Miksi vuokraaminen maksaa mutta omistusasuminen on "ilmaista"?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

1% korjauksiin käytettävä raha ei riitä mihinkään pudjetoi kunnossapitoon enemmän. Arvonalenema kannattaa myös ottaa huomioon (paitsi ehkä 4 suurinta kaupunkia), mulla asunnon arvo laski 4 vuodessa 7 % ja kunnostuksiin meni tuona aika 5% arvosta, täm suomen top 10 kuuluvassa kaipungissa. Vuokraamisen eduksi pitää laskea myös asuntoon sitoutuneen pääoman tuotto.

Mitä korjattavaa ja ostettavaa kerrostalo-omistusasujalla olisi? Yritin miettiä mitä kaikkea tuohon voisi sisältyä, mietin että 1500 per vuosi olisi ihan realistinen arvio jos tuolla pitäisi maksaa vaikka jääkaappi, maalaushommat, kylppäri/keittiö kerran 10 vuodessa. Olen asunut nykyisessä asunnossani nyt 2 vuotta, tänä aikana vuokranantaja on asentanut tänne vain uuden keittiöntasot, jalkalistat, ja maalannut ikkunankarmit ulkoa. Eikö koko taloyhtiötä koskevat rempat makseta tuosta yhtiövastikkeesta vai olenko ihan pihalla?

Toiselle kysyjälle, arvioin yhtiövastikkeen alhaiseksi koska hakusessa on juurikin semmoinen pikkuinen sinkkuluukku. 30 neliötä riittäisi ihan hyvin minulle, ei kai tuollaisissa voi mitään hirmuvastikkeita olla?

- ap

Remontit maksetaan vastikkeesta, kyllä ja ei.

Joskus (lue usein) taloyhtiö ottaa lainaa isoihin remontteihin (putket, katto, sähköt, julkisivu) jolloin hoitovastikkeeseen tulee lisäksi rahoitusvastiketta eli käytännössä yhtiövastike nousee. Neliömäärä yleensä vaikuttaa vastikkeen nousun määrään kun kustannukset jaetaan osakkaille.

Joskus rahoitusvastikkeen voi maksaa pois könttänä jos haluaa toimia niin, esim asuntoa ostaessa velkaosuuden voi maksaa usein pois kokonaan.

Pienet vuosittaiset kunnostustyöt kustannetaan vastikkeesta.

Yleensä kuitenkin tehdyt isot remontit nortavat asunnon arvoa joten pelkkää kulua ei remontitkaan tuo.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vaihtoehto 3: Sijoitat asunnon ostoon varatut rahat hyviin osinko-osakkeisiin, maksat vuokran kokonaisuudessaan osingoilla ja 30 vuoden päästä sinulla on yhä salkkusi luultavasti arvoaan huomattavasti nostaneena, etkä ole maksanut penniäkään vuokraa etkä joutunut remontoimaan mitään etkä maksamaan muuttaessasi varainsiirtoveroa.

Kaikki riippuu vain velkavivun hinnasta. Jos asuntovelka on halpaa ja korkoja voi vähentää verotuksessa, johtuu se siitä, että valtio on päättänyt suosia yhtä omaisuuslajia. Mikäli osakkeita varten otettua lainaa tuettaisiin samoin, Suomeen virtaisi osinkoja ulkomaisista yrityksistä piensijoittajille emmekä olisi niin viennin varassa. Asunnot eivät taloutta tue vaan jopa rakennusmiesten palkat valuvat etelään.

Minusta osakesijoittaminen tuntuu ihan liian riskipitoiselta, en tykkää kapitalistisesta bisnesmaailmasta ja ajatuksesta että rahani olisivat aineettomina jossain ylös-alas hyppivillä keinotekoisilla kurssimarkkinoilla... Ajatuksena tuntuu paremmalta omistaa fyysinen pala maailmaa, jossa voisi asua halvalla vaikka sitten vanhana. Jäljellä olisi vain vastike, vuokralaisena saa maksaa (alati kasvavaa) täyttä hintaa maailman tappiin asti. Mietin että olisi kiva ostaa nyt pieni sinkkuluukku, ja jos joskus perheellistyn, niin laitan sen vuokralle  ja sitten voin nyhtää vuokraa JA palkkaa, asuessani itse jossain muualla. Osakkeista ei moista iloa olisi.

