Lue keskustelun säännöt.
Alue: Aihe vapaa
Onko teillä varauduttu korkojen nousuun?
14.02.2022 |
Onko teillä asuntolainassa tai muussa lainassa huomioitu jotakin varautumista korkojen nousuun? Meillä on asuntolainassa korkokatto. Otimme sen, kun näytti, että korot on matalat ikuisesti. Otimme aika konservatiivisen vaihtoehdon. Nyt huomaan, että olisi voinut ottaa vielä matalamman korkokaton. Mutta silloin tunsin itseni idiootiksi, että ylipäänsä otin katon, kun se vaikutti rahan haaskuulta. Ehkä se nyt maksaa jotakin takaisinkin.
Kommentit (84)
ASP lainassa on valtion korkotuki. Eihän se kummoinen ole, mutta jotain kuitenkin.
Laina on mitoitettu sellaiseksi, että kestää stressitestin. 6% korko ei tuottaisi minkäänlaista ongelmaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Onko tosiaan niin, että lainaa kannattaa maksaa pois enemmän korkojen noustessa kovaa tahtia? Vai pitäisikö ne rahat sijoittaa?
Mulla on aina sama summa minkä pankki vie tilistä 1100 euroa/kk.
Ihan sama mikä on korko. Sain aikanaan myös 3 kk:n euriborin eli toistaiseksi vielä mennään miinuksella.
Onko todellakin 90 % asuntovelallisista tasalyhennyslaina? Eli kun korot nousee, lainan lyhennyseräkin nousee?
Vierailija kirjoitti:
Minulla on ASP lainaa yksin yli 100k ja lyhennys on 450€ kuussa. Laskeskelin että jos korko nousee siihen 3,7% missä ASP lainassa valtio maksaa 70% koroista niin kuukaudessa menisi noin 600€ lyhennyksiin. Olenkin jo varautunut tähän ja rupesin lyhentämään tuolla summalla lainaa jo nyt kun korko on vielä alhaalla. Saa lainasummaa alemmas ja korko on sitten pienempi.
Se raja on 3,8% ja valtio maksaa 70% sen rajan ylittävistä koroista. Eli jos vaikka lainan korko olis 4,8%, niin sinä maksat 4,1% ja valtio maksaa 0,7%.
Me otettiin mökkilainaan korkoputki, kun ostettiin mökki 2020 ja meillä nousi lainojen yhteismäärä aika reippaaksi. Taisi siinä lähtötilanteessa olla lainat yhteensä 425000€, josta mökkilainaa 260000€. Putken alaraja on 0,12% ja yläraja 0,5%. Tuo 0,12% on siis se, mitä maksetaan siitä ilosta, ettei viitekorko nouse yli 0,5%:n. Lainan korko pysyy siis 0,8% ja 1,18% välillä viisi ensimmäistä vuotta (kun marginaali on 0,68%).
Meillä on sijoituksia reilusti enemmän kuin lainaa, mutta ihan oman mielenrauhan vuoksi otettiin silti mökkilainaan tuo korkoputki. Joulukuusta alkaen on lyhennetty sitä 3000€/kk, että saataisiin se vähän pienemmäksi kesään 2025 mennessä. Ollaan jo viisikymppisiä, niin näitä velkoja pitää jo vähän maksellakin, ettei tarvitse eläkkeellä enää. 380500€ näyttää yhteissaldo tällä hetkellä olevan.
Vierailija kirjoitti:
Kuinka paljon pitäisi sijoittaa per kk, että se olisi kannattavaa (siis näkyisi jossakin vuosien päästä)? Minulle joskus on pankista soiteltu ja tarjottu rahastoja, mutten luota tuollaisiin, että joku toinen ne kohteet valitsee. Tulee mieleen vain kaikki Wall Streetin roistot. Toisaalta, ei ole aikaa tutkia itse sijoituskohteita syvällisesti. Pitäisi myös kauppatieteiden kursseja alkaa kertaamaan.
ap
tuotto-odotus on siinä 4-10% p.a. välissä sijoittaessa, riippuen kohteesta. Eli sijoittaminen alkaa kannattamaan ja näkymään noin 25 cnt sijoittamisen jälkeen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Ei mitenkään. Jos korot nousee niin talo lähtee myyntiin ja autot kanssa T. 90 % asuntovelallisista.
