Asuntolaina-Gallup!

Minä sain kerran bullet-lainan ilman tuloja, puhelinsoitolla pankkiirille. En ottanut lainaa.

Meillä oli eka lainaa otettaessa mies ansiosidonnaisella, 1000e netto/kk. Mulla vakityö, ei juuri säästöjä, 1800e/kk netto. Lainaa saatiin 142000.

Bruttotulot tuolloin n 5000 euroa. 190 000 lupasivat . Otettiin sitten kuitenkin vain 130 000, 35000 oli säästöjä. Lisäksi meillä on velaton mökki, joka toimi vakuutena.Tätä on voitu maksaa, vaikka olin välillä lasten kanssa kotona 3 vuotta. Marginaali on muistaakseni 0,5. Laina otettu 2009.

42000€ lainaa
35000€/v mun tulot
48000€/v miehen tulot
Laina myönnettiin kolme vuotta sitten, marginaali 0,8
Laina-aikaa jäljellä 3 vuotta.

Perheen nettotulot 3300 €/kk, yksi lapsi ja saatiin ensiasuntoon 172000€, jota lyhennetään 1000€/kk. Takaajina miehen vanhemmat. Meillä oli 7000 € säästöjä ja toisen auton myynnillä saatiin lisäksi noi 8000€ käteistä. Ihan ei saatu tuota 10% täyteen, minkä pankki aluksi vaati, mutta saatiin kuitenkin laina.

Saatiin lainalupaukseksi 145t € mutta otettiin lainaa 133t€. Säästöjä oli n. 55t € ja ostimme 4h (100neliöisen) rivitalopätkän (maksoi siis 188t€). Miehen tulot olivat tuolloin 2500€ ja itse olin kotihoidontuella. Marginaali on 0,35. Eli asuntokaupoista on 7 vuotta.

Kun olimme päättäneet rakentaa talon ja aloimme lainasta pankin kanssa keskustelemaan, tuli heti alussa selväksi, että saadaan sen verran kuin tarvitaan, joten maksimäärästä ei sen tarkemmin puhuttu. Pankkivirkailija kuitenkin heitti, että ainakin 350 000 € myöntäisi lainaa "ilman että hiki tulisi". Lainaa otettiin 230 000 € vähän alle 5 000 € nettotuloilla. Minä olin osa-aikatyössä ja sain ansiosidonnaista, joten meidän piti huomioida että tuloni saattavat tippua, pankki ei tosin tuntunut siihen juuri huomiota kiinnittävän.

Säästöjä oli siten, että 70 000 € tontti oli ostettu säästöillä ja jäljelle oli jäänyt vielä vähän alle 60 000 € ASP-säästöt. Lisäksi meillä oli osaomistusasunto, jossa kuitenkin asuttiin rakentamisaika, joten siitä saatu myyntitulo (40 000 €) saatiin käyttöön vasta rakentamisen loppuvaiheilla kun päästiin muuttamaan. Yhteensä siis kuitenkin omaa rahaa sijoitettiin rakentamiseen n. 170 000 € eli omarahoitusosuutemme oli hyvä, joka varmasti vaikutti siihen että lainan saannissa ei ollut mitään epävarmuutta.

Laina myönnettiin vähän yli 2 vuotta sitten, kun marginaalit oli huipussaan ja korot jo matalalla. Meidän marginaalimme 1,25 - 1,30 olivat tuona ajankohtana keskimääräistä matalammat, vaikkakin historiallisesti suht korkeat. Tosin silloin vielä sai lainan sidottuna 3 kk euriboriin, joka ei kuulemma ole enää mahdollista. 

Lainamme ovat tasalyhenteisiä ja 15 vuoden maksuajalla, koska haluamme hyödyntää nykyistä matalaa korkotasoa ja maksaa lainaa pois reipasta tahtia. Ja on sitten mahdollisuus vaikkapa pidentää maksuaikaa, jos taloudellinen tilanteemme heikkenisi selvästi ja lyhennyksistä selviytyminen alkaisi tuottaa tuskaa. Pankin myöntämää maksimimäärää 25 vuoden maksuajalla en olisi uskaltanut ottaa, koska silloin ei olisi juuri joustomahdollisuuksia.

Kiitos vastauksista ja lisää saa laittaa, muistakin siis kuin ensiasunnoista!

Meillä olisi tarve jopa 260 000-300 000 lainalle riippuen sen hetkisestä asuntotarjonnasta, mikä nyt on ainakin huono. Tällä hetkellä haluamallamme alueella sopivan kokoisena on yksi 242k, joka on isojen remonttien tarpeessa ja seuraava onkin omakotitalo 299k. En tiedä, minkälaiset kk-tulot ja säästöt tuollaiselle lainalle pitäisi olla, vai kannattaisiko ensin katsoa jotakin osa-omistusasuntoa. Sekin tuntuisi vähän tyhmältä, koska ovat aika kalliita kuukausikustannuksiltaan, mieluummin maksaisi omaa pois.

Meillä tulee olemaan kk-tulot brutto noin 6400€, mutta säästöjä/varallisuutta ei juurikaan ole, kun olemme vuositolkulla opiskelleet ja saaneet lapsia välissä. Ap

Ajattelen että jos ottaa ison lainan kannattaa ottaa sellainen asunto josta pääsee helposti tarvittaessa eroon.

Eli hyvä sijainti ja kohtuullisen tehokas ja toimiva pohja. Kohtuullisen hyväkuntoinen talo. 

Silloin isokaan laina ei ole ongelma. Jos jotain ihan poikkeavaa tapahtuisi ( työttömyyttä tai sairauksia tms) asunnon voisi sitten vaan myydä ja vaihtaa pienempään. Ainakin voisitte todennäköisesti  elää monta vuotta mukavasti.

Isoissa lainoissa voi olla pitkä maksuaika. Olen ymmärätnyt että tarvittaessa voi pitää lyhennysvapaan vuodenkin. 

Korkoken nousuun on pakko myös varautua. Mutta eivät ne nyt euron aikaan niin nopeasti heilu kuin markka-aikaan. Tarvittaessa sitten vaikka myytte asunnon.

Yleensä ne tulot vaan kasvaa vuosien varrella. Ja sitten alkaa tulla perintöjäkin jne . Yleensä aitä aina jotenkin lainoistaan selviää.