Lue keskustelun säännöt.
Talouden budjetointi - vinkkejä aikuiselle asian harjoittelijalle?
10.03.2024 |
Tässä neljänkympin kieppeillä tullut herätys ja into alkaa opetella rahankäyttöä ja budjetointia, kuinka saada rahat riittämään, ja ylipäätään hahmottaa sitä kokonaisuutta. Tiedän toki, että asian olisi syytä jo olla hallussa, mutta parempi nyt kuin ei koskaan.
Kasvaessani en minkäänlaista opastusta aihepiiriin saanut, raha oli tabu, josta ei meille lapsille puhuttu mitään. Sen sijaan sitä avokätisesti jaettiin (samalla kiittämättömyydestä syyllistäen, heh) ja periaatteessa rahalla ja materialla korvattiin puuttuva lämpö ja läsnäolo. Tämä nyt vähän off-topic, mutta taustoittamaan. Olen myös saanut adhd-diagnoosin vasta aikuisiällä.
En pelaa enkä käytä päihteitä tms, mistä olisi ilmeistä karsia.
Tuloni ovat hyvin pienet pitkän sairasloman johdosta, joten satunnaiset visiitit kirppikselläkin tuovat morkkiksen. (Kulutan max 40e oikein hyvään saaliiseen.)
Tiedän etten voi elää tässä tilanteessa luksuselämää ja olen onnellinen pienestäkin. Rahat vain tuppaavat aina loppumaan viikkoa ennen seuraavaa sairaspäivärahaa, ja tähän haluan muutoksen. Pelko pärjäämisestä kuluttaa kovin ja himmentää elämäniloa.
Mitä työkaluja käytätte talouden hallintaan, jokin ilmainen, toimiva sovellus?
Uusia näkökulmia, avartavia ajatuksia, käytännön vinkkejä, kaikkea aloittelijaystävällistä opastusta ottaisin kiitollisena vastaan.
Kommentit (41)
Minä tein opiskeluaikana excelin, jossa oli kaikki menoni kuukausittain. Joinain kuukausina menoja ja tuloja oli enemmän, toisena vähemmän. Kun esimerkiksi nostin opintolainan tammikuussa, sen piti riittää toukokuuhun saakka. Niinpä jaoin sen tasaisesti kuukausittain. Vastaavasti laskuihin piti varata eri kuukausille eri summa.
Nin pystyin näkemään, paljonko minulla piti olla rahaa tilillä minkäkin kuukauden alussa. Jos oli vähemmän, vyötä piti kiristää. Jos enemmän, pystyin tekemään jonkun hankinnan.
Jatkoin samaa vielä vuosikaudet töihin päästyäni. Nykyisin rahaa on niin paljon, että seuran vain vuositasolla, miten omaisuuteni on karttunut.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Mitä vaikeaa tuossa on? Ostan lähes joka tuotteessa halvinta ja katson mitä ei tarvitse ostaa ollenkaan.
Marttojen nettisivuilla on hyvä ladattava excel-pohja, jonka otin itselle käyttöön. Muokkasin vain otsikoita itselle sopiviksi. Rahan käytön suunnittelu ja seuranta on kyllä koukuttavaa puuhaa. Harvoin tulee mitään yllätyslaskuja muutoin kuin sairastamisen takia.
Käytän pankin sovellusta joka tunnistaa aika hyvin, mihin rahat kuluvat. Se laskee automaattisesti asumiseen, ruokaan, vaatteisiin jne. kulutetut rahat. Lisäksi käytän s- ja k-markettien sovelluksia, mistä näkee ruokaostokset hyvin yksityiskohtaisesti. S-ryhmällä oli ainakin jossain kohtaa mahdollista tehdä sovelluksessa hintavertailua s- ja k-kauppojen välillä.
Paras budjetoinnin väline on kuitenkin ollut itselläni hyvin yksinkertainen periaate. Kun rahaa on vähän, sitä ei käytetä. Piste. Kun se kuuluisa pesukone hajoaa, uutta ei osteta vaan pestään käsin. Kun kengät hajoaa, uusia ei osteta kun ei ole rahaa. Juustoa ei osteta, ei edes sitä halvinta, kun ilmankin pärjää. Jne.
