Lue keskustelun säännöt.
Miksi asuntolainaa myönnetään pienipalkkaiselle, mutta ei minulle?
18.04.2014 |
Olen ihmetellyt asiaa. Olen kolmekymppinen korkeakoulutettu nainen. Olen vakituisessa työsuhteessa, töitä tehnyt vakituisesti 24-vuotiaasta saakka (sitä ennen opiskelujen ohella). Palkkani tällä hetkellä on (okei, vain) 3100 euroa, nettoan hieman yli pari tonnia. Säästöjä on kertynyt noin 10k euroa. Opintolainaa toki on vielä 5k e, joten periaatteessa säästöjä vain puolet. Ei ikinä minkäänlaisia maksuhäiriöitä. Pankki ei myönnä minulle ensiasuntoon 120k euron lainaa. Maksan vuokraa tällä hetkellä 1000 euroa kuussa ja enemmänkin pystyisin maksamaan.
Tiedän ihmisiä, joille on vuoden sisään myönnetty suurempaakin lainaa, vaikka heidän tulonsa on pienet, eikä säästöjäkään ole ollut. Valtiontakauksella eli ei myöskään takaajista voi olla kyse.
Miksi minä en saa asuntolainaa? Onko se pärstäkertoimesta kiinni???
Kommentit (116)
Vanha ketju. Mitenköhän ap:n asuntoasiat on nyt?
Ilmeisesti joku muuttotappiokaupunki, jossa ei ole yhtään varmaa että tulevaisuudessa saa asunnosta saman hinnan mitä siitä pyydetään nyt.
Pankille työpaikka ja tulot eivät takaa mitään. Velallinen voi tänään illalla joutua kolariin ja menettää työkykynsä ja siinä meni samalla palkkatulot.
Pankin täytyy saada lisävakuutta tai osa kauppahinnasta hoidetaan säästöillä. Jos pankki on kaikissa skenaarioissa varmasti saamassa rahansa takaisin, se myöntää lainaa, vaikka ei uskoisi velallisen maksukykyyn.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Öö, miksi saisit lainaa? Säästöjä sulla ei ole nimeksikään. ASP:n kautta saa lainaa, kun säästöjä on minimissään 10%, ja siinäkin paikkakuntakohtaisia maksimeja. Jos sulla ei ole ASP-tiliä, niin 20% lainasta säästöinä on ihan normaali vaatimus. Ja 120 000 on melko suuri summa lainaksi, varsinkin ilman vakuuksia ja säästöjä.
Älkää vaan kertoko, ettette pyydä tarjouksia eri pankeista?
Lainan kuluissa tonnien erot!
Halvinta lainaa minulle tarjosi syrjäseudun Op.
Ero ison kaupungin Op.hen oli valtava, ja esim. Nordealla olisinollut suorastaan törkeät ryöstöhinnat.
Toiseksi halvinta tarjosi Hypoteekkiyhdistys.
Lopulta en edes ottanut lainaa, vaan päädyin vielä säästämään muutaman vuoden, kun täydellistä asuntoa ei vain löytynyt.
Mielenkiintoista nähdä kun korot lähtevät pian nousuun, miten velallisten käy.
Vierailija kirjoitti:
Älkää vaan kertoko, ettette pyydä tarjouksia eri pankeista?
Lainan kuluissa tonnien erot!
Halvinta lainaa minulle tarjosi syrjäseudun Op.
Ero ison kaupungin Op.hen oli valtava, ja esim. Nordealla olisinollut suorastaan törkeät ryöstöhinnat.
Toiseksi halvinta tarjosi Hypoteekkiyhdistys.
Lopulta en edes ottanut lainaa, vaan päädyin vielä säästämään muutaman vuoden, kun täydellistä asuntoa ei vain löytynyt.
Mielenkiintoista nähdä kun korot lähtevät pian nousuun, miten velallisten käy.
Tämä. Itsekin hain lainaa ensin pankista, jossa olin hoitanut pankkiasiani lapsuudesta lähtien. Pyysin tarjouksen myös toisesta pankista, marginaali oli heti pienempi. Palasi alkuperäiseen pankkiin, jossa todettiin, että ”no, toihan oli tuollainen alkutarjous” ja laskettiin heti huimasti lainan kuluja. Aha. Sitten kilpailutin vielä muutaman pankin ja päädyin tuohon alkuperäiseen. Teki vaan mieli laskuttaa turhasta juoksuttamisesta, oisivat heti tarjonneet sen parhaan mahdollisen. Mutta pankit ovat liikelaitoksia, sen moni unohtaa.
