Lue keskustelun säännöt.
Miten olla velkaantumatta
17.02.2019 |
Tunnustan: elän yli varojeni ja meillä on aina velkaa, välillä enemmän, välillä vähemmän. Tähän asti olen aina saanut jotenkin asian korjattua mutta sitten kierre alkaa uudestaan. Ollaan miehen kanssa keskipalkkaisia ja meillä on kolme lasta. Molemmat kokoaikatöissä, ollaan aina todella väsyneitä. Miehellä terveysongelmia joiden takia ei voi auttaa kotitöissä eikä lastenhoidossa. Jaksaa käydä töissä eikä muuta. Omistamme kodin ja yhden auton joita ilman elämä olisi paljon vaikeampaa. Tuntuu että elämä on ruuhkavuosina todella kallista. En keksi mistä karsia menoja, ei ole mitään ylimääräistä ja kaikki menee ja sitten aina lisää. Ei shoppailla eikä matkusteta, korkeitaan ostetaan lapsille kenkiä ja talvivaatteita. Vinkkejä otetaan vastaan.
Kommentit (52)
Vierailija kirjoitti:
No ei tuossa mikään lyhennysvapaa ole ratkaisu, jos on taipumusta muutenkin kuluttaa kaikki raha mitä tulee. Asuntolainan maksu on vähän kuin pakkosäästöä - pitäkää siitä kiinni.
Tonni ruokaan on tosi paljon, siitä voisi kyllä nipistää 200-400 euroa helposti. Peruskotiruokaa itse tehtynä, se ei paljoa maksa. Ettekö yhtään katso, mitä kaupasta ostatte vai onko maku liian kallis tulotasoon nähden?
On typeryyttä maksaa koko ajan luotoista jopa kymmenien prosenttien korkoa, ja samalla lyhentää max parin prosentin asuntolainaa. Tietenkään lyhennysvapaan rahoja ei laitettaisi kulutukseen vaan niihin muihin lainoihin! Sillä voi säästää tuhansia euroja. Ei pakkosäästäminen kannata jos se tulee noin kalliiksi.
On muutes ärsyttävää että ap ei viitsi kommentoida mitään saamiinsa neuvoihin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Minkä ikäisiä lapset? Eikö voisi kuitenkin karsia lastenhoitajasta? Se on iso menoerä 2x viikossa. Jos teet ruoan valmiiksi, mies lämmittää sen ja lapset katsoo piirrettyjä? En oikein ymmärrä. Teet viikonlopputöitä ja ansio menee hoitajan palkkaan. Ei järkeä.
Lapset 2v., 5v. ja 7v. Lastenhoitajaan menee noin 200/kk. Mies kun nukkuu, niin en hyvällä omallatunnolla voi jättää ainakaan 2v.tä katsomaan 8. tuntia telkkaria kahta päivää viikossa.
Ap
Asuntolainaan lyhennysvapaata.
Lyhynnysten sijaan alatte maksamaan kulutusluottoja pois ja samalla laitatte joka kuukausi pikkusumman esim. 100€/kk erilliselle säästötilille, johon ei kajota kuin hädässä. Näin teille kertyy jo vuodessa pieni hätärahasto esim. yllättäviä autohuoltoja varten. Kulutusluottojen kuluja on myös syytä tarkastella kriittisesti. Joskus on halvinta yhdistää luotot.
Kaupassa käytte halvimmassa mahdollisessa esim. Lidl tai Prisma. Voi olla ankeaa aluksi, mutta siihen tottuu. Lidlistä saa kaiken perusruuan ja spesiaaliampaa saa Prismoista. Ruokamenot minimiin.
Lastenhoitajasta on ainakin toinen viikkokerta karsittava pois. Mieluiten molemmat.
Vierailija kirjoitti:
No, muutama huomio:
Asuntolainaa on ilmeisesti hirveä määrä, kun siihen menee tonni kuussa. Nykykoroilla lie lähempänä 200 tonnia? Se on liikaa teidän tuloille ja perhe-koolle. Jos lainaa on vähemmän, pienentäkää maksuerää toistaiseksi. Jos suinkin mahdollista, otatte myös lyhennysvapaan jonka aikana maksatte pois nuo kulutusluotot koska ne ovat huomattavasti kalliimpia kuin asuntolaina.