Vierailija kirjoitti:
Mitä vaikeaa tuossa on? Ostan lähes joka tuotteessa halvinta ja katson mitä ei tarvitse ostaa ollenkaan.
No kyllähän joku valitti äsken kun Helen lähettää poikkeuksellisesti kahden kuukauden sähkölaskun kerralla.Ilmeisesti ei tullut mieleenkään säästää tammikuulta jääneitä sähkölaskurahoja.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Minä tein yöllä töitä ja tein kyllä alustavaa taulukointia ihan pahvinpalalle kynällä. Pahville, kun en kylässä viitsinyt kaivaa kaappeja löytääkseni paperia, mutta kartonkiroskis oli näkyvillä. Jotenkin itselleni on helpompi muodostaa järkevä taulukon pohja käsin. Sitten se on helppo siirtää koneelle.
Kirjaa taulukkoon tulot - kuukausittain ja vuositasolla. Kirjaa kaikki menot samoin. Jos esim. vakuutusmaksu on kerran vuodessa, laske kuukausiosuus ja siirrä se eri tilille. Alkuinnostuksen aikana on hyvä kerätä myös vararahasto.
Tee inventointi esim. vaatekaappiin, mitä on ja mitä kannattaa ostaa, jos löytyy edullisesti. Siivosin kerran vaatekaappia, mistä löytyi nelisenkymmentä t-paitaa, omistaja oli hölmistynyt määrästä.
Tee inventaario koko talouteesi pikkuhiljaa - on helpompi varautua esim. uuteen huonekaluun vuotta kahta ennen sen hankintaa, kuin vasta sitten sen hajottua.
Itse en käytä mitään työkaluja budjetointiin, koska tulo- ja kulurakenteeni on niin yksinkertainen.
Olen pienituloisesta perheestä, jossa rahankäyttöä opetettiin sellaisella periaatteella, että aina ensin maksetaan asuminen ja siihen liittyvät pakolliset kulut (vuokra/vastike/lainakulut, sähkö, vesi, lämmitys ja kotivakuutus), sitten muut laskut, kuten puhelin, netti ja mahdolliset muut laskut. Jäljelle jäävillä rahoilla ostetaan ruokaa ja muuta tarpeellista. Luottokortti tai osamaksut ovat vain äärimmäiseen hätätilanteeseen, jossa ei ole mitään muuta vaihtoehtoa selvitä yllättävästä tilanteesta (auton hajoaminen tms.).
Tämän lapsuudessa oppimani priorisoinnin perusteella tein budjetin, johon listasin ensin kiinteät pakolliset kulut kuukausitasolla. Eli esimerkiksi kiinteistöveron tai kerran vuodessa tulevan jätemaksun jaoin 12:lla, jolloin sain laskennallisen kuukausittaisen määrän. Kun kuukausittaiset kulut olivat selvillä, lisäsin kuukausibudjettiin vielä ylimääräisen 50€, mitä voin käyttää mihin tahansa huvitukseen, esim. Netflixiin, kirpparille tai kahvilaan. Kun kuukausittaiset tuloni olivat selvillä, katsoin, paljonko siitä pitäisi jäädä erotukseksi. Tämän summan päätin laittaa säästöön, ja sen maksan aina ensimmäisenä säästötililleni, jotta se tulee varmasti sinne laitettua. Säästötili ei ole tuottavin tapa säilyttää ylimääräistä rahaa, mutta omassa taloudessani se on itselleni tällä hetkellä sopivin.
Kannattaa lukea erilaisista tavoista budjetoida, säästää ja kuluttaa, jotta voit rakentaa niistä itsellesi sopivimman ja realistisimman.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Excel.
Kirjaat kaikki vuoden aikana tulevat laskut, lasket yhteen ja jaat 12. Sen verran ja vähän yli siirrät joka kk laskunmaksua varten syrjään. Sitten ne isot, kerran vuodessa tulevat eivät yllätä.