Vierailija kirjoitti:
Ymmärrän tuskasi! Mulla samansuuruiset nettotulot (brutto lähes 4000 e mutta autoetu nostaa veron pilviin). 120 000 on itsellänikin lainan tarve. Tuon summan pitäisi kestää (ainakin Nordean mukaan) takaisinmaksukyky 20 vuoden maksuajalla 6 prosentin korolla. Lisääpä siihen yhtiövastike ja muut asumiskulut, mahdolliset remontit jos taloyhtiö on vanha jne. Onhan se fakta että aika tiukille saattaa tilanne mennä. Itse olen laskenut että optimi lainamäärä näillä tuloilla on 80 000, mutta mitäpä sillä sitten saa...ei niin mitään!
Mulla olis mahdollista tuo 120 000 ottaa jos vanhemmat antaa vakuudeksi omaisuuttaan. Eipä vaan tee mieli pyytää.
Kai mä ostan jonkun 40 neliön yksiön ja elän siinä lapsen ja koiran kanssa. Muuhun kun ei ole varaa.
Olisi pitänyt ostaa se yksiö ennen lapsen hankkimista, sulla ois siinä ollut pesämuna valmiina sitten perheasuntoa varten ;)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Nordea ja Aktia koluttu läpi. Nordeassa sain todella nuivan vastaanoton, vaikka heidän asiakkaana olen vuosikaudet ollut! Täytyypä siirtää säästötkin muualle!
Kyllä niitä pankkeja riittää.
13 vuotta sitten emme mieheni kanssa saaneet OP:sta asuntolainaa, koska ei ollut omavastuuosuutta, eikä sitä korkean vuokran kanssa ollut mahdollisuutta säästää. Kummallakin oli kuitenkin säännölliset työt yli 3000 euron ansiotasolla.
No saimme tutulta vinkin, että menkään Hypopankkiin, siellä on osaomistuskonsepti. Hypoon menimme ja ostimme asunnon osaomistusmallilla ja vuoden kuluttua ostimme loputkin asunnosta Hypolta pois.
Hypo on hyvä pankki ja Suomen vanhin vain asuntorahoitukseen keskittynyt pankki.
Hypon lisäksi erittäin hyvä ja asiakasystävällinen pankki on Nooa Pankki. Jommasta kummasta saatte varmasti lainaa.
http://www.saastopankki.fi/pankki/nooa-saastopankki-oy/etusivu
Ei kait nyt sentään valtio takaa kenenkään asuntolainoja?
Maksukyky on toisarvoinen, vaan tärkeintä on vakuudet. Jos haet 100.000€ lainaa ja lyöt tiskiin 200.000€ vakuudet, niin pankki saattaa kysyä, tarvitsetko muita luottoja.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Ei kait nyt sentään valtio takaa kenenkään asuntolainoja?
Maksukyky on toisarvoinen, vaan tärkeintä on vakuudet. Jos haet 100.000€ lainaa ja lyöt tiskiin 200.000€ vakuudet, niin pankki saattaa kysyä, tarvitsetko muita luottoja.
Valtion takaus on ainakin meillä. Otettiin miehen kanssa asp-tili nuorina. Sen ehdot kun täyttää niin laina on varma. Tosin siinä taitaa olla ikärajana just 30 ja lainan maksimi (pk seudulla enemmän) 100 000. Voi olla ehdot muuttuneet.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ei kait nyt sentään valtio takaa kenenkään asuntolainoja?
Maksukyky on toisarvoinen, vaan tärkeintä on vakuudet. Jos haet 100.000€ lainaa ja lyöt tiskiin 200.000€ vakuudet, niin pankki saattaa kysyä, tarvitsetko muita luottoja.
Valtion takaus on ainakin meillä. Otettiin miehen kanssa asp-tili nuorina. Sen ehdot kun täyttää niin laina on varma. Tosin siinä taitaa olla ikärajana just 30 ja lainan maksimi (pk seudulla enemmän) 100 000. Voi olla ehdot muuttuneet.
