Ensiasunnon osto ilman asp-tiliä?

Nallen pankit arvoittaa 70% asunnon, muut pienemmät 80%. Kannattaa kysellä pienemmistä, kuten todettu kertaalleen.

Ostin ensiasuntoni puoli vuotta sitten ilman aspia ja alle 5 % omarahoituksella. Pankki oli löytänyt jonkun porsaanreiän, jonka avulla tuo onnistui.

Kilpailuta pankkeja, erot ovat uskomattoman suuret lainasumman, koron ja omarahoitusosuuden osalta! Etkä sinä mitään aspia tartte, kun sinulla on jo hyvä pesämuna. Hyviä asuntokauppoja!

Vierailija kirjoitti:

Selvitä tosiaan pankista, mihin riittää. Maksullinen valtiontakaus on mahdollinen, etkä välttämättä sitäkään tarvi, jos rahaa on 25kiloeuroa. Perusnyrkkisääntö on, että pankki katsoo asunnon vakuusarvoksi 70%. Lisäksi nykyään on laissa vähintään 5% vakuusarvosta pitää olla itsellä. Se, miten se väliin jäävä 25% hoituu takuudeltaan, on sinun ja pankin homma.

Itse säästin ASP:lle ja saan siitä sen 5%:n koron säästöilleni, kun ostan. Valtiontakaus on ASP:ssä ilmainen, samoin korkoputki. Kuulun myös AKAVAan, niin saan Danskesta etuja, eli lopullinen korkoni on nyt n. 0,5%, eikä ns. lainannostokuluja. Just tänään soitettiin lainaneuvottelijan kanssa lainatarjouspuhelu.

Korkoputki on kaikissa lainoissa ilmainen, koska korkoputki rakennetaan katosta ja lattiasta, joiden hinnat menee päittäin. ASP-lainaan sisältyy osittainen korkosuojaus, johon kannattaa kyllä tutustua, vaikka ei varmaan lähivuosina korot sellaisille tasoille nousekaan. 

Tuo asunnon vakuusarvo voi vaihdella paikkakunnittain ja kohteesta riippuen paljonkin. Se heijastelee sitä, miten helposti pankki arvioi asunnon menevän kaupaksi, jos se pitää lainojen maksamiseksi myydä. 70-75% lienee se tavallisin ja tässäkin voi olla pankkikohtaisia eroja. 

Ap:lle suosittelisin kysymään tarjousta Nordeasta. Heiltä voi saada jopa 35-vuotisen lainan, joka ei nuorelle ihmiselle ole paha. Nordean lainoihin tulee myös lyhennysjousto, joka mahdollistaa lainalyhennyksen säätämisen verkkopankissa joka kuukausi. Se antaa talouteen joustoa ja tuo myös mielenrauhaa, kun tietää ettei heti ensimmäisen kuprun osuessa kohdalle tarvitse mennä hakemaan lyhennysvapaata asuntolainaan. Lyhennysvapaata voi ottaa sen lyhennysjouston puitteissa. Jos tulee vaikka 80000€ laina, niin lyhennysjousto tuo siihen 8000€ joustovaran, eli sen verran voi maksuohjelmassa jäädä jälkeen, jos maksaa välillä pelkkiä korkoja. 

Ja tuo 35-vuotinen laina on hyvä jos ostaa vaikka asunnon kesken opintojen, kun työskentelee vasta osa-aikaisesti. Sillä saa vähän rennomman maksuaikataulun. Ei tarvitse siihen pitkään laina-aikaan hirttäytyä, nopeamminkin voi maksaa ja eiköhän se asunto vaihdu isompaan siinä matkan varrella kuitenkin, jolloin lainatkin katsotaan uusiksi. Jos se pitkä laina-aika auttaa pääsemään pois kalliista vuokra-asunnosta, niin hyvähän se vaan on.

Huomauttaisin vielä ettei valtion takaus maksa juuri mitään, joten se "etuus" aspissa on melko turha. Itselläni se oli alle 200e kertamaksu, pieni hinta siitä ettei tarvi säätää äidin eläkekämppää vakuudeksi :)

Vierailija kirjoitti:

Huomauttaisin vielä ettei valtion takaus maksa juuri mitään, joten se "etuus" aspissa on melko turha. Itselläni se oli alle 200e kertamaksu, pieni hinta siitä ettei tarvi säätää äidin eläkekämppää vakuudeksi :)

Riippuu lainan määrästä. Isommista lainoissa puhutaan tuhansista, ei sadoista euroista.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Kiitos tiedoista! Jotenki aivan vieraita koi kaikki vakuusjutut tms, täytyy selvittää. Eli jos ei ole aspia, en menetä hirveästi mitään.

