nyt apua asuntolaina-asiaan:

tuo yks tollo vaan ei sitä ymmärrä. Tehkää testi ja laskekaa huviksenne esimerkkilaskelmat molemmilla tavoilla, jos siis osaatte.... Minä olen näin tehnyt ja eron sitä kautta huomannut, samaa mieltä on myös rahoitusneuvojamme pankissa, jonka kanssa asiasta sen jälkeen keskustelin. Mutta väärässähän me vain olemme tuon yhden mielestä........... ;o)

laitappa tähän esimerkki

on aivan sama maksaako ap 800, 1000 vai 5000 niin korkoja ei mene yhtään sen enempää tai vähempää.

Mutta meillä sama tilanne! Eli voisko joku laittaa faktatietoa!

nopeammin ylimääräisillä erillä (800 + 200) kuin isommalla erällä (1000) niin silloinhan kannattaisi pienentää tavallisen erän suuruus vaikka 100 euroon ja laittaa 900 ylimääräisenä lyhennyksenä.



Oikeasti: Se on ihan yksi ja sama millä nimellä lyhennätte lainaa. Matematiikka on ihan samaa ja korot ovat yhtä suuret.

lainalaskuri piste fi sivustolta. Sen esimerkkitapaus on hieman erilainen kuin ap:n, eli siinä lainaa lyhennetään kaksi kertaa kuukaudessa sisältäen sekä koron että lyhennyksen. Ap:n ylimääräinen lyhennys olisi siis puhdasta lyhennystä, ilman korkoja. Mutta periaate on siis ihan sama. Selitys piilee yksinkertaisesti siinä, että lainan pääoma lyhenee nopeammassa tahdissa, kun lainaa lyhennetään kaksi kertaa kuukaudessa yhden sijasta. Ja kun pääoma pienenee, pienenee myös maksettavan koron määrä - senhän kaikki ymmärtävät, että korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta? Eli kun ap tekee vaikkapa puolessa välissä kuuta PUHTAAN lyhennyksen 200 eurolla, on lainan pääoma normaalina lainanmaksupäivänä, oletetaan nyt vaikka kuun ensimmäisenä päivänä, taas 200 euroa pienempi. Yllättävää, mutta totta. Ja jos et vieläkään ymmärtänyt, vaan luulet olevasi viisaampi, mene pankkiin ja pyydä rahoituksen asiantuntijaa vääntämään asia sinulle rautalangasta. Itse olen asian vielä asiantuntijalta varmistanut, joten voin rehellisesti sanoa, että en puhu paskaa, vaan tiedän miten asia on.

lähden nyt kauppaan, mutta palaan illemmalla asiaan

prosentuaalisesti kyllä, mutta euroiksi muutettuna ei.

joka kuukausi sitä ennen jäljellä olleesta lainasummasta. Esim.



Jäljellä oleva lainasumma: 100 000 e.

Vuosikorko: 100 000 e * 0,05 (eli 5 % vuosikorko) = 5000 e.

Kuukaudessa korkoa tästä ehtii kertymään 1/12 (vuodessa 12 kuukautta). Eli 5000 / 12 = 416,67 e. (Jos tarkkoja ollaan niin ei mene tasan noin sillä kuukaudet ovat eri pituisia, mutta se ei nyt tähän laskelmaan mainittavasti vaikuta.)



Joka kuukausi maksat siis kulloinkin kertyneen koron kokonaan pois. Kaikki mitä sen ylitse maksat pienentää lainasummaa. Eli jos maksat 800 euroa jää jäljelle lainaa

100 000 - (800-416,67) = 99 616,67



Jos maksat 1000 euroa

100 000 - (1000-416,67) = 99146,67



Jos maksat 800 euroa ja sitten vielä samaan aikaan 200

100 000 - (800-416,67)-200 = 100 000 - (1000 - 416,67) = 99146,67



Eli ei mitään merkitystä missä muodossa lyhennät ylimääräisen.





