan jää ylimääräistä opintotuista.
Elämässä tulee tehtyä erilaisia valintoja. Myöhemmin voi miettiä kannattiko. Minä ja mieheni toimittiin varmaan ap:n mielestä melko hyvin nuorena. Ei tosin sijoitettu noin voimakkaasti, mutta säästimme kyllä. Sijoitukset ovat nykyään meillä arkipäivää ja sinänsä ymmärrän ap:n ajatukset. Myös opintolainaa kehoittaisin lapsiamme ottamaan nykyisillä ehdoilla (ilmaista rahaa ajoissa valmistuville korkeakouluopiskelijoille).
Meillä ei miehen kanssa nuorena ollut rahan suhteen mitään erityisiä ajatuksia. Rahaa tuli vähän, joten elettiin tosi köyhää elämää. Molemmat päästiin jo opintojen alkuvaiheessa töihin omalle alalle, joten viikonloput, illat ja kesät tuli oltua töissä. Säästettiin "pahan päivän varalle". Kun valmistuimme, niin olimme itsekin ihmeissämme miten iso pesämuna tilillä jo odotteli "oikean elämän" alkamista. Kiittelimme itseämme valinnoista. Meillä oli rahaa ja työkokemusta. Kyllä kannatti raataa.
Saatiin työpaikat. Tehtiin töitä niska limassa. Saatiin lapsia, ostettiin omakotitalo. Lainaa oli helppo saada, kun omaa varallisuutta oli reilusti.
Nyt myöhemmin olen edelleen tyytyväinen valintoihimme. Elämä on mennyt "kuin juna" eteenpäin. Olemme toimineet "oikein". Vakituiset työpaikat nuorina, asuntolaina maksettuna alle nelikymppisenä, sijoituksia tilillä. Nyt kuitenkin ymmärrän, että ei tämä ole se ainoa oikea tie. Nuorena olisi voinut vähän "pysähtyä asemille", katsella maisemia, tehdä vaikka aivan turhan patikkamatkan. Työanatajille olisi voinut sanoa että en ole käytettävissä 24/7 ja tehdä lomamatkan. Opiskeluaikakin on oikeaa elämää, ei karkkipussiin tuhlaaminen olisi ollut synti.
Mitä teen nyt aiemmasta oppineena? Säästän "pahan päivän varalle". Teen täyttä työviikkoa ja ostan pari senttiä halvempaa maitoa. Harrastan sijoittamista. Se on hauskaa, ei stressaavaa. Opetan lapsillekin. Ehkä alamme matkustella sitten kun lapset muuttavat pois. (Niin varmaan...).
Toivon että lapset oppisivat jonkinlaisen keskitien säästämisen/sijoittamisen ja elämästä nauttimisen (ja siihen rahan käyttämisen) välillä. Saa nähdä millaisia heistä tulee. Ei ole minun tehtäväni arvostella heidän valintojaan.
Ja paljonkos sulla jeesas iskä ja äiti? Vähän mahdottomia noi sun laskelmat kun jätit ne "pienet" muuttujat pois.
Kai sä nyt ääliö tajuat että pk-seudulla 700e/kk ei "normaalisti riitä"? Hyvin monella tuo summa menee pelkästään jo vuoraan. Saati sitten että ruvettais vielä jotain opintolainoja sijoittelemaan. :D
Jokari kirjoitti:
Suurimmalla osalla opiskelijoista olisi mahdollisuus kartuttaa kymmenien tuhansien eurojen säästöt jo opiskeluaikana ja luoda näin pohjaa omalle vaurastumiselleen
Oliko tämä unta, haavetta vai viinien huumaa?
Valitettavasti suomalaisopiskelijoitten arki on aivan toista niilläkin, jotka asuvan vanhempiensa omistamassa asunnossa.
Sitä paitsi moni haluaa nuorena ELÄÄ oikein isoilla kirjaimilla kirjoitettuna eikä pihistellä.
Yksinkertaisesti ne riskit. Aina voi unelmoida 7% vuosituotosta, mutta on myös riskinsäkin, varsinkin kun on tultu ylämäkeä pitkän aikaa jo. Talouskaan ei näytä kasvavan maailmalla
Ei mikään kiva juttu tehdä tappiota opintolainalla. Osakkeisiin sijoittaessa on helppo tehdä hätiköityjä päätöksiä. Osalla osakkeista se kurssi voi tulla sen -20% alas.