- ap

Asunto-osakkeiden omistaja ei omista mitään fyysistä palaa maailmaa. Hänellä on rajoitettu hallintaoikeus yhtiön omistamaan huoneistoon. Pörssi ei ole yhtään sen keinotekoisempi. Yrityksen osan hinta heiluu kyllä, mutta mikäli esimerkiksi koko yrityksen osakekannasta tehdään ostotarjous, niin sen hinnanmuodostus on ihan yhtä lailla fyysistä maailmaa kuin asunnot.

Miten osakkeista ei ole iloa? Minä nyhdän osinkoja ja palkkaa ja asun muualla kuin osakkeissani. Ja tarkoitus ei ollut antaa sinulle neuvoja, vaan vastata kysymykseesi: miksi vuokraaminen maksaa ja omistusasuminen on ilmaista.

Siksi, koska asia ei ole niin.

Vierailija kirjoitti:

Mikäs siinä jos voit olla varma siitä että töitä riittää etkä sairastu. Miksei asumisestakin voi maksaa, niinkuin ruuasta ja matkustamisesta. Miksi pitäisi olla ilmaista? Mulla ainakin vuokraan menee suunnilleen saman verran kuin menisi vastikkeeseen ja asuntolainan korkoihin. Eikä tarvii stressata työttömyydestä tai sairastamisesta, vaan voi halutessaan vaikka pitää pari vuotta vapaata töistä kun ei ole velkataakkaa. Maksan mieluummin riskittömyydestä ja vaivattomuudesta.

Totta, helppous on kivaa. Itseäni häiritsee vuokranmaksussa se, että tieten tahtoen annan melkein kolmasosan tuloistani pois joka ikinen kuukausi. Joka kolmas euro jonka tienaan, menee suoraan jonkun minua rikkaamman taskuun. Mieluummin maksaisin itse itselleni, ja pienen siivun pankille siinä samassa. Jotenkin en ole vakuuttunut vuokraamisen riskittömyydestä tai vapaudesta, en ole mikään edestakaisin muuttelija. Jos jään työttömäksi, miksi en saisi maksettua 400-500 euron asuntolainaa, jos kerran joka tapauksessa jostain pitäisi repiä samansuuruinen vuokra? Rupeaisin vaikka pitsalähetiksi tai siivoojaksi jos en muualta noita paria satasta saisi.

-ap

Jos ostat omakotitalon, ylläpitoon ja remontteihin, lämmitykseen, veteen, jäteveteen, sähköön, jätekuljetus jne menee ihan älyttömästi.

Korot maksettava, kiinteistöverot jne.

Arvo voi myös laskea. Toki se on silti järkevämpää kuin vuokra-asuminen, ainahan siinä omaisuuttaan kartuttaa, mutta laskelmiesi mukaan on alakanttiin omistusasujan menot.

Vierailija kirjoitti:

Ap jos tilisäästäminen on ainoa mikä onnistuu ja osakesijoittaminen ei kiinnosta, niin sitten todellakin kannattaa se asunto ostaa. Omistusasunto on lähtökohtaisesti edullisempi kuin vuokra-asunto, koska kyllähän se sijoittaja haluaa siitä tuoton. Lisäksi sinulla on mahdollisuus valita mieluisa ja itselle sopiva asunto, joka on riittävän mukava, muttei kohtuuttoman hintainen. Asuntoa voi myös remontoida mieleisekseen ja sen kuuluisan jääkaapikin saa valita ihan itse, ei tarvitse tyytyä siihen vuokranantajan maksamaan halpaan malliin. 

Asuntolaina joustaa erilaisissa elämäntilanteissa ja vaikka alkuun voi ollakin halua maksella sitä nopeampaan tahtiin, niin ehkä lainan ollessa pienempi tulee halu himmailla ja pidentää hieman laina-aikaa, jotta jää enemmän rahaa muuhun. Ennen kaikkea eläkeiässä on hyvä, ettei tarvitse siitä pienestä eläkkeestä maksaa vielä vuokraakin. 

Nähdäkseni Nordealla on markkinoiden joustavin asuntolaina, koska verkkopankissa voi joka kuukausi säätää lainaerää. Tähän kannattaa tutustua, jos nyt on pyytänyt tarjousta jostain muusta pankista. Sitä joustoa ei tarvitse välttämättä käyttää siihen, että ruuvaa erää pienemmäksi, yhtä helposti voi tehdä tavallista suuremman lyhennyksen vaikka kesälomarahoista. Mutta ennen kaikkea jos tulee tilapäinen tiukka paikka, voi helposti maksaa pelkkiä korkoja vaikka vuoden, tai vaikka vain kuukauden, ihan sen mukaan mikä se oma tilanne on. 

