Jotkut ei ole ymmärtäneet, mitä korkokatto tarkoittaa 🙈

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Kiinteä tasaerälaina on paras lainavaihtoehto. Kuukausierä pysyy aina samana ja kerralla voi maksaa pois niin monta erää kuin haluaa.

Tasalyhennys on paras, jos siihen on varaa. Laina oikeasti lyhenee suunnitellusti.

Näin minäkin ajattelin ennen, mutta myöhemmin olen tajunnut, että asia ei ole näin suoraviivainen. Oletetaan, että olen laskenut minulla olevan rahaa maksaa lainaa 1300 €/kk. Niinpä otan tasalyhennyslainan, jossa kuukausierä on aluksi 1300 €/kk, koska sen olen pystynyt laskevani maksamaan. Kahden tai kolmen vuoden päästä kuukausieräni on pudonnut esim. 1200 euroon kuukaudessa, koska lainan pääoma on laskenut jo tekemieni lyhennysten takia. Vähitellen kuukausierät laskevat edelleen.

Jos olisin ottanut tasaerälainan, maksaisin koko laina-ajan 1300 €/kk. Jos lainan korkoprosentti pysyy koko laina-ajan samana, maksaisin lainan takaisin nopeammin kuin tasalyhennyslainassa. Kokonaisuudessaan siis maksaisin tasaerälainasta korkoja vähemmän kuin maksuohjelman mukaisessa tasalyhennyslainassa. 

Mutta tämäkään ei ole koko totuus. Eihän mikään estä minua tekemästä ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan, oli se mitä tyyppiä tahansa. 

Vierailija wrote:

Itse olen ymmärtänyt että usein se katto vuotaa kuin seula.

Niin ja siihen korkokattoon menee aivan helvetisti kenkiä pilalle. Eikö kenkäkatto tulisi halvemmaksi.

Osaako joku selittää minulle kuin taaperolle, miksi asiakkaan kk-erä voi muuttua jos on kuitenkin ostettu korkokatto?

Esimerkkinä vaikka joku 150.000 euroa jota maksaa pois 600 eurolla kuussa 2% korolla, joka on samalla sovittu korkokatto. Korot nousee viiteen prosenttiin. Miten ja miksi asiakkaan kuukausierä muka muuttuisi?

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Annuiteettilainassa kuukausierän laskeminen ei ole ihan suoraviivaista. Olen suorittanut yli 30 op yliopistotason matematiikan kursseja, mutta kyllä minäkin olisin (tarkemmin laskematta) olettanut, että jos lainan viitekorko on jo nyt korkokaton maksimin verran, niin seuraavassa korontarkistuksessa kuukausierä ei voi enää kasvaa. Tämähän oli jutun mukaan juuri eniten kyselyjä aiheuttanut asia.

Lisäksi OP on oikeasti esittänyt tarjouksia, joissa on kerrottu, että lainan kuukausierä ei voi  kasvaa summaa X suuremmaksi, mutta oikeasti se onkin sitten noussut annetun rajan yläpuolelle. OP on itse myöntänyt lähettäneensä tuhansia virheellisiä tarjouksia.

DI

Annuiteettilainaa ei kannata ottaa ollenkaan. Kiinteä tasaerä on parempi.

Paitsi ei ole vaan on KALLIIMPI kuin annuiteettilaina. Paras ja halvin on tasalyhennyslaina, sitten tulee annuiteettilaina ja tasaerälaina on kallein.

Hah hah.

Joskus ihmettelin useita vuosia, että miten vajaaälyisiä suurin osa ihmisistä on ja ihmettelen sitä edelleenkin, mutta nykyyään olen varsin huvittunut asiaan liittyen.

Uskomatonta miten paljon retardeja on olemassa

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Annuiteettilainassa kuukausierän laskeminen ei ole ihan suoraviivaista. Olen suorittanut yli 30 op yliopistotason matematiikan kursseja, mutta kyllä minäkin olisin (tarkemmin laskematta) olettanut, että jos lainan viitekorko on jo nyt korkokaton maksimin verran, niin seuraavassa korontarkistuksessa kuukausierä ei voi enää kasvaa. Tämähän oli jutun mukaan juuri eniten kyselyjä aiheuttanut asia.