Tilipäivänä säästöön ja lopulla elät.
Excel taitaa olla Microsoftin maksullinen ohjelma. Mä latasin ilmaisen Open Officen netistä ja hyvin se toimii. Hiukan oli aivan alkuun opittavaa kun ei se tietenkään ihan yks-yhteen Excelin kanssa ole. Mutta siis jos on mikä tahansa taulukkolaskenta hallussa, nopeasti Open Officella alkaa sujua.
Ihmiset tässä kuvaavat menoseurantaa, joka on tärkeä osa budjetista. Noi apit myös seuravavat sitä. Mutta oikeasti budjetin tarkoitus on ennustaa tulevaa.
Budjettis siis luodaan tuleville kuukausille, ei menneille - toki menneiden luomaa tietoa voi käyttää siinä hyväkseen. Kannattaa käydä läpi myös kaikki menneet laskut ja muut kulut, mitä tiedät että sulla on, ja merkata ne kuukausibudjettiin sille kohdalle missä laskut on tulossa maksettaviksi. Eli jos tiedät, että sähkölaskuun ja vuokra on maksettava joka kuukausi, niin merkkaat ne joka kuukaudelle. Jos taas tiedät, että vakuutuslasku tai lehden tilausmaksu tulee kolmen kuukauden välein, niin merkkaat sen jo ennakolta budjettiin niille kuukausille jolloin lasku tulee. Ja niin edelleen.
Samoin teet tulojen kanssa. Arvioit paljonko, mistä ja milloin on tulossa ja merkitset aina oikealle kuukaudelle.
Sitten vertaat näitä summia, ja erotuksesta näet, mitä sulla on käytettävissä ruokaan, vaatteisiin ja muuhun päivittästarpeisiin sekä huvitteluun - vai onko käytettävissä mitään ja pitääkö kulutusta vähentää. Näet, että jotain kuukautta varten pitää säästää ennakkoon, koska menot ovat tuloja suuremmat. Voit miettiä, onko varaa tai tarvetta tai halua alkaa laittaa jotain sivuun sitä kuuluisaa pahempaa päivää varten.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Mulla on ollut ensin vihkossa ja n 30v excelissä kaikki menot ja tulot.
Teen exceliin joka vuodelle taulukon missä on kiinteät, säännölliset menot ja varaus ruokarahoille. Viivan alle jää se mitä voi säästää tai kuluttaa.
Vierailija kirjoitti:
Ihmiset tässä kuvaavat menoseurantaa, joka on tärkeä osa budjetista. Noi apit myös seuravavat sitä. Mutta oikeasti budjetin tarkoitus on ennustaa tulevaa.
Budjettis siis luodaan tuleville kuukausille, ei menneille - toki menneiden luomaa tietoa voi käyttää siinä hyväkseen. Kannattaa käydä läpi myös kaikki menneet laskut ja muut kulut, mitä tiedät että sulla on, ja merkata ne kuukausibudjettiin sille kohdalle missä laskut on tulossa maksettaviksi. Eli jos tiedät, että sähkölaskuun ja vuokra on maksettava joka kuukausi, niin merkkaat ne joka kuukaudelle. Jos taas tiedät, että vakuutuslasku tai lehden tilausmaksu tulee kolmen kuukauden välein, niin merkkaat sen jo ennakolta budjettiin niille kuukausille jolloin lasku tulee. Ja niin edelleen.
Samoin teet tulojen kanssa. Arvioit paljonko, mistä ja milloin on tulossa ja merkitset aina oikealle kuukaudelle.
Sitten ve
Kun elämisen tulevia kuluja arvioidaan, aiempi kulutus on hyvin luotettava mittari. Kulut nimittäin toistuvat samoina aika säännöllisesti. Siksi en jaksanut erikseen vääntää asiaa ratakiskosta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kortin kanssa voi lähteä laukalle. Mutta jos esim maanantaina rikot 50 euron setelin, näet konkreettisesti mitä on jäljellä. Kyllä ne riittää kun on pakko. Kotona keittää puuroa, makaronia ym.