Jos on köyhemmästä perheestä, ei siellä edes mietitä tällaisia, sijoittamista lainarahalla.
Vierailija kirjoitti:
Jokari kirjoitti:
Sitä paitsi moni haluaa nuorena ELÄÄ oikein isoilla kirjaimilla kirjoitettuna eikä pihistellä.
Ap:n kululaskelmat varmaan toteutuivat meillä, mutta tuo siis tarkoitti että asuttin vuosia miehen kanssa 19 neliön huoneessa. Pääruoka oli kaurapuuro rypsiöljyllä. Opiskelijaruokalan ruoasta ei edes haaveiltu, oli meidän mielestä niin kallista. Ei käyty edes ruotsinlaivalla kertaakaan opiskeluaikana. Meikkejä en ostanut tai käynyt kampaajalla. Vaatteita tai kenkiä ei ostettu. Esim. menin naimisiin rippimekossani. Eikä tämä edes tapahtunut esihistoriallisella kaudella, vaan tällä vuosituhannella.
Ihan älyttömältä kuulostaa omissakin korvissa. Mutta joo, jäi rahaa sijoituksiin ja säästöön.
T. 7
Tää alkaa muistuttaa vähän samalta kuin telkkarissa taannoin esiintyneen nuoren miehen puheet ' eläkkeelle' 35 vuotiaana '.
Onko aloittaja itse toiminut noin? Minkä ikäinen nyt olet ja kuinka suuri omaisuus? Kuinka pihisti elät nyt?
Vierailija kirjoitti:
Onko aloittaja itse toiminut noin? Minkä ikäinen nyt olet ja kuinka suuri omaisuus? Kuinka pihisti elät nyt?
Olen tehnyt, ensimmäisessä viestissä esitellyt luvut olivat suurinpiirtein omasta elämästäni. Olen nyt 24-vuotias ja valmistun parin kuukauden päästä. Omaisuutta olen yllä olevalla tavalla kerryttänyt n. 30000€ (siis nettona, eli jos maksaisin lainan pois).
En koe eläväni tällä hetkellä pihisti, joskin olen yleisluonteeltani säästäväinen enkä tuhlaa turhiin ostoksiin kauheasti. Sen sijaan omaan retkeilyharrastukseeni käytän rahaa aika paljon. Matkustelen, esim. tänä kesänä patikoin ja kiipeilin Alpeilla pari viikkoa, viime kesänä tein Interrail-matkan. Lisäksi vaeltelen Lapissa, se on vähän halvempaa. En jättäydy mistään huvituksista pois rahan takia enkä jätä tekemättä mitään mitä haluan, mutta toisaalta karsin kaikkeen turhaan kuluttamista.
Vierailija kirjoitti:
Tämän on pakko olla trolli. Helvetin huono on ainakin, suosittelen aloituksen tekijälle lämpimästi matikan perusopintojen kertaamista. Kannattaa aloittaa alakoulun tokaluokasta, sen verran heikosti näyt osaavat tuota yhteenlaskua.
Ei ole trolli. Ehkä vähän provosoin otsikossa sanalla "kaikki", mutta idea pysyisi samana vaikka laittaisin siihen "puolet". Omasta kokemuksestani se osuus opiskelijoista, joka säännöllisesti säästää on hyvinkin alle viidennes.
Jos tuo mainitsemani 800€ yläraja säästöille tuntuu liian suurelta ja olevan se ratkaiseva tekijä, niin höllätään vähän. Sanotaan sitten että yllä olevalla menetelmällä kaikki saisivat säästöön 400€-600€. Sama idea kuitenkin säilyy muilta osin.
Matikan perusopinnot on käyty, ja melkein samaa alaa jatkettu eteenpäin viimeiset 5 vuotta yliopistotasolla. Mutta eksponentiaalisen kasvun ja korkoa korolle -ilmiön voi ymmärtää myös ilman matematiikan yliopistokoulutusta, vaan monet eivät tunnu tuota hallitsevan.
Vierailija kirjoitti:
Ja paljonkos sulla jeesas iskä ja äiti? Vähän mahdottomia noi sun laskelmat kun jätit ne "pienet" muuttujat pois.
Kai sä nyt ääliö tajuat että pk-seudulla 700e/kk ei "normaalisti riitä"? Hyvin monella tuo summa menee pelkästään jo vuoraan. Saati sitten että ruvettais vielä jotain opintolainoja sijoittelemaan. :D
Tuossa ylläolevassa laskelmassa ei ole huomioitu niitä lainkaan, eli isän ja äidin jeesiä ei tuon toteuttamiseen tarvi ollenkaan.