Tuollaisella asunnon hinnalla menetät jotain ilman aspia, mutta ilmankin pätjäät. ASP-lainaa saa valtiontakauksella ja pankki on velvollinen tarjoamaan sinulle pienempää viitekorkoa, mitä tavan lainalla. Riippuen kaupungista maksimilaina asp-lainalla on 120 000 ja siitä ylöspäin. Valtio antaa sinulle myös automaattisesti korkosuojan ASP-lainaan siten, että jos korot nousevat yli 3,8 prosentin, valtio korvaa sinulle 70% sen yli menevistä koroista. Tavan lainassa joudut maksamaan pankille ekstraa korkosuojasta tai kiinteästä korosta. ASP-laina tulee maksaa takaisin 25-vuodessa ja laina ei ole niin joustava, mitä tavan laina. Et saa lyhennysvapaita yhtä paljon yhtä helpolla, etkä käytännössä voi maksaa lainaa aikaisemmin pois. Toisaalta maksat pienempää korkoa pankille, mitä tavan asuntolainoissa.

Saat varmasti lainaa säästöilläsi ja kerta suunnittelen kohtuuhintaisen asunnon ostoa, niin olisin yllättynyt, ellet saisi tavan lainatarjousta mistään pankista. Säästöissäsi menetät 1% talletuskoron joka vuosi, mitä asp-tilissä on ja lisäksi pankki maksaa asp-tilin säästöistä lisäkorkoa 2-4 % siinä vaiheessa, kun olet lainan sopinut ja asuntoa konkreettisesti ostamassa. Eli sen verran menetät myös talletuskoroissa.

Kärpäsenkakkaa siihen verrattuna, minkä nyt menettää joka kuukausi vuokranantajalle. Asp on hyvä, kun nollasta alkaa säästää rahaa asuntoon. Jos on jo tuollainen summa kuin ap:lla säästöjä, ei mielestäni kannata ottaa aspia. Sitähän täytyy ainakin pari vuotta säästää ennen kuin voi sitä käyttäen ostaa asunnon. Tuossa kahdessa vuodessa vuokramenot on ihan eri luokkaa kuin ne hyödyt parin vuoden päästä saatavasta asp-lainasta on.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Huomauttaisin vielä ettei valtion takaus maksa juuri mitään, joten se "etuus" aspissa on melko turha. Itselläni se oli alle 200e kertamaksu, pieni hinta siitä ettei tarvi säätää äidin eläkekämppää vakuudeksi :)

Riippuu lainan määrästä. Isommista lainoissa puhutaan tuhansista, ei sadoista euroista.

Toki. 100 000e:lle 10 000e käsirahalla tämä taisi olla 720e, että saa olla kyllä aika hulppea laina, tai sitten pieni käsiraha jos tuhansiin menee...

Vierailija kirjoitti:

Sinulla on jo reilusti yli 5% käsiraha kasassa, joten ei todellakaan ole mitään ongelmia jos ei ole aspia. Et taida tarvita edes mitään valtiontakauksia tai muuta ylimääräistä vakuutta, vaan asunto kattaa loput. Pankkiin vaan hakemaan lainalupaus ja sopivaa asuntoa etsimään :)

Kannattaa ottaa se valtiontakaus eika laittaa kaikkia säästöjään kiinni seiniin.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Kiitos tiedoista! Jotenki aivan vieraita koi kaikki vakuusjutut tms, täytyy selvittää. Eli jos ei ole aspia, en menetä hirveästi mitään.

Tuollaisella asunnon hinnalla menetät jotain ilman aspia, mutta ilmankin pätjäät. ASP-lainaa saa valtiontakauksella ja pankki on velvollinen tarjoamaan sinulle pienempää viitekorkoa, mitä tavan lainalla. Riippuen kaupungista maksimilaina asp-lainalla on 120 000 ja siitä ylöspäin. Valtio antaa sinulle myös automaattisesti korkosuojan ASP-lainaan siten, että jos korot nousevat yli 3,8 prosentin, valtio korvaa sinulle 70% sen yli menevistä koroista. Tavan lainassa joudut maksamaan pankille ekstraa korkosuojasta tai kiinteästä korosta. ASP-laina tulee maksaa takaisin 25-vuodessa ja laina ei ole niin joustava, mitä tavan laina. Et saa lyhennysvapaita yhtä paljon yhtä helpolla, etkä käytännössä voi maksaa lainaa aikaisemmin pois. Toisaalta maksat pienempää korkoa pankille, mitä tavan asuntolainoissa.