Ruokaan tonni kuussa on liikaa, siitä voi nipistää muutaman satasen suht helposti.
500 kuussa autoon on tosi paljon, onko siinäkin velkaa mukana?
Tonni "sekalaisiin" menoihin on sekin paljon, siinä on luultavasti paljon tyhjää. Tätä pitäisi avata lisää, koska kun asumisen ja autoilun kulut katettiin jo (?), ei laskuja nyt kovin paljoa pitäisi olla.
Suurin ongelma siis kuulostaa olevan liian kallis asuminen, liian kallis autoilu (kallista asumista voisi perustella töiden läheisyydellä, tai kallista autoilua halvalla asumisella, mutta nyt teillä on molemmat kalliita), sekä yhä sekalaisiin häviävä tonni. Se tonni tekee 12 000e vuodessa, joka on ihan hillitön määrä.
Kiitos neuvoista. On varmaan paljon mistä karsia, olen vain erinoimaisen huono erottamaan tarpeellisen tarpeettomasta esim. ruoasta ruokakaupassa. Asunto ja auto ehkä joutaisi vaihtoon olemme olleet liian väsyneitä hoitamaan näitä asioita ja katselemaan vaihtoehtoja. Annoit paljon miettimistä kuitenkin että mistä karsia.
Ap
Saako mies terapiaa? Työtä ei kyllä kannata jättää, koska siitä voi masentua vielä enemmän. Kuulostaa surulliselta teidän meininki. Voisitteko myydä kodin ja muuttaa vuokralle?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Mies masentunut ja sydänsairaus, silti jaksanut 3 lasta tehdä.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
No, muutama huomio:
Asuntolainaa on ilmeisesti hirveä määrä, kun siihen menee tonni kuussa. Nykykoroilla lie lähempänä 200 tonnia? Se on liikaa teidän tuloille ja perhe-koolle. Jos lainaa on vähemmän, pienentäkää maksuerää toistaiseksi. Jos suinkin mahdollista, otatte myös lyhennysvapaan jonka aikana maksatte pois nuo kulutusluotot koska ne ovat huomattavasti kalliimpia kuin asuntolaina.
Ruokaan tonni kuussa on liikaa, siitä voi nipistää muutaman satasen suht helposti.
500 kuussa autoon on tosi paljon, onko siinäkin velkaa mukana?
Tonni "sekalaisiin" menoihin on sekin paljon, siinä on luultavasti paljon tyhjää. Tätä pitäisi avata lisää, koska kun asumisen ja autoilun kulut katettiin jo (?), ei laskuja nyt kovin paljoa pitäisi olla.
Suurin ongelma siis kuulostaa olevan liian kallis asuminen, liian kallis autoilu (kallista asumista voisi perustella töiden läheisyydellä, tai kallista autoilua halvalla asumisella, mutta nyt teillä on molemmat kalliita), sekä yhä sekalaisiin häviävä tonni. Se tonni tekee 12 000e vuodessa, joka on ihan hillitön määrä.
Kiitos neuvoista. On varmaan paljon mistä karsia, olen vain erinoimaisen huono erottamaan tarpeellisen tarpeettomasta esim. ruoasta ruokakaupassa. Asunto ja auto ehkä joutaisi vaihtoon olemme olleet liian väsyneitä hoitamaan näitä asioita ja katselemaan vaihtoehtoja. Annoit paljon miettimistä kuitenkin että mistä karsia.
Ap
Mulle tuli vähän sama mieleen että teillä ei ole ehkä energiaa haastavan arjen pyörityksen ohessa hoitaa taloutta kovin järkevästi. Mistäköhän apua sulle? Saisikohan velkaneuvonnasta jonkinlaista tukea? Teidän elämäntilanne vähän kauhistuttaa. Olet oikeasti kolmen pienen lapsen töissäkäyvä yh miehen sairauden takia. Ja näköjään myös hoidat perheen talouden. Tsemppiä!