Se ikäraja on nostettu 39 vuoteen. Jos et saa muuten niin googlaa tuo Asp laina. Sun pitää säästää tietty aika, mutta saat hyvän koron rahoilles, et tarvi takaajia ja siinä on ilmainen korkokatto. Korko tuolle on melkein aina pienempi kuin normaalisti.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 12:13"]
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 10:19"]
[quote author="Vierailija" time="20.04.2014 klo 06:23"]Sanot että enemmänkin pystyisit maksamaan mutta silti olet saanut säästöön vain 10 000€. Kuudessa vuodessa vain 10 000? eli vain 138€/kk elkä lomarahoja olenkaan säästöön taisitten vain lomarahat säästöössä. Palkastasi huimatta opintolainaakin on vielä 5000€ maksamatta.itse olen yh ja palkka käteen noin 1500€. Siihen päälle lapsilä ja elatusmaksu. Pakollisia luluja oli lapsrn päivähoitomaksu noin 200€ ja siihen päälle vuokra vajaa 700€. Sen lisäksi minulla oli maksettavana kaden ihmisen kulut. Sain joka kuukausi säästöön vähintään 350-500€/kk ja lomarahat. Säästeliäästi olin elänyt aina. Ei taevinnut siis pankkia sen ihmeemmin vakuuttaa että pystyn laittamaan. 1000€ /kk asumiseen. Pankki ehdotti kuukausi eräksi noin 650€/kk ja siihen yhtiövastike niin asumiskulut olisivat olleet noin 1000€/kk. Itse halusin heti korkeamman erä ja nyt maksan vielä korkeampaa eli reilu 900€/kk + vastike. Maksan myös kahden ihmisen kulut yksin pienemmästä palkasta kun sinä. Eli sanoisin että pankin mielestä suunnitelmasi ei kuulosta realistisilta sinulle.
Eli sulla menee palkka (1500) lähes kokonaan lainaan (900), vastikkeeseen (350) ja päivähoitomaksuun (200)? Lapsilisällä ja elarilla syötte, vaatetatte, liikutte ja harrastatte? Ei tuokaan kyllä mitenkään järkevältä kuulosta.
Niin kaikki ei tuhlaile. Miksi ei kuulosta järkevältä? Tällä hetkellä lapsi ekalukkalainen, joten päivähoitomaksu on vaihtunut iltapäiväkerhonmaksuun 80€/kk. Sähkö 30-35€/kk, puhelin ja netti 30€/kk, lapsen puhelimeen lataukseen noin enintään 4-5€/kk. Viimeksi latasin joulukuussa 20€ ja saldoa edelleenkin reilusti jäljellä. Sen jälkeen rahaa jää vielä reilu 400€. Ruokaan menee enintään noin 150€/kk. Vaatteet ostan pääasissa alesta samoin leluja jne. Liikkuminen ei maksa mitään. Samoin lapsen harrastus. Siitä jää vielä säästöönkin ja päästään matkustamaankin.
Kuten jo aikaisemmin sanoin niin pakollinen asuntolainan lyhennys on pienempi, mutta tällä hetkellä maksan noin 900€/kk koska koen sen sopivaksi summaksi. Näin laina tulee nopeammin maksettua ja ehkä en joudu kokemaan ollenkaan kovempien korkojen aikoja.
150e ruokaan kahdelta ihmiseltä kuukaudessa? Vaikka lapsi syö koulussa, niin tuskin sulla on ilmaista ruokaa töissä? Meillä menee ainakin 600e kauppaan, jälkeläinen tosin teinipoika, mutta ei millään selvittäisi ruokakuapasta alle 400e kuussa. Pitäähän sieltä ostaa ruuan lisäksi pesuaineet, hygieniatuotteet ym.
Sehän riippuu ihan siitä mitä ja mistä kaupasta ostaa.
Itse elin ennen sellaista elämää, etten paljoa vilkuillut hintalappuja ja sain uppoamaan kauppareissuihin kolminkertaisen summan kuukaudessa verrattuna nykytilaan.
Nykyisin, kun teen tarkkaa tuote- ja hintavertailua ja teen ruoat itse, niin kolmen hengen perheemme ruokakauppalasku on vain noin 450 euroa / kk ja perheeseemme kuuluu itseni lisäksi kaksi isoa miestä!
Hae lainatarjous useammasta eri pankista. Tee taulukkoon vertailu marginaaleista, koroista, muista kuluista, nostohinnoista ym. Ekalla ja tokalla neuvottelukerralla pankkien tarjoamat lukemat noihin ovat ihan järjettömiä. Vain hölmöläinen suostuu niihin. Kaikkia noita voi tingata. Jos nyt joku Nordea tarjoaa vaikka kokonaismarginaaliksi 5,5% niin kysy kerran, että miten olisi edes 4,5% ja jos ei suostu niin kerää paperit ja sano että toisesta pankista on parempi tarjous, jatkan neuvotteluja heidän kanssaan.