Saat varmasti lainaa säästöilläsi ja kerta suunnittelen kohtuuhintaisen asunnon ostoa, niin olisin yllättynyt, ellet saisi tavan lainatarjousta mistään pankista. Säästöissäsi menetät 1% talletuskoron joka vuosi, mitä asp-tilissä on ja lisäksi pankki maksaa asp-tilin säästöistä lisäkorkoa 2-4 % siinä vaiheessa, kun olet lainan sopinut ja asuntoa konkreettisesti ostamassa. Eli sen verran menetät myös talletuskoroissa.

Kärpäsenkakkaa siihen verrattuna, minkä nyt menettää joka kuukausi vuokranantajalle. Asp on hyvä, kun nollasta alkaa säästää rahaa asuntoon. Jos on jo tuollainen summa kuin ap:lla säästöjä, ei mielestäni kannata ottaa aspia. Sitähän täytyy ainakin pari vuotta säästää ennen kuin voi sitä käyttäen ostaa asunnon. Tuossa kahdessa vuodessa vuokramenot on ihan eri luokkaa kuin ne hyödyt parin vuoden päästä saatavasta asp-lainasta on.

Kyllä, olen samaa mieltä. Lisäksi korot tulevat suurella todennäköisyydellä olemaan matalat vielä parisen vuotta, joten lainan ottaminen nyt kannattaa. Vastasin vain ap:n kysymykseen tavan lainan ja asp-lainan eroista. Mutta hyvä täsmennys, ei kannata jäädä säästämään aspia nyt, vaan ottaa tavan asuntolaina. Säästää vuokramenoissa ja saa maksaa lainaa pienemmällä kokonaiskorolla sen parisen vuotta.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Huomauttaisin vielä ettei valtion takaus maksa juuri mitään, joten se "etuus" aspissa on melko turha. Itselläni se oli alle 200e kertamaksu, pieni hinta siitä ettei tarvi säätää äidin eläkekämppää vakuudeksi :)

Riippuu lainan määrästä. Isommista lainoissa puhutaan tuhansista, ei sadoista euroista.

Isossaainassa ne tonnit on kärpäsenkakka. Ja ap oli hakemassa ihan kohtuullista lainaa, ei isoa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Huomauttaisin vielä ettei valtion takaus maksa juuri mitään, joten se "etuus" aspissa on melko turha. Itselläni se oli alle 200e kertamaksu, pieni hinta siitä ettei tarvi säätää äidin eläkekämppää vakuudeksi :)

Riippuu lainan määrästä. Isommista lainoissa puhutaan tuhansista, ei sadoista euroista.

Toki. 100 000e:lle 10 000e käsirahalla tämä taisi olla 720e, että saa olla kyllä aika hulppea laina, tai sitten pieni käsiraha jos tuhansiin menee...

Reilu tuplat lainassa ja reilu tuplat säästöissä tuohon päälle, niin pankit puhuvat edelleen lisävakuuksista, jotka eivät maksa satasia, vaan vähintään tuhat. Toki kilpailevia tarjouksia saa - korkeammalla kokonaiskorolla.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Huomauttaisin vielä ettei valtion takaus maksa juuri mitään, joten se "etuus" aspissa on melko turha. Itselläni se oli alle 200e kertamaksu, pieni hinta siitä ettei tarvi säätää äidin eläkekämppää vakuudeksi :)

Riippuu lainan määrästä. Isommista lainoissa puhutaan tuhansista, ei sadoista euroista.

Isossaainassa ne tonnit on kärpäsenkakka. Ja ap oli hakemassa ihan kohtuullista lainaa, ei isoa.

Ei ne minulle ole :D. Varmaan sen takia olen saanut niin hyvin säästöön, koska en koskaan ole ajatellut, että tonni on pieni raha. Vaikka siihen olisi helposti varaakin.

Vierailija kirjoitti:

Ukko38 kirjoitti:

Valtiontakaukset, aspit yms ihan tuubaa. Sitovat pankkeja, eikä pankit mielellään näitä ota.

Jos vakuuksissa on vajaa, osta ennemmin pankin ostettava vakuus. On kalliimpi, mutta joustavampi.

