Lue keskustelun säännöt.
Tyhmä kysymys yhtiölainasta ja rahoitusvastikkeesta
22.10.2018 |
Harkitsen uudiskohdetta, jonka MH on 60 000 ja VH 270 000. Ensimmäiset 3 vuotta yhtiölainasta maksetaan vain korkoa, kuten tapana on.
Nyt se tyhmä kysymys, johon välittäjä vastasi hyvin epämääräisesti ja netistä en löydä selvää vastausta:
Kun asunnon myynti-ilmoituksessa lukee rahoitusvastike, joka tässä tapauksessa on n. 600 e kuussa – onko tämä pelkkä korko vai maksimilyhennys sen jälkeen, kun 3 vuotta on päättynyt? Eli voiko kuukausierä kasvaa vielä tätäkin suuremmaksi?
Kommentit (42)
Kyseessä on pelkkä korko ja taloyhtiön juoksevat kulut. 3 vuoden päästä alkaa lainan lyhennys ja summa pomppaa vähintään tonniin tuolla taloyhtiölainan määrällä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Näin vähän ounastelin. Ihmetyttää välittäjän tyyli vältellä koko kysymystä, tämähän on ihan olennaista. Ehkä pelkää, että iso yhtiölaina karkottaa ostajia, kun kokonaiskustannukset paljastuvat.
Molemmissa puolensa... vanhoissa asunnoissa tulee remppojen takia yhtiölainaa, toisaalta näissä uusissa on hurjat lainat jo ihan omasta takaa ja kokonaiskustannuksia on vaikeampi hahmottaa. Ainakin siis tällaisen asioista tietämättömän ensiasunnon ostajan.
Ap
Sanoo kai tuon jo oma järki, että 600e kuussa tekee ilman korkojakin vain 600*12*20 = 144 tonnia, joten ei se mitenkään voi kattaa yli 200 tonnin yhtiölainaa...
Vierailija kirjoitti:
Näin vähän ounastelin. Ihmetyttää välittäjän tyyli vältellä koko kysymystä, tämähän on ihan olennaista. Ehkä pelkää, että iso yhtiölaina karkottaa ostajia, kun kokonaiskustannukset paljastuvat.
Molemmissa puolensa... vanhoissa asunnoissa tulee remppojen takia yhtiölainaa, toisaalta näissä uusissa on hurjat lainat jo ihan omasta takaa ja kokonaiskustannuksia on vaikeampi hahmottaa. Ainakin siis tällaisen asioista tietämättömän ensiasunnon ostajan.
Ap
No yhtiölainat todellakin karkottaa ostajia. Selvitäppä kuinka paljon on uudiskohteita myymättä. Kohta on kusi sukassa rakennusyhtiöillä...
Tämä oli näitä juttuja kun on huolestuttu että asuntoja voi ostaa nykyään mh hinnalla, joka voi olla aika mitätön verrattuna vh hintaan. Mutta eikö tarkoitus melkein ole, että ostajia saadaan helpommin, nimittäin taitaa olla helpompi saada pankista lainaa siihen mh osuuteen. Se rahoitusvastike tulee sitten itsestään siihen kun asunto on ostettu, eikä sitä tarvitse erikseen hakea (kai). Mutta tarkkana nimenomaan kannattaa katsoa sitä vh hintaa, sillä se lankeaa maksettavaksi tavalla tai toisella.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Pankin lainalaskuria voi käyttää myös yhtiölainan laskemisiin....
Vierailija kirjoitti:
Tämä oli näitä juttuja kun on huolestuttu että asuntoja voi ostaa nykyään mh hinnalla, joka voi olla aika mitätön verrattuna vh hintaan. Mutta eikö tarkoitus melkein ole, että ostajia saadaan helpommin, nimittäin taitaa olla helpompi saada pankista lainaa siihen mh osuuteen. Se rahoitusvastike tulee sitten itsestään siihen kun asunto on ostettu, eikä sitä tarvitse erikseen hakea (kai). Mutta tarkkana nimenomaan kannattaa katsoa sitä vh hintaa, sillä se lankeaa maksettavaksi tavalla tai toisella.
Ja eikö tätä hyödynnä sijoittajat kun rahoitusvastikkeen pystyy vähentämään vuokratuotosta? Vai pystyykö. Jotain tuollaista oli muistaakseni.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Mieluummin ostan oikealla hinnalla kerralla omaksi ja ettei jää yhtiölainoja maksettaviksi korkojen kanssa.