Itse asun pk-seudulla (Espoon Otaniemessä) ja hyvin riittää. Jos tuo summa menee pelkästään vuokraan, niin silloin ei kyllä asu opiskelija-asunnossa. Toki siinä voi kestää hetki että sellaisen saa, mutta jos ei ole opiskelijakämppää edes hakenut niin se on sitten ihan oma valinta ja tyhmää.
Ja jos osakkeisiin sijoittamista haluaa vältellä, niin tuon opintolainan voi laittaa ihan vain tilille (esim. Bank Norwegianin säästötililtä saa 1.75% koron). Siellä makuuttelee, nostaa opintojen päätteeksi 3000-4000€ opintolainavähennyksen ja maksaa vaikka heti lainan pois tuolla tilillä olevilla rahoilla. Ja tuon 3000-4000€ voi ottaa jo käyttöön opiskeluaikana kun silloin sille varmaan on enemmän tarvetta. Tästä monet opiskelijat siis kieltäytyvät, samalla kun valittavat etteivät rahat riitä.
Vierailija kirjoitti:
Yksinkertaisesti ne riskit. Aina voi unelmoida 7% vuosituotosta, mutta on myös riskinsäkin, varsinkin kun on tultu ylämäkeä pitkän aikaa jo. Talouskaan ei näytä kasvavan maailmalla
Ei mikään kiva juttu tehdä tappiota opintolainalla. Osakkeisiin sijoittaessa on helppo tehdä hätiköityjä päätöksiä. Osalla osakkeista se kurssi voi tulla sen -20% alas.
Jos on köyhemmästä perheestä, ei siellä edes mietitä tällaisia, sijoittamista lainarahalla.
Jos sijoittaa 20 vuoden tähtäimellä ja ajallisesti hajauttaen esim. joka kuukausi pienellä summalla, niin nuo riskit ovat hyvin pienet. Tietenkin jollain yksittäisellä hetkellä kurssit ovat voineet tulla alas vaikka 40%, mutta ainakin tähän asti ne ovat aina myös tulleet ylös, vaikka melko isoja kriisejä on maailmalla ollut (maailmansodat, öljykriisit, finanssikriisit). Ja huomionarvoista on se, että ajallisesti hajauttamalla tulee ostettua lisää myös noiden kriisien pohjalla, siis toisin sanoen erittäin halvalla.
Siitä olen samaa mieltä, että oman perheen ja lähipiirin esimerkillä on vaikutusta siihen, uskaltaako tämmöiseen hommaan lähteä. Sen takia haluankin näitä asioita tuoda esille esim. tällä foorumilla, jotta yhä useampi alkaisi ajatella, että tällainen on mahdollista melkein kenelle tahansa. Lisätietoa voi sitten hankkia nettiä lukemalla tai vaikka joltain ystävältä tai minulta kysymällä.
Vierailija kirjoitti:
Sitä paitsi moni haluaa nuorena ELÄÄ oikein isoilla kirjaimilla kirjoitettuna eikä pihistellä.
Monille tuntuu tuo ELÄMINEN olevan synonyymi sille, ettei säästöön saa jäädä yhtään rahaa. Muuten on epäonnistunut. Tämä on surullista.
Vierailija kirjoitti:
Tää alkaa muistuttaa vähän samalta kuin telkkarissa taannoin esiintyneen nuoren miehen puheet ' eläkkeelle' 35 vuotiaana '.
Olen tutustunut kyllä tuon miehen toimintaan, vaikuttaa varsin pätevältä. Tuohan asui yksin ja eli aika pienellä budjetilla, joten ihan realistiselta tuo tuntuu. Itse en ihan samaan pystyisi, sillä minulla on tyttöystävä, ja 10 vuoden päästä ehkä asuntolainaa ja perhettä. Mutta voihan tuon saman tavoitteen ottaa vähän löysemmin, eli vaikka 45-vuotiaana olisi taloudellisesti riippumaton, vapaa tekemään mitä haluaa (joko työelämässä tai vapaalla).
Se on niin helppoa, ainakin teoriassa. Vähän pienemmät menot kuin tulot, ja loput pitkäjänteisesti sijoituksiin tuottamaan.
