Lue keskustelun säännöt.
Otin 2021 lainaa 0,7%-hintaisella korkokatolla. Lainan viitekorko on nyt 0,71%! Paljonko omasi?
06.07.2026 |
Mun viitekoron suuruus on maksimissaan tuo vuoteen 2035 asti!
Lainaa otin 235 000 euroa, niin tuossa se jo tuntuukin.
Kommentit (72)
Ei ole korkoa kun on lainat maksettu.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
"Yleensä riskiä korkokatosta ei kanna pankki, vaan pankki ostaa korkokattotuotteen joltain muulta taholta."
Kukaan kolmas osapuoli ei ota pelkkää riskiä kantaakseen saamatta siitä jotain hyötyä itselleen.
Se kolmas osapuoli tavallaan lyö vetoa siitä, millä tasolla korot ovat korkokaton kattamien vuosien ajan. Jos sen arvio pitää paikkansa, se hyötyy korkokaton myymisestä (se saa osan asiakkaan maksamasta ylimääräisestä korosta), mutta jos korot nousevat pitkäksi ajaksi korkeammalle kuin mitä korkokaton tarjoaja arvioi, korkokaton tarjoaja häviää rahaa. Etukäteen kukaan ei voi tietää täysin varmasti, miten käy.
Näin korkokatto nimenomaan pitää ajatella. Se on pankkien luoma tuote jossa kuluttaja ostaa vakuutuksen. Jos korkotaso käyttäytyy pankkien tekemän ennusteen mukaan odotetulla tavalla niin kuluttaja maksaa enemmän kuin mitä saa hyötyä. Jokus toki voi käydä niin, että vakuutuksen ottanut voittaa. Jos vaikka korot nousee ihan huiman korkealle niin yllättäen, ettei pankit ole sitä ottaneet huomioon omissa laskelmissaan niin silloin siitä voi olla kuluttajalle hyötyä - sillä kertaa. Pankki ei myöskään ajattele kannattavuutta yksittäisen asiakkaan kohdalla vaan keskimäärin. Pankki toimii ihan samalla tavalla kuin vakuutusyhtiö - se riittää, että asiakkaat keskimäärin maksavat enemmän vakuutusmaksuja kuin mitä heille maksetaan korvauksia.
Korkokatto on pankille tuote. Tämän tuotteen myynnillä pyritään tekemään voittoa. Lähtökohtaisesti korkokattotuotteiden myynti on pankeille kannattavaa liiketoimintaa. Ei mitään hyväntekeväisyyttä jolla asiakkaat pystyy voittamaan ilmaista rahaa.
Enkä sano tietenkään, että korkokaton ottaminen olisi tyhmä idea! Monesti se on ihan järkevää. Ihan samalla tavalla kuin minkä tahansa vakuutuksen ostaminen.
Vierailija kirjoitti:
"Yleensä riskiä korkokatosta ei kanna pankki, vaan pankki ostaa korkokattotuotteen joltain muulta taholta."
Kukaan kolmas osapuoli ei ota pelkkää riskiä kantaakseen saamatta siitä jotain hyötyä itselleen.
Korkokatto on vakuutus. Vakuutuksella on aina hinta, ja hinta on asetettu niin että vakuutuksen antaja jää voitolle. Vakuutusmaksu maksetaan yleensä kuukausittaisena ”palvelumaksuna”, isompana könttänä tai korkeampana marginaalina. Joskus korkokaton hinta (esim 5000€) lisätään lainan pääomaan, jolloin siitä maksetaan myös korkoa koko laina-ajan.
Jos ajattelee ymmärtävänsä korkomarkkinoiden tulevaisuuden kehityksestä enemmän kuin siihen keskittyneet rahoitusalan yritykset niin voi toki ajatella tekevänsä hyvän diilin, mutta tosiasiassa kyse on kolikonheitosta. Tosin sillä erolla, että tiedollinen epäsuhta on niin valtava, että voittamisen todennäköisyys ei ole lähellekään 50/50.
Kuten vakuutuskin niin myös korkokatto voi olla ihan järkevä ratkaisu silloin jos rahat ovat tiukalla ja haluaa varmistaa että pystyy maksamaan lainansa korot.