Lisäksi OP on oikeasti esittänyt tarjouksia, joissa on kerrottu, että lainan kuukausierä ei voi  kasvaa summaa X suuremmaksi, mutta oikeasti se onkin sitten noussut annetun rajan yläpuolelle. OP on itse myöntänyt lähettäneensä tuhansia virheellisiä tarjouksia.

DI

Annuiteettilainaa ei kannata ottaa ollenkaan. Kiinteä tasaerä on parempi.

Paitsi ei ole vaan on KALLIIMPI kuin annuiteettilaina. Paras ja hal

Ei välttämättä. Riippuu, miten nopeasti haluat maksaa takaisin.

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Kiinteä tasaerälaina on paras lainavaihtoehto. Kuukausierä pysyy aina samana ja kerralla voi maksaa pois niin monta erää kuin haluaa.

Tasalyhennys on paras, jos siihen on varaa. Laina oikeasti lyhenee suunnitellusti.

Ja jos ei ole varaa, on ottamassa joka tapauksessa liian suurta lainaa maksukykyynsä nähden.

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Kiinteä tasaerälaina on paras lainavaihtoehto. Kuukausierä pysyy aina samana ja kerralla voi maksaa pois niin monta erää kuin haluaa.

Tasalyhennys on paras, jos siihen on varaa. Laina oikeasti lyhenee suunnitellusti.

Kyllä laina lyhenee suunnitellusti myös tasaerässä. Eriä voi maksaa pois vaikka 10 per kk, koska kuukausierä pysyy aina samana.

Niin voi kaikissa muissakin lyhennystavoissa, ainoastaan tasalyhennyksessä se ylimääräinen lyhennys näkyy HETI seuraavasta lainan lyhennyksestä alkaen pienempänä maksutaakkana.

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Annuiteettilainassa kuukausierän laskeminen ei ole ihan suoraviivaista. Olen suorittanut yli 30 op yliopistotason matematiikan kursseja, mutta kyllä minäkin olisin (tarkemmin laskematta) olettanut, että jos lainan viitekorko on jo nyt korkokaton maksimin verran, niin seuraavassa korontarkistuksessa kuukausierä ei voi enää kasvaa. Tämähän oli jutun mukaan juuri eniten kyselyjä aiheuttanut asia.

Lisäksi OP on oikeasti esittänyt tarjouksia, joissa on kerrottu, että lainan kuukausierä ei voi  kasvaa summaa X suuremmaksi, mutta oikeasti se onkin sitten noussut annetun rajan yläpuolelle. OP on itse myöntänyt lähettäneensä tuhansia virheellisiä tarjouksia.

DI

Annuiteettilainaa ei kannata ottaa ollenkaan. Kiinteä tasaerä on parempi.

Paitsi ei ole vaan on KALLIIMPI kuin annuiteettilaina. Paras ja hal

Mikä ero on annuiteettilainalla ja tasalyhennyslainalla? Kun molemmissa on lyhennys tietty eli annuiteetissa sen mukaan mikä on määritelty takaisinmaksuajaksi ja sen mukaan menee plus korot päälle joka voi nousta tai laskea. Eikö tasalyhennyslaina ole just sama?

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Annuiteettilainassa kuukausierän laskeminen ei ole ihan suoraviivaista. Olen suorittanut yli 30 op yliopistotason matematiikan kursseja, mutta kyllä minäkin olisin (tarkemmin laskematta) olettanut, että jos lainan viitekorko on jo nyt korkokaton maksimin verran, niin seuraavassa korontarkistuksessa kuukausierä ei voi enää kasvaa. Tämähän oli jutun mukaan juuri eniten kyselyjä aiheuttanut asia.

Lisäksi OP on oikeasti esittänyt tarjouksia, joissa on kerrottu, että lainan kuukausierä ei voi  kasvaa summaa X suuremmaksi, mutta oikeasti se onkin sitten noussut annetun rajan yläpuolelle. OP on itse myöntänyt lähettäneensä tuhansia virheellisiä tarjouksia.

DI

Annuiteettilainaa ei kannata ottaa ollenkaan. Kiinteä tasaerä on parempi.

Paitsi ei ole vaan

Lainat vertaillaan AINA samalla juoksuajalla. tasalyhennyslaina on halvin ja maksat lainan JUOKSUAIKANA vähiten korkoja.

