Lue keskustelun säännöt.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Tervetuloa lukemaan keskusteluja! Kommentointi on avoinna klo 7 - 23.
Alue: Aihe vapaa
Asuntolainan koron tarkistus. Miten kokonaiskorko voi olla 1,867, kun marginaali on 0,650 ja viitekorko ollut korkeimmillaan 1,200?
15.05.2023 |
Korko on siis viimeksi tarkistettu viime vuoden heinäkuussa, viitekorko 12kk Euribor. Tarkkaa päivää en näe pankin sovelluksesta, mutta Suomen Pankin palvelusta katsottuna koko heinäkuun korkein korko on ollut 22.7.2022: 1,200.
Marginaali lainassani on 0,650. Jos minulla olisi ollut niin huonoa tuuria että tarkistus olisi osunut juuri tuolle kalleimmalle päivälle, tästä tulisi yhteensä 1,850. Lainan tiedoissa kuitenkin lukee 1,867. Siitä tulee 3,20€ ylimääräisiä maksuja kuukausitasolla, mikä tekee 38,40€ vuodessa. Pankin lainanhoitokulut ovat 2,50€/kk. Voiko olla että nämä lasketaan mukaan korkoprosenttiin? Eroa jää siitä huolimatta.
Olisiko rahoitusalan porukkaa linjoilla? Kiinnostaisi tietää miksi luvut eivät täsmää. Sekin kiinnostaa miten voikaan olla että useimpina heinäkuun päivinä viime vuonna 24kk Euribor on ollut noin prosentin tai allekin, ja sitten muutaman päivän ajan selvästi korkeampi - juuri silloin kun minun lainani korko tarkistettiin. Onko tämä sattumaa vai pystytäänkö pankeissa pelaamaan noilla korontarkistuspäivillä jotenkin?
Kommentit (20)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
1.012*1.0065=1.01867
Kiitos vastauksesta. Minun laskimellani tuosta tulee 1.01858, mutta melko lähelle osui kyllä.
Olen luullut että marginaali tulee viitekoron päälle, eli ne lasketaan vain simppelisti yhteen. Mistä tuo kertolasku tuohon tulee?
ap
Vierailija kirjoitti:
Lisäksi kiinnostaa miten tuo koron tarkistuspäivä ylipäätään määräytyy. Lainani on alun perin otettu joulukuussa ja myöhemmin ehtoihin on tehty muutos toukokuussa. Miksi se tarkistetaan heinäkuussa?
ap
Lainan ehdot ja koron tarkistuspäivä pitäisi kyllä löytyä niistä sopimuksista ja/tai niiden muutoksista, joten sieltä vain tarkasti lukemaan. Luepa huolella ne toukokuun lappuset, siellä on varmaan muuttunut jotain mitä et ole huomioinut.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Lisäksi kiinnostaa miten tuo koron tarkistuspäivä ylipäätään määräytyy. Lainani on alun perin otettu joulukuussa ja myöhemmin ehtoihin on tehty muutos toukokuussa. Miksi se tarkistetaan heinäkuussa?
ap
Lainan ehdot ja koron tarkistuspäivä pitäisi kyllä löytyä niistä sopimuksista ja/tai niiden muutoksista, joten sieltä vain tarkasti lukemaan. Luepa huolella ne toukokuun lappuset, siellä on varmaan muuttunut jotain mitä et ole huomioinut.
Koron tarkistaminen mainitaan tapahtuvaksi vuoden kuluttua lainan nostamisesta, mutta tämä päivä siis olisi joulukuussa. Muutetuissa ehdoissa ei mainita tarkistuspäivää ollenkaan. Lainani on ihan normaali ja sen kokonaiskorko lasketaan kuten yleensäkin.
En kai ole väärin käsittänyt kun kuvittelen että viitekorko ja marginaali lasketaan yhteen, josta saadaan kokonaiskorko?
ap
Jos tuollainen on suurin murheesi, niin tulet pskomaan tiiliä kun korkosi nousee 4 prossaan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Jos tuollainen on suurin murheesi, niin tulet pskomaan tiiliä kun korkosi nousee 4 prossaan.