t. 18

Vierailija:

lainalaskuri piste fi sivustolta. Sen esimerkkitapaus on hieman erilainen kuin ap:n, eli siinä lainaa lyhennetään kaksi kertaa kuukaudessa sisältäen sekä koron että lyhennyksen. Ap:n ylimääräinen lyhennys olisi siis puhdasta lyhennystä, ilman korkoja. Mutta periaate on siis ihan sama. Selitys piilee yksinkertaisesti siinä, että lainan pääoma lyhenee nopeammassa tahdissa, kun lainaa lyhennetään kaksi kertaa kuukaudessa yhden sijasta. Ja kun pääoma pienenee, pienenee myös maksettavan koron määrä - senhän kaikki ymmärtävät, että korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta? Eli kun ap tekee vaikkapa puolessa välissä kuuta PUHTAAN lyhennyksen 200 eurolla, on lainan pääoma normaalina lainanmaksupäivänä, oletetaan nyt vaikka kuun ensimmäisenä päivänä, taas 200 euroa pienempi. Yllättävää, mutta totta. Ja jos et vieläkään ymmärtänyt, vaan luulet olevasi viisaampi, mene pankkiin ja pyydä rahoituksen asiantuntijaa vääntämään asia sinulle rautalangasta. Itse olen asian vielä asiantuntijalta varmistanut, joten voin rehellisesti sanoa, että en puhu paskaa, vaan tiedän miten asia on.

Jos ajoitat ylimääräisen lyhennyksen eri aikaan, ts. et maksa sitä normaalina lainanlyhennyspäivänä, sillä todellakin on merkitystä lainan pääoman pienenemiseen ja sitä kautta lopullisiin korkomenoihin. Lainaerän kasvattaminen kerran kuukaudessa ei saa aikaan samaa lopputulosta.

Lainalaskuri. fin sivuilta " Muista kuitenkin, että joka toinen viikko lainaa lyhennettäessä tulee maksutapahtumia vuotta kohti useampia kuin kahdesti kuukaudessa maksettaessa. "



Tuo tilanne ei ole identtinen ap:n tilanteen kanssa. Lainalaskuri olettaa, että lainaa lyhennettäisiin joka toinen viikko, mutta kuukaudessa on keskimäärin noin 4,5 viikkoa. Eli tuohon tilanteeseen se antaa väärän tuloksen.





t. 18

Säälittävä tapaus, haukkuu reppanaksi, vaikka ei selvästikään itse ymmärrä asiaa. En ehkä osaa sitä tarpeeksi yksinkertaiseksi vääntää, jota sinäkin asian ymmärtäisit, mutta ota ihmeessä asia puheeksi omassa pankissasi - sieltä luulisi saavan varmimman tiedon. Vai onko tämäkin Sammon rahoitusasiantuntija mielestäsi säälittävä reppana, joka ei ymmärrä mistä puhuu? HAH HAH HAH........

Jossain viestissäni kerroinkin, että JOS OSAA AJOITTAA YLIMÄÄRÄISEN LYHENNYKSEN OIKEIN, lainan pääoma lyhenee reilusti nopeammin. Se taas ei vaadi kovinkaan suurta suunnittelua, että osaa ajoittaa ne ylimääräiset lyhennykset oikealla tavalla.

Ylimääräinen lyhennys vähentää maksettuja korkoja, jos sen maksaa AIEMMIN kuin tavallinen lyhennys. Jos myöhemmin, tulee korkoja lisää. Maksat korkoja joka päivältä, joten mitä aiemmin maksat pois, sitä vähemmän maksat korkoja.