 

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Annuiteettilainassa kuukausierän laskeminen ei ole ihan suoraviivaista. Olen suorittanut yli 30 op yliopistotason matematiikan kursseja, mutta kyllä minäkin olisin (tarkemmin laskematta) olettanut, että jos lainan viitekorko on jo nyt korkokaton maksimin verran, niin seuraavassa korontarkistuksessa kuukausierä ei voi enää kasvaa. Tämähän oli jutun mukaan juuri eniten kyselyjä aiheuttanut asia.

Lisäksi OP on oikeasti esittänyt tarjouksia, joissa on kerrottu, että lainan kuukausierä ei voi  kasvaa summaa X suuremmaksi, mutta oikeasti se onkin sitten noussut annetun rajan yläpuolelle. OP on itse myöntänyt lähettäneensä tuhansia virheellisiä tarjouksia.

DI

Annuiteettilainaa ei kannata ottaa ollenkaan. Kiinteä tasaerä on parempi.

Paitsi ei ole vaan on KALLIIMPI kuin annuiteettilaina. Paras ja halvin on tasalyhennyslaina, sitten tulee annuiteettilaina ja tasaerälaina on kallein.

Riippuu siitä, miten korot kehittyvät laina-aikana. Jos korot nousevat, annuiteettilaina tulee kokonaisuudessaan halvemmaksi kuin alunperin samalle laina-ajalle otettu tasaerälaina. Jos taas korot laskevat, käy päinvastoin. Jos alkuperäinen laina-aika on sama, tasalyhennyslaina on näistä kolmesta edullisin, mutta koska tasalyhennyslainassa kuukausierä on aluksi selvästi suurempi kuin näissä kahdessa muussa, harva pystyy ottamaan tasalyhennyslainan yhtä lyhyelle laina-ajalle kuin nämä kaksi muuta lainatyyppiä. Kun laina-aika pitenee, niin kustannukset kasvavat.

Ja kaikki edullisuuslaskelmat saa muuttumaan toiseen järjestykseen tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä.

Itsellä korkokatto maksimissaan eli 1,8%. Maksan joka tapauksessa vähemmän kuin enemmistö suomalaisista joilla korko on tällä hetkellä 4%+marginaali.

Vierailija wrote:

Itsellä korkokatto maksimissaan eli 1,8%. Maksan joka tapauksessa vähemmän kuin enemmistö suomalaisista joilla korko on tällä hetkellä 4%+marginaali.

 

Olet väärässä. ENEMMISTÖLLÄ suomalaisista ei ole asuntovelkaa, joten väitteesi on täyttä paskaa. Enemmistö suomalaisista siis maksavat asuntolainan korkoja 0 €/kk tai 0%.

"Koko maassa asuntovelallisten asuntokuntien osuus asuntokunnista oli 30,8 %"

Lähde:Tilastokeskus

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Kiinteä tasaerälaina on paras lainavaihtoehto. Kuukausierä pysyy aina samana ja kerralla voi maksaa pois niin monta erää kuin haluaa.

Tasalyhennys on paras, jos siihen on varaa. Laina oikeasti lyhenee suunnitellusti.

Kyllä laina lyhenee suunnitellusti myös tasaerässä. Eriä voi maksaa pois vaikka 10 per kk, koska kuukausierä pysyy aina samana.

Niin voi kaikissa muissakin lyhennystavoissa, ainoastaan tasalyhennyksessä se ylimääräinen lyhennys näkyy HETI seuraavasta lainan lyhennyksestä alkaen pienempänä maksutaakkana.

 

Kiinteän tasaerälainan maksuaika lyhenee kun maksaa pois monta erää per kuukausi. Korko pysyy koko ajan samana eli mitään korkokattoja ei tarvitse ostaa. Sama korko esim 20 vuotta.

Meillä kuukausierä 100-neliöisessä 200€/kk.

Vierailija wrote:

Itsellä korkokatto maksimissaan eli 1,8%. Maksan joka tapauksessa vähemmän kuin enemmistö suomalaisista joilla korko on tällä hetkellä 4%+marginaali.

Mikä on kokonaiskustannus koko katon ajalle? 

Eli korkokaton aika ja laskennallinen kokonaismaku koko lystille?

pankki ei ole hyväntekeväisyyslaitos, ottaa omansa takaisin. 

"Mikä ero on annuiteettilainalla ja tasalyhennyslainalla? Kun molemmissa on lyhennys tietty eli annuiteetissa sen mukaan mikä on määritelty takaisinmaksuajaksi ja sen mukaan menee plus korot päälle joka voi nousta tai laskea. Eikö tasalyhennyslaina ole just sama?"