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Mies masentunut ja sydänsairaus, silti jaksanut 3 lasta tehdä.
Masennus ja sydändairaus todettiin vasta vuosi sitten. Kolmas lapsi olisi varmaan jäänyt saamatta jos olisimme tietäneet tulevan. Mutta on tuo niin rakas ja ihana tuo kolmas että en ainakaan takaisin antaisi.
Ap
Vierailija kirjoitti:
Saako mies terapiaa? Työtä ei kyllä kannata jättää, koska siitä voi masentua vielä enemmän. Kuulostaa surulliselta teidän meininki. Voisitteko myydä kodin ja muuttaa vuokralle?
Mies ei kuulemma jaksa käydä terpiassa vaikka se kyllä olisi omasta mielestäni hyvä idea. Mutta samaa mieltä että työ kannattaa pitää.
Kodin myynti on käynyt kyllä mielessä. Se auttaisi nykytilanteeseen mutta sitten taas tulevaisuus hirvittää. Onko meillä varaa asua vuokralla varsinkin jos mies kuolee tai joutuu kokonaan työkyvyttömäksi. Hän on vasta 40v. ja sydänsairas. :(
Ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Saako mies terapiaa? Työtä ei kyllä kannata jättää, koska siitä voi masentua vielä enemmän. Kuulostaa surulliselta teidän meininki. Voisitteko myydä kodin ja muuttaa vuokralle?
Mies ei kuulemma jaksa käydä terpiassa vaikka se kyllä olisi omasta mielestäni hyvä idea. Mutta samaa mieltä että työ kannattaa pitää.
Kodin myynti on käynyt kyllä mielessä. Se auttaisi nykytilanteeseen mutta sitten taas tulevaisuus hirvittää. Onko meillä varaa asua vuokralla varsinkin jos mies kuolee tai joutuu kokonaan työkyvyttömäksi. Hän on vasta 40v. ja sydänsairas. :(
Ap
Millainen sydänsairaus miehellä on?
"Netotaan juuri sen 4100/kk. Asuntolainaan menee 1000e, ruokaan 1000e, autoon/työmatkoihin 500e, velkojenmaksuun 500e, 1000/kk laskuihin, vakuutuksiin, lastenhoitoon, lasten harrastuksiin ja välttämättömiin vaate ja hygieniakuluihin."
Pitäisin tarkempaa kirjanpitoa.
Tulot.
Asuntolaina.
Kulutusluotot.
Ruoka ja muut päivittäistavarat sekä esim. polttoainekulut.
Laskut joihin olette sitoutuneet jollakin sopimuksella.
Muuttuvat kustannukset.
Ja kommentit:
Tulot. Ensin pelivaraa ja sitten heti ryhdytään sijoittamaan pelivara ja aletaan saamaan pääomatuloja osinkojen muodossa.
Asuntolaina. Tähän on hankalampi antaa neuvoja. Pitäisi tietää kokonaistilanne ja se mihin teistä on. Näillä koroilla asuntolainaa ei lähtökohtaisesti kannattaisi lyhentää lainkaan. En kuitenkaan suosittele teille sitä. Teidän taloutenne ei ole sillä tavoin hallinnassa että voitte tällaista optimointia tehdä. Vielä.
Kulutusluotot. Nämä. Pitää. Saada. Pois.
Ruoka ja muut päivittäistavarat sekä esim. polttoainekulut. Seuraamalla supistettavissa. Ilman seurantaa ei onnistu.
Laskut joihin olette sitoutuneet jollakin sopimuksella. Näistäkin on syytä saada kokonaiskuva ja tutkia voiko jotakin kilpailutttaa. Sähköenergia esimerkiksi.
Muuttuvat kustannukset. Seuraamalla supistettavissa ehkä eniten. Jo sekin että siirtää jotakin investointia seuraavaan kuukauteen tekee yllättävää.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ota kuitit talteen! 1000€/kk ruokaan on aika paljon. Katso kauppakuiteista, mitä on oikeasti ostettu: sipsiä, virvokkeita, tupakkaa, makeisia, lehtiä- eli paljonko oikeasti meneekään ruokaan?