Esim 5% korolla jokainen päivä maksaa sinulle 0,05/360 lainasummasta. Eikä sillä ole mitään väliä millä nimellä lyhennykset teet. Korko lasketaan olemassa olevasta pääomasta, lyhennystavalla ei ole mitään tekemistä sen kanssa.´



Ja mieti nyt itsekin: Laitat määräaikaiselle pankkitilille rahaa. Suostutko pienempään korkoon, jos pankki maksaa sinulle osan rahasta eri siirtona ja eri nimellä takaisin?





t. 18

Kerro miten ne lyhennykset sitten pitää ajoittaa? Ja jos ap:lla ja hänen miehellään on vaikka palkkapäivä aina kuun ensimmäinen, milloin kannattaa tehdä lyhennys ja milloin ylimääräinen lyhennys?





t. 18

Tätä asiaa on joskus puitu myös tuolla " asuminen ja jotain" - palstalla. Silloinkin viitattiin tähän lainalaskuri sivustoon. Siellä asiaa puitiin puolelta jos toiselta, sillä lopputuloksella, että tuo lainan lyhentäminen kaksi kertaa kuukaudessa todella toimii. Tärkeintä siinä on - kuten aikaisemmin on tullut jo esille - se, että sen toisen lyhennyksen ajoittaa tietyllä tavalla.



Itse olisin halunnut vaihtaa asuntolainamme lyhennystavan juuri tuohon 2xkk - systeemiin, mutta meidän pankissa se ei ollut mahdollista. Järjestelmä mahdollistaa kuulemma vain 1xkk tapahtuvan lyhennyksen. Tällöin kävin pitkän keskustelun tämän " asuntolainaihmisen" kanssa ja hänen neuvostaan aloimme tehdä ylimääräisiiä lyhennyksiä, jotka siis tapahtuvat tuon lainalaskuriperiaatteen mukaisesti ajoitettuna. Ja ihan paperille saatujen lainanlyhennyssuunnitelmien mukaisesti laina kyllä todellakin lyhenee tällä tavalla nopeammin kuin mitä jos olisimme nostaneet kuukausittaisen maksuerän määrä.



Mutta uskokoon ken haluaa, tätäkin varmasti kohta palstalla epäillään. Yhdyn siis niihin kommentteihin, että asiasta kannattaa keskustella pankissa. Heidän ohjelmillaan laskettuna saa varmasti varmimman lopputuloksen, kuin tämän palstan " amatöörilaskijoilta" .

Eli on lopulta ihan yhtä tyhjän kanssa.

lyhentäminen on järkevää, jos tulot tulevat kahdesti kuussa. Lainan lyhentäminen on edullisinta aina mahdollisimman nopeasti. Eli jos saat summan rahaa, jolla voit lyhentää lainaa joka kuun 1. ja 15. päivä, kannattaa tuo laittaa lainan lyhennykseen välittömästi: Eli 1. ja 15. päivä. Jos lyhentäisi kerran kuussa, puolet lyhennyksen rahasta seisoisi tilillä odottamassa aina puoli kuukautta, ja tältä osalta maksaisi korkoja pankille lainan pääomasta.



Jos taas saa rahaa vain joka kuun 1. päivä, kannattaa silloinkin lyhentää lainaa välittömästi. Eli tässä tapauksessa 1. päivä. Tuolloin ei kannata jakaa lyhennystä kahtia, sillä muuten maksat 15 päivältä ylimääräistä korkoa, vaikka sinulla olisi jo mahdollisuus lyhentää lainapääomaa pois kasvamasta korkoa.



Ei näihin asioihin oikeasti tarvitse mitään hienoa ohjelmaa. Korkolasku on äärimmäisen yksinkertaista: Halvimmaksi tulee lyhentää lainaa mahdollisimman nopeasti ja mahdollisimman paljon. Sillä jokaisesta päivästä kun olet lainaa maksat.



t. 18

luultavasti sama keskusteluketju. Mutta siinä " muutaman euron hyöty" - väitteessä oli lyhennys tehty eri tavalla kuin tuolla lainalaskurisivustolla. Eli tuo lainalaskurisivuston juttu perustuu juuri siihen ajoitukseen. Senkin väitteen tehnyt joutui muistaakseni lopulta myöntämään eron niiden kahden jutun välillä, kun ensin yritti väittää, että koko lainalaskurisivusto on pelkkää huijausta.