Autolainat on kiinteällä alle 1% korolla, ne myydään viimeisenä. Sitä paitsi Teslan camping mode auttaa asunnotonta ahdingossa :-D
Vierailija kirjoitti:
Onko tosiaan niin, että lainaa kannattaa maksaa pois enemmän korkojen noustessa kovaa tahtia? Vai pitäisikö ne rahat sijoittaa?
Tottakai sijoittaa aina. Eihän kukaan täyspäinen lainoja lyhentele.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Onko tosiaan niin, että lainaa kannattaa maksaa pois enemmän korkojen noustessa kovaa tahtia? Vai pitäisikö ne rahat sijoittaa?
Sijoittaminen järkevämpää ennenkaikkea taloudellisen joustavuuden vuoksi. Jos rahaa tarvitsee, sijoituksista sitä saa takaisin, ylimääräisistä lyhennyksistä taas ei.
Vierailija kirjoitti:
Säästetään rahastoon, eikä pankin taskuun korkokattojen tmv muodossa.
Onko teillä vapaaehtoisia vakuutuksia...?
Korkopolitiikka on varmaan anoa asia, missä pankin väistämättä kusevat omaan nilkoilleen pitkässä juoksussa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Mitä merkitystä lyhennystavalla on korkojen nousun suhteen? Kannattaisiko esim. nyt kun korkojen odotetaan nousevan, valita annuiteetti, tasalyhennys vai kiinteä tasaerä?
Juuri tarkistin, että meidän asuntolainan tämänhetkinen koron osuus on 36€/kk. Ei siis haittaa, vaikka nousisi 10-kertaiseksi.
Vähän lainaa enää jäljellä siis.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ei mitenkään. Jos korot nousee niin talo lähtee myyntiin ja autot kanssa T. 90 % asuntovelallisista.
Autolainat on kiinteällä alle 1% korolla, ne myydään viimeisenä. Sitä paitsi Teslan camping mode auttaa asunnotonta ahdingossa :-D
Autolainan korko on todellisuudessa AINA yli 10%
https://www.kauppalehti.fi/uutiset/auton-arvo-puolittuu-viidessa-vuodes…
Vierailija kirjoitti:
Onko tosiaan niin, että lainaa kannattaa maksaa pois enemmän korkojen noustessa kovaa tahtia? Vai pitäisikö ne rahat sijoittaa?
Ylimääräinen lyhennys lainaan on sijoitus lyhyeen korkoon. Pitkällä tähtäimellä se on aina huonompi sijoitus kuin sijoitus osakemarkkinoille. Mutta kannattaa tietenkin miettiä sitä omaa kokonaistilannetta. Jos osakemarkkinoilla näyttää siltä, että hinnat on ihan tapissaan ja toisaalta jos asuntolainasta menee 4% korko, niin en minä lähtisi tuomitsemaan sitä, joka tuossa tilanteessa pistää ne osinkorahat lainanlyhennykseen.
Ylipäätään jos sitä lainaa on paljon, niin voi olla ihan hyvä kevennellä sitä lainakuormaa. Mutta ei siihen lainaan myöskään kannattaisi koskaan kaikkia viimeisiä rahojaan laittaa. Likviditeettiriski pitää muistaa myös. Jos tulee elämässä tilanne, että tulovirta kuivuu, niin ei ne etukäteen tehnyt lainanlyhennykset siinä mitään lämmitä, kun kuukausierä pysyy samana ja rahaa tarvittaisiin ruokaan. 100000€ lainaa ja 10000€ säästöjä on parempi tilanne kuin 90000€ lainaa ja 0€ säästöjä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tuntuu hurjalta, kuinka paljon kylmäpäisiä rahaihmisiä täällä palstalla on ja itse olen tällainen kuin olen. Mukavuudenhaluinen ja kyvytön riskinottoon rahassa. Johtuukohan köyhästä lapsuudesta, että ei vaan uskalla niillä vähillä pelata. Eikö teitä pelota, että kaikki rahastot romahtaa?