Aivan järjettömiä yhtiölainoja nykyisin uudiskohteissa. En ikinä ostaisi asuntoa talosta, jonka asunnoissa on ylisuuret yhtiölainat, edes ilman yhtiölainaa. Pelkäänpä, että yhtiöille tulee suuria vaikeuksia, kun asuntoja ostavat ihmiset näennäisesti pienellä alkurahoituksella, eivätkä osaa ennakoida tulevaa maksutaakkaa. Sitä vaikeuttaa nimenomaan tuo ensimmäisten vuosien pelkkien korkojen osuus lainasta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Siis itsehän voi päättää, ostaako asunnon velattomana vai alimmalla myyntihinnalla.... tai yleensä siinä välissä on vielä vaihtoehtoja.
En lähtisi tuollaisia lainoja ottaan yhtiöltä kun korot ovat korkeammat kuin normi asuntolainassa.
Mutta hieman turhan hysteerisiä ollaan siitä, että yhtiölainojoen osuudet kasvavat. Jos joku osakas jättää maksamatta, niin normaali yhtiö reagoi kyllä nopeasti. Jos ei maksua kuulu, niin asunto otetaan kolmeksi vuodeksi hallintaan ja laitetaan vuokralle ja tuloista otetaan yhtiölle kuuluvat summat ja ylijäämät (jos jää) maksetaan omistajalle.
Taloyhtiölainat on massiivinen kusetus. Toi tapa, jolla niitä markkinoidaan on tavallaan sama kuin edellisen finanssikriisin aiheuttaneet subprime lainat. Sielläkin oli alkuun houkutusjakso ja makseltiin vain korkoja. Sitten pamahti lyhennykset päälle ja korttitalot sortu monilla. Eli jos toi 210te velkaosuus on 20 vuoden lyhennysohjelmalla, rahoitusvastike nousee 875€ eli 1475€/kk nykykorolla. Jos se on 30 vuoden lyhennysohjelmalla, niin sit vain 1183€/kk. Mut siis vain jos korot on nollassa. Jokainen prosentti lisää korkoon, nostaa kuukausierää vielä 170€ lisää (jos lainapääomaa on se rapiat 200ke). Ja lisäksi taloyhtiön lainan marginaalia pankki voi nostaa milloin vain omalla päätöksellään, koska taloyhtiö on yritys.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Sanoo kai tuon jo oma järki, että 600e kuussa tekee ilman korkojakin vain 600*12*20 = 144 tonnia, joten ei se mitenkään voi kattaa yli 200 tonnin yhtiölainaa...
Minähän varoitin, että tyhmä kysymys tulossa ;)
Mutta kiva saada varmistus ja selkoa asiaan.
Kukaan ei taloustiedon tunneilla opettanut mitään asunnon ostamisesta ja ihan nyt vasta 25-vee vastavalmistuneena alkanut perehtyä aiheeseen ylipäätään.
Ap
Vierailija kirjoitti:
Näin vähän ounastelin. Ihmetyttää välittäjän tyyli vältellä koko kysymystä, tämähän on ihan olennaista. Ehkä pelkää, että iso yhtiölaina karkottaa ostajia, kun kokonaiskustannukset paljastuvat.
Molemmissa puolensa... vanhoissa asunnoissa tulee remppojen takia yhtiölainaa, toisaalta näissä uusissa on hurjat lainat jo ihan omasta takaa ja kokonaiskustannuksia on vaikeampi hahmottaa. Ainakin siis tällaisen asioista tietämättömän ensiasunnon ostajan.
Ap
Kysyin samaa asiaa asuntonäytössä yhdeltä valtakunnallisen asunnonmyyntiketjun edustajalta helmikuussa.
Kolme kertaa.
Sitten piirsin paperille rautalankaversion maksuista. Lupasi palata asiaan kun tietää tarkat summat.
Sitä päivää ei ole vielä tullut.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Näin vähän ounastelin. Ihmetyttää välittäjän tyyli vältellä koko kysymystä, tämähän on ihan olennaista. Ehkä pelkää, että iso yhtiölaina karkottaa ostajia, kun kokonaiskustannukset paljastuvat.
Molemmissa puolensa... vanhoissa asunnoissa tulee remppojen takia yhtiölainaa, toisaalta näissä uusissa on hurjat lainat jo ihan omasta takaa ja kokonaiskustannuksia on vaikeampi hahmottaa. Ainakin siis tällaisen asioista tietämättömän ensiasunnon ostajan.
Ap
Outoa. Ainakin keskeneräisissä kohteissa tuo ilmoitetaan kyllä tarkasti esitteissä ja kohteen sivuilla, eli kerrotaan että rahoitusvastike on 3 ekaa vuotta näin paljon ja sen jälkeen näin paljon. Ilmeisesti välittäjä halusi nopean ja helpon kaupan kiertelemällä tuota tosiaan hyvinkin oleellista kysymystä.
Asuntovälittäjä välittää asunnon myymisestä. Ei sitä kiinnosta, mitä sen jälkeen tapahtuu.
