Lue keskustelun säännöt.
Talouden budjetointi - vinkkejä aikuiselle asian harjoittelijalle?
10.03.2024 |
Tässä neljänkympin kieppeillä tullut herätys ja into alkaa opetella rahankäyttöä ja budjetointia, kuinka saada rahat riittämään, ja ylipäätään hahmottaa sitä kokonaisuutta. Tiedän toki, että asian olisi syytä jo olla hallussa, mutta parempi nyt kuin ei koskaan.
Kasvaessani en minkäänlaista opastusta aihepiiriin saanut, raha oli tabu, josta ei meille lapsille puhuttu mitään. Sen sijaan sitä avokätisesti jaettiin (samalla kiittämättömyydestä syyllistäen, heh) ja periaatteessa rahalla ja materialla korvattiin puuttuva lämpö ja läsnäolo. Tämä nyt vähän off-topic, mutta taustoittamaan. Olen myös saanut adhd-diagnoosin vasta aikuisiällä.
En pelaa enkä käytä päihteitä tms, mistä olisi ilmeistä karsia.
Tuloni ovat hyvin pienet pitkän sairasloman johdosta, joten satunnaiset visiitit kirppikselläkin tuovat morkkiksen. (Kulutan max 40e oikein hyvään saaliiseen.)
Tiedän etten voi elää tässä tilanteessa luksuselämää ja olen onnellinen pienestäkin. Rahat vain tuppaavat aina loppumaan viikkoa ennen seuraavaa sairaspäivärahaa, ja tähän haluan muutoksen. Pelko pärjäämisestä kuluttaa kovin ja himmentää elämäniloa.
Mitä työkaluja käytätte talouden hallintaan, jokin ilmainen, toimiva sovellus?
Uusia näkökulmia, avartavia ajatuksia, käytännön vinkkejä, kaikkea aloittelijaystävällistä opastusta ottaisin kiitollisena vastaan.
Kommentit (41)
Voisiko jostain viitebudjetista olla apua? Ja erillisten tilien käytöstä, kuten talous-, laskunmaksu-, huvittelu ja säästötilit.
Esimerkiksi 50/30/20-mallissa budjetoidaan 50% tarpeisiin (needs), 30% haluihin (wants) ja 20% säästöihin (savings). https://www.ramseysolutions.com/budgeting/50-20-30-budget-rule
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Laitat ylös kaikki pakolliset menosi. Karsit kaikki ei-pakolliset pois. Tämän teet kuukausittain.
Sitten lasket paljonko on tulossa tuloja.
Vähennät menot tuloista ja katsot mitä jää jäljelle.
Jaat luvun 31:lla. Siitä näet paljonko saat kuluttaa päivässä. Älä koskaan kuluta koko summaa. Tee siitä peli itsellesi (kirjoitit, että olet adhd, joten varmasti tykkäät peleistä). Kaikki säästetyt sentit ja eurot laitat toiselle tilille säästöön tai sitten vain päätät ettet niihin koske. Siitä tulee hätävarasi. Otat vaikka ensin päämääärksi, että tässä kuussa säästät 10 euroa. siitä vain eteenpäin.
ruokaa opettelet ostamaan edullisesti. Ei enää mitään eineksiä, vaan kilohinnan mukaan ostat. Teet niin paljon ruokaa itse alusta asti kuin suinkin voit. Tämä vie aikaa. Siis oikeasti edullisen ostoslistan miettimiseen ja hintojen tutkimiseen menee hirveästi aikaa ja etenkin alussa, kun alkaa koostaa ruokakaappien sisältöä uuteen uskoon, niin rahaa voi mennä raaka-ainehankintoihin enemmän kuin tulevaisuudessa tulee menemään, kun pääsee siihen vaiheeseen, että voi vain täydentää.
Lääkekuluissakin voi säästää siten, että ottaa selville onko markkinoilla jotain edullisempaa vastaavaa lääkettä mitä nyt käyttää. Sitten voi lääkäri pyytää kirjoittamaan sitä. Netistä löytyy lääkkeiden hinnat, joten voit katsoa niitä itse. Jotkut lääkäritkin ovat valistuneita tuossa suhteessa, mutta ei läheskään kaikki. Apteekeistakin voi käydä kysymässä.