Lainan kuukausierä koostuu lyhennyksestä ja korosta. Tasalyhennyslainassa lyhennys pysyy koko ajan samana, mutta koron osuus pienenee joka kuukausi, jos lainan vuosikorko(prosentti) ei muutu. Annuiteettilainassa taas koko kuukausierä pysyy samana, jos lainan vuosikorko ei muutu. Siinä kuukausierän lyhennysosa kasvaa kuukausittain, kun koron osuus (lainan pääoman laskiessa) pienenee.

Tasaerälaina taas poikkeaa annuiteettilainasta siinä, että siinä kuukausierä pysyy samana silloinkin, kun vuosikorko muuttuu. Lainan takaisinmaksuaika sen sijaan muuttuu.

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Kiinteä tasaerälaina on paras lainavaihtoehto. Kuukausierä pysyy aina samana ja kerralla voi maksaa pois niin monta erää kuin haluaa.

Tasalyhennys on paras, jos siihen on varaa. Laina oikeasti lyhenee suunnitellusti.

Kyllä laina lyhenee suunnitellusti myös tasaerässä. Eriä voi maksaa pois vaikka 10 per kk, koska kuukausierä pysyy aina samana.

Niin voi kaikissa muissakin lyhennystavoissa, ainoastaan tasalyhennyksessä se ylimääräinen lyhennys näkyy HETI seuraavasta lainan lyhennyksestä alkaen pienempänä maksutaakkana.

 

Kiinteän tasaerälainan maksuaika lyhenee kun maksaa pois monta erää per kuukau

No niin. Kun korko pysyy koko ajan samana, ei tarvitse ostella korkokattoja. 

Vierailija wrote:

Osaako joku selittää minulle kuin taaperolle, miksi asiakkaan kk-erä voi muuttua jos on kuitenkin ostettu korkokatto?

Esimerkkinä vaikka joku 150.000 euroa jota maksaa pois 600 eurolla kuussa 2% korolla, joka on samalla sovittu korkokatto. Korot nousee viiteen prosenttiin. Miten ja miksi asiakkaan kuukausierä muka muuttuisi?

Sama ihmetys, minusta tuo pankin selitys oli todella outo ja vaikeasti ymmärrettävä. Jos korko on edellisellä kaudella 2% (korkokaton takia),ja seuraavallakin kaudella 2%, ei maksuerän pitäisi muuttua markkinakorkon nousun takia mihinkään, lyhennystavasta riippumatta. Markkinakorkohan (esim nousu 3.5 --> 4%) ei vaikuta lainan korkoon mitenkään, koska tässä esimerkissä korkokatto rajoittaa koron kahteen prosenttiin. 

Minullakin 2 teknisen alan maisterintutkintoa, yhtenä sivuaineena matematiikka. Enkä silti ymmärrä pankin selitystä.

Vierailija wrote:

Vierailija wrote:

Itsellä korkokatto maksimissaan eli 1,8%. Maksan joka tapauksessa vähemmän kuin enemmistö suomalaisista joilla korko on tällä hetkellä 4%+marginaali.

Mikä on kokonaiskustannus koko katon ajalle? 

Eli korkokaton aika ja laskennallinen kokonaismaku koko lystille?

pankki ei ole hyväntekeväisyyslaitos, ottaa omansa takaisin. 

Vähemmän kuin sillä enemmistöllä jolla korko elää. Eli kokonaiskustannus on tasan se mitä 1,8% korolla (viitekorko+marginaali) kuulukin olla. 

Korkokatto on yleisesti 5-15 vuotta voimassa. Laina taas yleensä 20-25 vuotta. 

Pankki katsoo kuukausierää koko lainan ajalta jotta laina maksetaan eräpäivään mennessä. Eräpäivä ei normaalisti muutu suuntaan tai toiseen. 

Korkokaton aikana yleisesti on käytössä 6 kk euribor. 6 kuukauden välein tarkistetaan ja kaikilla korkokatto on jo maksimissa (jos laina otettiin ennen korkojen nousuja) mutta korkokaton jälkeen euribor muuttuu 12 kk. Josta päästään siihen että pankki katsoo sopivan kuukausierän jolla laina maksetaan ajoissa. Vähennätte siis enemmän lainaa, korkoa ette maksa yhtään enempää.