TÄRKEÄ kysymys asuntolainanlyhennyksestä

Mielestäni siis tällä hetkellä ylimääräiset lyhennykset eivät ole mitenkään kannattavia. Jos siis esim. diskonttaisin sen 600e arvon sinne vuoteen 2015 jolloin se hyöty siitä rahasta vasta tulee (erää ei tartte maksaa)

Ap

että jos sinä nyt teet 600 euron ylimääräisen lyhennyksen, niin sinä tästä lähtien maksat joka kuukausi vähemmän korkoja kuin mitä maksaisit ilman tuota ylimääräistä lyhennystä.

Tämä sen vuoksi, että lainapääomasi on 600 euroa pienempi kuin mitä se olisi ilman tuota ylimääräistä lyhennystä. Toki nykyisten matalien korkojen aikana noin pienen ylimääräisen lyhennyksen hyöty jää pieneksi, (esim. 2,5 %:n vuosikorolla se on 15 euroa vuodessa), mutta jos teet isomman ylimääräisen lyhennyksen, niin vaikutus on selvästi suurempi.

Ja jos sinulla on sellainen laina, jossa joka kuukausi maksat saman summan pankille, niin lainasi kuitenkin lyhenee nyt nopeammin, koska joka vuosi (esimerkkitapauksessa) lyhennät lainaasi 15 eurolla enemmän kuin mitä lyhentäisit sitä ilman tuota ylimääräistä lyhennystä. (Tämä sen takia, että maksamastasi kuukausierästä kuluu nyt pienempi osa korkoihin ja isompi osa käytetään lainan pääoman lyhentämisessn.)

Ja kun rahaa jää käyttöön kuukausitasolla enemmän voi myös tehdä enemmän ylimääräisiä lyhennyksiä jolloin taas jää rahaa/kk enemmän käyttöön jolloin voi taas lyhentää jne jne jne

AP

Siis kun joutuu maksamaan vähemmän voi maksaa ylimääräisesti enemmän ja sitten taas voi maksaa vähemmän jotta voi maksaa ylimääräistä enemmän.

Logiikka ontuu minusta pahasti.

Ja kun rahaa jää käyttöön kuukausitasolla enemmän voi myös tehdä enemmän ylimääräisiä lyhennyksiä jolloin taas jää rahaa/kk enemmän käyttöön jolloin voi taas lyhentää jne jne jne

AP

Siis kun joutuu maksamaan vähemmän voi maksaa ylimääräisesti enemmän ja sitten taas voi maksaa vähemmän jotta voi maksaa ylimääräistä enemmän.

Logiikka ontuu minusta pahasti.

Jos nykyinen kk-erä teille sopiva, niin ei sitä kannate muuttaa. Mikäli välillä mahdollista maksaa lainaa enempi, niin teette sen ylimääräisen lyhennyksen. Tällöin korkomenot tulevaisuudessa pienenevät (joku tästä selittikin jo tarkemmin) sekä laina loppuu aiemmin. Ja tämän käsitin olevan ajatuksena loppupelissä.

Jos taas ap haluaa minimoida lainan kk-erää, niin tällöin sovittava pankin kanssa kk-erän pienennyksestä, mutta tässä kohtaa toki korkoja tulee laina-aikana enempi maksettavaksi ja laina-aika on koko ajan tapissa.

Ei ole mahdollista kk-erää pienentämällä nopeuttaa lainan takaisinmaksua (tai toki ylimääräisten lyhennysten avulla, mutta ei se siitä kyllä enempää iloa saa).

sen korkohyödyn tuolla tavoin (tai siis saat juuri kaikkein parhaiten tuossa viestissäsi kritisoimassasi järjestelyssä, koska silloin se pääoma aidosti vähenee).