Olet ihana, kiitos lämpimästä vastauksestasi! Kaikki nämä ovat niin uusia asioita minulle, pitää ottaa vain askel kerrallaan ja katsoa mitä tuleman käy :)

Toiselle vastaajalle: vuokrankorotukset 2% vuosittain puuttuivat vuokralaskelmasta ihan siitä syystä että ei muistunut nyt mieleen miten eksponenttilaskuja tehdään. Lukion kursseista on jo kymmenen vuotta aikaa, olisi ollut kätevää pitää mielessä miten ne oikein toimivat. Vuokra x 12kk x vuosien määrä onnistui nyt vielä, ja lainaneuvojan antamien papereiden lunttaaminen.

-ap

Vierailija kirjoitti:

Jos ostat omakotitalon, ylläpitoon ja remontteihin, lämmitykseen, veteen, jäteveteen, sähköön, jätekuljetus jne menee ihan älyttömästi.

Korot maksettava, kiinteistöverot jne.

Arvo voi myös laskea. Toki se on silti järkevämpää kuin vuokra-asuminen, ainahan siinä omaisuuttaan kartuttaa, mutta laskelmiesi mukaan on alakanttiin omistusasujan menot.

En halua asumismuotoa jossa minun vastuullani on sekä perusta, katto, että koko talotekniikka. Minun tuurillani talo mätänisi jommastakummasta päästä ennemmin tai myöhemmin, joten mieluummin asun kuivassa betonikuutiossa (kerrostalossa) naapureitten betonikuutioiden välissä. Sinkkuna ei halua myöskään siivota ja lämmittää miljoonaa asuinneliötä, kun elämäni mahtuu siihen 30 neliöön. Tiny House olisi kyllä ihana, ehkä ensi elämässä!

- ap

On kyllä todella pieni vastike tuossa mainitsemassasi omistusasunnossa! Meillä hoitovastike vesimaksuineen on 450€/kk plus rahoitusvastike päälle (200€/kk) isosta taloyhtiöremontista. Meillä asumiskustannukset on n. 1200€ mutta tosiaan vuokralla maksettaisiin toki enemmän vastaavasta asunnosta.

Vierailija kirjoitti:

Omistusasunto sitoo tiukasti yhdelle paikkakunnalle. Nykyään niitä on monessa paikassa vaikea saada kaupaksi. Tällöin on vaikea lähteä mihinkään työn perässä.

Mutta eihän Suomessa kukaan lähde mihinkään työn perässä. Naurattaaa pelkkä ajatuskin. 

Omistusasuminen ilmaista?

Ei ole ap näköjään omistusasuja itse tai edes asunut omistusasunnossa, kun tuollaista p-askaa väittää.

Kustannukset ovat itsestäänselvyys alkaen kiinteistöverosta yms.

Osta oma asunto jos pystyt sen ostamaan kaupungista jossa melko varmasti asuntojen hinnat nousee tai vähintään pysyy samassa.

Osta isosta hyvinhoidetusta asuntoyhtiöstä jossa suurimmat remontit on ainakin pääosin tehty.

Helppoa huoletonta asumista eikä asunto silloin sido mitenkään erityisesti. Kaksi vuotta kannattaa asua asunnossa itse ja sitten voi taas miettiä uudestaan jos jotain muutosta asumiseensa tai omaisuudelleen haluaa tehdä.

Vuokraat toisen omaisuutta, maksat siitä.

Ostat jonkun asian omaksesi maksamalla siitä.

Vierailija kirjoitti:

120€/kk yhtiövastike on tosi harvinainen, ellei asuntosi ole joku 20 nelion pikkuluukku.

Ei se nyt niin kovin harvinainen ole, kyllä niitä löytyy jos jaksaa etsiä.

Mulla 27,5 neliön yksiö ja vastike 113€.

Vierailija kirjoitti:

Omistusasuminen ilmaista?

Ei ole ap näköjään omistusasuja itse tai edes asunut omistusasunnossa, kun tuollaista p-askaa väittää.