Mutta se on useimmille ihmisille täyttä itsepetosta jos kuvittelee osaavansa arvioida korkokehityksen paremmin kuin rahoitusalan ammattilaiset. Paremmat onnistumisen mahdollisuudet on rulettipöydässä, koska siinä musta vs punainen vedon kertoimet ovat sentään melkein 50/50.
AP:n viesteistä tulee kuva, että hän ei ole oikein ymmärtänyt edes mitä ostaa kun on korkokaton ostanut ja mitä se maksaa. Mutta hänellä kävi kuitenkin tuuri ajoituksen kanssa ja korkokatto on osoittautunut ainakin ensimmäisten vuosien aikana kannattavaksi. Nyt hän sitten leijuu sen hyvän tuurin tuoman onnistumisen voimaannuttamana vauva.fi -palstalla ja pitää onnistumista hyvän talousosaamisensa ansiona.
Onnittelut, hyvä munkki käynyt. Itsellä ei ihan niin, laina otettu 2022 ja heti ampui korot nousuun. Ei korkokattoa.
Ja tosiaan joo, muut velallisethan tuon erotuksen toki maksaa tavalla tai toisella. Luultavasti marginaalit siksi isompia kuin takavuosina.
Jotain 0,7-0,8 väliltä se meidänkin marginaali on, en nyt muista tarkasti.
Vierailija kirjoitti:
Kannattaa aina muistaa, ettei pankit ole hyväntekeväisyysyhdistyksiä. Ne ei tarjoa vapaaehtoisesti sellaista tuotetta myyntiin jossa asiakas voittaa pankilta rahaa.
Jos korkokattojen myyminen olisi pankille tappiollista bisnestä niin ne ei haluaisi myydä niitä ollenkaan. Kyllä pankin johtoportaassa sen verran bisneksen päälle ymmärtäviä johtajia löytyy.
Näinhän se on, mutta tilanteet muuttuvat. Kyllä koron on saattanut voida sopia matalaksi silloin, kun näytti siltä, että korot ovat ikuisesti alhaalla.
Lainoissa on vaikea sanoa, että voittaako, kun maksaa alkupäässä senaikaista käypää korkoa enemmän rahoituskuluja, ja nyt vuosien kuluttua (ja korkojen noustua) vähemmän. Sitähän se korkokatto tarkoittaa. Siihen tulee senaikaisen koron päälle korkosuojauksen kulut. Lisäksi lainan koron määrä on sitä suurempi, mitä suurempi pääoma on. Alussa se on aina suurimmillaan, kun sitä ei ole vielä ehditty lyhentää. Silloin korkoprosentilla on enemmän merkitystä kuin silloin, kun lainan pääoma on pienempi.
Tähän voi sitten myös laskea mukaan rahan aika-arvon. Periaatteessa kaikki raha tänään on arvokkaampaa kuin raha huomenna. Eli korkosuojaus syö rahaa juuri siellä alkuvaiheessa, jolloin korot olisivat muuten matalat. Periaatteessa korkosuojauksesta säästyvän rahan voisi käyttää heti ylimääräisiin lainanlyhennyksiin, jolloin korkojen määrä pienenisi koko laina-ajalta.
Itse en ole käyttänyt korkosuojausta, vaan luottanut suhdanteisiin. Ostin joskus asunnon kun hinnat olivat kohtuulliset, mutta korot paikallisesti nousseet (2008). Silloin ei olisi kannattanut ottaa korkosuojausta, koska korot laskivat tuosta. Ja ASP-lainassa on eräänlainen korkosuojaus.
Mutta ei pankin sedät ja tädit ole aina mitenkään erityisen valveutuneita näissä. Vuonna 2024 erään liikepankin perunkirjoituksia työkseen tekevä juristi hyvin tuohtuneena selitti, että ei kannata arvioida huoneiston arvoa alakanttiin, koska niiden hinnat ovat nyt nousussa. Sitä nousua odotellessa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ap: Mikä se korkokattosi sitten on? Hinta ainakin on kallis, jos se yksistään on 0.7%.
Vierailija kirjoitti:
"Yleensä riskiä korkokatosta ei kanna pankki, vaan pankki ostaa korkokattotuotteen joltain muulta taholta."
Kukaan kolmas osapuoli ei ota pelkkää riskiä kantaakseen saamatta siitä jotain hyötyä itselleen.