Alat käymään kaupassa maksimissaan kerran viikossa. Se säästää mahollisia matkakuluja. Tai sitten tilaat kotiisi kerran kuukaudessa ruoat kotiikuljetuksella. Niin uskomatonta kuin onkin, niin siinäkin voi säästää.
Ja muista: (koska olet adhd). Alku on todella vaivalloista ja sinulla menee tuhottomasti aikaa kaiken suunnitteluun ja ylös laittamiseen, mutta se toimii ja se kannattaa. tuo vuorokausirahan ajatteleminen auttaa säästämään. Jos olet vaikka nyt laskenut, että saat käyttää päivittäin 4 euroa, niin kyllä se laittaa kaupassa sitten ajattelemaan, että ostatko mieluummin energiajuomaa vai perusravintoaineita. Jos vain onnistut tekemään sen päätöksen, että et ylitä vuorokausirajaa, niin kaikki menee hyvin.
Everydollar (everydollar.com) on auttanut minua todella paljon. Se on ilmainen; ulkomailla siihen on myös mobiiliappi joka osaa synkata pankkitilien tapahtumien kanssa. Suomessa voi käyttää selainversiota ilman synkkausta ja se on riittänyt minulle.
Idea on tämä: sovellukseen kirjataan tulot ja menot etukäteen kuun alussa. Jokainen euro korvamerkitään johonkin kategoriaan esim. ruoka, vaatteet, puhelinlasku, lahjat, lomamatka, kosmetiikka, sekalaiset jne. Siitä tulee tuo nimi every dollar. Budjetti on valmis kun tismalleen kaikki rahat on korvamerkitty ja ollaan tyytyväisiä siihen miten ne jakaantuu. Yli budjetin ei mennä. Sinulla on nyt siis erillinen valmiiksi mietitty minibudjetti jokaiselle eri kategorialle.
Loppukuun ajan sitten merkitään sovellukseen sopivan kategorian alle aina kun ostaa jotain. Kaikki menot merkitään. Näet koko ajan, paljonko rahaa siinä kategoriassa on vielä jäljellä. Jos käy niin, että tulee yllättävä kulu tai johonkin asiaan kuluu enemmän kuin oli ajatellut, summa täytyy vähentää jostain toisesta kategoriasta, jotta lopputulos on sama. Esim ostan 20€ liian kalliin vaatteen, joten en voikaan käyttää kosmetiikkaan sitä 20€ mitä olin ajatellut. Tässä kuussa ei siis osteta ripsiväriä.
Kun sovellusta käyttää jonkin aikaa, alkaa automaattisesti ajatella kulutustaan kategorioittain. Ja alkaa tietää valmiiksi, paljonko mihinkin toistuvaan laskuun kuluu rahaa. Samaa kuukausibudjettia voi käyttää pohjana seuraavaan, jolloin se täyttää kategoriat ja kulut valmiiksi; niitä voi sitten viilata sen mukaan millainen kuukausi on edessä.
Vierailija kirjoitti:
Edellä hyvin kerrottiin, että budjetti on tulevaisuutta ennakoiva.
Mä olen ihan pro ja mä paitsi tietysti budjetoin, myös pidän pilkuntarkkaa kirjanpitoa oikealla kirjanpito-ohjelmalla. Olen pitänyt vuodesta 2022 alkaen.
Teen budjetin perustuen edellisen vuoden toteutuneisiin lukuihin. Siitä helposti näkee mistä voi karsia ja jos jotain karsin, pysyn päätöksessäni.
Kuluissa tietysti täytyy ottaa huomioon inflaatio, eli hintojen nousu.
Kun on runko kasassa, pystyy suunnitelmallisesti lisäämään jonkun tarkemmin harkitun isomman hankinnan tai vaikka matkan. Niin, ja sen säästösumman.
Vakutus-, sähkö-, jäte- jne yhtiöt lähettävät hyvissä ajoin tiedon montako % kulut nousee seuravana vuonna.
Kirjoitin ylös vuoden kulut, jopa koulukuvat
Joka kk sen verran sivuun, suoraveloituksena menee kaikki toistuvat.
Ruuat, kiertävä ruokalista ja tilaan 3 viikon välein.
Joka kk katson mitä tilille jää. 1000 e on puskuri ja kaikki, mitä perustilillä on sen jälkeen, laitan asuntolainan lyhennykseen.