Kustannukset ovat itsestäänselvyys alkaen kiinteistöverosta yms.

Osaisitko avata näitä ekstrakuluja omistusasujana? Olet oikeassa minusta, muutin vasta pari vuotta sitten opiskelijakämpästä ekaan oikeaan vuokra-asuntooni. Oma kokemusmaailmani asumisen kuluista onkin sen takia tasoa maksan vuokran = pidän asuntoni. Mitä ekstra kuluja tällaisesta 30-40 neliön sinkkuluukkuasunnosta tulisi jos sen ostaisi omaksi? Itselläni on kartalla vasta seuraavat:

- Laina + korko

- Yhtiövastike

- Omat rempat + kodinkoneet

- Jotkut vuosittaiset kiinteistöverot kai? En ole katsonut paljon nämä ovat vuositasolla.

Kaikki on joskus olleet noviiseja asuntomarkkinoilla, nyt on minun vuoroni :)

- ap

Ennen kuin ostaa oman asunnon, kannattaa miettiä kunnolla, mistä sitä on ostamassa.

Olisin erityisen varovainen Helsinki-Turku-Tampere-kolmion ulkopuolella. Kolmion sisällä vallitsee normimarkkinatilanne (en ota huomioon nyt koronaa, se on tilapäinen ilmiö).

Mistä saat vuokralle asunnon tuolla hinnalla? Pääkaupunkiseudulla saat tuplata summan.

Tein yksinkertaistetun laskelman omastani, jonka ostin 15 vuotta sitten uutena. 

OMISTAMINEN

oma sijoitus 80 000

laina  80 000

korot 25 000

vastikkeet 35 000

korjaukset 5 000

yhteensä 225 000

Asunnon arvo nyt noin 235 000, joten välityspalkkion vähennyksen jälkeen käteen saisi suurin piirtein saman kuin mitä asuntoon on laittanut rahaa 15 vuoden aikana. Plussana olen asunut asunnossa, joka on todella hyvä omiin tarpeisiini ja jollaisen löytäminen vuokramarkkinoilta olisi ollut erittäin onnenkauppaa.  Sain myös vaikuttaa materiaaleihin, koska tein kaupat rakennusvaiheessa. Lemmikkienpito vapaata, oma piha, autokatos jne. 

Vastaavan vuokran vertailu

1000 e/kk = 180 000 euroa

80 000 euroa sijoitettuna, pääomatulovero vähennettynä tuotto 50 000 euroa. 

Eli lopussa rahaa on -50 000 euroa. 

Ero omistusasumisen ja vuokran välillä 275 000 euroa. 

Ongelmana on se, että omistusasumisessa raha pitää olla käytettävissä etupainotteisesti, kun taas vuokra-asumisessa kulurakenne jakautuu tasaisesti ja voidaan laskea tulevien palkkojen/tukien varaan. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Omistusasuminen ilmaista?

Ei ole ap näköjään omistusasuja itse tai edes asunut omistusasunnossa, kun tuollaista p-askaa väittää.

Kustannukset ovat itsestäänselvyys alkaen kiinteistöverosta yms.

Osaisitko avata näitä ekstrakuluja omistusasujana? Olet oikeassa minusta, muutin vasta pari vuotta sitten opiskelijakämpästä ekaan oikeaan vuokra-asuntooni. Oma kokemusmaailmani asumisen kuluista onkin sen takia tasoa maksan vuokran = pidän asuntoni. Mitä ekstra kuluja tällaisesta 30-40 neliön sinkkuluukkuasunnosta tulisi jos sen ostaisi omaksi? Itselläni on kartalla vasta seuraavat:

- Laina + korko

- Yhtiövastike

- Omat rempat + kodinkoneet

- Jotkut vuosittaiset kiinteistöverot kai? En ole katsonut paljon nämä ovat vuositasolla.

Kaikki on joskus olleet noviiseja asuntomarkkinoilla, nyt on minun vuoroni :)

- ap

Kiinteistövero sisältyy yhtiövastikkeeseen. 

Vierailija kirjoitti:

Mikäs siinä jos voit olla varma siitä että töitä riittää etkä sairastu. Miksei asumisestakin voi maksaa, niinkuin ruuasta ja matkustamisesta. Miksi pitäisi olla ilmaista? Mulla ainakin vuokraan menee suunnilleen saman verran kuin menisi vastikkeeseen ja asuntolainan korkoihin. Eikä tarvii stressata työttömyydestä tai sairastamisesta, vaan voi halutessaan vaikka pitää pari vuotta vapaata töistä kun ei ole velkataakkaa. Maksan mieluummin riskittömyydestä ja vaivattomuudesta.