Siis mainitaanko, että 600e on rahoitusvastike? Siinä ei kyllä myöskään ole mitään järkeä, että olisi pelkkää korkoa, sillä korko% saisi oikeasti olla tuolla 3,4-3,5 hujakoilla ja sellaista korkoa ei kyllä ole millään taloyhtiöllä. Tai jos on, niin jotain on totaalisen pielessä. Oman kokemukseni perusteella esim. isojen rakentajien kerrostaloyhtiöille yhtiölainojen korot pyörivät +-1%:ssa tällä hetkellä.
Meillä oli tänä vuonna valmistuneessa talossamme 1,7, joka on valitsevaan korkotilanteeseen nähden korkea. Kyseessä oli kuitenkin pieni ja uusi rakentaja ja tuo 1,7 oli rakennusaikainen korko. Ostimme talon velattomana maksamalla ensin mh:n rakentajalle ja sitten noin kuukauden kuluttua muutosta loppuosuuden isännöitsijän (erillistaloja, joissa taloyhtiö takana) kautta maksutiedot pyytämällä. Tästä eteenpäin lyhennämmekin omaa lainaamme omilla ehdoillamme omaan pankkiimme (oma marginaali n. 350k€:lle oli 0,5%, joten ero oli huomattavasti).
Toisaalta taas 600e ei riitä millään koko rahoitusvastikkeeksi jäävään 210k€:oon, jos maksuaika on normaali 20v. Vaatisi siis pitkän, 35 vuoden talolainan, jotta tuohon 600 euron kieppeille päästäisiin n. prosentin marginaalilla. Sanottiinko tästä mitään? Tuohonhan vaikuttaa nostavasti tulevaisuudessa enää viitekoron (euribor 12kk?) nousu sekä toki yhtiövastike päälle.
Miten ylipäätään uskallat yksin olla ostamassa noin kallista asuntoa?
Kuinka kovat tulot sinulla on?
Nykyään joutuu kaupan yhteydessä maksamaan varainsiirtoveron velattomasta hinnasta. Ennen oli myyntihinnasta. Osakkeessa se on 2% hinnasta. Hyvin rahastetaan siinäkin ostajaa lisää.
Vierailija kirjoitti:
Siis mainitaanko, että 600e on rahoitusvastike? Siinä ei kyllä myöskään ole mitään järkeä, että olisi pelkkää korkoa, sillä korko% saisi oikeasti olla tuolla 3,4-3,5 hujakoilla ja sellaista korkoa ei kyllä ole millään taloyhtiöllä. Tai jos on, niin jotain on totaalisen pielessä. Oman kokemukseni perusteella esim. isojen rakentajien kerrostaloyhtiöille yhtiölainojen korot pyörivät +-1%:ssa tällä hetkellä.
Meillä oli tänä vuonna valmistuneessa talossamme 1,7, joka on valitsevaan korkotilanteeseen nähden korkea. Kyseessä oli kuitenkin pieni ja uusi rakentaja ja tuo 1,7 oli rakennusaikainen korko. Ostimme talon velattomana maksamalla ensin mh:n rakentajalle ja sitten noin kuukauden kuluttua muutosta loppuosuuden isännöitsijän (erillistaloja, joissa taloyhtiö takana) kautta maksutiedot pyytämällä. Tästä eteenpäin lyhennämmekin omaa lainaamme omilla ehdoillamme omaan pankkiimme (oma marginaali n. 350k€:lle oli 0,5%, joten ero oli huomattavasti).
Toisaalta taas 600e ei riitä millään koko rahoitusvastikkeeksi jäävään 210k€:oon, jos maksuaika on normaali 20v. Vaatisi siis pitkän, 35 vuoden talolainan, jotta tuohon 600 euron kieppeille päästäisiin n. prosentin marginaalilla. Sanottiinko tästä mitään? Tuohonhan vaikuttaa nostavasti tulevaisuudessa enää viitekoron (euribor 12kk?) nousu sekä toki yhtiövastike päälle.
Itse ymmärsin, että vastike on yhteensä tuon 600€. Eli nykyinen hoitovastike + rahoitusvastike koroista. Tuota luokka ne yleensä ovat vastaavissa kohteissa. Sitten pompsahtaan sinne puoleentoistatonniin kun alkaa lyhennykset. Tai kahteen tonniin kuussa jos siis korot nousee kolme prosenttia.
https://www.etuovi.com/kohde/h93923
Esim tässä taloyhtiössä taitaa olla juuri kakki lävähtämässä tuulettimeen, kun jatkuvasti asuntoja myynnissä. Joku tyhmä ostanut velkarahalla "sijoitus"asunnon ja nyt vasta tajunnut, ettei tuolla vuokralla lyhennetä taloyhtiölainaa.
Toi summa on aikalailla koron osuus jos oletetaan korko-% olevan 3,4. Eli tulee nousemaan ja todella paljon. Etkä saa tuosta mitään verovähennyksiä. Mene pankkiin ja lunasta lainaosuus omiin nimiin.