Hakekaa lapsille hoitopaikka, niin ei tarvita erikseen palkata hoitajaa. Tai pyytäkää perhetyöntekijää, jos lastenhoitajaa tarvitaan todella miehen jaksamisen vuoksi.
Tehkää talousarvio. Ihan mikä tahansa excel-taulukko tai joku netistä löytyvä pohja kotitalouden kirjanpitoon ja talouden suunnitteluun käy.
Tämä taulukko on se keksintö, jolla saat karsituksi ylimääräiset menot. Ne epämääräiset "laskut" on se osuus, joka aiheuttaa velkaongelmanne, sillä nuo tulot kyllä riittävät tavallisiin menoihin mutta eivät ylellisyyksiin.
Laskekaa etukäteen, paljonko rahaa menee. Tämä on tärkeä siksi, että ei tule "yllättäviä" menoja, joihin joutuu ottamaan velkaa. Esimerkiksi auton kulut tapaavat kasaantua tietyille kuukausille, kun vakuutus, vero, määräaikaishuolto tai katsastu saattaa sattua samalle kuukaudelle. Siinä kuussa ei sitten makseta lapsen harrastuksen kausimaksua eikä kotivakuutusta vaan ... niin, siis mitä tehdään, että ei tarvitse ottaa pikavippiä? Kaksi vaihtoehtoa: a) säästetään edellisinä kuukausina tai b) siirretään eräpäiviä siten, että selviää pelkillä korkokuluilla ilman ylimääräisiä perintäkuluja. Muitakin vaihtoehtoja on, mutta ne ovat joko huonompia tai viimeisiä oljenkorsia, joiden hakemiseen tarvitaan asiantuntijan apua.
Asunnon omistamisen kannattavuus riippuu paljon lainamäärästä. Jos sitä on jäljellä vain muutama kymmenen tuhatta, kannattaa sinnitellä ja maksaa sitä pois hitaammin. Mutta jos maksamatta on satoja tuhansia ja velka-aikaa vuosikymmeniä, on asia tilanteessanne eri.
Jos pelkäät vuokralla asumista miehen sairauden takia, ettekö ole vielä suuremmassa pulassa jos mies menehtyy ja lainaa on ties kuinka paljon jäljellä? Vuokraan saa kuitenkin aina asumistukea enemmän kuin omistusasunnon kuluihin.
Jos kertoisit lainan määrän ja asunnon noin arvon, olisi tähän helpompi kommentoida.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Teidän asumiskulut tuntuvat aika kovilta tuloihin nähden. 1000 €/kk ei ole vielä kovin suuri, mutta se ei tainnut vielä sisältää muita asumiskuluja. Muita kuluja tulee väkisinkin satasia kuussa. (Jos asutte omakotitalossa, ei välttämättä joka kuukausi, mutta pidemmälle aikavälille jaoteltuna mm. korjauskuluina, jos ette nyt ihan vastarakennetussa ok-talossa asu.) Eli noin kolmannes tuloista menee asumiseen.
Missä päin Suomea asutte, olisiko mahdollista vaihtaa edullisempaan omistusasumiseen? (Ei aina tarvitse vuokralle muuttaa vaikka ison omistusasunnon myisi.) En teinä kuitenkaan kovin herkästi olisi muuttamassa minnekään syrjempään edullisempien asumiskulujen toivossa, säästöt menevät äkkiä autokuluihin. Lisäksi se vie aikaa ja kun on kolme lasta ja sairas puoliso, aika on kortilla muutenkin. Ennemmin pienempään, hyvien kulkuyhteyksien päässä. Varsinkin lasten kasvaessa hyvät kulkuyhteydet ovat tärkeä juttu, jottei vanhemman tarvitse aina polttaa bensaa, kun lasten pitää päästä jonnekin.