Vierailija kirjoitti:
Ihmiset tässä kuvaavat menoseurantaa, joka on tärkeä osa budjetista. Noi apit myös seuravavat sitä. Mutta oikeasti budjetin tarkoitus on ennustaa tulevaa.
Budjettis siis luodaan tuleville kuukausille, ei menneille - toki menneiden luomaa tietoa voi käyttää siinä hyväkseen. Kannattaa käydä läpi myös kaikki menneet laskut ja muut kulut, mitä tiedät että sulla on, ja merkata ne kuukausibudjettiin sille kohdalle missä laskut on tulossa maksettaviksi. Eli jos tiedät, että sähkölaskuun ja vuokra on maksettava joka kuukausi, niin merkkaat ne joka kuukaudelle. Jos taas tiedät, että vakuutuslasku tai lehden tilausmaksu tulee kolmen kuukauden välein, niin merkkaat sen jo ennakolta budjettiin niille kuukausille jolloin lasku tulee. Ja niin edelleen.
Samoin teet tulojen kanssa. Arvioit paljonko, mistä ja milloin on tulossa ja merkitset aina oikealle kuukaudelle.
Sitten ve
Jokaisen pitäisi laittaa rahaa säästöön pahempaa päivää varten. Jos mitään ei ole mahdollista säästää, silloin pitää tehdä muutoksia elämäntapoihin. Eikä kuitata asiaa niin että nyt ei voi säästää.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Edellä hyvin kerrottiin, että budjetti on tulevaisuutta ennakoiva.
Mä olen ihan pro ja mä paitsi tietysti budjetoin, myös pidän pilkuntarkkaa kirjanpitoa oikealla kirjanpito-ohjelmalla. Olen pitänyt vuodesta 2022 alkaen.
Teen budjetin perustuen edellisen vuoden toteutuneisiin lukuihin. Siitä helposti näkee mistä voi karsia ja jos jotain karsin, pysyn päätöksessäni.
Kuluissa tietysti täytyy ottaa huomioon inflaatio, eli hintojen nousu.
Kun on runko kasassa, pystyy suunnitelmallisesti lisäämään jonkun tarkemmin harkitun isomman hankinnan tai vaikka matkan. Niin, ja sen säästösumman.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Excel.
Kirjaat kaikki vuoden aikana tulevat laskut, lasket yhteen ja jaat 12. Sen verran ja vähän yli siirrät joka kk laskunmaksua varten syrjään. Sitten ne isot, kerran vuodessa tulevat eivät yllätä.
Tilipäivänä säästöön ja lopulla elät.
Excel taitaa olla Microsoftin maksullinen ohjelma. Mä latasin ilmaisen Open Officen netistä ja hyvin se toimii. Hiukan oli aivan alkuun opittavaa kun ei se tietenkään ihan yks-yhteen Excelin kanssa ole. Mutta siis jos on mikä tahansa taulukkolaskenta hallussa, nopeasti Open Officella alkaa sujua.
O365 tilin kanssa pääsee käyttämään ilmaista exceliä, samoin google accountilla sheetsiä. Netti on näppärämpi budjetointityökaluna kun voit käyttää puhelimelta. Ei tarvitse availla tietokonetta pieniä päivityksiä varten.
Ap:lle: budjetointi on hyvin yksinkertaista, hankalampaa on tavan tekeminen siitä. Laitat alkuu ylös tulot ja kaikki menot. Kategorisoit menot ja katsot aivan pakolliset ja toisaalta ne mistä voit karsia. Aika pian ymmärrys kehittyy mihin rahaa kuluu ja mistä säästämällä saa säästöä ja mistä ei. Kaikki vuoden pakolliset laskut kannattaa laskea yhteen ja jakaa 12:lla. Tämän summan siirrät joka kuukausi laskutilille niin ei tule yllätyksiä.