Ehkä voisin sijoittaa jonkun 30e per kk. Sen verran uskallan "hävittää", jos huonosti kävisi.
ap
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ei mitenkään. Jos korot nousee niin talo lähtee myyntiin ja autot kanssa T. 90 % asuntovelallisista.
Autolainat on kiinteällä alle 1% korolla, ne myydään viimeisenä. Sitä paitsi Teslan camping mode auttaa asunnotonta ahdingossa :-D
Autolainan korko on todellisuudessa AINA yli 10%
https://www.kauppalehti.fi/uutiset/auton-arvo-puolittuu-viidessa-vuodes…
Ennemmin sen auton maksaa 1% rahoituksella kuin osakkeita myymällä. Me maksettiin 2016 auton vaihtoraha 12000€ osakemyynneillä ja nyt niiden osakkeiden arvo olisi 127000€. Olin aiemmin kovasti rahoitusta vastaan, mutta tämä kokemus on kyllä kääntänyt kelkan.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Onko tosiaan niin, että lainaa kannattaa maksaa pois enemmän korkojen noustessa kovaa tahtia? Vai pitäisikö ne rahat sijoittaa?
Ylimääräinen lyhennys lainaan on sijoitus lyhyeen korkoon. Pitkällä tähtäimellä se on aina huonompi sijoitus kuin sijoitus osakemarkkinoille. Mutta kannattaa tietenkin miettiä sitä omaa kokonaistilannetta. Jos osakemarkkinoilla näyttää siltä, että hinnat on ihan tapissaan ja toisaalta jos asuntolainasta menee 4% korko, niin en minä lähtisi tuomitsemaan sitä, joka tuossa tilanteessa pistää ne osinkorahat lainanlyhennykseen.
Ylipäätään jos sitä lainaa on paljon, niin voi olla ihan hyvä kevennellä sitä lainakuormaa. Mutta ei siihen lainaan myöskään kannattaisi koskaan kaikkia viimeisiä rahojaan laittaa. Likviditeettiriski pitää muistaa myös. Jos tulee elämässä tilanne, että tulovirta kuivuu, niin ei ne etukäteen tehnyt lainanlyhennykset siinä mitään lämmitä, kun kuukausierä pysyy samana ja rahaa tarvittaisiin ruokaan. 100000€ lainaa ja 10000€ säästöjä on parempi tilanne kuin 90000€ lainaa ja 0€ säästöjä.
Kun meillä vielä oli lainaa niin maksettiin etukäteen kun eriä pois kun oli paljon ylitöitä ja hyviä urakoita. Jos olisi vaikka lomautus tullut niin olisi saanut huilia maksuista. Pieni hätävara oli jemmassa. Tuolla systeemillä pärjäsi hyvin.
Kohta voipi näille sijoitususkovaisille jäädä luu käteen. Ja iso laina myös.
Lainavakuutuksena on pitkät laina-ajat. Kakkoskämpässä 25000€ja 17 vuotta, kk-erä 120. Puolet lyhentämättä 4,5v jälkeen.
Sijoitusluukussa 45000€ ja 20 vuotta, erä 170. En ole vielä lyhentänyt yhtään ylimääräistä.
Aika paljon saa korot nousta etten lainojen kanssa pärjäisi.
Koti on jo velaton ja siitä maksettiin ekoina vuosina 4-6% korkoja eli tuttu juttu.
Oikeesti jos lähtee laukalle, maksan tuon pienemmän lainan pois ja makselen sijoituskämppää reilummin.
Alue: Aihe vapaa
Meillä on kiinteä kuukausierä, jos korot nousee, niin laina-aika vain pitenisi.
Ollaan tässä maksettu lainaa pois suuremmalla volyymilla, että ei tarvitse maksaa montaa vuotta enää, vaikka korot nousisivatkin.
Vaikka korkokatto onkin omasta mielestäni hölmöjen hommaa, niin jos olet saanut siitä mielenrauhaa ja vakautta talouteen, niin kyllähän se silloin on ollut jo rahan arvoinen👍