Vierailija kirjoitti:
"Netotaan juuri sen 4100/kk. Asuntolainaan menee 1000e, ruokaan 1000e, autoon/työmatkoihin 500e, velkojenmaksuun 500e, 1000/kk laskuihin, vakuutuksiin, lastenhoitoon, lasten harrastuksiin ja välttämättömiin vaate ja hygieniakuluihin."
Pitäisin tarkempaa kirjanpitoa.
Tulot.
Asuntolaina.
Kulutusluotot.
Ruoka ja muut päivittäistavarat sekä esim. polttoainekulut.
Laskut joihin olette sitoutuneet jollakin sopimuksella.
Muuttuvat kustannukset.
Ja kommentit:
Tulot. Ensin pelivaraa ja sitten heti ryhdytään sijoittamaan pelivara ja aletaan saamaan pääomatuloja osinkojen muodossa.
Asuntolaina. Tähän on hankalampi antaa neuvoja. Pitäisi tietää kokonaistilanne ja se mihin teistä on. Näillä koroilla asuntolainaa ei lähtökohtaisesti kannattaisi lyhentää lainkaan. En kuitenkaan suosittele teille sitä. Teidän taloutenne ei ole sillä tavoin hallinnassa että voitte tällaista optimointia tehdä. Vielä.
Kulutusluotot. Nämä. Pitää. Saada. Pois.
Ruoka ja muut päivittäistavarat sekä esim. polttoainekulut. Seuraamalla supistettavissa. Ilman seurantaa ei onnistu.
Laskut joihin olette sitoutuneet jollakin sopimuksella. Näistäkin on syytä saada kokonaiskuva ja tutkia voiko jotakin kilpailutttaa. Sähköenergia esimerkiksi.
Muuttuvat kustannukset. Seuraamalla supistettavissa ehkä eniten. Jo sekin että siirtää jotakin investointia seuraavaan kuukauteen tekee yllättävää.
Tarkka kirjanpito on todella hyvä vinkki - kiitos! Ei vaan olla jaksettu mutta velka on väsyttävämpää kuin kirjanpito.
Ap
Vierailija kirjoitti:
Ota kuitit talteen! 1000€/kk ruokaan on aika paljon. Katso kauppakuiteista, mitä on oikeasti ostettu: sipsiä, virvokkeita, tupakkaa, makeisia, lehtiä- eli paljonko oikeasti meneekään ruokaan?
Hakekaa lapsille hoitopaikka, niin ei tarvita erikseen palkata hoitajaa. Tai pyytäkää perhetyöntekijää, jos lastenhoitajaa tarvitaan todella miehen jaksamisen vuoksi.
Tehkää talousarvio. Ihan mikä tahansa excel-taulukko tai joku netistä löytyvä pohja kotitalouden kirjanpitoon ja talouden suunnitteluun käy.
Tämä taulukko on se keksintö, jolla saat karsituksi ylimääräiset menot. Ne epämääräiset "laskut" on se osuus, joka aiheuttaa velkaongelmanne, sillä nuo tulot kyllä riittävät tavallisiin menoihin mutta eivät ylellisyyksiin.
Laskekaa etukäteen, paljonko rahaa menee. Tämä on tärkeä siksi, että ei tule "yllättäviä" menoja, joihin joutuu ottamaan velkaa. Esimerkiksi auton kulut tapaavat kasaantua tietyille kuukausille, kun vakuutus, vero, määräaikaishuolto tai katsastu saattaa sattua samalle kuukaudelle. Siinä kuussa ei sitten makseta lapsen harrastuksen kausimaksua eikä kotivakuutusta vaan ... niin, siis mitä tehdään, että ei tarvitse ottaa pikavippiä? Kaksi vaihtoehtoa: a) säästetään edellisinä kuukausina tai b) siirretään eräpäiviä siten, että selviää pelkillä korkokuluilla ilman ylimääräisiä perintäkuluja. Muitakin vaihtoehtoja on, mutta ne ovat joko huonompia tai viimeisiä oljenkorsia, joiden hakemiseen tarvitaan asiantuntijan apua.
Kiitos todella hyvistä vinkeistä! Paljon mietittävää. Kuitit talteen on hyvä ohje. Lastenhoitoa ollaan mietitty, perhetyöntekijää ei tullut mieleen.