Joulukuussa tyhjennän jemman ja laitan kaikki lainaan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Everydollar (everydollar.com) on auttanut minua todella paljon. Se on ilmainen; ulkomailla siihen on myös mobiiliappi joka osaa synkata pankkitilien tapahtumien kanssa. Suomessa voi käyttää selainversiota ilman synkkausta ja se on riittänyt minulle.
Idea on tämä: sovellukseen kirjataan tulot ja menot etukäteen kuun alussa. Jokainen euro korvamerkitään johonkin kategoriaan esim. ruoka, vaatteet, puhelinlasku, lahjat, lomamatka, kosmetiikka, sekalaiset jne. Siitä tulee tuo nimi every dollar. Budjetti on valmis kun tismalleen kaikki rahat on korvamerkitty ja ollaan tyytyväisiä siihen miten ne jakaantuu. Yli budjetin ei mennä. Sinulla on nyt siis erillinen valmiiksi mietitty minibudjetti jokaiselle eri kategorialle.
Loppukuun ajan sitten merkitään sovellukseen sopivan kategorian alle aina kun ostaa jotain. Kaikki menot merkitään. Näet koko ajan, paljonko rahaa siinä kategoriassa on vielä jäljellä. Jos käy niin, että tulee yllättävä kulu ta
Kiva kuulla käyttökokemuksia tästä, kun törmäsin itsekin kyseiseen työkaluun ja pohdin, olisiko siitä iloa. Ramseyn saitilta löytyy myös yksinkertainen budjettilaskuri, jota AP voisi kokeilla: https://www.ramseysolutions.com/budgeting/budget-calculator
Eikös noita menoja ja tuloja saa ihan pankista näkyviin...
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Stylebook-sovellutus maksaa kerran noin 6€ ja sen jälkeen menee kyllä halu heräteostoksiin. Sen avulla voi kokeilla lataamalla firman vaatekuvan, että sopiiko se kolmeen erilaiseen asuyhdistelmään. Jos ei sovi niin poistaa sen digitaalisesta vaatekomerosta ja jättää houkutuksen hankkimatta. Sovellutus avaa silmät sille, mitä ihan oikeasti tulee käytettyä.
Penno.fi on on ilmainen ja näyttää joka päivä, että paljonko on rahaa jäljellä/päivä. Siellä voi budjetoida etukäteen jouluun ja muihin juhliin säästämiset ja kaiken muun mitä mieleen tulee.
Vierailija kirjoitti:
Kynä ja paperia riittää.
Mä olen se kirjapitoa pitävä pilkunviilaaja ja kyllä! Kynällä ja paperilla mäkin olen aloittanut.
Tää on varmaan jo ihan sukuvika. Näin nimittäin jo lapsena äitini tekevän sarakkeet riutuvihkoon. Tulot ja menot siihen sitten aiheryhmittäin, tärkeimmät ensin. Hyvin sujui!
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Edellä hyvin kerrottiin, että budjetti on tulevaisuutta ennakoiva.
Mä olen ihan pro ja mä paitsi tietysti budjetoin, myös pidän pilkuntarkkaa kirjanpitoa oikealla kirjanpito-ohjelmalla. Olen pitänyt vuodesta 2022 alkaen.
Teen budjetin perustuen edellisen vuoden toteutuneisiin lukuihin. Siitä helposti näkee mistä voi karsia ja jos jotain karsin, pysyn päätöksessäni.
Kuluissa tietysti täytyy ottaa huomioon inflaatio, eli hintojen nousu.
Kun on runko kasassa, pystyy suunnitelmallisesti lisäämään jonkun tarkemmin harkitun isomman hankinnan tai vaikka matkan. Niin, ja sen säästösumman.
Vakutus-, sähkö-, jäte- jne yhtiöt lähettävät hyvissä ajoin tiedon montako % kulut nousee seuravana vuonna.
Joo, tiedän että jotkut firmat näin tekee mutta mulla on näistä vain sähkö eikä ainakaan Heleniltä mitään tietoa etukäteen tullut.
Viimeisin sähkölasku oli pikkuisen jokeri siksi, että siirryin halvan määräaikaisen loputtua pörssisähköön. Mun kulutukseni on kuitenkin kaiken kaikkiaan pientä ja melko vakio ja vaikka pörssihinnoilla oli vaikeampaa olikin ennakoida tulevaa laskua, onnistuin hyvin. Lasku oli neljä euroa suurempi kuin olin laskenut 😀
Ruoan hinta se vasta onkin noussut! Siinä saa olla tarkkana, että pysyy budjetissa vaikka miten ennakoi.