Pankit toki erittäin mieluusti rahastavat myymällä omia lisäpalveluita lainaan. Ennemmin ASP.

Ensimmäisen kerran kun selvittelin noita lisävakuuksien hintoja niin meinas leuka tipahtaa lattiaan. Ovat meinaan niin edullisia. Periaatteessa pankeilla olisi mahdollisuus rahastaa noilla vaikka lyömällä tonneja tonnien perään jo muutenkin ison lainasumman perään mutta sitten se hinta onkin jotain 250€ niin eipä se paljoa haittaa, päinvastoin.

Vierailija kirjoitti:

Ap tässä, asunnon hintaluokka olisi n. 90- 100 000e ja säästöjä mulla olisi n. 25 000 euroa.

ASP on kokolailla turha nykyisellä korkotasolla. Valtio on reilusti jättänyt korkosuojatason päivittämisen, joten korkosuojan lähtötaso on 6%. Eli nykyisessä tilanteessa melkoisen korkea! Muuta hyötyä ASP:stä ei taida ollakaan koska ensiasunto-ostajan muut edut (10% omarahoitus, vero-edut yms) saa ilman ASP:täkin. 

Käyttäjä42257 kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ap tässä, asunnon hintaluokka olisi n. 90- 100 000e ja säästöjä mulla olisi n. 25 000 euroa.

ASP on kokolailla turha nykyisellä korkotasolla. Valtio on reilusti jättänyt korkosuojatason päivittämisen, joten korkosuojan lähtötaso on 6%. Eli nykyisessä tilanteessa melkoisen korkea! Muuta hyötyä ASP:stä ei taida ollakaan koska ensiasunto-ostajan muut edut (10% omarahoitus, vero-edut yms) saa ilman ASP:täkin. 

Korkosuoja lähtee jo 3,8 % ylimenevistä kokonaiskoroista. Ei suinkaan 6%.

ASP-lainan etu on myös se, ettei sinun tarvitse maksaa varainsiirtoveroa asuntoa ostaessa. Se tosin on 2 tai 4 % kauppasummasta, eli AP:n hintahaarukan kämpissä ei juuri mitään.

Vierailija kirjoitti:

Käyttäjä42257 kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ap tässä, asunnon hintaluokka olisi n. 90- 100 000e ja säästöjä mulla olisi n. 25 000 euroa.

ASP on kokolailla turha nykyisellä korkotasolla. Valtio on reilusti jättänyt korkosuojatason päivittämisen, joten korkosuojan lähtötaso on 6%. Eli nykyisessä tilanteessa melkoisen korkea! Muuta hyötyä ASP:stä ei taida ollakaan koska ensiasunto-ostajan muut edut (10% omarahoitus, vero-edut yms) saa ilman ASP:täkin. 

Korkosuoja lähtee jo 3,8 % ylimenevistä kokonaiskoroista. Ei suinkaan 6%.

Katsos vaan, I stand corrected. No, ei tuolla erolla niin paljon käytännön merkitystä ole kun euribor on miinuksella ja jengillä taseet täynnä velkaa. 

Vierailija kirjoitti:

ASP-lainan etu on myös se, ettei sinun tarvitse maksaa varainsiirtoveroa asuntoa ostaessa. Se tosin on 2 tai 4 % kauppasummasta, eli AP:n hintahaarukan kämpissä ei juuri mitään.

Mutta eihän ensiasunnon ostajalle tule muutenkaan mitään varainsiirtoveroa? Huolimatta siitä, ottaako tavan lainan vai asp:n? Vai tuleeko?

Vierailija kirjoitti:

ASP-lainan etu on myös se, ettei sinun tarvitse maksaa varainsiirtoveroa asuntoa ostaessa. Se tosin on 2 tai 4 % kauppasummasta, eli AP:n hintahaarukan kämpissä ei juuri mitään.

Ei varainsiirtoveroa tarvitse maksaa ensiasunnosta vaikka sen ostaisi ilman ASP-lainaa. 

Käyttäjä42257 kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

ASP-lainan etu on myös se, ettei sinun tarvitse maksaa varainsiirtoveroa asuntoa ostaessa. Se tosin on 2 tai 4 % kauppasummasta, eli AP:n hintahaarukan kämpissä ei juuri mitään.

Ei varainsiirtoveroa tarvitse maksaa ensiasunnosta vaikka sen ostaisi ilman ASP-lainaa. 

No sitähän minäkin.