Miten asuntolainan marginaali määräytyy ja paljonko se teillä on?

Pankeilla on taso, jota ehdottavat, sitten taso, johon pääsee neuvottelemalla virkailijan kanssa ja sitten se ihan alin, jonka natavat asiakkaalle, jonka ihan oikeasti haluavat asiakkaaksi.



En tunne nykytilannetta, mutta ilmeisestri lähdetään sieltä prosentin tienoilta ja 0.7 ei ole paha.



Meillä on 0.4, otettu Tapiolasta helmikuussa 2009. Kaveri otti edellisenä kesänä, Osuuspankista 0.28. Mutta noita ei varmaan saa kukaan tavallinen palkansaaja nykyisin.

marginaalista sopiminen on kaupankäyntiä:Jokainen pankki yrittää pitää marginaalisna suurimpana mahdollisena sellaisena, jolla te ette vielä mene kilpailevan pankin leipiin, mutta millä pankki suhteellisen varmasti saa omansa pois. Siihen vaikuttaa siis ensinnäkin markkinatilenne, eli se, millaisi marginaaleja muut pankit tarjoavat juuri silloin. Kymmenen vuotta sitten marginaalit oli jopa kahta prosenttia. Noin kolme vuotta sitten 04% marginaali oli tavallinen. Kaksi vuotta sitten 0,-19% oli tavallinen. Nyt ne ovat taas tuleet alas ja liikkuvat siinä 6-7% tienoilla - kai, en ihan varmaksi tiedä. Itse otin kesällä asuntolainaa 0,9 prosentilla, mutta siihen vaikutta muukin kuin markkinatilanne.



Markkinatilanteen lisäksi siihen vaikuttaa se, millä todennäköisyydellä pankki laskkee että teidän lainaan liittyy epätavallisia kuluja tai riskejä. Jos laina on iso teidän tuloihin nähden, marginaali on korkeampi. Jne. Ja tuossa meidän viime kesän tapauksessa asiaan liittyi se, että se on meidän kolmas, samaan aikaan maksussa oleva asuntolaina. Moni asia siihen vaikuttaa.



Marginaalia voi yrittää saada alaspäin pyytämällä kilpailevan lainatarjouksen toisesta pankista. Sit voi joko vaihtaa lainansa sinne tai kysyä sieltä ekasta pankistaan että "sain tämmöisen tarjouksen, pystyttekö te parempaan?" Ne sit laskevat, että pystyvätkö.

tarkoittamani marginaalit olivat oikeasti 0,4 (siis nolla pillku neljä), 0,9 (nolla p ilkku yhdeksän) ja 0,6-0,7 (nolla pilkku kuusi viiva nolla pilkku seitsemän) prosenttia.

Kävi hyvä säkä kun otettiin laina joulukuussa 2006.

Kävi hyvä säkä kun otettiin laina joulukuussa 2006.

"marginaali on pankin voitto teidän lainasta"



Elätkö siinä uskossa että pankki lainaa itse rahat jostakin (omista tai muiden rahoista) ja laittaa päälle marginaalin, joka on sitten pankin voitto? Oletko kuullut termin fractional reserve banking?

0,28 % Handelsbankenista. Laina otettu kilpailutustilanteessa vuonna 2005, jolloin markkinakorot olivat vielä korkealla.



Tällä hetkellä monet pankit kai tarjoavat marginaalia 1,0%



Pienestä marginaalista ja 3 kk euriborista johtuen meillä on nyt 2 vuotta ollut aivan älyttömän pieni korko lainassa.



Meillä on suht iso asuntolaina ja ihan hyvät tulot, mutta tavallisia palkansaajia olemme. Silti kuulemma pankille "tavoiteltavia asiakkaita".

Meillä on suht iso asuntolaina ja ihan hyvät tulot, mutta tavallisia palkansaajia olemme. Silti kuulemma pankille "tavoiteltavia asiakkaita".

Riskialtteimpia ovat ne, jotka ottavat tuloihin nähden ison lainan pienellä omarahoitusosuudella. Siinä pankki ei välttämättä saa omaiaan pois, jos talo on pakko myydä jonkin taloudellisen ongelman takia.

"Hyvillä asiakkailla" taas omaa rahaa on talokaupassa sen verran, että riski on olematon.

Sitten on erityisasiakkaita, joilla on paljonn muuta pannkitoimintaa, sijoituksia yms. Näistä tulee pankille paljon tuloja ja tällaisille asiakkaille marginaali voidaan antaa hvyin pienenä ihan vaan siksi, että pankki todella haluaa asiakkaan. (Useimmitenhan nämä eivät sijoita tavallisten pankkien kautta, mutta periaatteessa.)

Vanha laina vuodelta 2008 0,27% marginaalilla, nyt uusi 0,5%.

täältä löytyy mukavasti tietoa mm. asuntolainoista.



www.nettipankkiiri.fi/web/pankki/asuntolaina



miten korko määräytyy, paljonko lainaa voi saada yms.

myöntää.



Siihen vaikuttaa käsittääkseni asiakkuus, asunnon arvo ja maksukyky.

On tainnut tippua tuohon n. 2 vuotta sitten.

marginaali oli 1.1

juuri nostettu laina op:ssa 0,75%. Tarjosivat ensin 0,9% mutta koska meillä kohtuullisen hyvä omarahoitusosuus ja sijoituksia ym muuta rahaliikennettä pankissa niin saatiin neuvoteltua sitä alaspäin. Virkailija väitti että nyt alkaa 1%, sen alle vaikea päästä. En sitten tiedä, voihan tuo olla vain puhetta.