Kilpailuta, kilpailuta, kilpailuta! Voit vaikka puoli vuotta juosta eri pankeissa ja eri neuvottelijoilla. Muista aina mainita, että saat joka kuukausi näin paljon säästöön ja kerro itsestäsi rahankäyttäjänä. Vähän saa kehua jos on pääsääntöisesti hoitanut asiansa hyvin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Pankeilla on useita kriteerejä millä päättävät kuka lainaa saa ja kuka ei, esim:
-Kuinka iso laina on kyseessä, pienen lainan saa helpommin mitä ison lainan.
-Onko yksi vai kaksi maksajaa, sinkun taloudessa tulot tippuvat heti jos esim. jää työttömäksi tai joutuu sairaspäivärahalle, pariskunnalla taas jää sen toisen palkka käyttöön vaikka toinen "menettäisi tulonsa".
-Mikä on ammatti, esim. sairaanhoitajille on töitä koko ajan tarjolla, sitten taas jos on esim. joku "lankapuhelinten korjamista" opiskellut jolla on nyt työpaikka, niin luultavaa on että jos duuni menee alta niin uutta ei helposti löydy.
-Millainen on "pankkihistoriasi", jollakin on kuussa tonnin nettotulot ja on siitä huolimatta saanut säästöön muutamassa vuodessa kymppitonnin, toisella taas on viiden tonnin nettotulot mutta säästöjä ei ole lainkaan.
-Ikävä tosiasia on myös se, että (pienillä paikkakunnilla) perhetausta voi myös vaikuttaa, jos on tiedossa että lainan hakijan perheellä on ns. rahaa takana, se laina irtoaa helpommin vert. tiedetään että lainan hakijan koko suku on varattomia juoppoja, noissahan kaikki tuntevat kaikki jne.
Myös ikä vaikuttaa. Itse hain reilut 10v sitten lainaa ja pankille olin JO 32v siis liian vanha ja laina oli vain puolet ap:n vastaavasta.
Vierailija kirjoitti:
miksi kerrot olevasi korkeakoulutettu? mitä se mihinkään vaikuttaa? pankillekkaan se ei merkkaa mitään.
Merkkaapa. Akateeminen työttömyys on pienempää kuin ei-akateemisten.
(Tätä korkeakoulutettujen vihaamisen määrää...)
Mutta miksi ylipäätänsä haluat omistusasunnon? Asunnon omistaminen ja pakkilainaa sulkee pois ihmiseltä vaihtoehtoja pois.
Moni on ottanut asuntolainen ja nyt ihmettelee, kun työt on mennyt alta eikä asuntoa saa myytyä, koska asuntojen arvo laskee asuinpaikkakunnalla.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Erikoista. Meillä 2 lasta ja nettotulot 3200 lapsilisien kanssa. Vakuutena anopin asunto ja lainaa saataisiin 130000 euroa.
Vierailija kirjoitti:
kateellisena katseltava, kuinka koko lähipiirini omistusasunnoissansa asuvat.
Onko tämä nyt oikea syy ostaa asunto?
Olet vielä nuori.
Ehkä voisit miettiä sitäkin, onko kaiken elämässä perustuttava kilpailuun ja keskinäiseen vertailuun?
Itsetuntoa voi rakentaa muunkin kuin mammonan varaan.
En tajua, mikset saa lainaa. Mulle myönnettiin (tosin pikkupaikkakunnan tutusta OP:sta, jossa sukuni on ollut ikänsä asiakkaana) heittämällä yli 200 000 lainaa. Mulla oli säästöjä ensiasuntoon vaaditut 5 %, ja vanhempani antoivat talonsa vakuudeksi. Tuloni olivat lainanottohetkellä samat kuin sulla + lapsilisät ja elatustuki kahdesta lapsesta (ja kahden lapsen menot tietysti myös erottavana tekijänä). Nyt ovat tuloni nousseet hieman tuosta.
Mulle tämä laina on ihan liian iso, mutta minkäs teet, jossain meidän on asuttava enkä voi lasten kanssa mitään yksiötä ostaa. Asumme pk-seudulla. Ja huom, muusta pankista en olisi tuota lainaa saanut, vaan esim. Danskessa mut naurettiin ulos. Tosin siellä oli epäpätevä virkailija, joka ei ollut ottanut selvittänyt tilannettani ja menojani vaan puhui menoina lasten päivähoitomaksuista, vaikka lapseni ovat jo koululaisia.
Luulen, että ap:n tapauksessa vakuudet on ongelma. Asunnon arvosta 30 %:iin pitäisi olla kiinteää vakuutta.
Sanottakoon vielä, että en suosittele tätä omaa tilannettani kenellekään, olen ihan kusessa ison lainani kanssa ja asunto on luultavasti pakko myydä jossain vaiheessa, jos korot nousee tai tulee remonttikuluja. Ja niitähän tulee.