Hakusanoilla säästö ja säästövinkit löytyy paljon ketjuja joita läpi kahlaamalla voi löytää paljonkin itselleen sopivia säästöideoita.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Budjetointisovellukset:
Mint: Mint on suosittu ilmainen sovellus, joka auttaa seuraamaan menoja, asettamaan budjetteja ja saamaan kokonaiskuvan taloudesta.
Ynab (You Need a Budget): Vaikka Ynab ei ole ilmainen, se tarjoaa kokeilujakson ja on erittäin tehokas budjetointisovellus.
Wallet: Wallet on helppokäyttöinen sovellus, joka auttaa seuraamaan tuloja ja menoja, asettamaan tavoitteita ja luomaan budjetteja.
Aloita yksinkertaisesti:
Aloita seuraamalla kaikkia tulojasi ja menoja. Kirjaa ylös kaikki ostokset ja menot, jotta saat realistisen käsityksen rahankäytöstäsi.
Määritä kiinteät kulut, kuten vuokra, sähkö, ja vakuutukset. Näin voit hahmottaa, kuinka paljon sinulla on käytettävissä jäljellä muille menoille.
Aseta realistinen budjetti:
Huomioi tulojesi pieni määrä ja aseta realistiset budjettitavoitteet. Älä unohda varata myös hieman säästöön, vaikka se olisikin aluksi vain pieni summa.
Priorisoi menot:
Tee lista välttämättömistä menoista ja pidä ne ensisijaisina. Jos jotain jää yli, voit harkita muita hankintoja.
Hanki tukea:
Etsi vertaistukea ja talousneuvontaa. Voit liittyä taloushallintaa käsitteleviin ryhmiin tai keskustelupalstoihin, joissa voit jakaa kokemuksia ja saada neuvoja.
Säännöllinen seuranta:
Päivitä budjettiasi ja seuraa säännöllisesti, miten olet edistynyt. Tämä auttaa tunnistamaan mahdolliset ongelma-alueet ja tekemään tarvittavia muutoksia.
50/30/20-sääntö
50/30/20-sääntö on yksi suosittu tapa lähestyä budjetointia, ja se auttaa jakamaan tuloja eri osa-alueille. Tässä säännössä tuloja jaetaan seuraavasti:
50% välttämättömiin menoihin (Needs):
Puolet tuloista tulisi käyttää välttämättömiin menoihin. Tähän luetaan esimerkiksi asumiskustannukset, ruoka, terveydenhuolto ja muut pakolliset menot.
30% henkilökohtaisiin menoihin (Wants):
Kolmasosa tuloista varataan henkilökohtaisiin menoihin eli asioihin, jotka eivät ole välttämättömiä, mutta tuovat elämääsi nautintoa. Tähän voi kuulua esimerkiksi matkustelu, harrastukset tai viihde.
20% säästöihin ja velkojen maksuun (Savings and Debt):
Viimeinen 20% tuloista tulee käyttää säästöihin ja velkojen maksuun. Tämä voi auttaa luomaan taloudellista turvaa ja vähentämään mahdollisia velkoja.
Tämä sääntö tarjoaa yksinkertaisen kehyksen budjetoinnille ja auttaa pitämään hallinnassa erilaiset taloudelliset tarpeet. On kuitenkin tärkeää huomata, että jokaisen yksilön taloudellinen tilanne on erilainen, ja siksi sääntöä voi soveltaa tarpeiden mukaan.
Jos tällainen jako tuntuu liian tiukalta tai joustamattomalta omassa tilanteessasi, voit mukauttaa sitä tarpeidesi mukaan. Tärkeintä on, että budjetti heijastaa henkilökohtaisia tavoitteitasi ja taloudellista tilannettasi parhaalla mahdollisella tavalla.
Vierailija kirjoitti:
Eikös noita menoja ja tuloja saa ihan pankista näkyviin...
Ei mulle ainakaan tule joulukuun 2024 sähkölasku ennen tammikuuta 2025. Tai marraskuun ennen joulukuuta. Eli ei näy pankissa vielä pitkään aikaan mutta historian tietäen varaan excelistä tietyn dumman noille kuukausille jo nyt.
Mulla on koko vuosi excelissä joten näen jo tänään miten paljon on rahaa edim joululahjoihin v 2024.