Marginaali on suoraan riippuvainen siitä, millainen asikas on pankin vinkkelistä. Matalaan marginaaliin pääsee riittävällä omarahoitusosuudella, varallisuudella, säästöillä ja palveluiden keskittämisellä. Mitä pienempi riski ja potentiaalisempi asiakas, sitä matalampi marginaali. Eli jos lähes 100% rahoitusosuudella hakee ensiasuntoa ja laina-aika on 20 vuoden tietämissä niin marginaalin neuvotteluun ei ole kovin hedelmällistä lähtökohtaa vaan on otettava mitä pankki tarjoaa.



Pelkkään marginaaliin tuijottaminen on kuitenkin suht yksisilmäistä, varsinkin jos sen ehtona on joku pankin "lypsy"palveluista kuten PS-tili, eläkesäästöt, korkokatto tai lainaturva. Paras diili niin pitkään kun Euriboriin lainoja on sidottu on aina ollut mahdollisimman lyhyeen korkoon sidottu laina ilman mitään lisäpalveluita.



Oma marginaalimme oli 2008 tienoilla 0,3% ja nyt 0,5% kun myimme asunnon ja jouduimme ottamaan uuden lainan. Mitään palvelumaksuja ei ole ja bonuksilla maksamme vielä auton täyskaskon OP-Pohjolassa. Laina on koko ajan ollut sidottu 1kk Euriboriin, tällä hetkellä kokonaiskorko on noin 0,9%. Nykyisin tosin mikään pankki ei taida enää myöntää 1kk Euriboriin sidottuja asuntolainoja.

Marginaali on suoraan riippuvainen siitä, millainen asikas on pankin vinkkelistä. Matalaan marginaaliin pääsee riittävällä omarahoitusosuudella, varallisuudella, säästöillä ja palveluiden keskittämisellä. Mitä pienempi riski ja potentiaalisempi asiakas, sitä matalampi marginaali. Eli jos lähes 100% rahoitusosuudella hakee ensiasuntoa ja laina-aika on 20 vuoden tietämissä niin marginaalin neuvotteluun ei ole kovin hedelmällistä lähtökohtaa vaan on otettava mitä pankki tarjoaa.

Pelkkään marginaaliin tuijottaminen on kuitenkin suht yksisilmäistä, varsinkin jos sen ehtona on joku pankin "lypsy"palveluista kuten PS-tili, eläkesäästöt, korkokatto tai lainaturva. Paras diili niin pitkään kun Euriboriin lainoja on sidottu on aina ollut mahdollisimman lyhyeen korkoon sidottu laina ilman mitään lisäpalveluita.

Oma marginaalimme oli 2008 tienoilla 0,3% ja nyt 0,5% kun myimme asunnon ja jouduimme ottamaan uuden lainan. Mitään palvelumaksuja ei ole ja bonuksilla maksamme vielä auton täyskaskon OP-Pohjolassa. Laina on koko ajan ollut sidottu 1kk Euriboriin, tällä hetkellä kokonaiskorko on noin 0,9%. Nykyisin tosin mikään pankki ei taida enää myöntää 1kk Euriboriin sidottuja asuntolainoja.

me emme saaneet 3kk euriboria, oli otettava 6kk. op.

Yksi asia mikä vaikuttaa marginaaliin on asiakkaan taloudellinen tilanne ja tulevaisuuden näkymät. Jos siis on matalan riskin asiakas, voi saada alhaisemman marginaalin. On siis hyvä koulutus, ei ole ollut taloudellisia vaikeuksia, hyvä palkka, molemmilla puolisoilla on vakituinen työpaikka hyvällä alalla jne.



Tämä on sellainen kohta, missä hyvä kasaantuu jo hyväosaisille ja huonommassa asemassa olevat joutuvat maksamaan enemmän lainastaan, koska ovat suurempi riski pankillekin. Toisaalta myös hyvin raha-asiansa hoitaneita "palkitaan", että saa alhaisemman marginaalin.

Yksi asia mikä vaikuttaa marginaaliin on asiakkaan taloudellinen tilanne ja tulevaisuuden näkymät. Jos siis on matalan riskin asiakas, voi saada alhaisemman marginaalin. On siis hyvä koulutus, ei ole ollut taloudellisia vaikeuksia, hyvä palkka, molemmilla puolisoilla on vakituinen työpaikka hyvällä alalla jne.

Tämä on sellainen kohta, missä hyvä kasaantuu jo hyväosaisille ja huonommassa asemassa olevat joutuvat maksamaan enemmän lainastaan, koska ovat suurempi riski pankillekin. Toisaalta myös hyvin raha-asiansa hoitaneita "palkitaan", että saa alhaisemman marginaalin.

ihan turha vertailla 5v sitten otetun lainan marginaalia tämän hetken tasoon. Jos yhtään aikaasi seuraat niin tiedät että tuota marginaalia et todennäköisesti saisi nyt mistää vaikka miten hyväosainen olisit.

t juuri uuden lainan ottanut "hyvä asiakas" jonka marginaali edelliseen lainaan verrattuna nousi 0,4%

nordesta, marginaali 0,95. ei omarahoitusta, olen yh.

Meillä lainalupauksessa marginaali 0,85, viime kuussa oli vielä 0,75. Kovassa nousussa siis ovat nuo marginaalit nyt.