Niin, no kyseessä ei olekaan ilmainen tuote. Tämä on eräänlainen vakuutus.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Ap: Mikä se korkokattosi sitten on? Hinta ainakin on kallis, jos se yksistään on 0.7%.
Ap on kertonut sen: hänen korkokattonsa on 0,71 + marginaali, jonka suuruutta ap ei ole kertonut. Ap:n mukaan korkosuojaus ei vaikuta hänellä marginaaliinsa, mutta sitä on vaikea tietää varmasti, ellei ap pyytänyt lainaa ottaessaan tarjousta myös sellaiselle lainalle, jolla ei ole korkosuojausta.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ap: Mikä se korkokattosi sitten on? Hinta ainakin on kallis, jos se yksistään on 0.7%.
Ap on kertonut sen: hänen korkokattonsa on 0,71 + marginaali, jonka suuruutta ap ei ole kertonut. Ap:n mukaan korkosuojaus ei vaikuta hänellä marginaaliinsa, mutta sitä on vaikea tietää varmasti, ellei ap pyytänyt lainaa ottaessaan tarjousta myös sellaiselle lainalle, jolla ei ole korkosuojausta.
Nimenomaan.
Omalta osaltani vastaus on muuten nolla, koska käytin matalan koron vuodet maksamalla asuntolainani pois. Nyt on kiva olla velattomana.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
0,71% kustannus tarkoittaa 235000€ lainalle vaatimattomat 235000x0,71%=1 668,5€ vuodessa.
Toki summa pienenee sitä mukaa kun lainaa maksetaan pois, mutta nämä ensimmäiset vuodet se on siis maksanut noin 140€/kk
Karkeasti arvioiden koko laina-ajelle (jos 20v laina) tulee kuluja noin 20000€ eli keskimäärin 800-900€ per vuosi.
Jos AP sijoittaisi saman summan vaikka osakerahastoon 20v ajan niin lainakauden päätyttyä hänellä olisi 34500€.
Eli voi myös argumentoida, että korkokaton todellinen hinta on korkokaton kustannus + menetetty tuotto mitä sama raha olisi tuottanut muualla. Näin laskettuna AP:n korkokaton hinnaksi tulee 20000+34500=54 500€.
Halpaa kuin saippua.
Vierailija kirjoitti:
0,71% kustannus tarkoittaa 235000€ lainalle vaatimattomat 235000x0,71%=1 668,5€ vuodessa.
Toki summa pienenee sitä mukaa kun lainaa maksetaan pois, mutta nämä ensimmäiset vuodet se on siis maksanut noin 140€/kk
Karkeasti arvioiden koko laina-ajelle (jos 20v laina) tulee kuluja noin 20000€ eli keskimäärin 800-900€ per vuosi.
Jos AP sijoittaisi saman summan vaikka osakerahastoon 20v ajan niin lainakauden päätyttyä hänellä olisi 34500€.
Eli voi myös argumentoida, että korkokaton todellinen hinta on korkokaton kustannus + menetetty tuotto mitä sama raha olisi tuottanut muualla. Näin laskettuna AP:n korkokaton hinnaksi tulee 20000+34500=54 500€.
Halpaa kuin saippua.
Olet ymmärtänyt jotain väärin. Ap maksaa tällä hetkellä lainastaan korkoa 2 %-yksikköä vähemmän kuin mitä hän maksaisi, jos hänellä ei olisi tuota korkokattoa. Näin siis vaikka korkokaton kustannus otetaan huomioon. Jos ap:llä on nyt lainaa jäljellä 210 000 €, maksaa ap vuodessa pankille 4200 € vähemmän kuin mitä hän maksaisi, jos hänellä ei olisi korkokattoa.
Tämä tosin sillä edelletyksellä, että ap:n marginaali korkokatollisessa lainassa on sama kuin mitä se olisi ilman korkokattoa olevassa lainassa.
Mä en ymmärrä, mihin tällainen käsitys perustuu. Jo 1980-luvun alussa meillä oli peruskoulun ysillä taloustietoa. Tosin viitekoroista silloin ei puhuttu, koska niitä ei silloin käytetty yksityishenkilöiden pankkilainoissa. Sen sijaan esim. devalvoinnin vaikutukset käytiin tarkasti läpi. Muistan myös, kuinka käsiteltiin yrityksen yhtiömuotojen (toiminimi, oy, ky) vaikutuksia.