Meidän filosofiat ovat täydet vastakkaiset ääripäät. Itse en ymmärrä mitenkään tuota, että vuokralla voisi pitä pari vuotta vapaata töistä. Miten? Se vuokrahan on maksettava. Sen sijaan otin pari vuotta lyhennysvapaata, kun perustin firmani ja tulot olivat pienet. Vuokralla ollessa en olisi moista joustoa saanut hyväkseni.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vuokra-asumisen laskelma mättää: mihin se säästetty 40000€ katosi ja miksei vuokralla asuessa saa rahaa lainkaan säästöön? Laske niille myös tuo 2.2% indeksikerroin ja katso, paljonko rahaa on kertynyt kassaan 30v päästä. Sen jälkeen mieti, jos osa siitä olisi sijoitettuna isommalla kertoimella.

Saatat yllättyä.

Tämä menee vähän yli taloustaitojeni, en osaa sijoittaa joten makuutan rahoja pankkitilillä ja osaksi sen takia haluaisin laittaa ne omistusasuntoon. Pankkitilillä inflaatio syö rahan arvoa mikä on huono juttu, mutta jos inflaatio syö *negatiivisen* rahan arvoa, eli vuonna nakki ja keppi otettua lainaa, se on taas mahtava juttu? Tämän tarkemmin laskeminen menee kyllä humisten yli taloustaitojeni jotka ovat lähinnä 1) säästäminen, 2) palikkalaskelmat, 3) olettamukset kuten vuokra/asunnon hinta :D

- ap

Jos sinulla on rahaa, ne kannattaa käyttää, muuten inflaatio syö ne. Sen sijaan jos joudut ottamaan kallista lainaa ja lopulta olet maksanut enemmän jopa kaikkia korkoja ja muita maksuja kun samanaikaisesti olet maksanut vuokraa. Eli jos 30v aikana olet maksanut 70 tuhatta pelkää korkoa ja lainanhoitomaksuja. Mutta vuokraa olisit maksanut vain 60 tuhatta, niin sinun olisi kannattanut sijoittaa ne rahat johonkin muuhun kuin asuntoon. Jos taas olet maksanut 30v vuokraa 1200 kuussa olet maksanut 432 000 tuhatta ja sillä kyllä olisi saanut pakastimen ja jääkaapin vaikka itse ne olisikin ostanut omilla rahoilla. Itse näen, että korkojen summa pitää jäädä vuokran maksun alle ja silloin se kannattaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Omistusasuminen ilmaista?

Ei ole ap näköjään omistusasuja itse tai edes asunut omistusasunnossa, kun tuollaista p-askaa väittää.

Kustannukset ovat itsestäänselvyys alkaen kiinteistöverosta yms.

Osaisitko avata näitä ekstrakuluja omistusasujana? Olet oikeassa minusta, muutin vasta pari vuotta sitten opiskelijakämpästä ekaan oikeaan vuokra-asuntooni. Oma kokemusmaailmani asumisen kuluista onkin sen takia tasoa maksan vuokran = pidän asuntoni. Mitä ekstra kuluja tällaisesta 30-40 neliön sinkkuluukkuasunnosta tulisi jos sen ostaisi omaksi? Itselläni on kartalla vasta seuraavat:

- Laina + korko

- Yhtiövastike

- Omat rempat + kodinkoneet

- Jotkut vuosittaiset kiinteistöverot kai? En ole katsonut paljon nämä ovat vuositasolla.

Kaikki on joskus olleet noviiseja asuntomarkkinoilla, nyt on minun vuoroni :)

- ap

Ota huomioon ainakin onko vai vuorkatontti.

Itse ostin juuri hiljattain ensimmäisen oman kämpän ja mulle ainakin tärkeä juttu oli oma tontti.

Vuokratontista maksat vuokraa ja pahimmassa tapauksessa se voi nousta. Oma on sitten oma.

Tsemppiä kämpän ostoon ap, hyvin se menee kun viitsit ottaa asioista selvää tällä tavalla niin kuin jo nyt teet ja kyselet kaikkea mikä mieltäsi kummastuttaa.