Missä sanoin tämän olevan suurin murheeni?
Haluan vain ymmärtää miten nämä lasketaan ja miksi viitekoroksi on viime vuonna osunut juuri se kallein mahdollinen.
ap
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Jos tuollainen on suurin murheesi, niin tulet pskomaan tiiliä kun korkosi nousee 4 prossaan.
Marginaali lainassani on 0,650. Jos minulla olisi ollut niin huonoa tuuria että tarkistus olisi osunut juuri tuolle kalleimmalle päivälle, tästä tulisi yhteensä 1,850. Lainan tiedoissa kuitenkin lukee 1,867. Siitä tulee 3,20€ ylimääräisiä maksuja kuukausitasolla, mikä tekee 38,40€ vuodessa.
Kovin huolissasi tunnut olevan peräti 3 euron ja 20 sentin ylimääräisistä maksuista.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Jos tuollainen on suurin murheesi, niin tulet pskomaan tiiliä kun korkosi nousee 4 prossaan.
Marginaali lainassani on 0,650. Jos minulla olisi ollut niin huonoa tuuria että tarkistus olisi osunut juuri tuolle kalleimmalle päivälle, tästä tulisi yhteensä 1,850. Lainan tiedoissa kuitenkin lukee 1,867. Siitä tulee 3,20€ ylimääräisiä maksuja kuukausitasolla, mikä tekee 38,40€ vuodessa.
Kovin huolissasi tunnut olevan peräti 3 euron ja 20 sentin ylimääräisistä maksuista.
Jos huolissaan olemiseen riittää se, että postaa aiheesta nettiin, niin sinäkin olet ilmeisen huolissasi tilanteesta. Järkeviä vastauksia odotellessa kiitän huolenpidostasi!
ap
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Jos tuollainen on suurin murheesi, niin tulet pskomaan tiiliä kun korkosi nousee 4 prossaan.
Marginaali lainassani on 0,650. Jos minulla olisi ollut niin huonoa tuuria että tarkistus olisi osunut juuri tuolle kalleimmalle päivälle, tästä tulisi yhteensä 1,850. Lainan tiedoissa kuitenkin lukee 1,867. Siitä tulee 3,20€ ylimääräisiä maksuja kuukausitasolla, mikä tekee 38,40€ vuodessa.
Kovin huolissasi tunnut olevan peräti 3 euron ja 20 sentin ylimääräisistä maksuista.
Jos huolissaan olemiseen riittää se, että postaa aiheesta nettiin, niin sinäkin olet ilmeisen huolissasi tilanteesta. Järkeviä vastauksia odotellessa kiitän huolenpidostasi!
ap
Haluatko järkeviä vastauksia? Okei.
Jos sinulla on kysyttävää lainastasi etkä ymmärrä sopimuksesi yksityiskohtia, NIIN OTA YHTEYTTÄ PANKKIIN.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
1.012*1.0065=1.01867
Kiitos vastauksesta. Minun laskimellani tuosta tulee 1.01858, mutta melko lähelle osui kyllä.
Olen luullut että marginaali tulee viitekoron päälle, eli ne lasketaan vain simppelisti yhteen. Mistä tuo kertolasku tuohon tulee?
ap
Kyllä ne minunkin mielestäni lasketaan yhteen eikä kerrota. Mutta en osaa vastata kysymykseesi ikävä kyllä.
Kyllä verkkopankissa pitäisi näkyä lainan tiedoissa korkojakson alkamis- ja päättymispäivä. Ainakin itsellä Nordean asiakkaana näin. Tuo päivämäärä auttaisi jo pitkälle.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kannattaa olla omaan pankkiin yhteydessä. Kokonaiskorko on marginaali + viitekorko eli ei pitäisi olla enempää kuin 1,865, olettaen että korontarkistuspäivä osuisi juuri heinäkuun kalleimpaan hetkeen.