Jos sijoittaa opintolainan osakkeisiin, voi sen myös hävitä. Mieluummin elän kädestä suuhun ja vältän lainaa kuin teen riksisijoituksia lainarahalla. Kaikilla ei ole vanhempia tai muuta turvaa, joka viime kädessä pelastaisi, jos sattuukin talouskriisi ja sijoitukset menettävä arvonsa.
Vierailija kirjoitti:
Jos sijoittaa opintolainan osakkeisiin, voi sen myös hävitä. Mieluummin elän kädestä suuhun ja vältän lainaa kuin teen riksisijoituksia lainarahalla. Kaikilla ei ole vanhempia tai muuta turvaa, joka viime kädessä pelastaisi, jos sattuukin talouskriisi ja sijoitukset menettävä arvonsa.
Totuushan on se, että kädestä suuhun eläminen on riskialttiimpaa kuin rahojensa säästäminen. Lisäksi rahojensa säästäminen tilillä on inflaation vuoksi riskialttiimpaa kuin esimerkiksi rahastoihin sijoittaminen. Jos minimaalinenkin riski tuntuu vaikealta niellä, voi sijoittaa esimerkiksi korkoihin. Näytä minulle ihminen, joka on säästänyt rahastoihin järjestelmällisesti kuukausittain esimerkiksi 20 vuoden ajan ja hävinnyt rahaa. Mielestäni on edesvastuutonta kirjoittaa aiheesta kuin aiheesta (nyt sijoittamisesta), jos ei ymmärrä itse siitä mitään. Toki ymmärrän, että rahojen menettäminen pelottaa, mutta pelko ei perustu tietoon vaan luuloihin.
Vierailija kirjoitti:
Jos sijoittaa opintolainan osakkeisiin, voi sen myös hävitä. Mieluummin elän kädestä suuhun ja vältän lainaa kuin teen riksisijoituksia lainarahalla. Kaikilla ei ole vanhempia tai muuta turvaa, joka viime kädessä pelastaisi, jos sattuukin talouskriisi ja sijoitukset menettävä arvonsa.
Osakesalkku voi mennä miinukselle, mutta järkevästi tehden ei kyllä mitenkään voi kaikkea hävitä. Ei pidä laittaa koko pottia yhteen osakkeeseen. Esimerkiksi indeksirahastoissa sijoitukset on hajautettu laajasti eri yrityksiin osakemarkkinoilla, ja tuolloin heilunta vastaa osakemarkkinoiden yleistä heiluntaa.
Tärkeää on se, että hajauttaa ajallisesti, esim. säästämällä kuukausittain, jolloin tulee ostaneeksi myös halvalla kurssilaskujen aikaan. Lisäksi on hajautettava myös eri yrityksiin. Näin riski tulee pieneksi kun sijoitushorisontti on pitkä. Se ei haittaa jos välillä tulee laskua, kun keskimäärin osakemarkkinoiden suunta pitkällä tähtäimellä on ylöspäin.
Ja jos ei millään viitsi sijoittaa osakkeisiin, niin laittaisi nyt sitten edes tuon lainan johonkin tilille kasvamaan korkoa ja nauttisi tuhansien eurojen opintolainavähennyksestä. Tässä ainut riski on se, että et valmistu ajallaan (7 vuotta), ja silloinkin vain jäisi voitot saamatta, mutta tappioo ei tulisi. Tämä on osa opintotukea, ja sen nostamatta jättäminen on yhtä tyhmää kuin olla ottamatta opintorahaa tai asumislisää.
Jokari kirjoitti:
Suurimmalla osalla opiskelijoista olisi mahdollisuus kartuttaa kymmenien tuhansien eurojen säästöt jo opiskeluaikana ja luoda näin pohjaa omalle vaurastumiselleen.
Jännä juttu, että julkisuudessa opiskelijat ovat aina vain valittamassa siitä, kuinka eivät saa tarpeeksi ilmaista rahaa valtiolta ja joutuvat elämään köyhyydessä eikä ole edes aina rahaa ruokaan tai kirjoihin :-D
Vierailija kirjoitti:
Sitä paitsi moni haluaa nuorena ELÄÄ oikein isoilla kirjaimilla kirjoitettuna eikä pihistellä.
Mutta onko se valtion eli meidän muiden ihmisten tehtävä maksaa jotta nuori saa ELÄÄ (eli ryypätä ja juhlia)?
Valitettavasti älykkyyteni ei riitä oikein toimimiseen, joten olen siksi sisäsyntyisesti alempaa luokkaa.