Menneillä laskuilla ei ole merkitstä muuten kuin arvioina tulevalle.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Budjetointisovellukset:
Mint: Mint on suosittu ilmainen sovellus, joka auttaa seuraamaan menoja, asettamaan budjetteja ja saamaan kokonaiskuvan taloudesta.
Ynab (You Need a Budget): Vaikka Ynab ei ole ilmainen, se tarjoaa kokeilujakson ja on erittäin tehokas budjetointisovellus.
Wallet: Wallet on helppokäyttöinen sovellus, joka auttaa seuraamaan tuloja ja menoja, asettamaan tavoitteita ja luomaan budjetteja.
Aloita yksinkertaisesti:
Aloita seuraamalla kaikkia tulojasi ja menoja. Kirjaa ylös kaikki ostokset ja menot, jotta saat realistisen käsityksen rahankäytöstäsi.
Määritä kiinteät kulut, kuten vuokra, sähkö, ja vakuutukset. Näin voit hahmottaa, kuinka paljon sinulla on käytettävissä jäljellä muille menoille.
Aseta realistinen budjetti:
Huomioi tulojesi pieni määrä ja aseta realis
Ja taas iski tekoälytön!
Olen käyttänyt vuosia Penno-budjetointisovellusta. Se ei varsinaisesti ole sovelluskaan. Penno.fi osoitteessa teet tilin ja käytät selaimella niin koneella kuin luurissa, mitään maksua ei ole, eikä mainoksia. Kirjaat tulot ja menot, säästöön tulopäivänä tietty summa, loput on budjettia. Suosittelen budjetoimaan myös hupirahaa, jota saat käyttää vapaasti (ainakin S-pankissa toinen tili ja kortti sitä varten on ILMAINEN). Hupirahaa voi olla itselle sopiva summa, esim. 300-400 euroa, jolla kustannat esim. uimahallit, kuntosalit, herkuttelut, ravintolat yms. mitä ei normaalisti ole pakollista.
Pennoon kirjataan tulot ja menot, jonka jälkeen sovellus auttaa hahmottamaan rahankäyttöä paremmin. Se kertoo, mistä rahat tulevat ja minne ne menevät sekä auttaa hahmottamaan paljonko kuukaudessa on säästettävä tietyn säästötavoitteen saavuttamiseksi. Palvelussa tulojen ja menojen suhteen näkee myös graafisessa muodossa.
Ei kannata maksaa budjetoinnista, Penno on just hyvä ilmaisena ja olen saanut talouden kuntoon.
Jo aloitusviestissä tulee esiin ongelmasi: shoppailet edelleen, vaikka viestistäsi saa käsityksen, ettei rahaa oikein ole. Se kirpparilla käyntikin on shoppailua, ja 40e "tosi hyvästä löydöstä" on iso raha. Etenkin, jos et tarvitse sitä löytöä aidosti.
Ja todennäköisesti et tarvitse, haluat vain shoppailla. Tuollaiseen ne rahat hupenee huomaamatta.
Voi budjetoida ja suunnitella. Ongelma on yllättävät ja pakolliset menot joita kuitenkin joskus tulee. Minulla on tällä hetkellä tehtävä valinta maksanko yli 2000€ auton korjauksesta tai laitanko auton seisomaan. Valinta on helppo tehdä sillä minulla on rahaa korjauttaa auto ja polkupyöräilykään ei innosta ihan niin paljon. Ongelman ratkaisu on siis säästöt yllättäviä menoja varten.
Ongelman tekee hankalaksi että pitää osata tehdä ratkaisu siitä mihin yllättävään menoon säästöjä käyttää. Minulla on rahaa korjauttaa auto koska en ole ostanut uutta käsilaukkua joka olisi ollut pakko saada kun bongasin sen shoppaillessa.
Säästöön aluksi vähän 10-20 euroa, sitten lisää. Kaikki kulut kirjaan, ehkä yhteenveto vuoden lopussa.
Minä käytän 50/30/20 sääntöä: https://www.tarkkamarkka.com/blogi/2016/06/06/503020-saanto/
Lisäksi on excel jossa on kaikki vuoden tulot ja menot jaoteltuna kuukausille, tämän päivitän kerran vuodessa. Hienosti on toiminut vuosikaudet ja rahaa on jäänyt säästöön mikä tuo turvaa.
Miten ihmisillä voi olla perusasiat kuten oman talouden hallinta ihan hakusessa?