Ap
Jos mies on masentunut, niin kai se on virallisesti diagnosoitu ja hän saa lääkitystä? Onko kuitenkin saanut lähetteen terapiaan, vaikka ei siellä jaksa käydäkään?
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
"Netotaan juuri sen 4100/kk. Asuntolainaan menee 1000e, ruokaan 1000e, autoon/työmatkoihin 500e, velkojenmaksuun 500e, 1000/kk laskuihin, vakuutuksiin, lastenhoitoon, lasten harrastuksiin ja välttämättömiin vaate ja hygieniakuluihin."
Pitäisin tarkempaa kirjanpitoa.
Tulot.
Asuntolaina.
Kulutusluotot.
Ruoka ja muut päivittäistavarat sekä esim. polttoainekulut.
Laskut joihin olette sitoutuneet jollakin sopimuksella.
Muuttuvat kustannukset.
Ja kommentit:
Tulot. Ensin pelivaraa ja sitten heti ryhdytään sijoittamaan pelivara ja aletaan saamaan pääomatuloja osinkojen muodossa.
Asuntolaina. Tähän on hankalampi antaa neuvoja. Pitäisi tietää kokonaistilanne ja se mihin teistä on. Näillä koroilla asuntolainaa ei lähtökohtaisesti kannattaisi lyhentää lainkaan. En kuitenkaan suosittele teille sitä. Teidän taloutenne ei ole sillä tavoin hallinnassa että voitte tällaista optimointia tehdä. Vielä.
Kulutusluotot. Nämä. Pitää. Saada. Pois.
Ruoka ja muut päivittäistavarat sekä esim. polttoainekulut. Seuraamalla supistettavissa. Ilman seurantaa ei onnistu.
Laskut joihin olette sitoutuneet jollakin sopimuksella. Näistäkin on syytä saada kokonaiskuva ja tutkia voiko jotakin kilpailutttaa. Sähköenergia esimerkiksi.
Muuttuvat kustannukset. Seuraamalla supistettavissa ehkä eniten. Jo sekin että siirtää jotakin investointia seuraavaan kuukauteen tekee yllättävää.
Tarkka kirjanpito on todella hyvä vinkki - kiitos! Ei vaan olla jaksettu mutta velka on väsyttävämpää kuin kirjanpito.
Ap
Nyt vaan pitää jaksaa. Myöhemmin sitä seurantaa ei enää edes huomaa tulee itsekseen. Toivotan tähän voimia. Joudut tekemään sen yksin mutta toisaalta niin meilläkin koska puolisoa ei asia niinkään aikanaan kiinnostanut.
Kuten moni on sanonut 1000e kuluista ruokaan kuukausittain, se on liikaa todella monen mielestä. Tästä voi repäistä 200-300e pois kevyesti.
Excel taulukkoa pitämään ruokaostoksista ja alkaa pian löytymään mihin tuhlaat liikoja rahoja.
Yhden hengen taloudessa täällä on mennyt nyt 60e ruokaan ja ollaan 2/3 kuukaudesta menty.
Viidelle hengelle toki eri asia, mutta siinä vertauskuvaa. Uskoisin että ylärajana 700e riittäisi, jos mietitte ruokailunne uudestaan läpi.
300e säästö kk on jo 3600e vuodessa. Tämän ohella on kymmeniä muita asioita, joissa voitte tehdä säästöjä. Säästöt voi vaikka muuttua reiluun kymmeneen tuhanteen vuodessa. Kannattaa.
No ei tuossa mikään lyhennysvapaa ole ratkaisu, jos on taipumusta muutenkin kuluttaa kaikki raha mitä tulee. Asuntolainan maksu on vähän kuin pakkosäästöä - pitäkää siitä kiinni.
Tonni ruokaan on tosi paljon, siitä voisi kyllä nipistää 200-400 euroa helposti. Peruskotiruokaa itse tehtynä, se ei paljoa maksa. Ettekö yhtään katso, mitä kaupasta ostatte vai onko maku liian kallis tulotasoon nähden?