Korontarkistuspäivä pitäisi kyllä löytyä ihan mobiilipankista tai nettipankista, joten siitäkin se kyllä selviäisi.
Vierailija kirjoitti:
Kyllä verkkopankissa pitäisi näkyä lainan tiedoissa korkojakson alkamis- ja päättymispäivä. Ainakin itsellä Nordean asiakkaana näin. Tuo päivämäärä auttaisi jo pitkälle.
OP:n verkkopankissa näkyy ainoastaan seuraava korontarkistuspäivä, joka on 24.7. Tästä päätellen korko on myös viime vuonna tarkistettu heinäkuussa. Siksi etsin Suomen Pankin sivulta jokaisen heinäkuun päivän arvot, mutta mikään niistä ei ole riittävän korkea tuohon nykyiseen kokonaiskorkooni nähden.
Lisäksi verkkopankista löytyy viime vuoden korkotodistus, mutta siinäkin kerrotaan ainoastaan koko vuoden korot könttäsummana.
ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Jos lainassa on korkosuojaus, niin joillain pankeilla sen hinta ehkä tulee lisäkorkona Euriborin ja marginaalin päälle? Tosin luulisi, että ap olisi moisesta tietoinen.
Ei kai noita keskenään kerrota, mutta kokonaiskorkoon saatetaan laskea epämääräisiä lainanhoitokuluja.
Vierailija kirjoitti:
Jos lainassa on korkosuojaus, niin joillain pankeilla sen hinta ehkä tulee lisäkorkona Euriborin ja marginaalin päälle? Tosin luulisi, että ap olisi moisesta tietoinen.
Ei ole korkosuojausta. Takaisinmaksuturva oli, mutta se on päättynyt jo aiemmin.
ap
Vierailija kirjoitti:
Lisäksi kiinnostaa miten tuo koron tarkistuspäivä ylipäätään määräytyy. Lainani on alun perin otettu joulukuussa ja myöhemmin ehtoihin on tehty muutos toukokuussa. Miksi se tarkistetaan heinäkuussa?
ap
Aina kun tehdään muutoksia lainaehtoihin asiakkaan toiveesta, saattaa pankki muuttaa myös jotain muita lainan ehtoja. Yritin tästä jo kirjoittaa aiemmin. Jos lainaehtoihin on tehty muutos nyt toukokuussa, niin mahdollisesti korontarkastuspäivä on samalla muuttunut? Ei me täällä osata arvailla mikä siinä on, mutta tosiaan lue ajatuksen kanssa koko allekirjottamasi sopimus äläkä ainoastaan kerro, mitä mobiilipankissa lukee.
Euribor tarkistetaan kerran päivässä. Hae 12kk euribor ja löydät netistä haluamasi. Tai tarkka päivä ja 12kk euribor. Jos se muutos lainaasi on tullut efektiiviseksi heinäkuussa, on korontarkistuspäivä heinäkuussa se päivä, jona lainasi erä tulee maksettavaksi. Korot lasketaan yhteen. Et maksa korkoa lainanhoitomaksustasi, se 2,5€tms.
Mietin tuota eilen ja tuli mieleen että tuossa varmaan puhutaan effektivisestä korosta missä se on korkeampi ja sinun euribor luku on nimelliskorko.
Eli, koska maksat koron kerran kuukaudessa joudut maksamaan myös korkoa korolle, koska lainan korko juoksee kokoajan, eikä pankki sitä sinulle ilmaiseksi lainaa. Tuosta sitten tulee se pieni ero.
Chatgpt mukaan nimelliskorkosi olisi 1,8429%, jos effektiivinen on 1,867%.
Alue: Aihe vapaa
Lisäksi kiinnostaa miten tuo koron tarkistuspäivä ylipäätään määräytyy. Lainani on alun perin otettu joulukuussa ja myöhemmin ehtoihin on tehty muutos toukokuussa. Miksi se tarkistetaan heinäkuussa?
ap