Mulla on käytössä google sheets ja siellä seuraavat rivit kuukausittain ja sarakkeet:
tulot, säänn. menot, bussikortti, sähkö, vakuutus, edelliset yhteensä, harrastukset, säästö, ylim. tulot, päiväbudjetti
Pystyn noihin samoihin sarakkeisiin suunnittelemaan elämää vaikka 10 vuoden päähän niin että muuttaa aina kunkin sarakkeen summan tulevaisuuteen.
Esim. tuloihin pystyn laskemaan tulevat palkankorotukset, menoihin taas puhelinliittymän tai vuokran hinnannousun. Bussikortti pysyy nykyään samana, aikaisemmin tuossa sarakkeessa oli autokulut (kymmenkertaisesti bussikorttiin verrattuna) jotka vaihtelivat todella paljon. Sähkö tulee nykyään onneksi joka kuukausi kun ennen sitä piti osata jyvittää 3 kk lasku kerralla. Vakuutuslasku tulee kerran vuodessa joten kuukausittain pistän laskutilille sitä varten 11,50 (sis. kotivakuutus ja matkatavaravakuutus, matkavakuutus tulee liitosta).
Sitten seuraavaan sarakkeeseen lasketaan kaikki tulot - kaikki menosarakkeet ja jäljelle jäävästä summasta vähentäisin esim. Netflix, Bookbeat jne jos sellaisia ENÄÄ olisi (ei ole).
Säästöön menee edelliset vähennettynä päiväbudjetilla (13 €) x 30. Ja tosiaan tuon säästöön menevän rahan siirrän heti palkkapäivänä eri säästötileille enkä käytä arkeen lainkaan. Mitään jokapäiväistä budjettia en laske vaan tuo 13 € / pv on riitettävä.
Tein tämän pohjan töissä excelissä mutta huomasin äkkiä että haluan muokata lukuja kotona/kännykälläkin joten vaihdoin sen google sheetsiin joka toimii todella näppärästi.
Pystyn tämän avulla laskemaan myös varjobudjetteja, että jos vaikka syksyllä 2025 muuttaisin 300 € edullisempaan asuntoon, saisin jatkossa säästöön näin ja näin paljon. Tai jos se olisikin asuntolaina, sitten menisi näin ja näin paljon näin monen vuoden ajan jne.
Minua ei oikeastaan kiinnosta menneet rahankohteet lainkaan mutta tuleva, niitä pyörittelen ihan melkein päivittäin miten pystyisin nipistämään. Esim. bussikortti vuodeksi kerrallaan on huomattavasti edullisempi kuin joka kuukausi ladattava jne.
Vierailija kirjoitti:
Kun elämisen tulevia kuluja arvioidaan, aiempi kulutus on hyvin luotettava mittari. Kulut nimittäin toistuvat samoina aika säännöllisesti. Siksi en jaksanut erikseen vääntää asiaa ratakiskosta.
Ehkä, edellyttäen, että tarkasteluaika on tarpeeksi pitkä ja että sulla on traditionaalinen tasaisena toistuva tulo- ja menorakenne, että esim tee töitä freelancerina tai apurahoilla tms. eikä ole esim vuosittain toistuvia isoja kuluja (sanotaan vaikka kerrran viodessa toistuva kiinteistövero tai datakaapelimaksu tai sun hampaat ei yhtäkkiä odottamatta hajoa vaikka uudenlääkitykeen takia. Toisin sanoen: Kaikkien ihmisten kulu- tai tulorakenne ei ole tasainen eikä varsinkaan kaikilla tarkasteluväleillä.
Jos on google tili niin sieltä vaan sheet käyttöön, pystyy sitten mobiilistakin helposti katsomaan :)
Excel.
Kirjaat kaikki vuoden aikana tulevat laskut, lasket yhteen ja jaat 12. Sen verran ja vähän yli siirrät joka kk laskunmaksua varten syrjään. Sitten ne isot, kerran vuodessa tulevat eivät yllätä.
Tilipäivänä säästöön ja lopulla elät.